Γιατί η τράπεζά σας μπορεί να μην σας προσφέρει το καλύτερο επιτόκιο υποθηκών
ΠαÏ?αμÏ?θι χωÏ?ίς όνομα (Tale Without Name)
Πίνακας περιεχομένων:
- Οι επενδυτές καθοδηγούν την τιμολόγηση
- Δάνειο τιμολόγησης τώρα για την αύξηση των επιτοκίων αργότερα
- Δύο τρόποι για να πάρετε ένα διάλειμμα
- Συμβουλευτείτε έναν μεσίτη υποθηκών
Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων είναι κοντά σε όλα τα χαμηλά επίπεδα και μπορεί να είναι δύσκολο να φανταστούμε ότι θα μειωθούν ακόμη περισσότερο. Αλλά ορισμένοι εμπειρογνώμονες δάνειο λένε πολλές τράπεζες δεν δίνουν στους δανειολήπτες τα χαμηλότερα ποσοστά που αξίζουν.
Είναι θέμα του τρόπου με τον οποίο οι τράπεζες τιμολογούν τα ενυπόθηκα δάνεια: ένα περίπλοκο μείγμα δανείων που είναι ελκυστικά για τους δυνητικούς επενδυτές - συχνά αγοραστές που υποστηρίζονται από την κυβέρνηση όπως οι Fannie Mae και Freddie Mac - διαθέσιμο προσωπικό. Με τη διαχείριση αυτών των μεταβλητών, οι δανειστές μπορούν να έχουν περισσότερα χρήματα για να δανείσουν, παραμένοντας κερδοφόροι και ανταγωνιστικοί.
Από όλους τους παράγοντες που επηρεάζουν το επιτόκιο του στεγαστικού δανείου σας, οι περισσότεροι είναι εκτός ελέγχου - αλλά υπάρχουν δύο που μπορείτε να επηρεάσετε για να αυξήσετε τις καλύτερες αποδόσεις υπέρ σας.
Συγκρίνετε Τιμές ΥποθηκώνΟι επενδυτές καθοδηγούν την τιμολόγηση
"Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων δεν υπαγορεύονται τόσο από τις τράπεζες όσο και από τους επενδυτές που αγοράζουν αυτά τα δάνεια", λέει ο Anthony Davenport, πρώην δημιουργός ενυπόθηκων δανείων, τώρα σύμβουλος διαχείρισης πιστώσεων και ιδρυτής της Regal Financial στη Νέα Υόρκη. Και Davenport λέει ότι το 90% των ενυπόθηκων δανείων αγοράζονται επί του παρόντος στη δευτερογενή αγορά από τον Fannie Mae, τον Freddie Mac ή την Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης.
Οι δανειστές θέλουν να πουλήσουν τα δάνειά τους για να ελευθερώσουν περισσότερα κεφάλαια για να δανείσουν και να απομακρύνουν τον κίνδυνο που οι οφειλέτες μπορούν να χρεοκοπούν από τα βιβλία τους, έτσι ώστε να τιμολογούν τα ενυπόθηκα δάνεια τους με τους συντελεστές και τους όρους με τους οποίους αυτοί οι κυρίαρχοι επενδυτές θα τα αγοράσουν.
Δάνειο τιμολόγησης τώρα για την αύξηση των επιτοκίων αργότερα
Ο κλάδος των ενυπόθηκων δανείων έχει γίνει τόσο ανταγωνιστικός ώστε να υπάρχει ελάχιστο περιθώριο, ή η επιθυμία των δανειστών, να επιβάλλουν τα επιτόκια, λέει ο Eric Smith, ένας άλλος πρώην συντάκτης υποθηκών και εκτελεστικός τραπεζικός, τώρα ένας προπονητής χρηματοοικονομικής παιδείας στην Ατλάντα. Η μόνη εξαίρεση, λέει ο Smith, μπορεί να είναι για μεγάλες υποθήκες που οι δανειστές συχνά κρατούν στα βιβλία τους.
Αυτά τα ενυπόθηκα δάνεια, που είναι γνωστά ως "jumbo δάνεια" και το 2018 είναι συνήθως πάνω από $ 453.100 στις περισσότερες περιοχές της χώρας, υπερβαίνουν τα όρια μεγέθους που ορίζονται από Fannie και Freddie. Εξαιτίας αυτού, δεν αγοράζονται από αυτές τις κυβερνητικές οργανώσεις, επομένως οι δανειστές συνήθως κρατούν αυτά τα δάνεια, καθώς και τη σχέση με τους εύπορους πελάτες που τις εξαφανίζουν.
Κρατώντας ένα χαρτοφυλάκιο δανείων jumbo και ανησυχώντας ότι τα επιτόκια θα αυξηθούν, οι δανειστές ίσως «φουσκώνουν ότι η τιμή [υποθηκών] μπορεί να αντισταθμίσει λίγο όταν τα βραχυπρόθεσμα επιτόκια αρχίσουν να εμφανίζονται». Αυτό βοηθά στην προστασία του περιθωρίου κέρδους τους σε δάνεια χαμηλού επιτοκίου, λέει ο Smith.
" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς να υπολογίσετε τη μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας
Ο Davenport προσθέτει ότι, για τα δάνεια jumbo που κατέχουν οι τράπεζες, «σε πολλές περιπτώσεις δανείζονται χρήματα από μέρη όπως η Federal Reserve σε 0,25-0,50% και δεν περνούν κατά μήκος των αποταμιεύσεων στους πελάτες».
Ο Shmuel Shayowitz, πρόεδρος της εγκεκριμένης χρηματοδότησης στο River Edge, Νιου Τζέρσεϋ, λέει ότι υπάρχουν δύο άλλες περιπτώσεις όπου οι τράπεζες ενδέχεται να αντισταθμίζουν τα επιτόκια κάπως. Μερικές φορές οι δανειστές περιμένουν να είναι σίγουροι ότι ένα χαμηλότερο ποσοστό θα κολλήσει και δεν θα ανακάμψει αμέσως, λέει. Αυτό θα άφηνε την τράπεζα με ένα ποσοστό κλειδωμένο για έναν πελάτη που είναι χαμηλότερο από ένα τρέχον επιτόκιο.
Άλλες φορές μπορεί να είναι μια προσπάθεια να διαχειριστεί κανείς τη ζήτηση υποθηκών προκειμένου να καθαρίσει ένα ανεκτέλεστο υπόλοιπο δανείων χωρίς να προσθέσει ανθρώπινο δυναμικό για να χειριστεί επιπλέον όγκο, λέει ο Shayowitz.
Δύο τρόποι για να πάρετε ένα διάλειμμα
Ενώ υπάρχουν λίγα πράγματα που μπορείτε να κάνετε για τα περιθώρια κέρδους των τραπεζών ή πώς ο Fannie και ο Freddie διαμορφώνουν την τιμολόγηση των δανειοληπτών, ο Davenport αναφέρει ότι υπάρχουν και άλλες περιπτώσεις στις οποίες ο δανειολήπτης μπορεί να μην παίρνει το καλύτερο επιτόκιο που μπορεί να πάρει, μια τακτική κίνηση ή δύο μπορεί να κάνει τη διαφορά.
Πρώτον, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων ποικίλλουν ανάλογα με το σκορ FICO του δανειολήπτη, και, λέει, εκεί είναι όπου οι προσαρμογές των επιτοκίων είναι πολύ πραγματικές.
"Κάποιος που έχει βαθμολογία 740 δεν είναι πιθανό να ξεπεράσει την αξία του από κάποιον που έχει βαθμολογία 760, αλλά πρόκειται να πληρώσει ένα υψηλότερο επιτόκιο", λέει ο Davenport.
Γνωρίζοντας πού οι διαφορές τιμής πέφτουν στην κλίμακα βαθμολογίας FICO μπορεί να βοηθήσει έναν δανειολήπτη να κερδίσει μια σημαντική έκπτωση. Για παράδειγμα, εάν η έκπτωση ενός δανειστή ξεκινά με ένα πιστωτικό αποτέλεσμα 700 και το δικό σας είναι 680, ίσως αποφασίσετε να μειώσετε ένα υπόλοιπο πιστωτικής κάρτας ή δύο αρκετά για να χτυπήσετε το σκορ σας μέχρι το επόμενο επίπεδο.
Δεύτερον, ο Smith λέει ότι οι καταναλωτές που επιθυμούν να βρουν το καλύτερο επιτόκιο σε μια υποθήκη θα πρέπει να ψωνίζουν περισσότερους από έναν δανειστές και - δεδομένου ότι οι δανειστές είναι πιθανό να παραθέσουν ένα επιτόκιο με διαφορετικά σημεία έκπτωσης ενσωματωμένα - «λάβετε ένα επιτόκιο που βασίζεται σε μηδενικά σημεία έκπτωσης».
Περισσότερα από το Investmentmatome Υπολογίστε τη μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας Πάρτε μια προ-έγκριση υποθήκη Βρείτε έναν μεσίτη υποθηκών
Ο Hal Bundrick είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @ halmbundrick Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.
