Τι είναι η ανακοίνωση της Ανεπιθύμητης Ενέργειας;

Εάν υποβάλετε αίτηση πίστωσης και δεν το λάβετε, ο ομοσπονδιακός νόμος απαιτεί από τον πιστωτή να σας πω γιατί. Αυτή η εξήγηση ονομάζεται ανακοίνωση αρνητικής δράσης ή επιστολή αντίκτυπου.

Μια αντίθετη ανακοίνωση, ενώ απογοητευτική, προσφέρει πολύτιμες πληροφορίες. Χρησιμοποιήστε το ως οδηγό για να γυαλίσετε το πιστωτικό σας προφίλ πριν κάνετε νέα αίτηση. Κάθε εφαρμογή μπορεί να προκαλέσει μια μικρή, προσωρινή εμβάπτιση στις πιστωτικές σας βαθμολογίες, έτσι θέλετε να είστε εύλογα βέβαιοι ότι είστε σε καλή κατάσταση για να εγκριθεί.

Εδώ είναι μερικοί λόγοι για τους οποίους μπορεί να λάβετε μια επιστολή αντίθετης ενέργειας, τι θα σας πει και τι να κάνετε στη συνέχεια.

Απορρίφθηκε λόγω υπερβολικού χρέους ή πολύ μικρού εισοδήματος

Αρκετοί παράγοντες μπορούν να οδηγήσουν σε άρνηση χορήγησης πίστωσης, σύμφωνα με τον Rod Griffin, διευθυντή δημόσιας εκπαίδευσης για το πρακτορείο ειδήσεων Credit Experian.

Οι δανειστές και οι εκδότες των καρτών φαίνονται όχι μόνο κατά την πιθανότητα να επιστρέψετε με βάση προηγούμενες ενέργειες - αυτό είναι που δείχνει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας - αλλά και αν έχετε αρκετά χρήματα για να πληρώσετε νέες υποχρεώσεις. Μεταξύ των λόγων που ο πιστωτικός φορέας μπορεί να απορρίψει μια αίτηση:

• Πολύ μικρό εισόδημα για την υποστήριξη της πληρωμής
• Ο υψηλός δείκτης χρέους προς έσοδα, ο οποίος υποδηλώνει ότι τα υπάρχοντα χρέη σας αφήνουν ελάχιστο περιθώριο στον προϋπολογισμό σας για μια νέα πληρωμή. Ένας λόγος κάτω του 20% θεωρείται εξαιρετικός. Το ένα πάνω από το 50%, ειδικά αν πολλά από αυτά είναι χρέη πιστωτικών καρτών, είναι ένα σήμα που πρέπει να εξερευνήσετε τις επιλογές ελάφρυνσης του χρέους αντί να αναλάβετε περισσότερες υποχρεώσεις.
• Υπογράψατε δάνειο ή πιστωτική κάρτα. Ακόμη και αν το άτομο που συνυπογράψατε πιστά καταβάλλει πληρωμές έγκαιρα, οι πιστωτές εξακολουθούν να το θεωρούν ως υποχρέωση του χρέους σας και να το αναλογούν στην αναλογία χρέους προς εισόδημα.
• Μικρό ή καθόλου ιστορικό εργασίας, όπως εάν είστε νέοι στην τρέχουσα εργασία σας ή στο εργατικό δυναμικό
• Ακατάλληλο ή εποχικό εισόδημα
• Υπερβολικές πρόσφατες έρευνες πίστωσης, οι οποίες μπορεί να θεωρηθούν ως ένδειξη οικονομικής δυσπραγίας. (Αλλά σημειώστε ότι ο έλεγχος της δικής σας πίστωσης δεν μετράει ως πιστωτική έρευνα.)

Απορρίφθηκε λόγω καθυστερημένων πληρωμών ή πτώχευσης

Οι πιστωτές, ιδιαίτερα ορισμένοι εκδότες πιστωτικών καρτών, μπορούν να πω όχι αν είστε πελάτης πριν και δεν πληρώσατε όπως συμφωνήθηκε - για παράδειγμα, εάν είχατε παραβιάσεις πληρωμών ή εάν το χρέος διαγραφεί από την πτώχευση.

Ακόμα και μετά την κατάργηση της πτώχευσης από την πιστωτική σας έκθεση, ενδέχεται να εμφανιστεί ακόμα στα αρχεία λογαριασμού ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος. Αυτή η εταιρεία δεν είναι υποχρεωμένη να σας παραχωρήσει πίστωση.

Πώς μπορεί να σας βοηθήσει μια ειδοποίηση για δυσμενείς ενέργειες

Είναι δελεαστικό να γεμίζετε απλά αυτό το γράμμα ή να διαγράφετε αυτό το μήνυμα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου. Αντ 'αυτού, χρησιμοποιήστε το για να πάρετε ένα καλύτερο αποτέλεσμα την επόμενη φορά.

Ο πιστωτικός φορέας που σας απείλησε μπορεί να παράσχει την ειδοποίηση γραπτώς ή μέσω τηλεφώνου. Αν η προκήρυξη ήταν προφορική, μπορείτε να ζητήσετε γραπτό αντίγραφο. Η προκήρυξη πρέπει να περιλαμβάνει:

• Ο συγκεκριμένος λόγος ή οι λόγοι άρνησης
• Ποιός οργανισμός πιστοληπτικής ικανότητας παρέσχε τις πληροφορίες που χρησιμοποίησε ο πιστωτικός φορέας για να λάβει την απόφαση και πώς να επικοινωνήσει με την εν λόγω υπηρεσία
• Ανακοίνωση για το δικαίωμά σας σε δωρεάν αναφορά πίστωσης από τον οργανισμό του οποίου τα δεδομένα χρησιμοποιήθηκαν, αν το ζητήσετε εντός 60 ημερών. Αυτό είναι εκτός από τη μία ελεύθερη πιστωτική έκθεση που μπορείτε να πάρετε ετησίως από κάθε έναν από τους τρεις μεγάλους οργανισμούς παροχής στοιχείων.
• Το δικαίωμά σας να αμφισβητήσετε τις πληροφορίες που χρησιμοποιήσατε για να λάβετε την απόφαση
• Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, αν χρησιμοποιήθηκε στην απόφαση. Το πιστωτικό αποτέλεσμά θα περιλαμβάνει "κώδικες αιτίου" που εξηγούν γιατί δεν ήταν υψηλότερο.

Κατ 'αρχάς, ακολουθήστε τις οδηγίες ειδοποίησης για το πώς να πάρετε μια δωρεάν έκθεση πίστωσης, ώστε να μπορείτε να το ελέγξετε μόνοι σας. Τα λάθη στην πιστωτική σας έκθεση μπορούν να μειώσουν την βαθμολογία σας, οπότε αμφισβητείτε τυχόν σφάλματα που βλέπετε. Το Investmentmatome προσφέρει δωρεάν πληροφορίες σχετικά με τις πιστωτικές πληροφορίες, ενημερωμένες εβδομαδιαίως, που μπορούν να σας βοηθήσουν να το παρακολουθήσετε.

Στη συνέχεια, εξετάστε τους λόγους για τους οποίους απορρίφθηκε.

Διευθυνσιοδοτικοί λόγοι που αναφέρονται στην επιστολή αντίκρουσης

Έχετε τρεις επιλογές:

1. Πράξη. Μπορεί να μπορείτε να απευθυνθείτε απευθείας σε κάποιες οδοφράξεις. Για παράδειγμα, εάν ο λόγος του χρέους προς το εισόδημά σας ήταν πολύ υψηλός, μπορείτε να εστιάσετε στην πληρωμή μιας πιστωτικής κάρτας ή του υπολοίπου του δανείου πριν κάνετε νέα αίτηση.

2. Περιμένετε. Ορισμένα εμπόδια - όπως το ανεπαρκές ιστορικό πληρωμών ή το σύντομο ιστορικό εργασίας - μπορούν να ξεπεραστούν κάνοντας κάποια αναμονή πριν από την εκ νέου υποβολή τους.

3. Αλλάξτε τον στόχο σας. Μερικοί λόγοι για τους οποίους απορρίψατε θα σηματοδοτούν ότι πρέπει να αλλάξετε αυτό για το οποίο υποβάλλετε αίτηση. Αν το εισόδημά σας είναι πολύ χαμηλό για το ποσό που ελπίζατε να δανειστείτε ή το αποτέλεσμά σας είναι πολύ χαμηλότερο από αυτά που συνήθως γίνονται δεκτά για μια συγκεκριμένη πιστωτική κάρτα, αναζητήστε έναν πιο ρεαλιστικό στόχο.

Ελέγξτε για να δείτε ποια πιστωτικά αποτελέσματα απαιτούνται τυπικά για συγκεκριμένες πιστωτικές κάρτες ή για να ταιριάξετε τα προσωπικά σας δάνεια ή τις αιτήσεις δανείου αυτοκινήτου με την πιστωτική σας ικανότητα.

Ο Bev O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Ηλεκτρονικό ταχυδρομείο: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Ενημερώθηκε στις 11 Σεπτεμβρίου 2017.