Όλα όσα πρέπει να ξέρετε για τις τροποποιήσεις του Στεγαστικού Δανείου

Εάν αγωνίζεστε να κάνετε τις μηνιαίες πληρωμές υποθηκών σας ή έχετε πέσει πίσω, μπορεί να διατρέχετε τον κίνδυνο να χάσετε το σπίτι σας. Ωστόσο, ανάλογα με τις περιστάσεις, ενδέχεται να δικαιούστε μια τροποποίηση δανείου, η οποία μπορεί να σας διευκολύνει να παραμείνετε στην κορυφή των πληρωμών υποθηκών και να αποφύγετε τον αποκλεισμό.

Εάν βρίσκεστε σε αυτή τη θέση, μπορείτε να μάθετε πώς μπορείτε να αποκτήσετε μια τροποποίηση ενυπόθηκου δανείου.

Τι είναι η τροποποίηση του δανείου;

"Γενικά, μια τροποποίηση στεγαστικού δανείου είναι οποιαδήποτε αλλαγή στους αρχικούς όρους ενός δανείου", λέει ο Joe Zeibert, ανώτερος διευθυντής της Ally Home από την Ally Bank στο Charlotte της Βόρειας Καρολίνας.

Η τροποποίηση δανείου διαφέρει από την αναχρηματοδότηση. Η αναχρηματοδότηση συνεπάγεται την αντικατάσταση του δανείου σας με νέα υποθήκη, ενώ μια τροποποίηση δανείου αλλάζει τους όρους του υφιστάμενου δανείου σας.

Αυτό θα μπορούσε να σημαίνει παράταση της διάρκειας της θητείας σας, μείωση του επιτοκίου σας ή αλλαγή από μεταβλητό επιτόκιο σε δάνειο σταθερού επιτοκίου. Οι όροι της τροποποίησής σας εξαρτώνται από τον δανειστή και θα εξαρτώνται από το τι είναι καλύτερο για τον δανειολήπτη, λέει ο Steve Hall, αντιπρόεδρος επιχειρήσεων και αναλυτικών στοιχείων για τον Genworth, έναν ιδιωτικό ασφαλιστή ενυπόθηκων δανείων, στο Raleigh της Βόρειας Καρολίνας.

Zeibert λέει ότι μια τροποποίηση τελικά οδηγεί σε χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές για τον ιδιοκτήτη σπιτιού. "Εάν αγωνίζεστε για να αντιμετωπίσετε τους αποκλεισμούς ή να αντιμετωπίσετε αποκλεισμό, αυτές οι αποταμιεύσεις μπορούν κυριολεκτικά να αλλάξουν τη ζωή", λέει.

Ο Hall προσθέτει ότι "από την πλευρά του δανειστή είναι θετικό αποτέλεσμα, καθώς η διαδικασία αποκλεισμού είναι μια πολύ δαπανηρή διαδικασία, οπότε είναι κερδοφόρος και για τους δύο".

Ποιος δικαιούται τροποποίηση δανείου

Όλοι όσοι δεν αγωνίζονται να πραγματοποιήσουν μια πληρωμή υποθηκών μπορούν να τύχουν τροποποίησης του δανείου. Ο Hall δηλώνει ότι συνήθως οι ιδιοκτήτες σπιτιού πρέπει είτε να παραβιάζουν για περίπου 60 ημέρες, είτε πρέπει να βρίσκονται σε επικείμενη αθέτηση, πράγμα που σημαίνει ότι δεν παραβιάζονται ακόμα, αλλά υπάρχει μεγάλη πιθανότητα να είναι.

Οι ιδιοκτήτες σπιτιού συνήθως πρέπει επίσης να αποδείξουν ότι έχουν υποστεί δυσκολίες, λέει ο Hall. Αυτό θα μπορούσε να είναι η απώλεια μιας εργασίας, η απώλεια ενός συζύγου, μια αναπηρία ή μια ασθένεια που έχει επηρεάσει την ικανότητά σας να εξοφλήσετε την υποθήκη σας με τους αρχικούς όρους του δανείου σας.

Τύποι προγραμμάτων τροποποίησης δανείου

Ορισμένοι δανειστές και υπηρεσίες εξυπηρέτησης πελατών προσφέρουν τα δικά τους προγράμματα τροποποίησης δανείου και οι αλλαγές που κάνουν στους όρους σας μπορεί να είναι είτε προσωρινές είτε μόνιμες.

"Οι περισσότερες εταιρίες εξυπηρέτησης έχουν προγράμματα που έχουν σχεδιαστεί για να βοηθήσουν τους δανειολήπτες που μπορεί να αγωνίζονται να κάνουν τις πληρωμές τους, οδηγούμενοι από μερικά από τα σκληρά μαθήματα που έμαθε η βιομηχανία κατά τη διάρκεια της κατάρρευσης των κατοικιών λίγα χρόνια πίσω», λέει ο Zeibert. Προσθέτει ότι η Ally, πέρα ​​από τις τροποποιήσεις, προσφέρει σε ορισμένους δανειολήπτες που βρίσκονται σε κίνδυνο, την δυνατότητα να αναχρηματοδοτούν με χαμηλότερο συντελεστή χωρίς κόστος, ακόμη και αν δεν έχουν υποστεί κακουχίες.

Εάν ο δανειστής ή ο συντηρητής σας δεν έχει δικό του πρόγραμμα, ρωτήστε εάν δικαιούστε κάποιο από τα προγράμματα βοήθειας που μπορούν να σας βοηθήσουν να τροποποιήσετε ή και να αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη σας.

Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση πρότεινε στο παρελθόν το Πρόγραμμα Προσιτής Τροποποίησης στο Σπίτι, αλλά έληξε στα τέλη του 2016. Οι Fannie Mae και Freddie Mac έχουν ένα νέο πρόγραμμα πρόληψης αποκλεισμού, που ονομάζεται Πρόγραμμα Flex Modification, το οποίο τίθεται σε ισχύ την 1η Οκτωβρίου 2017. η υποθήκη σας ανήκει ή είναι εγγυημένη είτε από την Fannie είτε από την Freddie, μπορεί να δικαιούστε το νέο αυτό πρόγραμμα, το οποίο έχει ως στόχο να δώσει στους δανειστές μεγαλύτερη ευελιξία με κριτήρια δανεισμού από το HAMP.

Το ομοσπονδιακό προσιτό πρόγραμμα αναχρηματοδότησης για το σπίτι, ή HARP, βοηθά τους ιδιοκτήτες σπιτιού να αναχρηματοδοτήσουν μια πιο προσιτή υποθήκη. Το πρόγραμμα αυτό είναι διαθέσιμο μέχρι τις 31 Δεκεμβρίου 2018.

Πώς να πάρετε μια τροποποίηση του δανείου

Εάν αγωνίζεστε να πραγματοποιήσετε πληρωμές υποθηκών, επικοινωνήστε αμέσως με τον δανειστή ή το συνεργάτη σας και ρωτήστε για τις επιλογές σας. Η διαδικασία αίτησης τροποποίησης δανείου ποικίλλει από τον δανειστή στον δανειστή. μερικοί απαιτούν απόδειξη για κακουχίες και άλλοι απαιτούν μια επισταμένη επιστολή εξηγώντας γιατί χρειάζεστε την τροποποίηση.

Είναι πιθανό ο δανειστής σας να φτάσει σε εσάς για να πάρει μια τροποποίηση του δανείου. Η ομάδα του Hall στη Genworth χρησιμοποιεί αναλυτικά στοιχεία πρόβλεψης για να προσδιορίσει τους ιδιοκτήτες σπιτιού που είναι πιθανόν να χρεοκοπούν και οι υπηρεσίες εξυπηρέτησης δανείων απευθύνονται στους εν λόγω δανειολήπτες για να προσφέρουν τροποποιημένους όρους.

Ο Hall δηλώνει ότι η Genworth έχει ανακαλύψει ότι ορισμένοι παραβατικοί ιδιοκτήτες σπιτιού αποφεύγουν να απαντούν σε τηλεφωνήματα, φοβούμενοι το χειρότερο. Εάν αποφεύγετε κλήσεις, σκεφτείτε να απαντήσετε - ένας από αυτούς μπορεί στην πραγματικότητα να είναι ο δανειστής σας που προσπαθεί να σας φέρει σε μια τροποποίηση που θα μπορούσε να βοηθήσει, λέει.

Αν δεν έχετε λάβει κάποια τροποποίηση, θα πρέπει να υποβάλετε έφεση στο σέρβις σας. Εξετάστε το ενδεχόμενο να συνεργαστείτε με έναν εγκεκριμένο από το HUD σύμβουλο στέγασης, ο οποίος μπορεί να σας βοηθήσει δωρεάν για να αμφισβητήσει την απόφαση και να σας βοηθήσει να κατανοήσετε τις επιλογές σας.

Γνωρίστε πριν τροποποιήσετε

Ένα πιθανό μειονέκτημα για μια τροποποίηση του δανείου: "Εάν το δάνειο τροποποιείται λόγω οικονομικών δυσχερειών, μπορεί να δείτε μια σημείωση για αυτό που προστέθηκε στην πιστωτική σας έκθεση, επηρεάζοντας αρνητικά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας", λέει ο Zeibert. Το αποτέλεσμα δεν θα είναι σχεδόν τόσο αρνητικό όσο ένας αποκλεισμός, λέει, αλλά θα μπορούσε να επηρεάσει άλλα δάνεια για τα οποία υποβάλλετε αίτηση στο μέλλον.

Ένα άλλο πράγμα που πρέπει να γνωρίζετε, προσθέτει, είναι ότι ανάλογα με το πώς τροποποιείται το δάνειο σας, ο όρος υποθηκών σας θα μπορούσε να επεκταθεί, πράγμα που σημαίνει ότι θα χρειαστεί περισσότερο χρόνο για να εξοφλήσετε το δάνειό σας και θα σας κοστίσει περισσότερο σε τόκους.

Αλλά για τους ιδιοκτήτες σπιτιού στο χείλος της απώλειας των σπιτιών τους, τα οφέλη από μια τροποποίηση του δανείου μπορούν να ξεπεράσουν τους κινδύνους.

Περισσότερα από το Investmentmatome

• Προετοιμαστείτε για την υποθήκη σας
• Συγκρίνετε τα ποσοστά υποθηκών
• Πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της πληρωμής κάτω υποθήκη σας πιο γρήγορα