5 λόγοι για τους οποίους τα χρήματά σας είναι ασφαλέστερα σήμερα από 10 χρόνια νωρίτερα

Ο μισθός σας δεν τεντώνεται αρκετά και η χρηματιστηριακή αγορά συσσωρεύει συστηματικά τον λογαριασμό σας συνταξιοδότησης. Μπορεί να μην αισθάνεστε οικονομικά ασφαλείς, αλλά με πολλούς τρόπους τα χρήματά σας είναι πολύ ασφαλέστερα από ό, τι πριν από μια δεκαετία.

Η χρηματοπιστωτική κρίση του 2008 και η επακόλουθη ύφεση προκάλεσαν μια δέσμη μεταρρυθμίσεων που σας βοηθούν να κρατήσετε περισσότερα από τα μετρητά σας, ακόμα και αν δεν γνωρίζετε πάντοτε τις διασφαλίσεις.

Ακολουθούν πέντε από τις πιο σημαντικές αλλαγές:

1. Είναι πιο δύσκολο να πάρετε μια υποθήκη που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Το 2006, το μόνο που χρειάζεστε για να πάρετε ένα στεγαστικό δάνειο ήταν ένας παλμός - και μερικές φορές δεν το χρειάζεστε. Ένας τύπος απάτης υποθηκών ήταν το "δάνειο αέρα", όπου οι μεσίτες εφευρέθηκαν ακίνητα και δανειολήπτες.

Οι υποθήκες που έλαβαν οι πραγματικοί άνθρωποι ήταν συχνά μη βιώσιμες. Στο go-go 2000s, οι μεσίτες υποθηκών και άλλοι επαγγελματίες δανεισμού κέρδισαν περισσότερα αν σας κατευθύνουν σε επικίνδυνα δάνεια με πληρωμές που εξερράγησαν ανοδικά μετά την εκπνοή του επιτοκίου.

Αυτές τις μέρες, τα περισσότερα δάνεια γίνονται χρησιμοποιώντας τους κανόνες "ικανότητας πληρωμής" που απαιτούν από τους δανειστές να βεβαιωθούν ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την υποθήκη που παίρνετε. Είναι περισσότερο γραφειοκρατία, επειδή οι δανειστές πρέπει να τεκμηριώσουν το εισόδημα, τα περιουσιακά στοιχεία και άλλα χρέη σας - αλλά αυτό είναι ο τρόπος με τον οποίο οι τράπεζες δάνεια παλιά.

"Είναι απολύτως μια επιστροφή σε μεγάλο μέρος του δανεισμού που συνέβη πριν από την έκρηξη του δανεισμού με χαμηλά επιτόκια", λέει η Yana Miles, σύμβουλος πολιτικής για το Κέντρο υπεύθυνου δανεισμού.

2. Οι εκδότες πιστωτικών καρτών δεν μπορούν να αλλάξουν το επιτόκιο σας σε μια ιδιοτροπία.

Πριν από την πράξη πιστωτικών καρτών του 2009, οι εταιρείες πιστωτικών καρτών θα μπορούσαν να αλλάξουν την τιμή σας για οποιοδήποτε λόγο ή χωρίς λόγο. Ένας τρόπος που το έκαναν αυτό ήταν γνωστό ως "καθολική προεπιλογή", πράγμα που σημαίνει ότι εάν χάσατε μια πληρωμή σε κάποιον από τους πιστωτικούς λογαριασμούς σας, το επιτόκιο σας θα μπορούσε να αυξηθεί σταδιακά σε όλους τους λογαριασμούς σας, ακόμα κι αν είστε ενημερωμένοι για τους άλλους.

Η πράξη σκότωσε την καθολική αθέτηση υποχρεώσεων και επέτρεψε στους εκδότες να αυξήσουν τα επιτόκια των υφιστάμενων υπολοίπων μόνο εάν ο οφειλέτης χάσει δύο διαδοχικές πληρωμές. Η πραγματοποίηση ενός υπολοίπου πιστωτικών καρτών εξακολουθεί να μην είναι σοφό, αλλά τουλάχιστον δεν θα αντιμετωπίσετε τεράστια αύξηση των επιτοκίων εάν πληρώσετε εγκαίρως.

3. Η «προστασία από αναπήδηση» έχει (ως επί το πλείστον) αναπηδήσει.

Οι τράπεζες έκαναν δισεκατομμύρια με "προστασία από αναπήδηση" ή "υπεραναλήψεις ευγένειας" που ενέκριναν συναλλαγές με ΑΤΜ και χρεωστικές κάρτες όταν οι πελάτες δεν είχαν αρκετά χρήματα στους λογαριασμούς τους. Οι άνθρωποι συχνά δεν συνειδητοποίησαν ότι είχαν εγγραφεί για αυτή την "υπηρεσία" μέχρι να χρεωθούν από $ 25 έως $ 35 για κάθε συναλλαγή υπερανάληψης.

"Αυτό σας επιτρέπει να πληρώσετε 38 δολάρια για ένα φλιτζάνι καφέ αξίας 3 δολαρίων", λέει ο Ed Mierzwinski, διευθυντής προγράμματος για τους καταναλωτές του αμερικανικού PIRG, συνήγορος καταναλωτών.

Τώρα οι τράπεζες καλούνται να ρωτήσουν αν θέλετε να εγγραφείτε για αυτή την κάλυψη. Όταν προσφέρεται μια επιλογή, οι περισσότεροι άνθρωποι λένε με σύνεση "όχι ευχαριστίες". Μια καλύτερη επιλογή: Παρακολουθήστε το υπόλοιπό σας και σκεφθείτε την αληθινή προστασία υπερανάληψης που είναι συνδεδεμένη με έναν αποταμιευτικό ή πιστωτικό λογαριασμό. (Δείτε τις τυπικές επιλογές υπερανάληψης σε μεγάλες τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις.)

4. Τα κτηνοτροφικά σώματα έχουν ειδοποιηθεί.

Τα κορινθιακά κολέγια ήταν μια από τις μεγαλύτερες αλυσίδες εκπαιδευτικής αγωγής με τα σήματα Everest, Heald και WyoTech. Αλλά οι ρυθμιστικές αρχές λένε ότι διαφημίζουν προγράμματα που δεν προσφέρουν, πλαστά ποσοστά τοποθέτησης θέσεων εργασίας και χρησιμοποιούν παράνομες πρακτικές είσπραξης οφειλών.

Η αλυσίδα κατέρρευσε το 2014, αφού το Υπουργείο Παιδείας των ΗΠΑ απείλησε εν συντομία την πρόσβαση στη ζωή της Κορινθίας: οικονομική ομοσπονδιακή βοήθεια.

Τώρα, για να διατηρηθεί η πρόσβαση στα ομοσπονδιακά δάνεια και επιχορηγήσεις που χρειάζονται για να λειτουργήσουν, τα κερδοσκοπικά σχολεία πρέπει να αποδείξουν ότι η μέση αποπληρωμή των φοιτητικών δανείων τους διανέμει λιγότερο από το 20% του διακριτικού εισοδήματος ή το 8% των συνολικών αποδοχών.

Στις 8 Φεβρουαρίου, το Υπουργείο Παιδείας ανακοίνωσε ότι θα δημιουργήσει μια νέα Μονάδα Επιμόρφωσης των Φοιτητών για την ταχύτερη διερεύνηση καταγγελιών για παράνομη συμπεριφορά από τα σχολεία που λαμβάνουν οικονομική βοήθεια.

Αυτό θα αποτρέψει τους ανθρώπους από το υπερβολικό χρέος για υπερτιμημένους, μερικές φορές άχρηστους βαθμούς; Φυσικά και όχι. Ωστόσο, έχει σηματοδοτήσει στα κερδοσκοπικά κολέγια ότι οι μέρες της Άγριας Δύσης έχουν τελειώσει και ότι όλο και περισσότερο θα λογοδοτούν για τις υποσχέσεις που κάνουν.

5. Κάποιος ακούει.

Η προστασία των καταναλωτών ήταν διάσπαρτη ανάμεσα σε μια ομάδα ομοσπονδιακών υπηρεσιών που σπάνια την αντιμετώπισαν ως προτεραιότητα. Αν είχατε πρόβλημα με ένα γραφείο πίστωσης, για παράδειγμα, θα μπορούσατε να υποβάλετε μια καταγγελία στην Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου - αλλά δεν θα μπορούσατε να περιμένετε κάποια απάντηση. Η FTC προειδοποιεί στον ιστότοπό της ότι δεν μπορεί να επιλύσει μεμονωμένα παράπονα.

Το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτών, αντίθετα, μπορεί και ανταποκρίνεται σε άτομα. Και το Προεδρείο λαμβάνει μέτρα επιβολής βάσει αυτών των καταγγελιών.

"Μέσα σε λίγα χρόνια, η CFPB έχει ήδη επιστρέψει πάνω από 11 δισεκατομμύρια δολάρια σε οικογένειες που εξαπατήθηκαν από μεγάλες τράπεζες και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα", λέει η γερουσιαστής Elizabeth Warren, D-Massachusetts, η οποία βοήθησε να συσταθεί το γραφείο. "Αυτή είναι η κυβέρνηση που εργάζεται για τον αμερικανικό λαό."

Το CFPB επέστρεψε 3.45 δισεκατομμύρια δολάρια σε αποζημίωση και 7.75 δισεκατομμύρια δολάρια σε κύριες μειώσεις, ακυρωμένα χρέη και άλλη ανακούφιση στα θιγόμενα άτομα.

"Έχουμε έναν οργανισμό που επικεντρώνεται ακριβώς στους καταναλωτές και είναι πραγματικά σοβαρός όχι μόνο για τη συμμόρφωση με το νόμο, αλλά με το πνεύμα του νόμου", λέει ο Lauren Saunders, αναπληρωτής διευθυντής του Εθνικού Κέντρου Δικαίου Καταναλωτών. "Οι άνθρωποι μπορούν να κάνουν ένα παράπονο και δεν πηγαίνουν μόνο σε μια μαύρη τρύπα".

Δεν μπορούμε να πάμε πίσω

Το γεγονός ότι η CFPB αναλαμβάνει δράση έχει κάνει πολλούς εχθρούς. Πολλές τράπεζες, δανειστές και μεγάλοι επενδυτές της Wall Street θα ήθελαν να το δουν να πάει μακριά, έτσι ώστε να μπορούν να επιστρέψουν στην παραγωγή χρημάτων στην πλάτη των ξεπερασμένων καταναλωτών.

Ξέρουν ότι δεν έχει σημασία πόσο έξυπνος είστε ή πόσο καλά εκπαιδευμένοι για τα χρήματα, μπορείτε ακόμα να ξεπεράσετε και να εξαπατήσετε από εταιρείες που κερδίζουν κέρδη πάνω από τη θεραπεία των ανθρώπων δίκαια.

Πρέπει λοιπόν να παραμένουμε σε επαγρύπνηση, τόσο στα δικά μας οικονομικά όσο και στην προστασία αυτών των προόδων. Καθώς οι αναμνήσεις για την οικονομική κρίση του 2008 και την ύφεση εξασθενίζουν, θα ακούσετε περισσότερα για το πώς αυτές οι μεταρρυθμίσεις δεν ήταν απαραίτητες.

Οι μεταρρυθμίσεις ήταν ουσιαστικές και εξαρτάται από εμάς να διασφαλίσουμε ότι οι νομοθέτες και οι ρυθμιστικές αρχές μας το θυμούνται αυτό.

Η Liz Weston είναι ένας αρθρογράφος στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης και συγγραφέας του "Πιστωτικού σας Απολογισμού". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Εικόνα μέσω iStock.