Εναλλακτικές λύσεις για την αγορά μακροχρόνιας ασφάλισης περίθαλψης

Η αγορά μακροχρόνιας ασφάλισης περίθαλψης είναι ένας τρόπος να προγραμματίσουμε οικονομικά για ένα χρονικό διάστημα που μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε για βοήθεια για να φροντίσετε τον εαυτό σας. Αλλά δεν είναι ο μόνος τρόπος για να πληρώσετε για την κατ 'οίκον περίθαλψη, την μέριμνα για ενήλικες, την υποβοηθούμενη διαβίωση ή ένα νοσηλευτικό ίδρυμα.

Πριν αγοράσετε μια πολιτική, είναι καλή ιδέα να διερευνήσετε εναλλακτικές λύσεις.

Μια γρήγορη ανανέωση

Η μακροχρόνια περίθαλψη αναφέρεται σε μια σειρά από υπηρεσίες που βοηθούν στην «καθημερινή ζωή», όπως η κολύμβηση, το φαγητό και η ανάμνηση για λήψη φαρμάκων. Η τακτική ασφάλιση υγείας και η Medicare πληρώνουν για ιατρικά έξοδα. Αλλά δεν πληρώνουν για την περίθαλψη, η οποία είναι η μη ιατρική βοήθεια με τις συνήθεις δραστηριότητες. Το Medicaid, το ομοσπονδιακό και κρατικό πρόγραμμα ασφάλισης υγείας για άτομα με χαμηλό εισόδημα, πληρώνει για νοσηλευτική φροντίδα στο σπίτι. Αλλά πρέπει πρώτα να ξοδέψετε τα περισσότερα από τα χρήματά σας προτού μπορέσετε να προκριθείτε.

Ο προγραμματισμός είναι ζωτικός όταν φτάσετε στη δεκαετία του '50 και του '60, επειδή η μακροχρόνια φροντίδα είναι δαπανηρή. Σχεδόν το 70% των 65 ετών θα χρειαστεί μακροχρόνια φροντίδα σε κάποιο σημείο της ζωής τους, σύμφωνα με το Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών των ΗΠΑ.

Μια μακροχρόνια πολιτική ασφάλισης φροντίδας πληρώνει για την περίθαλψη μέχρι τα όρια της πολιτικής εάν έχετε σοβαρή γνωστική δυσλειτουργία, όπως άνοια, ή δεν μπορείτε να κάνετε δύο από τις έξι δραστηριότητες της καθημερινής ζωής. Αυτά είναι:

• Μπάνιο.
• Φροντίδα ακράτειας.
• Σάλτσα.
• Τρώει.
• Τοίχωμα (τοποθέτηση ή απενεργοποίηση της τουαλέτας).
• Μεταφορά (είσοδος ή έξοδος από κρεβάτι ή καρέκλα).

Οι περισσότερες πολιτικές που πωλούνται σήμερα πληρώνουν για τη φροντίδα σε ένα γηροκομείο, βοηθητική εγκατάσταση διαβίωσης ή κέντρο ημερήσιας φροντίδας ενηλίκων ή στο σπίτι.

Αλλά μερικοί αγοραστές είναι επιφυλακτικοί για το ξεφλούδισμα πολλά χρήματα για κάλυψη που δεν μπορούν ποτέ να χρησιμοποιήσουν. Και δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι η ετήσια τιμή πολιτικής σας δεν θα αυξηθεί στο μέλλον. Κατά την τελευταία δεκαετία, πολλοί ασφαλισμένοι μακροχρόνιας ασφάλισης έχουν πληγεί με μεγάλες αυξήσεις τιμών.

Εδώ υπάρχουν εναλλακτικές λύσεις για την αγορά ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου μακροχρόνιας περίθαλψης.

Εξοικονομήστε χρήματα για μακροχρόνια περίθαλψη

Αν έχετε μεγάλες αποταμιεύσεις, θα μπορούσατε να προγραμματίσετε να πληρώσετε για μακροχρόνια περίθαλψη από την τσέπη σας.

• Pro: Δεν κινδυνεύετε να πληρώσετε για ασφάλιση που δεν μπορείτε ποτέ να χρησιμοποιήσετε.
• Ενάντιος: Μερικά χρόνια φροντίδας θα μπορούσαν να βάλουν ένα μεγάλο βαθούλωμα στις αποταμιεύσεις σας, αφήνοντας λιγότερα χρήματα για τους κληρονόμους σας. Θα μπορούσατε επίσης να εξαντλήσετε χρήματα. Στην περίπτωση αυτή, θα μπορούσατε να υποβάλετε αίτηση για κάλυψη μέσω του Medicaid, το οποίο θα πληρώνει για νοσηλευτική φροντίδα στο σπίτι. Αλλά τότε οι επιλογές σας θα περιορίζονται σε εγκαταστάσεις που δέχονται ασθενείς με Medicaid. Και το πρόγραμμα δεν πληρώνει για την υποβοηθούμενη διαβίωση σε κάθε κράτος.

Παίξτε σε «παροχές διαβίωσης» σε ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής

Αυτό το χαρακτηριστικό ονομάζεται μερικές φορές "επιταχυνόμενα οφέλη θανάτου" και είναι διαθέσιμο στις περισσότερες μόνιμες ασφαλιστικές συμβάσεις ζωής, όπως ολόκληρη η ασφάλιση ζωής. Σας επιτρέπει να πάρετε μέρος της πληρωμής της ασφάλειας ζωής ενώ είστε ακόμα ζωντανός για να πληρώσετε για ιατρικά έξοδα, συμπεριλαμβανομένης της μακροχρόνιας περίθαλψης. Το επίδομα θανάτου μειώνεται κατά το ποσό που χρησιμοποιείται για μακροχρόνια περίθαλψη.

• Pro: Το κόστος περιλαμβάνεται στις τιμές σας σε ορισμένα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής και μπορείτε να το προσθέσετε με μικρό κόστος για τους άλλους όταν αγοράζετε.
• Ενάντιος: Οι σκανδαλισμοί για το πότε μπορείτε να έχετε πρόσβαση στα οφέλη για τη φροντίδα ποικίλλουν ανά εταιρεία, οπότε διαβάστε προσεκτικά τη λεπτή εκτύπωση. Μια σκανδάλη θα μπορούσε να είναι η διάγνωση μιας τελικής ασθένειας. Επίσης, η χρήση της πολιτικής μακροχρόνιας περίθαλψης μειώνει την πληρωμή που θα λάβουν οι δικαιούχοι σας.

Πουλώ ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής σας

Μπορείτε να πουλήσετε τη μόνιμη ασφάλιση ζωής σας και να χρησιμοποιήσετε τα έσοδα για οτιδήποτε θέλετε, συμπεριλαμβανομένων των δαπανών μακροχρόνιας περίθαλψης.

• Pro: Τα έσοδα που παίρνετε από την πώληση της πολιτικής σας, μια συναλλαγή που ονομάζεται διακανονισμός ζωής ή βιώσιμος διακανονισμός, είναι συνήθως περισσότερα από αυτά που θα λάβετε εάν παραδώσετε την πολιτική για την αξία μετρητών.
• Ενάντιος: Τα έσοδα μπορεί να φορολογηθούν και οι επιζώντες σας δεν θα λάβουν πλέον παροχές θανάτου από την πολιτική. (Όταν πεθάνετε, το επίδομα θανάτου θα μεταφερθεί στον νέο ιδιοκτήτη της πολιτικής σας.) Μπορεί να είναι δύσκολο να πείτε αν παίρνετε μια δίκαιη τιμή. Οι διακανονισμοί ζωής δεν είναι γενικά διαθέσιμοι για ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πριν από το θάνατο, κάνουμε μέρος: Πώληση του ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής σας

Χρησιμοποιήστε μια πρόσοδο

Μπορείτε να αγοράσετε ένα άμεσο πρόσοδο για να παρέχετε μια σταθερή ροή εισοδήματος για να πληρώσετε για μακροχρόνια περίθαλψη. Με μια άμεση πρόσοδο, πληρώνετε ένα κατ 'αποκοπή ποσό και ο ασφαλιστής παρέχει ένα εγγυημένο ρεύμα εισοδήματος για μια ορισμένη περίοδο ή για το υπόλοιπο της ζωής σας. Το ποσό που λαμβάνετε εξαρτάται από το ποσό που πληρώσατε και την ηλικία, την υγεία και το φύλο σας. Η Genworth, για παράδειγμα, προσφέρει το IncomeAssurance Immediate Need Annuity ειδικά για άτομα που χρειάζονται μακροχρόνια περίθαλψη.

• Pro: Μπορείτε να αγοράσετε μια άμεση πρόσοδο ακόμη και αν είστε σε κακή υγεία. Στην πραγματικότητα, μπορείτε να δικαιούστε υψηλότερη ετήσια αποπληρωμή από την πρόσοδο εάν είστε σε κακή κατάσταση υγείας από ότι είστε σε καλή υγεία.
• Ενάντιος: Χρειάζεστε ένα μεγάλο ποσό μετρητών για να επενδύσετε, όπως $ 50.000 ή περισσότερο. Τα έσοδα από την πρόσοδο εξακολουθούν να μην επαρκούν για να πληρώσουν για τη φροντίδα σας. Οι φορολογικές επιπτώσεις για τις προσόδους είναι περίπλοκες, επομένως θα θέλετε να μιλήσετε με έναν φορολογικό σύμβουλο για να κατανοήσετε τους μελλοντικούς φορολογικούς λογαριασμούς.

Αγοράστε ένα συνδυασμό μακροχρόνιας πολιτικής ασφάλισης ζωής / ζωής

Αυτές οι πολιτικές, που ονομάζονται επίσης ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής και υβριδικών ασφαλίσεων ζωής και μακροχρόνιας ασφάλισης, παρέχουν ένα χρηματικό ποσό για μακροχρόνια περίθαλψη, αν το χρειάζεστε ή ένα όφελος θανάτου για τον δικαιούχο σας, - οφέλη για την περίθαλψη. Συνήθως πληρώνετε ένα μεγάλο ασφάλιστρο, όπως $ 75.000, ή μερικές μεγάλες πληρωμές μέσα σε λίγα χρόνια. Σύμφωνα με ορισμένες πολιτικές, όπως το αποθεματικό Lincoln MoneyGuard από την Lincoln Financial, μπορείτε να πάρετε τα χρήματά σας αν αποφασίσετε χρόνια αργότερα ότι δεν θέλετε την πολιτική.

• Pro: Παίρνετε κάτι για τα χρήματά σας, ακόμη και αν δεν χρησιμοποιείτε ποτέ το τμήμα μακροχρόνιας περίθαλψης της πολιτικής. Εάν δεν το χρησιμοποιείτε για μακροχρόνια περίθαλψη ή δεν το χρησιμοποιείτε όλα, ο δικαιούχος λαμβάνει μια πληρωμή ασφάλισης ζωής όταν πεθάνετε.
• Ενάντιος: Είναι μια επιλογή μόνο αν έχετε ένα μεγάλο χρηματικό ποσό για να περάσετε.

Αγοράστε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο βραχυπρόθεσμης περίθαλψης

Η ασφαλιστική κάλυψη μικρής διάρκειας καλύπτει τα ίδια είδη φροντίδας με τις πολιτικές μακροχρόνιας περίθαλψης, αλλά για μικρότερο χρονικό διάστημα - τρεις μήνες έως 360 ημέρες. Επιλέγετε την περίοδο που αγοράζετε. Γενικά, η ασφάλιση βραχυχρόνιας περίθαλψης δεν έχει "περίοδο εξάλειψης" ή περίοδο αναμονής, οπότε η πολιτική αρχίζει να πληρώνει αμέσως μόλις αρχίσετε να χρησιμοποιείτε τη φροντίδα. Η περίοδος εξάλειψης μιας πολιτικής μακροχρόνιας περίθαλψης λειτουργεί ως μια εκπεστέα: Είναι ο αριθμός των ημερών που πληρώνετε για τη φροντίδα πριν από την καταβολή της πολιτικής. Μια τυπική περίοδος εξάλειψης είναι 90 ημέρες.

Βραχυπρόθεσμη και μακροπρόθεσμη ασφάλιση περιθάλψεως

	Ασφάλιση βραχυχρόνιας περίθαλψης	Ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης
Χαμηλότερη τιμή	✓
Δεν μπορεί να εκπέσει	✓
Εύκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις για κάλυψη	✓
Μπορεί να παρέχει κάλυψη για περισσότερο από ένα έτος		✓
Πρέπει να πληρούν αυστηρότερα πρότυπα προστασίας των καταναλωτών που ορίζονται από τα κράτη		✓

• Pro: Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο βραχυπρόθεσμης περίθαλψης κοστίζει λιγότερο από μια μακροπρόθεσμη πολιτική περίθαλψης και είναι πιο εύκολο να τύχει. Αν και η κάλυψη διαρκεί λιγότερο από ένα χρόνο, αυτό μπορεί να είναι το μόνο που χρειάζεστε. Μπορείτε επίσης να αγοράσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο βραχυπρόθεσμης περίθαλψης για να πληρώσετε για φροντίδα κατά τη διάρκεια της περιόδου εξάλειψης ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου μακροχρόνιας περίθαλψης.
• Ενάντιος: Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο βραχυπρόθεσμης περίθαλψης δεν θα παρέχει επαρκή κάλυψη αν χρειάζεστε φροντίδα για περισσότερο από ένα χρόνο. Θα ήταν πιο λογικό να εξοικονομούμε χρήματα για πολλούς μήνες φροντίδας παρά να πληρώνουμε χρόνο με το χρόνο για μια πολιτική βραχυπρόθεσμης περίθαλψης. Επιπλέον, τα κράτη δεν ρυθμίζουν τις πολιτικές βραχυπρόθεσμης περίθαλψης τόσο αυστηρά όσο ρυθμίζουν τις πολιτικές μακροχρόνιας περίθαλψης, έτσι δεν τηρούνται τα ίδια πρότυπα προστασίας των καταναλωτών. Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να είστε ιδιαίτερα προσεκτικοί κατά την αγορά. Για παράδειγμα, οι πολιτικές μακροχρόνιας περίθαλψης πρέπει να είναι "εγγυημένες ανανεώσιμες", πράγμα που σημαίνει ότι η πολιτική ανανεώνεται κάθε χρόνο, εφόσον συνεχίζετε να πληρώνετε για αυτήν. Πολλές πολιτικές βραχυχρόνιας περίθαλψης είναι εγγυημένες ανανεώσιμες, αλλά δεν είναι υποχρεωμένες να προσφέρουν αυτήν την προστασία. Σε μια ανασκόπηση των πολιτικών στην αγορά, οι συνήγοροι καταναλωτών βρήκαν τουλάχιστον μία που δεν εγγυάται ανανέωση. Σύμφωνα με αυτή την πολιτική, ο ασφαλιστής θα μπορούσε να αρνηθεί την ανανέωση της κάλυψης, ακόμα και αφού καταβάλατε τα έτη για αυτό και δεν είχατε ποτέ αξίωση.

Λάβετε βοήθεια σχετικά με τη σωστή πορεία

Ο οικονομικός προγραμματισμός της μακροχρόνιας περίθαλψης είναι δύσκολος. Πριν αγοράσετε οποιαδήποτε ασφάλιση, μιλήστε με έναν αξιόπιστο οικονομικό σύμβουλο για να σας βοηθήσει να σχεδιάσετε μακροπρόθεσμα έξοδα φροντίδας. Ένας σύμβουλος μόνο αμοιβής δεν κερδίζει προμήθειες για πωλήσεις προϊόντων και μπορεί να σας βοηθήσει να δείτε αντικειμενικά τη μεγάλη εικόνα.

Η Barbara Marquand είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] . Κελάδημα: @barbaramarquand .