3 τρόποι αντιμετώπισης των ιδιωτικών φοιτητικών δανείων

Μόνο το 8% των 1.3 τρισεκατομμυρίων δολαρίων σε εκκρεμή χρέη φοιτητικών δανείων ανήκει σε τράπεζες και χρηματοπιστωτικές επιχειρήσεις. Αλλά αυτά τα δάνεια μπορούν να δώσουν στους δανειολήπτες μεγάλους πονοκεφάλους.

Τα ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών δεν έχουν τα ίδια οφέλη με τα ομοσπονδιακά δάνεια, όπως τα πολλαπλάσια προγράμματα αποπληρωμής των σπουδαστικών δανείων ή τις επιλογές συγχωρητικότητας δανείων εάν εργάζεστε σε δημόσιες υπηρεσίες. Αυτό έχει αφήσει κάποια βαθμούς με μεγάλους λογαριασμούς ιδιωτικών δανείων και λίγες επιλογές εάν δεν μπορούν να διαχειριστούν το κόστος.

"Ο μεγαλύτερος πόνος για τους δανειολήπτες απλώς δεν είναι σε θέση να πραγματοποιήσει αυτές τις υψηλές μηνιαίες πληρωμές και δεν υπάρχει ευελιξία, δεν υπάρχουν διαφορετικά σχέδια πληρωμών", λέει ο Andrew Weber, σύμβουλος φοιτητικού δανείου στην Αθήνα, Οχάιο, ο οποίος ειδικεύεται στη διαχείριση ιδιωτικών δανείων.

Υπάρχουν όμως τρόποι για να διευκολυνθεί η επιβάρυνση. Μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε έναν νέο δανειστή, να πληρώσετε στρατηγικά τα δάνειά σας με υψηλότερα επιτόκια, ή να υποβάλετε αίτηση για τροποποίηση δανείου. Δείτε πώς μπορείτε να επιλέξετε την επιλογή:

Επιλογή 1: Αναχρηματοδότηση των φοιτητικών δανείων

Ποιος είναι καλύτερος για: Οι οφειλέτες με σταθερό εισόδημα και πιστωτικό ιστορικό ή που μπορούν να χρησιμοποιήσουν συνυπογράφοντα

Εάν δεν έχετε χάσει τις πληρωμές για τα δικά σας δάνεια, αλλά θέλετε να εξοικονομήσετε χρήματα, μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε φοιτητικά δάνεια με έναν νέο δανειστή. Η εταιρεία θα εξοφλήσει τα τρέχοντα δάνεια σας και θα σας δώσει ένα νέο δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο, αν ικανοποιήσετε τις απαιτήσεις. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε ένα συν-υπογράφοντα με μεγάλη πίστωση εάν δεν είστε βέβαιοι ότι θα πάρετε ένα καλό ποσοστό από μόνος σας.

Υπάρχει μικρός κίνδυνος για την αναχρηματοδότηση ιδιωτικών δανείων φοιτητών από τα ομοσπονδιακά δάνεια, επειδή δεν θα χάσετε τα ομοσπονδιακά οφέλη αποπληρωμής. τα δάνεια σας είναι ήδη ιδιωτικά. Τα πιο σημαντικά κριτήρια για την αναχρηματοδότηση περιλαμβάνουν:

• Καλή πίστωση. Οι δανειστές έχουν διαφορετικά πρότυπα για να αποφασίσουν εάν θα συνεργαστούν μαζί σας. Οι περισσότεροι χρησιμοποιούν το σκορ FICO και ένα σκορ 680 ή υψηλότερο είναι γενικά καλύτερο. Άλλοι εξετάζουν την οικονομική και εκπαιδευτική ιστορία σας στο σύνολό της. Τελικά, ωστόσο, αυτοί οι δανειστές θεωρούν παρόμοια κριτήρια με αυτά που ενσωματώνει η βαθμολογία FICO: εάν πληρώνετε τακτικά τους λογαριασμούς εγκαίρως και δεν έχετε μεγάλο υπόλοιπο πιστωτικών καρτών, για παράδειγμα.
• Χαμηλό χρέος σε σύγκριση με το εισόδημα. Οι δανειστές προτιμούν το συνολικό χρέος των πελατών τους να είναι μικρότερο από τα ετήσια κέρδη τους, αλλά η ακριβής αναλογία που αναζητούν ποικίλλει. Ορισμένοι ζητούν το χρέος σας να μην υπερβαίνει το 40% του εισοδήματός σας, ενώ άλλοι έχουν αυστηρότερες απαιτήσεις.
• Απόδειξη της απασχόλησης. Ορισμένοι δανειστές απαιτούν να έχετε εργαστεί για τουλάχιστον δύο χρόνια πριν από την αναχρηματοδότηση. άλλοι χρειάζονται απλώς μια επιστολή προσφοράς από την εταιρεία σας για να αποδείξουν ότι είστε μισθωτοί. Σε γενικές γραμμές, η αναχρηματοδότηση έχει την πιο νόημα για τους δανειολήπτες που εργάζονται με πλήρη απασχόληση και οι οποίοι δεν ανησυχούν για τη σταθερότητα της εργασίας.

Αν απορριφθείτε από έναν δανειοδότη αναχρηματοδότησης, καλέστε και ρωτήστε γιατί. Μπορείτε να πάρετε μια εικόνα για το λόγο - πάρα πολύ χρέος πιστωτικών καρτών, ίσως, ή δεν εργάζεστε για αρκετό καιρό - και μπορείτε να εφαρμόσετε ξανά αργότερα.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: 8 κορυφαίες επιλογές αναχρηματοδότησης δανείου σπουδαστών, μία εύκολη εφαρμογή

Επιλογή 2: Πληρώστε επιπλέον προς τα δάνειά σας υψηλού επιτοκίου

Ποιος είναι καλύτερος για: Οι οφειλέτες που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για αναχρηματοδότηση

Αν δεν είστε επιλέξιμοι για αναχρηματοδότηση, αλλά είστε άνετοι με τον προϋπολογισμό των χρημάτων σας, επικεντρωθείτε στην αποπληρωμή ενός δανείου κάθε φορά μέχρι να φύγουν.

Δημιουργήστε μια λίστα με όλα τα ιδιωτικά δάνεια που πληρώνετε επί του παρόντος, συμπεριλαμβανομένων των υπολοίπων τους, των επιτοκίων και των ελάχιστων μηνιαίων πληρωμών. Κάντε ένα σχέδιο για να πληρώσετε περισσότερο από το συνολικό ελάχιστο κάθε μήνα και να διαθέσετε αυτό το επιπλέον ποσό στο δάνειο με το υψηλότερο επιτόκιο. Αυτό θα σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε τα περισσότερα χρήματα με τόκους με την πάροδο του χρόνου.

Δοκιμάστε να κερδίζετε επιπλέον έσοδα, να απαλλαγείτε από επαναλαμβανόμενα έξοδα που δεν χρησιμοποιείτε (όπως καλωδιακή ή γυμναστική) ή να πουλάτε αντικείμενα που δεν χρειάζεστε. Θα μπορούσατε επίσης να εξοφλήσετε αρχικά το μικρότερο δάνειό σας, το οποίο θα μπορούσε να σας δώσει τη δυνατότητα να απαλλαγείτε από περισσότερα δάνεια. Αλλά θα ελευθερώσετε περισσότερα χρήματα μακροπρόθεσμα αν επικεντρωθείτε στα δάνεια που καλύπτουν τους τόκους κάθε μήνα.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς 3 βαθμίδες ξεφορτώνουν τα φοιτητικά δάνεια - και πώς μπορείτε, επίσης

Επιλογή Νο. 3: Υποβάλετε αίτηση για προγράμματα τροποποίησης δανείου

Ποιος είναι καλύτερος για: Οι οφειλέτες που είναι πίσω από τις πληρωμές των φοιτητικών δανείων τους

Ίσως είναι όλο και πιο δύσκολο για εσάς να αντέξετε οικονομικά τους δικούς σας λογαριασμούς φοιτητικών δανείων κάθε μήνα ή έχετε ήδη χάσει τις πληρωμές σας. Σε αυτή την περίπτωση, η αναχρηματοδότηση και η στρατηγική αποπληρωμή των δανείων σας δεν θα είναι διαθέσιμα σε εσάς.

Επιπλέον, οι ιδιωτικοί δανειστές δεν προσφέρουν προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, τα οποία συνδέουν το λογαριασμό σας με το ποσό που κερδίζετε, όπως κάνουν τα ομοσπονδιακά δάνεια - κάτι που αποτελεί έκπληξη για πολλούς βαθμούς.

"Ορισμένοι δανειολήπτες ανέφεραν ότι δεν γνώριζαν ότι είχαν λιγότερες επιλογές όταν εξοφλούσαν τα δικά τους δάνεια σπουδαστών από ό, τι έκαναν με τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών", ανέφερε το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών σε έκθεση του 2012.

Οι ιδιωτικοί δανειστές μερικές φορές θα δουλεύουν με τους δανειολήπτες, ακόμη και αν δεν δημοσιοποιήσουν αυτή τη βοήθεια στις ιστοσελίδες τους. Τα προγράμματα τροποποίησης εμφανίστηκαν πιο συχνά τα τελευταία χρόνια και οι δανειστές όπως οι Discover, Wells Fargo και Sallie Mae ανταποκρίθηκαν στην αυξανόμενη πίεση για να δώσουν κάποια ανακούφιση στους δανειολήπτες.

Το καλύτερο στοίχημά σας είναι να πάτε στην πηγή: Καλέστε τον δανειστή σας και ρωτήστε τι μπορεί να κάνει για εσάς.

"Εάν έχουν ένα πρόγραμμα τροποποίησης, θα είναι πολύ ιδιόκτητο σε αυτόν τον δανειστή και αυτό θα είναι διαφορετικό από έναν δανειστή στο άλλο", λέει ο Weber.

Ξεκινήστε ζητώντας μείωση των επιτοκίων ή χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή, ακόμη και για μια προσωρινή περίοδο. Αυτές οι επιλογές είναι καλύτερες από την αναβολή των πληρωμών σας μέσω της ανεκτικότητας, πράγμα που σημαίνει ότι το ενδιαφέρον συνεχίζει να συσσωρεύεται και θα προστεθεί στο συνολικό υπόλοιπό σας.

Ο στόχος σας θα πρέπει να είναι να παραμείνετε ενημερωμένοι για τις ιδιωτικές πληρωμές του δανείου σας, ώστε να μην κάνετε προεπιλογή. τα ιδιωτικά δάνεια έχουν γενικά μικρότερο χρονοδιάγραμμα πριν από την προεπιλογή από τα ομοσπονδιακά δάνεια. Η προεπιλογή μπορεί να μειώσει δραστικά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας - και ως εκ τούτου την ικανότητά σας να αποκτήσετε ένα δάνειο διαμέρισμα, υποθήκη ή αυτοκίνητο στο μέλλον.

Αλλά μπορείτε να το αποφύγετε επιλέγοντας μία από αυτές τις στρατηγικές και παραμένοντας εστιασμένη σε ένα μέλλον με λιγότερα δάνεια ιδιωτικών δανείων.

Περισσότερα από το Investmentmatome:

3 φορές έχει νόημα να αναχρηματοδοτήσει τα δάνεια σπουδαστών σας

5 τρόποι για να ξεπεράσετε τις πληρωμές σπουδαστικών δανείων σας το 2016

Ρωτήστε Brianna: Έχω ακούσει ότι πρέπει να κάνω πίστωση. Πώς μπορώ να ξεκινήσω;

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το USA Today College.

Η Brianna McGurran είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Εικόνα μέσω iStock.