80-10-10 Δάνειο: Όταν δυο υποθήκες μπορούν να σας εξοικονομήσουν χρήματα
Перейти на фруктоедение легко
Πίνακας περιεχομένων:
- Τι είναι ένα δάνειο 80-10-10;
- Πώς να πάρετε ένα δάνειο 80-10-10
- Αποκτήστε την έκθεσή σας για το δωρεάν πιστωτικό αποτέλεσμα
- Αποφυγή ασφάλισης υποθηκών
- Αντικατάσταση υποθηκών jumbo
- 80-10-10 πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα
- Πλεονεκτήματα
- Μειονεκτήματα
- Η ιστορία των δανείων
- Τι έπεται?
- Αποθηκεύσετε για την προκαταβολή στο επόμενο σπίτι σας
- Μαθαίνω πώς να απαλλαγείτε από PMI
- Ολοκλήρωση αγοράς στρατηγικές για τις προκαταβολές των αγοραστών για πρώτη φορά
Ένα δάνειο 80-10-10 σάς επιτρέπει να αγοράσετε ένα σπίτι με δύο υποθήκες που ανέρχονται συνολικά στο 90% της τιμής αγοράς και μια προκαταβολή 10%. Οι άνθρωποι παίρνουν 80-10-10 υποθήκες κυρίως για να αποφύγουν την πληρωμή ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών, παρακάμπτουν τις αυστηρές απαιτήσεις δανεισμού των δανείων jumbo, ή να αγοράσουν ένα σπίτι πριν να πουλήσουν το άλλο. 80-10-10 υποθήκες ονομάζονται μερικές φορές piggyback δάνεια.
Τι είναι ένα δάνειο 80-10-10;
Τα δάνεια 80-10-10 είναι δομημένα ως δύο υποθήκες με προκαταβολή. Ο πρώτος αριθμός αντιπροσωπεύει πάντα την κύρια υποθήκη, ο μεσαίος αριθμός αντιπροσωπεύει το δευτερεύον δάνειο και ο τρίτος αριθμός αντιπροσωπεύει την προκαταβολή.
| Ένα δάνειο 80-10-10 είναι δύο υποθήκες, συν μια προκαταβολή: | |
| Πρώτη υποθήκη: | 80% της τιμής του σπιτιού |
| Δεύτερη υποθήκη: | 10% της τιμής του σπιτιού |
| Προκαταβολή: | 10% της τιμής του σπιτιού |
" ΑΡΙΘΜΟΜΗΧΑΝΗ: Εξοικονόμηση για προκαταβολή
Εκφωνημένο "ογδόντα δέκα δέκα," είναι επίσης ονομάζεται "συνδυασμένο δάνειο" από ορισμένους δανειστές. Το λεγόμενο "δάνειο" κατά τη διάρκεια της φούσκας των κατοικιών στις αρχές της δεκαετίας του 2000, αλλά η ορολογία αυτή δεν χρησιμοποιείται τόσο συχνά τώρα.
Ο 80-10-10 είναι ο πιο συνηθισμένος συνδυασμός, αλλά είναι δυνατά και άλλα μείγματα αριθμών.
Ο συνδυασμός των 80-10-10 είναι ο συνηθέστερος, αλλά είναι δυνατοί και άλλοι συνδυασμοί αριθμών. Για παράδειγμα, οι άνθρωποι παίρνουν μερικές φορές 75-15-10 δάνεια για να αγοράσουν συγκυριαρχίες, επειδή μπορούν να πάρουν χαμηλότερα επιτόκια στεγαστικών δανείων δανειστών το πολύ 75% της αξίας του condo.
»Δεν είστε σίγουροι αν θέλετε ένα δάνειο 80-10-10; Μάθετε σχετικά με τους διαφορετικούς τύπους υποθηκών
Πώς να πάρετε ένα δάνειο 80-10-10
Να πάρει μια υποθήκη 80-10-10 απαιτεί την εφαρμογή δύο ξεχωριστών δανείων: η κύρια υποθήκη και η δεύτερη υποθήκη. Σε ορισμένες περιπτώσεις, θα χρειαστεί να πάρετε τα δάνεια από ξεχωριστούς δανειστές. Πείτε στον αξιωματικό δανείου για την κύρια υποθήκη που θέλετε ένα δάνειο 80-10-10 και ζητήστε παραπομπές για δανειστές που μπορούν να κάνουν τη δεύτερη υποθήκη.
Η υποβολή αίτησης για δύο δάνεια μπορεί να σημαίνει τη συγκέντρωση δύο ομάδων οικονομικών εγγράφων, την υποβολή δύο αιτήσεων και τη διενέργεια δύο κλεισίματος.
Αν νομίζετε ότι ένα δάνειο 80-10-10 είναι κατάλληλο για εσάς, το επόμενο βήμα σας είναι να υποβάλετε αίτηση για ένα συμβατικό δάνειο στο 80% της αξίας του σπιτιού, συν ένα δάνειο συμμετοχής ή πιστωτική γραμμή για το 10% της αξίας.
" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Οι καλύτεροι συμβατικοί δανειοδότες
Το Investmentmatome είναι ένα δωρεάν εργαλείο για να βρείτε τις καλύτερες πιστωτικές κάρτες, τις τιμές cd, τις αποταμιεύσεις, τους λογαριασμούς ελέγχου, τις υποτροφίες, την υγειονομική περίθαλψη και τις αεροπορικές εταιρείες. Ξεκινήστε εδώ για να μεγιστοποιήσετε τις ανταμοιβές σας ή να ελαχιστοποιήσετε τα επιτόκιά σας. Bev O'Shea
Αποκτήστε την έκθεσή σας για το δωρεάν πιστωτικό αποτέλεσμα
- Άνοιγμα περισσότερων θυρών για τους οικονομικούς σας στόχους.
- Ορίστε τους στόχους σας και δείτε την πρόοδό σας.
- Η εγγραφή δεν θα επηρεάσει τη βαθμολογία σας.
" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Οι καλύτεροι δανειστές ιδίων κεφαλαίων
Αποφυγή ασφάλισης υποθηκών
Οι δανειστές απαιτούν ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών όταν το συμμορφούμενο δάνειο υπερβαίνει το 80% της αξίας του σπιτιού. Ένα δάνειο 80-10-10 εκμεταλλεύεται ένα κενό στους κανόνες των στεγαστικών δανείων επειδή το πρωτεύον υποθήκη είναι για το 80% (ή λιγότερο) της τιμής του σπιτιού. Ο συνδυασμός της προκαταβολής 10% του δανειολήπτη και της δεύτερης υποθήκης για το άλλο 10% επιτρέπει στον οφειλέτη να αποφύγει την ασφάλιση υποθηκών.
" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Όλα σχετικά με την ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών ή PMI
Για τα άτομα με πολύ καλή πίστωση, ένα δάνειο 80-10-10 μπορεί να κοστίσει λιγότερο από ένα με ασφάλεια ασφάλισης υποθηκών.
Η δεύτερη υποθήκη σε ένα δάνειο 80-10-10 είναι συνήθως μια πιστωτική γραμμή εγχώριας δικαιοσύνης, ή HELOC. Για τα άτομα με βαθμολογία πίστωσης 740 ή υψηλότερη, τα δάνεια 80-10-10 συχνά κοστίζουν λιγότερο από τα παραδοσιακά δάνεια με ασφάλιση υποθηκών κατά τα πρώτα δέκα χρόνια, ενώ το HELOC είναι μόνο επιτόκιο. Το πλεονέκτημα 80-10-10 στενεύει για άτομα με χαμηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα λόγω των υψηλότερων επιτοκίων που χρεώνονται.
" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Απαιτήσεις για δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και πιστώσεων
Αντικατάσταση υποθηκών jumbo
Ορισμένοι αγοραστές πιο ακριβά σπίτια επιλέγουν 80-10-10 υποθήκες για να πάρει γύρω από τις αυστηρότερες απαιτήσεις δανεισμού για jumbo υποθήκες. Τα δάνεια Jumbo απαιτούν μεγαλύτερες προκαταβολές, υψηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα και περισσότερα αποθεματικά σε μετρητά από ό, τι συμβαίνει με τις υποθήκες, λέει ο Henry Brandt, διευθυντής υποκαταστήματος για Planet Home Lending στο Irving, Τέξας.
" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Jumbo δάνεια: Τι πρέπει να ξέρετε
Εδώ είναι δύο στρατηγικές για να πάρει γύρω από τις αυστηρότερες απαιτήσεις για jumbo δάνεια, Brandt λέει:
- Μειώστε το ποσό του δανείου κάτω από το όριο συμμόρφωσης. Ένας δανειολήπτης μπορεί να χρησιμοποιήσει ένα 80-10-10 για να πάρει ένα συμμορφούμενο δάνειο, το οποίο έχει χαλαρότερα πρότυπα δανεισμού, αντί για jumbo υποθήκη. Πάρτε την υποθετική περίπτωση ενός ατόμου που αγοράζει σπίτι $ 550.000 σε μια αγορά όπου το όριο συμμόρφωσης είναι $ 453.100. Ο αγοραστής έχει αρκετή προκαταβολή 10%, αλλά όχι αρκετή για προκαταβολή 20%. Σε αυτή την περίπτωση, ο δανειολήπτης θα μπορούσε να κάνει μια προκαταβολή $ 55.000, να πάρει $ 55.000 HELOC, και να πάρει μια υποθήκη για $ 440.000, το οποίο είναι ένα συμμορφούμενο δάνειο.
- Αποκτήστε ευνοϊκότερους όρους με μείωση κατά 20%. Οι δανειστές χρεώνουν υψηλότερα επιτόκια για jumbos όταν ο δανειζόμενος βάζει λιγότερο από 20% κάτω, λέει ο Brandt. Κάποιος που αγοράζει ένα σπίτι εκατομμυρίων δολαρίων μπορεί να μην έχει $ 200.000 για μια προκαταβολή, αλλά μπορεί να έχει $ 100.000, λέει ο Brandt.Ένας τέτοιος δανειολήπτης μπορεί να πάρει ένα δάνειο 80-10-10 και να χτυπήσει ένα καλύτερο επιτόκιο στην πρωτογενή υποθήκη. Ορισμένοι δανειολήπτες μπορούν ακόμη και να απολαύσουν υποθήκες 80-15-5 αν έχουν "μόνο" $ 50.000 για μια προκαταβολή σε ένα σπίτι εκατομμυρίων δολαρίων.
" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Μάθετε πόσο πραγματικά αξίζει αυτό το σπίτι
80-10-10 πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα
Πλεονεκτήματα
- Επιτρέψτε στους συμψηφισμένους δανειολήπτες να αποφύγουν την ασφάλιση υποθηκών
- Οι δανειολήπτες μπορούν να αποφύγουν τα δάνεια jumbo, τα οποία έχουν αυστηρότερες απαιτήσεις
- Οι δανειστές Jumbo λαμβάνουν ένα καλύτερο επιτόκιο στεγαστικών δανείων χρησιμοποιώντας τη δεύτερη υποθήκη ως συμπλήρωμα της προκαταβολής
Μειονεκτήματα
- Ο οφειλέτης πρέπει να δικαιούται, να υποβάλει αίτηση και να κλείσει δύο δάνεια αντί για ένα
- Η αναχρηματοδότηση της πρωτογενούς υποθήκης αργότερα μπορεί να είναι δύσκολη επειδή απαιτεί τη συγκατάθεση του δανειστή δεύτερης υποθήκης
- Οι ιδιοκτήτες σπιτιού οικοδομούν πιο ισόπαλα τα κεφάλαια όταν πραγματοποιούν τις ελάχιστες πληρωμές μόνο για το HELOC κατά την αρχική περίοδο (συνήθως 10 χρόνια)
- Τα επιτόκια των HELOC είναι μεταβλητά, επομένως μπορούν να ανεβαίνουν
Εάν ένα δάνειο 80-10-10 δεν είναι η λύση που ψάχνετε, υπάρχουν δύο επιλογές που μπορείτε να εξερευνήσετε:
- Βρείτε υποθήκη με μηδενική ή χαμηλή προκαταβολή
- Βρείτε ένα στεγαστικό δάνειο από έναν δανειστή υποθηκών jumbo
Η ιστορία των δανείων
Κατά τη διάρκεια της έκρηξης της στέγασης στις αρχές του 21ου αιώνα, οι δανειστές έριχναν τα δάνεια με δανεισμό ως τρόπο να αγοράσουν ένα σπίτι χωρίς χρήματα. Συνήθως, ο αγοραστής του σπιτιού πήρε μια κύρια υποθήκη για το 80% της τιμής του σπιτιού και ένα HELOC για το 20% της τιμής του σπιτιού. Η δομή αυτή επέτρεψε στους αγοραστές κατοικιών να μειώσουν το μηδέν τοις εκατό, αποφεύγοντας παράλληλα την ασφάλιση υποθηκών
Αυτά τα δάνεια χωρίς χρεωστικούς πόρους συνέβαλαν στην ανοδική άνοδο των τιμών των κατοικιών. Και επειδή αυτοί οι ιδιοκτήτες σπιτιών είχαν διακινδυνεύσει λίγα δικά τους χρήματα όταν αγόραζαν τα σπίτια τους, εγκατέλειψαν εύκολα τα σπίτια τους για αποκλεισμό όταν οι αξίες άρχισαν να πέφτουν. Τα στεγαστικά δάνεια χωρίς χρεωστικούς τίτλους ήταν ένας από τους πολλούς συντελεστές της αποτυχίας των ακινήτων και της μεγάλης ύφεσης.
Έχοντας μάθει το μάθημα ότι οι δανειολήπτες ήταν λιγότερο πιθανό να αποχωρήσουν από τα σπίτια αν είχαν βάλει τα δικά τους χρήματα κάτω, οι δανειστές χρειάζονται τώρα προκαταβολές για τους περισσότερους δανειολήπτες, συμπεριλαμβανομένης της συχνά απαιτούμενης προκαταβολής 10% για δάνεια 80-10-10.
