Ορισμένες προσλήψεις μπορούν να εργαστούν στη συνταξιοδότηση, αλλά προχωρήστε με προσοχή

Από τον Joe Allaria

Μάθετε περισσότερα για τον Joe στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Από τις υψηλές αμοιβές που συνδέονται με ολοένα και πιο σύνθετα προϊόντα με τις αμφισβητούμενες πρακτικές πωλήσεων, οι προσόδους έχουν πάρει μια κακή ραπα με τα χρόνια για πολλούς λόγους. Αλλά δεν είναι όλα κακά.

Επειδή ορισμένες προσόδους μπορούν να προσφέρουν εγγύηση εισοδήματος στο μέλλον, μπορεί να είναι ελκυστικές για τους επενδυτές που επιθυμούν να εξασφαλίσουν σταθερή ροή εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση. Με τις χαμηλές αποδόσεις του σήμερα, την αστάθεια της αγοράς και την οικονομική αβεβαιότητα, θα ήταν ίσως ένας καλός χρόνος για να πετύχετε τις γνώσεις σας για τις προσόδους, ειδικά εάν σκέφτεστε να αποσυρθείτε στο εγγύς μέλλον.

Πώς λειτουργούν;

Μια πρόσοδος είναι ένα συμβατικό χρηματοοικονομικό προϊόν που συνήθως πωλείται από μια ασφαλιστική εταιρεία. Στην πιο βασική μορφή, ένα άτομο αγοράζει μια προσφορά με εφάπαξ πληρωμή και εισπράττει εισόδημα στο μέλλον, είτε υπό μορφή περιοδικών πληρωμών είτε κατ 'αποκοπή ποσού. Οι προσόδους έχουν συχνά μια φάση συσσώρευσης, όταν το κατ 'αποκοπή ποσό κρατείται και επενδύεται από την ασφαλιστική εταιρεία και μια φάση διανομής, όταν ο ιδιοκτήτης λαμβάνει τα χρήματα πίσω, με τόκους.

Από τα σταθερά έως τα τιμαριθμικά μεταβλητά έσοδα, τα προϊόντα αυτά μπορούν να σχεδιαστούν για να επενδύσουν τα κεφάλαια με διάφορους τρόπους. Επειδή υπάρχουν τόσοι τύποι προσόδων, υπάρχουν επίσης πολλοί αναβάτες και χαρακτηριστικά που είναι διαθέσιμα ως πρόσθετα για διάφορα προϊόντα προσόδου.

Αλλά πολλοί σύμβουλοι συμφωνούν ότι οι καταναλωτές που εξετάζουν τις προσόδους πρέπει να τις αγοράζουν μόνο με βάση τις εγγυήσεις που προσφέρουν. Οι συμφωνίες αυτές μπορούν να περιλαμβάνουν το ποσό της πληρωμής εισοδήματος, τη διάρκεια και το ποσοστό απόδοσης που υποσχέθηκε κατά τη διάρκεια της φάσης συσσώρευσης. Αυτές οι εγγυήσεις υποστηρίζονται από την οικονομική ισχύ του παρόχου, οπότε είναι σημαντικό οι επενδυτές να αγοράσουν μια πρόσοδο από μια σταθερή εταιρεία.

Έσοδα εισοδήματος

Για τους ανθρώπους που αναζητούν εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση, οι εισοδηματικές προσόδους θα μπορούσαν να είναι μια καλή επιλογή. Τα προϊόντα αυτά είναι δομημένα ώστε να παρέχουν τακτικές πληρωμές εισοδήματος στον ιδιοκτήτη σε κάποιο σημείο μετά την αρχική επένδυση. Για λόγους απλούστευσης, ας ρίξουμε μια ματιά σε δύο τύπους: άμεση ετήσια επιδόματα με μοναδική πριμοδότηση και προσόδους αναβαλλόμενου εισοδήματος.

Οι άμεσες προσόδους δουλεύουν ακριβώς όπως ακούγονται. Καταβάλλεται ένα εφάπαξ ασφάλιστρο και η ροή εσόδων από πρόσοδο ξεκινά αμέσως. Με αναβαλλόμενες προσόδους, πραγματοποιείται μια κατ 'αποκοπήν αγορά και οι πληρωμές εσόδων από πρόσοδο αναβάλλονται σε κάποιο σημείο στο μέλλον.

Το εισόδημα μπορεί επίσης να διαρθρωθεί με διάφορους τρόπους, συμπεριλαμβανομένου του εισοδήματος διάρκειας ζωής, του εισοδήματος από κοινού ζωής ή του εισοδήματος για ορισμένο χρονικό διάστημα.

Αναβαλλόμενη συνταξιοδοτική στρατηγική για το εισόδημα από τη συνταξιοδότηση

Με τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης, μια από τις κύριες προκλήσεις είναι να καθορίσετε κατά πόσον η αποταμίευσή σας θα διαρκέσει όσο χρειάζεστε. Απλώς δεν ξέρετε πόσο καιρό θα ζήσετε, οπότε είναι αδύνατο να γνωρίζετε πόσο καιρό θα χρειαστούν τα χρήματά σας. Με την υπόσχεση του εγγυημένου εισοδήματος, οι εισοδηματικές προσόδους μπορούν να βοηθήσουν στην επίλυση αυτού του προβλήματος.

Στον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης, ο ρυθμός με τον οποίο οι συνταξιούχοι αρχίζουν να αντλούν χρήματα από τα χαρτοφυλάκιά τους συνταξιοδότησης είναι γνωστός ως "αναλογία απόσυρσης". Επί δεκαετίες, πολλοί σύμβουλοι χρησιμοποίησαν το 4% ως "ασφαλές" ποσοστό απόσυρσης, % του αυγού φωλιά τους κάθε χρόνο κατά τη συνταξιοδότηση και αισθάνονται σίγουροι ότι το χαρτοφυλάκιο θα διαρκέσει τουλάχιστον 30 χρόνια. Σήμερα, λόγω των χαμηλών επιτοκίων, πολλοί σύμβουλοι θεωρούν ότι το 3% είναι ένα καλύτερο ποσοστό ασφαλούς απόσυρσης. Φυσικά, δεν υπάρχει εγγύηση ότι το χαρτοφυλάκιο θα διαρκέσει τόσο πολύ.

Αλλά οι προσόδους μπορούν να παρέχουν αυτή την εγγύηση. Μια στρατηγική για το εισόδημα συνταξιοδότησης που έχει γίνει δημοφιλής μεταξύ ορισμένων συνταξιοδοτικών προσώπων είναι να αγοράσει πρόβλεψη αναβαλλόμενου εισοδήματος κατά τη διάρκεια των τελευταίων πέντε έως δέκα ετών πριν από τη συνταξιοδότηση, με πρόθεση να αρχίσουν πληρωμές εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση.

Τι συμβαίνει με το ποσό που επενδύθηκε κατά τη διάρκεια της περιόδου "απόσυρσης" ή της φάσης συσσώρευσης; Συνήθως, η εταιρεία που προσφέρει το προϊόν προσόδου θα παρέχει μια σταθερή απόδοση της επένδυσης κάθε χρόνο κατά τη διάρκεια που ο ιδιοκτήτης έχει παραχωρήσει να περιμένει μέχρι τη διανομή των κεφαλαίων. Αυτό σημαίνει ότι η επένδυσή σας δεν μπορεί να αυξηθεί όσο τα κεφάλαια σας θα αν είχαν εάν είχαν επενδυθεί στο χρηματιστήριο, αλλά το όφελος είναι ότι έχετε εγγυηθεί προκαθορισμένο ποσοστό απόδοσης. Αυτή η στρατηγική μπορεί επίσης να αποδώσει ένα υψηλότερο μέσο ποσοστό απόδοσης κατά τη διάρκεια της περιόδου απόσπασης από εναλλακτικές ασφαλείς επενδυτικές επιλογές όπως τα CD.

Μόλις ολοκληρωθεί αυτή η περίοδος συσσώρευσης, η επένδυση στη συνέχεια απαξιώνεται σε πληρωμές εισοδήματος. Ανάλογα με την ηλικία του ιδιοκτήτη, υπάρχει η πιθανότητα ότι ο δείκτης απόσυρσης μιας πρόβλεψης αναβαλλόμενου εισοδήματος θα μπορούσε να είναι πολύ πάνω από το 3% που χρησιμοποιούν σήμερα πολλοί σύμβουλοι για χαρτοφυλάκια επενδύσεων.

Συναλλαγές

Αλλά όπως όλες οι επενδύσεις έχουν tradeoffs, το ίδιο κάνουν οι προσόδους. Η πρόβλεψη αναβαλλόμενου εισοδήματος μπορεί να είναι η καλύτερη στρατηγική για τη μεγιστοποίηση του εγγυημένου εισοδήματος για τον συνταξιούχο, αλλά έρχεται με το κόστος της θυσίας της ευελιξίας. Όπως και η δημιουργία της ίδιας της σύνταξης, όταν κάποιος αγοράζει την προσόδου, σε πολλές περιπτώσεις δεν θα έχει πλέον πρόσβαση στην εν λόγω επένδυση ως κατ 'αποκοπή ποσό. Αυτό σημαίνει ότι αυτός ή αυτή δεν θα είχε τόσα χρήματα σε περίπτωση που προκύψουν άλλα έξοδα. Θα πρέπει να συνεργαστείτε με έναν σύμβουλο για να το λάβετε αυτό υπόψη κατά την εκπόνηση των συνταξιοδοτικών σας σχεδίων.

Ενώ μερικά προϊόντα προσόδου μπορούν να έχουν αναβάτες και πρόσθετα που επιτρέπουν μεγαλύτερη ευελιξία, αυτά τα πρόσθετα θα οδηγήσουν τα οφέλη προς τα κάτω. Αλλά αν δεν χρειάζεστε αυτά τα πρόσθετα πλεονεκτήματα και ευελιξία και μπορείτε να αντέξετε οικονομικά με τα χρήματά σας για κάποιο χρονικό διάστημα, θα μπορείτε να πάρετε ένα πλουσιότερο όφελος αργότερα.

Συμπέρασμα

Ενώ καταλαβαίνω γιατί κάποιες πρακτικές πώλησης και κακές στρατηγικές οδήγησαν σε δυσπιστία σε πολλούς καταναλωτές, αυτά τα κακά μήλα δεν πρέπει να τα καταστρέψουν για ολόκληρο το μάτσο. Αν δομηθεί σωστά, η σωστή προσόδου θα μπορούσε να προσφέρει μια έξυπνη στρατηγική για τους επενδυτές που αναζητούν εισόδημα.

Δεν υποστηρίζω υπέρ ή κατά της χρήσης των προσόδων σε ένα συγκεκριμένο χαρτοφυλάκιο. Αλλά για τους επενδυτές που επικεντρώνονται στο εισόδημα, ορισμένες προσόδους θα μπορούσαν να είναι ένα θαυμάσιο εργαλείο για ένα τμήμα του χαρτοφυλακίου σας, υπό την προϋπόθεση ότι κατανοείτε πλήρως το προϊόν, πώς ταιριάζει στο γενικό σας σχέδιο και αν ο σύμβουλος που σας βοηθά να αγοράσετε την πρόσοδο ψάχνει για το καλύτερο τα ενδιαφέροντα.

Αυτό το άρθρο εμφανίζεται επίσης στο Nasdaq.

Ο Joe Allaria είναι Σύμβουλος Διαχείρισης Πλούτου με τους Visionary Wealth Advisors, LLC. Για περισσότερες πληροφορίες, επισκεφτείτε www.CarsonAllariaGroup.com.

Εικόνα μέσω iStock.