Θα πρέπει να χρησιμοποιήσετε ένα δάνειο 401 (k) για να πληρώσετε τις πιστωτικές σας κάρτες;

Πολλά σχέδια 401 (k) επιτρέπουν στους χρήστες να δανείζονται έναντι των αποταμιευτικών αποζημιώσεων τους. Πρόκειται για μια σχετικά χαμηλού επιτοκίου επιλογή δανείου που μερικοί άνθρωποι χρησιμοποιούν για την παγίωση του χρέους της πιστωτικής κάρτας - δηλαδή, παίρνοντας ένα ευνοϊκότερο δάνειο για να εξοφλήσει αρκετά υψηλά επιτόκια πιστωτικών καρτών. Αλλά η Investmentmatome προειδοποιεί να μην λάβει ένα δάνειο 401 (k) εκτός από την τελευταία λύση.

Τι είναι ένα δάνειο 401 (k);

Οι κανόνες των εργοδοτών ενδέχεται να διαφέρουν, αλλά τα σχέδια 401 (k) συνήθως επιτρέπουν στους χρήστες να δανείζονται μέχρι το ήμισυ του υπολοίπου τους στο λογαριασμό συνταξιοδότησης για μέγιστο διάστημα πέντε ετών. Το όριο είναι $ 50.000. Περίπου 1 στους 5 κατόχους σχεδίου έχουν δάνειο 401 (k), σύμφωνα με την Fidelity Investments, ένας μεγάλος διαχειριστής σχεδίου συνταξιοδότησης.

Εξετάστε αυτά τα υπέρ και τα κατά:

Πλεονεκτήματα

• Τα δάνεια είναι φθηνότερα από τις πιστωτικές κάρτες. το ενδιαφέρον συνήθως ισούται με το βασικό επιτόκιο συν μια εκατοστιαία μονάδα
• Πληρώνετε τόκο στον δικό σας λογαριασμό
• Δεν υπάρχει καμία επίδραση στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας

Μειονεκτήματα

• Αποθαρρύνει τις συνταξιοδοτικές σας αποταμιεύσεις, ορισμένες φορές σημαντικά
• Οι κίνδυνοι περιλαμβάνουν φορολογικές συνέπειες και κυρώσεις
• Το χρέος των πιστωτικών καρτών είναι πιο εύκολο να εκκαθαριστεί σε πτώχευση
• Το ίδιο το δάνειο δεν εξετάζει τους λόγους για τους οποίους ενδέχεται να έχετε συσσωρεύσει χρέος

"Σκεφτόμουν τη σκέψη να χρησιμοποιήσετε το 401 (k) σας για να εδραιώσετε τα δάνειά σας. Τόσοι πολλοί θα μπορούσαν να πάνε στραβά με αυτή τη στρατηγική », λέει ο Brett Anderson, πρόεδρος της St. Croix Advisors στο Hudson του Wisconsin.

Οι αναγνώστες ζητούν επίσης

Πώς μπορώ να μειώσω το χρέος της πιστωτικής μου κάρτας; Η πτώχευση και ο διακανονισμός του χρέους μπορούν να μειώσουν ή να εξαλείψουν το χρέος πιστωτικών καρτών, αλλά επηρεάζουν σοβαρά την πίστωσή σας. Η διαχείριση του χρέους μειώνει τα επιτόκια και η επίδρασή του στην πίστωση σας είναι λιγότερο αυστηρή. Η ενοποίηση του χρέους μπορεί επίσης να μειώσει τα επιτόκια. Περισσότερα Είναι καλή ιδέα να παγιωθεί το χρέος σας; Συμπληρώστε το χρέος σας αν μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο με καλύτερους όρους και / ή θα σας βοηθήσει να κάνετε τις πληρωμές εγκαίρως. Απλά βεβαιωθείτε ότι αυτή η ενοποίηση αποτελεί μέρος ενός ευρύτερου σχεδίου για να βγείτε από το χρέος και δεν θα τρέξετε νέα ισοζύγια στις κάρτες που έχετε ενοποιήσει. Περισσότερα Πώς μπορώ να πληρώσω το χρέος της πιστωτικής μου κάρτας; Διάλειμμα στη διαδικασία πληρωμής των πιστωτικών καρτών σε βήματα για να βρείτε την καλύτερη διαδρομή σας: 1. Πάρτε μια λαβή για το τι οφείλετε. 2. Δείτε πόσο επιπλέον μπορείτε να πληρώσετε για τα ελάχιστα. 3. Δείτε πώς η εντολή πληρωμής επηρεάζει την ημερομηνία πληρωμής σας. 4. Παρακολουθήστε την πρόοδό σας - και το σχέδιο για τη ζωή μετά το χρέος. Περισσότερο

Ωστόσο, όταν εξαντληθούν άλλες επιλογές, ένα δάνειο 401 (k) μπορεί να είναι μια αποδεκτή επιλογή για την εξόφληση του τοξικού υψηλού ενδιαφέροντος χρέους, όταν συνδυάζεται με ένα πειθαρχημένο οικονομικό σχέδιο. "Όταν η απασχόληση είναι σταθερή και ο προϋπολογισμός για το μέλλον είναι λογικός, διότι η μεγάλη δαπάνη που δημιούργησε το χρέος έχει τελειώσει, τότε ένα δάνειο εφάπαξ θα μπορούσε να έχει νόημα", λέει ο Joel Cundick, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος της Savant Capital Management, στο McLean της Βιρτζίνια.

Το πραγματικό κόστος ενός δανείου 401 (k)

Οποιαδήποτε χρήματα δανείζεστε από το συνταξιοδοτικό ταμείο σας χάνουν τόσο τα κέρδη της αγοράς όσο και τη μαγεία του σύνθετου ενδιαφέροντος.

"Απλά φανταστείτε ότι θα λάβετε ένα δάνειο πενταετούς διάρκειας 401 (k) κατά τη διάρκεια αυτής της τρέχουσας αγοράς ταύρων ηλικίας 30 ή 35 ετών - θα μπορούσε να επηρεάσει σοβαρά το μελλοντικό αυγό φωλιά σας", λέει ο Malik Lee, πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής στο Henssler Financial στο Kennesaw, Γεωργία.

Σύμφωνα με τον υπολογισμό δανείων 401 (k) του Vanguard, δανεισμός $ 10.000 από ένα σχέδιο 401 (k) σε διάστημα πέντε ετών σημαίνει ότι θα χάσετε επενδυτική απόδοση $ 1.989 και τερματίζετε τα πέντε χρόνια με ένα υπόλοιπο χαμηλότερο των $ 666. (Αυτό προϋποθέτει ότι πληρώνετε 5% τόκο για το δάνειο και οι επενδύσεις στο σχέδιο θα είχαν κερδίσει το 7%).

Αλλά το κόστος για τον λογαριασμό σας συνταξιοδότησης δεν τελειώνει εκεί. Αν έχετε 30 χρόνια μέχρι τη συνταξιοδότησή σας, αυτό που λείπει τα 666 δολάρια θα μπορούσε να αυξηθεί στα $ 5,407, σύμφωνα με τον σύνθετο υπολογισμό τόκων του ιστότοπού μας (υποθέτοντας ότι η ίδια επιστροφή 7%, συνυπολογίζοντας μηνιαίως).

Επιπλέον, πολλοί άνθρωποι μειώνουν τις συνεισφορές τους 401 (k), ενώ κάνουν πληρωμές για δάνειο από το σχέδιο. Στην πραγματικότητα, ορισμένα σχέδια απαγορεύουν τις εισφορές όταν ένα δάνειο είναι εκκρεμές. Αυτό επιπλέον αποζημιώνει σχέδια συνταξιοδότησης.

Τα δάνεια 401 (k) συνδέονται με την εταιρεία σας

Αν αφήσετε την εργασία σας, εξακολουθείτε να είστε υποχρεωμένοι να πληρώσετε το υπόλοιπο κάθε δανείου 401 (k).

"Εάν δεν επιστρέψετε και αποκομίσετε δεσμούς με την υπάρχουσα εταιρεία σας για οποιονδήποτε λόγο, το IRS θα θεωρήσει το δάνειο ως διανομή και θα φορολογηθείτε κατά το φορολογικό έτος", λέει ο Allan Katz, πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής στο Comprehensive Wealth Διοικητική Ομάδα στο Staten Island, Νέα Υόρκη. Και αν είστε μικρότεροι από 59½ ετών, θα υποβάλετε ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης.

Θα μπορούσατε να μείνετε σε μια βαθύτερη οικονομική τρύπα από αυτή που προκλήθηκε από το χρέος πιστωτικών καρτών σας.

Περίπου το 86% των ατόμων που εγκαταλείπουν τη δουλειά τους με ένα εκκρεμές δάνειο ύψους 401 (k), σύμφωνα με το Εθνικό Γραφείο Οικονομικών Ερευνών, σε σύγκριση με το 10% του συνόλου των 401 (k) δανειοληπτών δανείων.

Εξετάστε πρώτα τις άλλες επιλογές

Ένα αποτελεσματικό σχέδιο εξυγίανσης χρέους θα σας επιτρέψει να εξοφλήσετε τις πιστωτικές σας κάρτες εντός πέντε ετών.

Αν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το ενοποιημένο χρέος εντός πέντε ετών ή εάν το συνολικό χρέος σας ισούται με περισσότερο από το ήμισυ του εισοδήματός σας, ίσως έχετε υπερβολικό χρέος για να παγιωθεί. Η καλύτερη επιλογή σας είναι να συμβουλευτείτε έναν δικηγόρο ή πιστωτικό σύμβουλο σχετικά με τις επιλογές ελάφρυνσης του χρέους, συμπεριλαμβανομένης της διαχείρισης του χρέους ή της πτώχευσης.

Το κεφάλαιο 13 σχέδια πτώχευσης και διαχείρισης χρέους απαιτούν το πολύ πέντε έτη πληρωμών. Μετά από αυτό, το υπόλοιπο χρέος των καταναλωτών σας καταστρέφεται. Κεφάλαιο 7 πτώχευση απορρίπτει το χρέος των καταναλωτών αμέσως.

Σε αντίθεση με το χρέος των καταναλωτών, ένα δάνειο 401 (k) δεν συγχωρείται στην πτώχευση. Αν δεν μπορείτε να επιστρέψετε, το δάνειο θεωρείται απόσυρση και θα χρεώσετε τους φόρους εισοδήματος IRS και μια ποινή για τα χρήματα που έχετε ήδη δαπανήσει προσπαθώντας να πληρώσετε τις πιστωτικές κάρτες.

Καλύτερες επιλογές ενοποίησης για μικρότερα χρέη περιλαμβάνουν:

0% κάρτα μεταφοράς υπολοίπου: Αν έχετε καλή ή εξαιρετική πίστωση, εξετάστε μια πιστωτική κάρτα μεταφοράς υπολοίπου με μια εισαγωγική περίοδο χωρίς τόκους. Αυτά συνήθως κυμαίνονται από έξι μήνες έως δύο χρόνια. Αυτή είναι συνήθως η φθηνότερη επιλογή για όσους πληρούν τις προϋποθέσεις.

Προσωπικό δάνειο: Τα επιτόκια των δανείων εξυγίανσης χρέους είναι χαμηλότερα για τους περισσότερους δανειολήπτες από τα επιτόκια των τακτικών πιστωτικών καρτών. Η τιμή σας εξαρτάται από το πιστωτικό ιστορικό και το εισόδημά σας.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: 3 βήματα για την εξόφληση του χρέους

Ελαχιστοποίηση του κινδύνου συνταξιοδότησης από δάνειο 401 (k)

Κατά κανόνα, τα χρήματα στο 401 (k) σας πρέπει να παραμείνουν προστατευμένα για τα έτη συνταξιοδότησής σας.

"Οι περιστάσεις θα πρέπει να είναι εξαιρετικά ιδιαίτερες για να είναι αυτή η καλύτερη επιλογή για την επίτευξη αυτού του συγκεκριμένου οικονομικού στόχου", λέει ο B. Brandon Mackie, συνεργάτης της Hennsler Financial.

Εάν έχετε σταθμίσει τους κινδύνους και έχετε αποφασίσει να χρησιμοποιήσετε ένα δάνειο 401 (k) για την παγίωση του χρέους πιστωτικών καρτών, να έχετε υπόψη σας αυτά τα σημεία:

• Πάρτε ένα δάνειο 401 (k) μόνο εάν γνωρίζετε πώς πήρατε το χρέος στην πρώτη θέση και δεν είναι πιθανό να είστε στην ίδια θέση πάλι
• Σταματήστε να χρησιμοποιείτε τις πιστωτικές κάρτες καθώς πληρώνετε οφειλές
• Συνεχίστε τις συνεισφορές σας ενώ εξοφλήσατε το δάνειο - τουλάχιστον, αρκετό για να συλλάβετε κάθε εταιρικό αγώνα που προσφέρει ο εργοδότης σας - αν το σας το επιτρέπει
• Περιορίστε το δάνειο σε ένα ποσό που μπορείτε να επιστρέψετε με σιγουριά σε σύντομο χρονικό διάστημα, όπως 12 μήνες ή λιγότερο, λέει ο Mackie

Ο δανεισμός από ένα σχέδιο 401 (k) για την εξόφληση χρέους υψηλού επιτοκίου "είναι μόνο τόσο καλός όσο δεν ξαναγυρνάω", λέει ο Σκόντ Στάρκ, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής στο Freeland, Maryland. "Ως έσχατη λύση, αυτό μπορεί να είναι εντάξει."

Περισσότερα από το Investmentmatome

Οδηγός για την εξόφληση του χρέους

Δωρεάν πιστωτικό αποτέλεσμα

Σχεδιάστε τη ζωή σας χωρίς χρέη

Η Jeanne Lee είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.