3 τρόποι ο εγκέφαλος σας κόβει στη χρήση των εσφαλμένων πιστωτικών καρτών

Η διατήρηση της λανθασμένης πιστωτικής κάρτας στην κορυφή του πορτοφολιού σας είναι σαν να είστε σε κακή σχέση: Είστε κολλημένοι δίνοντας περισσότερα από όσα έχετε, αξιοποιώντας στο έπακρο τους τρομερούς όρους και υπερασπιζόμενοι τις επιλογές σας στην οικογένεια και τους φίλους σας. Αλλά μπορεί να είναι δύσκολο να κάνετε μια αλλαγή, ακόμα και όταν η κάρτα σας είναι ένα flop.

"Είμαστε όλοι γνωρίζοντας τεμπέλης," λέει ο Brad Klontz, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής και αναπληρωτής καθηγητής οικονομικής ψυχολογίας στο Πανεπιστήμιο Creighton. "Η φυσική μας τάση είναι να μείνουμε ακριβώς εκεί που είμαστε."

Η ψυχική αδράνεια μπορεί να μας κάνει να κάνουμε παράλογες αποφάσεις σε κάθε είδους καθημερινές συναλλαγές, με μακροπρόθεσμο κόστος στην ευημερία. Με τις πιστωτικές κάρτες, όμως, το κόστος είναι κυριολεκτικό. Περίπου 1 στους 5 κατόχους καρτών έχουν κάρτα με αμοιβές και ανταμοιβές που δεν ευθυγραμμίζονται με τις συνήθειες των δαπανών τους, σύμφωνα με πρόσφατη μελέτη του J.D. Power. Για πολλούς, κολλήσει με λάθος πιστωτική κάρτα μπορεί να είναι εξαιρετικά ακριβό.

Εδώ είναι τρεις μεγάλοι τρόποι με τους οποίους το μπλουζάκι σας εγκεφάλου σας να χρησιμοποιήσετε τη λάθος πιστωτική κάρτα και τι μπορείτε να κάνετε γι 'αυτούς.

1. Η λανθασμένη πλάνη κόστους

Τι είναι: Η ώθηση να επενδύσετε περισσότερους πόρους - χρόνο, χρήμα, ενέργεια - σε μια κατάσταση, επειδή έχετε κάνει ήδη μια επένδυση και δεν θέλετε να "σπαταληθεί".

Πώς σας κόβει: Ας υποθέσουμε ότι μπορείτε να εξαργυρώσετε τα μίλια της πιστωτικής σας κάρτας μόνο για πτήσεις με αεροπορική εταιρεία με την οποία δεν πετάτε πια. Έχετε ήδη καταβάλει την ετήσια αμοιβή για το έτος, έτσι αισθάνεστε ότι θα πρέπει να συνεχίσετε να χρησιμοποιείτε την κάρτα σας για όλες τις αγορές σας, παρόλο που τα μίλια είναι πλέον ημιτελικά. Προσπαθώντας να "πάρει την αξία του χρήματός σας", ρίχνετε καλά χρήματα μετά από κακό, επειδή αν συνεχίσετε να χρησιμοποιείτε την κάρτα ή όχι, το τέλος αυτό έχει πληρωθεί και δεν το παίρνετε πίσω. Είναι ένα βυθισμένο κόστος.

"[Οι άνθρωποι] συνθέτουν τους λόγους για να συνεχίσουν να εμμένουν στο πράγμα στο οποίο έχουν ήδη επενδύσει", λέει ο JoNell Strough, καθηγητής ψυχολογίας στο Πανεπιστήμιο της Δυτικής Βιρτζίνιας. "Λένε," Αυτή η κάρτα έχει καλή φήμη. "Ή" Πρέπει να υπάρχει κάποιος λόγος που πλήρωσα το ποσό των 95 $."

Οι νεότεροι είναι ιδιαίτερα ευάλωτοι σε αυτό το είδος σκέψης, σύμφωνα με μια μελέτη του 2008 που συνυπογράφει ο Strough. "Οι νέοι ενήλικες έχουν μια προκατάληψη για να φανταστούμε ότι η κολλήσει με μια κακή επιλογή πρόκειται να αποδειχθεί ΟΚ", λέει.

Πώς να το ξεπεράσετε: "Λάβετε αποφάσεις βάσει των πληροφοριών που έχετε τώρα", λέει ο Strough. Αν ψάχνετε για πιο ευέλικτες ανταμοιβές, δοκιμάστε μια πιστωτική κάρτα cash-back. Αν σκοπεύετε να έχετε ισορροπία, πηγαίνετε με μια κάρτα χαμηλού ενδιαφέροντος.

Στη συνέχεια, ζητήστε από τον εκδότη σας να μετατρέψει την παλιά σας κάρτα σε έκδοση χωρίς ετήσια χρέωση. Γενικά, κάνοντας αυτό το διακόπτη δεν θα βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και θα είστε σε θέση να διατηρήσετε τις ανταμοιβές σας για πιθανή χρήση αργότερα. Αλλά εάν η υποβάθμιση δεν είναι μια επιλογή, εξαργυρώστε τα μίλια σας όσο το δυνατόν συντομότερα και ακυρώστε το λογαριασμό σας αργότερα. Μην πληρώνετε για να κρατήσετε μια κάρτα που δεν χρησιμοποιείτε.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Κλείνοντας μια πιστωτική κάρτα; Βεβαιωθείτε ότι έχετε κάνει αυτά τα 5 πράγματα

2. Μεροληψία Status quo

Τι είναι: Η επιθυμία να κρατηθούν τα πράγματα όπως είναι. μια απροθυμία να "βυθίσει το σκάφος" κάνοντας αλλαγές.

Πώς σας κόβει: Ας πούμε ότι χρωστάτε πολλά χρήματα σε μια κάρτα με υψηλό ετήσιο πραγματικό επιτόκιο 30%. Θα θέλατε πραγματικά να κάνετε κάτι γι 'αυτό το χρέος. Ίσως θελήσατε ακόμη να το μετακινήσετε σε πιστωτική κάρτα μεταφοράς υπολοίπου 0% για εξοικονόμηση τόκων. Αλλά χάρη στη μεροληψία του status quo, αισθάνεστε σαν να είστε κολλημένοι σε ένα τροχό χάμστερ. Κάνοντας μια αλλαγή φαίνεται σαν πάρα πολύ προσπάθεια για πολύ μικρή επιστροφή. Έτσι, όταν το ταμείο διαβάζει το σύνολο σας, χαμογελάτε, αγγίξτε πάλι την κάρτα υψηλού ενδιαφέροντος και προσπαθήστε να μην σκεφτείτε τις ισορροπίες σας.

"Βάζουμε ένα ασφάλιστρο σε πράγματα που είναι εύκολα για μας", λέει ο Klontz.

Αυτή η προκατάληψη είναι στενά συνδεδεμένη με την επίδραση της δωρεάς ή την τάση να εκτιμάτε τι έχετε ήδη περισσότερο από ό, τι δεν έχετε, προσθέτει. Μπορεί να προτιμάτε την πιστωτική σας κάρτα σε άλλες κάρτες μόνο και μόνο επειδή είναι στο πορτοφόλι σας.

Πώς να το ξεπεράσετε: Πάρτε ένα πνευματικό βήμα πίσω και εξετάστε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της αλλαγής - και να μην κάνετε κάποια αλλαγή. Εάν ασχολείστε με χρέη υψηλού ενδιαφέροντος, τα οφέλη από τη μετάβαση θα υπερβούν εύκολα το κόστος.

Ξεκινήστε με το εύκολο κομμάτι: Χρησιμοποιήστε μια κάρτα με χαμηλότερο επιτόκιο, χρεωστική κάρτα ή μετρητά για νέες αγορές, αντί να προσθέσετε στο χρέος υψηλού ενδιαφέροντος. Θυμηθείτε, οποιεσδήποτε ανταμοιβές μπορείτε να κερδίζετε δεν υπερτερούν του ενδιαφέροντος που χρεώνει ο εκδότης σας. Στη συνέχεια, προσπαθήστε να εδραιώσετε το χρέος υψηλού ενδιαφέροντος σε μια κάρτα APR μεταφοράς υπολοίπου 0%. Αν η πίστωσή σας είναι αρκετά ισχυρή ώστε να εγκριθεί, ο διακόπτης μπορεί να σας εξοικονομήσει ενδιαφέρον για εκατοντάδες δολάρια. Ακόμη και αν δεν πληρείτε τις προϋποθέσεις, είναι ακόμα καλή ιδέα να κάνετε την πληρωμή του χρέους υψηλού ενδιαφέροντος σας προτεραιότητα.

3. Απογοητεύστε την αποστροφή

Τι είναι: Η τάση να φοβόμαστε να κάνουμε ένα λάθος περισσότερο από τις συνέπειες της αδράνειας.

Πώς σας κόβει: Ίσως έχετε ακούσει ότι το άνοιγμα μιας νέας πιστωτικής κάρτας μπορεί να χρεώσει προσωρινά την πίστωση σας, οπότε ανησυχείτε για την αλλαγή. Ή ανησυχείτε ότι θα κάνετε αίτηση για λάθος κάρτα.Εν τω μεταξύ, οι φίλοι σας ρωτούν γιατί συνεχίζετε να χρησιμοποιείτε την κακή κάρτα που πήρατε στο κολέγιο σε αντάλλαγμα για ένα ελεύθερο μπλουζάκι.

"Δεν θέλετε να κάνετε τη λανθασμένη κίνηση" λέει ο Klontz. "Και αν το σκέφτεσαι βιολογικά, εξελικτικά, κάνει το λάθος κίνημα που μας πονάει".

Πώς να το ξεπεράσετε: Είστε έξυπνοι να εξετάσετε πιθανές παγίδες, αλλά μην αφήνετε τους φόβους σας για το τι μπορεί να συμβεί να σας εμποδίσει να κάνετε έναν διακόπτη. Τα μειονεκτήματα μιας αλλαγής μπορεί να μην είναι τόσο φοβερά όσο φοβόσαστε. Και σε ορισμένες περιπτώσεις - όπως όταν μεταφέρετε μια υψηλή χρέωση, υψηλού ενδιαφέροντος, χωρίς ανταμοιβή πιστωτική κάρτα παρόλο που έχετε καλή πίστωση - σχεδόν οποιαδήποτε αλλαγή θα ήταν προς το καλύτερο.

Το άνοιγμα πιστωτικών καρτών μπορεί να κάνει τα αποτελέσματά σας να υποχωρήσουν κατά λίγα σημεία. Αλλά εφ 'όσον δεν πρόκειται να υποβάλετε αίτηση για υποθήκη, δεν θα έπρεπε να αλλάξει παιχνίδι. Κλείνοντας μια πιστωτική κάρτα είναι μια μεγαλύτερη διαπραγμάτευση, αλλά είναι συνήθως πιο δαπανηρή να συνεχίσει να πληρώνει μια ετήσια αμοιβή για μια κάρτα που δεν χρησιμοποιείτε ποτέ. Τέλος, αν ανησυχείτε για την επιλογή της λανθασμένης κάρτας, ακολουθήστε αυτόν τον οδηγό για να το κάνετε σωστό.

Μάθετε πότε θα τρέξει

Ο Kenny Rogers κάποτε τραγουδούσε: «Ξέρατε πότε να τους κρατάτε, να ξέρετε πότε να τους διπλώσετε, να ξέρετε πότε να περπατήσετε και να ξέρετε πότε να τρέξετε».

Εάν το σημερινό σας πλαστικό δεν σας δίνει τις καλύτερες προσφορές, ίσως είναι καιρός να περπατήσετε σε μια καλύτερη κάρτα. Όταν χρησιμοποιείτε τη λανθασμένη κάρτα επιδεινώνετε στην πραγματικότητα την οικονομική σας κατάσταση, όμως, ήρθε η ώρα να τρέξετε. Μην πληρώνετε ετήσιες αμοιβές για αχρησιμοποίητα δελτία ή να καταθέτετε μεγάλες χρεώσεις τόκων, ειδικά αν δεν μπορείτε να τους αντέξετε οικονομικά.

Εάν αισθάνεστε κολλημένοι, ξεκινήστε με μια σκληρή ματιά στις κάρτες στο πορτοφόλι σας. Συγκρίνετε τις με τις άλλες κάρτες στην αγορά. Ταξινόμηση μέσω των επιλογών σας. Στη συνέχεια, κάντε το λογικό πράγμα.

Η Claire Tsosie είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.