Κατανόηση της Ετήσιας Ασφάλισης Ζωής Ανανεώσιμων Εσόδων

Όταν πρόκειται να αγοράσετε ασφάλεια ζωής, έχετε μια μεγάλη ποικιλία από είδη ασφάλισης ζωής. Μία από τις πρώτες αποφάσεις σας είναι εάν θα αγοράσετε μακροχρόνια ζωή ή ένα μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, όπως ολόκληρη η ζωή. Εάν έχετε αποφασίσει για μια πολιτική όρος, να γνωρίζετε ότι υπάρχει μια επιλογή που ονομάζεται "ετήσια ανανεώσιμη διάρκεια ζωής."

Η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής είναι συχνά ελκυστική επειδή δεν χρειάζεται να λαμβάνετε πολλές αποφάσεις για να αγοράσετε μια πολιτική. Επιλέγετε το ποσό παροχών που θα καταβάλλονταν κατά το θάνατό σας (για παράδειγμα, $ 250.000 ή $ 1 εκατομμύριο) και το μήκος ή το όριο της πολιτικής.

Τα τυπικά μήκη πολιτικής είναι πέντε, 15, 20 και 30 έτη. Μια πολιτική "επιπέδου όρος" εγγυάται ότι το ασφάλιστρό σας θα παραμείνει το ίδιο για ολόκληρη την πολιτική. Αλλά μπορείτε επίσης να αγοράσετε μια πολιτική ζωής όρος που σας επιτρέπει να ανανεώσετε σε χρόνο με βάση το χρόνο.

Πηγαίνοντας κάθε χρόνο

Για τους περισσότερους ανθρώπους που χρειάζονται ασφάλιση ζωής, το κλείδωμα ενός ασφαλιστικού επιτοκίου ζωής για τουλάχιστον πέντε χρόνια είναι το καλύτερο οικονομικό στοίχημα. Και για πολλούς, το κλείδωμα για δεκαετίες είναι η σωστή απόφαση για την εξασφάλιση της αντικατάστασης του εισοδήματος και την κάλυψη χρεών όπως μια υποθήκη.

Ωστόσο, ορισμένοι πελάτες επιθυμούν να αντισταθμίσουν τα στοιχήματά τους με ετήσια ανανεώσιμη ασφαλιστική κάλυψη ζωής. Ένα άτομο μπορεί να αγοράσει ετήσια ανανεώσιμη θητεία διάρκειας διότι θέλει να καλύψει μόνο πολύ βραχυπρόθεσμα χρέη ή είναι μεταξύ θέσεων εργασίας και αναμένει να αγοράσει ασφάλεια ζωής σε ομαδικό επίπεδο μέσω ενός μελλοντικού εργοδότη.

Η ετήσια ανανέωση χρόνου ζωής ασφάλισης σας επιτρέπει να κλειδώσετε σε μια περίοδο "ασφαλιστικότητα", η οποία είναι το χρονικό διάστημα που θα μπορείτε να ανανεώσετε την πολιτική ετησίως χωρίς να υποβάλετε ξανά ή να κάνετε μια άλλη ιατρική εξέταση. Μπορείτε να ανανεώσετε την πολιτική κάθε χρόνο μέχρι μια ορισμένη ηλικία. Η μέγιστη ηλικία μπορεί να διαφέρει ανάλογα με την κατάσταση. Για παράδειγμα, ο νόμος της Νέας Υόρκης θέτει το όριο ηλικίας στα 80.

Τα ασφάλιστρα αρχίζουν γενικά χαμηλά και φαίνονται ελκυστικά. Ωστόσο, το ασφάλιστρό σας θα αυξηθεί με κάθε παρελθόν έτος βάσει της νέας σας ηλικίας και της αυξημένης στατιστικής πιθανότητας να πεθάνετε. Το ποσό του προσώπου της πολιτικής - το επίδομα που πληρώνεται εάν πεθάνετε - παραμένει το ίδιο.

Η πολιτική σας θα περιλαμβάνει ένα γράφημα "χρονοδιάγραμμα ασφαλίστρων" το οποίο εμφανίζει το μέγιστο δυνατό τίμημα που μπορείτε να χρεώνετε κάθε χρόνο. Ο ασφαλιστής σας θα σας ενημερώσει για το ακριβές ποσό κάθε χρόνο κατά την ανανέωση.

Το κόστος μπορεί να καταλήξει σε υψηλότερο επίπεδο

Ο κύριος ρόλος της ετήσιας ανανεώσιμης ασφαλιστικής κάλυψης ζωής είναι ότι εάν ανανεωθείτε για πολλά χρόνια, θα μπορούσατε να καταλήξετε να πληρώνετε περισσότερα σε ασφάλιστρα από ό, τι θα κάνατε αν είχατε αγοράσει μια μακροπρόθεσμη ζωή ή μόνιμη ασφάλεια ζωής.

Η ετήσια ανανεώσιμη διάρκεια ζωής έχει ομοιότητες με τις πολιτικές ασφάλισης ζωής σε επίπεδο επιπέδων:

• Θα ορίσετε τουλάχιστον έναν δικαιούχο.
• Μπορεί να υπάρχουν προαιρετικοί αναβάτες που μπορείτε να προσθέσετε, όπως αναβάτης αναπηρίας. Αυτός ο αναβάτης πληρώνει το ασφάλιστρό σας σε περίπτωση που τεθεί σε αναπηρία.
• Υπάρχει πιθανότατα ένας αποκλεισμός από την αυτοκτονία, που σημαίνει ότι η πολιτική δεν θα πληρώσει σε περίπτωση αυτοκτονίας τα δύο πρώτα χρόνια. Σε μια τέτοια περίπτωση, ο ασφαλιστής θα επιστρέψει την καταβληθείσα πριμοδότηση.

Εάν αγοράζετε μια ετήσια πολιτική ανανεώσιμων όρων και, στη συνέχεια, διαπιστώνετε ότι οι ανάγκες κάλυψης είναι μεγαλύτερες, επικοινωνήστε με την ασφαλιστική σας εταιρεία. Μπορεί να σας επιτρέψει να μετατρέψετε την πολιτική σε ασφάλιση ολόκληρης της ζωής χωρίς να κάνετε άλλη ιατρική εξέταση.

Amy Danise είναι συντάκτης που καλύπτει ασφάλιση για Investmentmatome. Ακολουθήστε την στο Twitter @AmyDanise και επάνω Google+.

Εικόνα μέσω iStock