Γιατί τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών είναι τόσο υψηλά;

Τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών ενδέχεται να φαίνονται εξωφρενικά, μερικά από αυτά να ξεπερνούν το 20% το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο, πολύ υψηλότερα από τα ενυπόθηκα δάνεια ή τα δάνεια αυτοκινήτων.

Ο λόγος για τα φαινομενικά υψηλά ποσοστά υπερβαίνει το εταιρικό κέρδος ή την απληστία: πρόκειται για κίνδυνο για τον δανειστή. Αν δεν πληρώσετε το δάνειο ή το δάνειο αυτοκινήτου σας, η τράπεζα μπορεί να πάρει το σπίτι ή το αυτοκίνητό σας. Εάν δεν πληρώσετε το λογαριασμό της πιστωτικής σας κάρτας, οι επιλογές του εκδότη της κάρτας είναι περιορισμένες. Ένας εκδότης μπορεί να καταστρέψει την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας σας και να υπομείνει την ταλαιπωρία και το βάρος της δίωξης σας, αλλά δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι θα πάρει τα χρήματά της πίσω.

Στον τομέα της χρηματοδότησης, γενικά, όσο περισσότερος κίνδυνος παίρνετε, τόσο καλύτερη είναι η πιθανή αποπληρωμή που αναμένετε. Για τις τράπεζες και άλλους εκδότες καρτών, οι πιστωτικές κάρτες είναι αποφασιστικά επικίνδυνες επειδή πολλοί άνθρωποι πληρώνουν αργά ή δεν πληρώνουν καθόλου. Έτσι, οι εκδότες χρεώνουν υψηλά επιτόκια για να αντισταθμίσουν αυτόν τον κίνδυνο.

Η εξισορρόπηση είναι δάνειο

Για τους καταναλωτές, τα υψηλά επιτόκια των πιστωτικών καρτών είναι άσχετα αν δεν έχουν ισορροπία ή δεν λαμβάνουν προκαταβολές μετρητών. Αλλά εάν περιστρέφονται μηνιαία ισορροπία, μην κάνετε κανένα λάθος, αυτό είναι ένα δάνειο. Και όπως ο καθένας δανείζοντας χρήματα, ο δανειστής αναμένει να πληρώσει το ενδιαφέρον.

Γιατί τα ποσοστά είναι τόσο υψηλά

Ακάλυπτο δάνειο: Οι πιστωτικές κάρτες δεν είναι ασφαλισμένες, δηλαδή δεν υπάρχει εγγύηση - κανένα περιουσιακό στοιχείο που μπορεί να λάβει ο δανειστής εάν ο οφειλέτης δεν πληρώσει. Αυτό είναι σε αντίθεση με ένα εξασφαλισμένο δάνειο για ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο, το οποίο ένας δανειστής μπορεί να ανακτήσει και να μεταπωλήσει για να πάρει μερικά από τα χρήματά του πίσω. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η τράπεζα δεν σας δίνει τον τίτλο στο αυτοκίνητό σας, για παράδειγμα, μέχρι να τελειώσετε την πληρωμή του αυτοκινήτου δανείου. Και τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών δεν υποστηρίζονται από την υπόσχεση κανενός άλλου να πληρώσει, όπως η ομοσπονδιακή κυβέρνηση που υποστηρίζει κάποια φοιτητικά δάνεια.

Μη ξεχνάτε

Οι προεπιλογές πιστωτικών καρτών, που ονομάζονται χρεώσεις, είναι όταν μια τράπεζα παραιτείται από την προσπάθεια είσπραξης του χρέους. Οι χρεώσεις κυμαίνονταν μεταξύ 3% και 4% από το 2012 έως το 2017, αλλά αυξήθηκαν κατά 10% το 2009-2010 μετά από ύφεση, σύμφωνα με στοιχεία της Federal Reserve Bank.

Αβεβαιότητα: Σε αντίθεση με άλλα είδη δανείων, οι εκδότες πιστωτικών καρτών δεν σας ρωτούν γιατί χρειάζεστε τα χρήματα. Μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε για να πληρώσετε για ιατρικό λογαριασμό ή επισκευή αυτοκινήτου ή για να παίξετε μπλακτζάκ καζίνο ή να αγοράσετε κούκλες bobblehead. Και οι τράπεζες δεν ξέρουν ακριβώς πόσο θα δανειστείτε. Θα μπορούσε να είναι μηδέν ή η μέγιστη πιστωτική σας γραμμή. Αυτή η αβεβαιότητα αποτελεί κίνδυνο για τον δανειστή.

Κέρδος: Οι περισσότεροι εκδότες καρτών ασχολούνται επαγγελματικά με σκοπό να αποκομίσουν κέρδη για τους μετόχους - ή, στην περίπτωση των πιστωτικών ενώσεων, τα κέρδη από τη διοχέτευση σε οφέλη για τα μέλη. Τα έσοδα από τα έσοδα από πιστωτικές κάρτες συμβάλλουν στην ενίσχυση των κατώτατων ορίων και στην πληρωμή των κερδοφόρων πλεονεκτημάτων των ανταμοιβών πιστωτικών καρτών και των περιόδων μεταφοράς καρτών ισορροπίας 0%.

Οι τιμές είναι τόσο υψηλές;

Εξαρτάται από τη σύγκριση. Οι τιμές είναι υψηλές σε σύγκριση με τα δάνεια αυτοκινήτων και τα ενυπόθηκα δάνεια, τα οποία συνηθίζαμε να βλέπουμε στα ενιαία ψηφία για τους δανειολήπτες με καλή πίστωση. Αλλά οι τιμές των πιστωτικών καρτών δεν είναι υψηλές σε σύγκριση με τα δάνεια payday - τα οποία μπορούν να τρέξουν αρκετά πάνω από το 100% του ΑΠΠ - ή ακόμα και σε σχέση με τα ποσοστά των πιστωτικών καρτών στο παρελθόν. Το 2016, το μέσο επιτόκιο της πιστωτικής κάρτας ήταν περίπου 13,6%, μεταξύ των λογαριασμών που εκτιμούν ενδιαφέρον, σύμφωνα με την Federal Reserve. Μεταξύ 1981 και 1992, τα ποσοστά ήταν περίπου 18%.

Γιατί οι τιμές κυμαίνονται

Αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας: Στον πυρήνα τους, οι αξιολογήσεις της καταναλωτικής πίστης υποτίθεται ότι αντικατοπτρίζουν τις πιθανότητες ότι θα εξοφλήσετε ένα δάνειο, συμπεριλαμβανομένου ενός υπολοίπου πιστωτικής κάρτας. Τα άτομα με καλύτερα δάνεια, όπως εκείνα με υψηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα, λαμβάνουν χαμηλότερα επιτόκια επειδή η πιθανότητα αθέτησης είναι χαμηλότερη. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών εκφράζονται ως εύρος, για να αντικατοπτρίζουν τα ποσοστά που χρεώνονται στους καταναλωτές με άριστη, μέση και κακή πίστωση.

Εάν οι τράπεζες σας εμπιστεύονται περισσότερο, νομίζουν ότι ο κίνδυνος τους είναι μικρότερος και σας χρεώνουν χαμηλότερο επιτόκιο.

Μπορείτε να πάρετε δωρεάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας από το Investmentmatome.

Συνθήκες της αγοράς: Η αγορά των πιστωτικών καρτών είναι ανταγωνιστική, επομένως τα ποσοστά χρηματοδότησης είναι ως επί το πλείστον παρόμοια μεταξύ των μεγάλων εκδοτών. Επίσης, γενικά κινδυνεύουν με τα επικρατέστερα επιτόκια, συχνά δε συνδεδεμένα με ένα σημείο αναφοράς που ονομάζεται βασικό επιτόκιο. Οι τιμές κάρτας είναι συνήθως το βασικό επιτόκιο συν ορισμένο σταθερό αριθμό ποσοστιαίων μονάδων. Εάν το βασικό επιτόκιο είναι 5% και η κάρτα σας χρεώνει την προπληρωμένη συν 10 εκατοστιαίες μονάδες, το APR σας είναι 15%.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: 5 φορές ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας μπορεί να αυξήσει το επιτόκιο σας

Τι μπορείτε να κάνετε για να αποφύγετε τις υψηλές τιμές

Αποπληρωμή του υπολοίπου: Αν δεν έχετε μηνιαίο υπόλοιπο, δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για το τι χρεώνει ο εκδότης της κάρτας σας.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Να βγείτε από το χρέος πιστωτικών καρτών Μειώστε το ποσοστό σας: Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε διάφορες στρατηγικές για να μειώσετε το ΑΠΑ σας, συμπεριλαμβανομένης της διαπραγμάτευσης χαμηλότερου επιτοκίου, χρησιμοποιώντας μια πιστωτική κάρτα μεταφοράς υπολοίπου ή, μακροπρόθεσμα, τη βελτίωση των πιστωτικών σας αποτελεσμάτων. Οι πιστωτικές ενώσεις είναι ένα καλό μέρος για να ψάξετε κάρτες με σχετικά χαμηλά τρέχοντα επιτόκια. Ο Γρηγόρης Καρπ είναι συγγραφέας στο Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.