Για τη συνταξιοδότηση, οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων μπορούν να εξετάσουν το ενδεχόμενο πώλησης, εξοικονόμησης

Από τον Ντμίτρι Φομιτσένκο

Μάθετε περισσότερα για το Dmitriy στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν Σύμβουλο

Οι μικρές επιχειρήσεις αποτελούν τη ραχοκοκαλιά της οικονομίας των ΗΠΑ, αντιπροσωπεύοντας το 66% όλων των νέων θέσεων εργασίας που δημιουργήθηκαν στη χώρα από τη δεκαετία του '70, σύμφωνα με την U.S. Small Business Administration. Επιπλέον, φαίνεται ότι οι μικρές επιχειρήσεις έχουν μεγαλύτερη επιτυχία σε αυτόν τον τομέα από ό, τι οι μεγάλες επιχειρήσεις, προσθέτοντας 8 εκατομμύρια θέσεις εργασίας από το 1990 σε σύγκριση με 4 εκατομμύρια θέσεις εργασίας που έχουν εξαλειφθεί από τους μεγαλύτερους ομολόγους τους.

Κρίνοντας από αυτά τα γεγονότα, φαίνεται ότι η ζωντανή κοινότητα μικρών επιχειρήσεων του έθνους μας φτάνει αρκετά καλά οικονομικά. Ωστόσο, μια έρευνα του 2015 TD Bank δείχνει ότι το 26% των ιδιοκτητών μικρών επιχειρήσεων δεν έχουν εμπιστοσύνη ότι θα μπορέσουν να συνταξιοδοτηθούν άνετα.

Η συνταξιοδότηση απαιτεί το ίδιο επίπεδο προγραμματισμού με την εκτέλεση μιας επιχείρησης. Στην περίπτωση αυτή, σημαίνει να θέτουμε εκ των προτέρων στόχους συνταξιοδότησης - να σκεφτόμαστε σκληρά το είδος του τρόπου ζωής που θέλουμε στη συνταξιοδότηση και σε ποια ηλικία θέλουμε να συνταξιοδοτηθούμε - και να βρούμε το ποσό που απαιτείται για την επίτευξη αυτού του στόχου. Αφού θέσουμε στόχους, μπορούμε να κάνουμε το επόμενο βήμα και να αναλύσουμε τις διαθέσιμες επιλογές για την επίτευξή τους.

Πώληση της επιχείρησής σας

Μια πιθανή λεωφόρος για έναν ιδιοκτήτη μικρής επιχείρησης που θέλει να δημιουργήσει μια άνετη συνταξιοδότηση είναι η πώληση της επιχείρησης και η χρησιμοποίηση των εσόδων ως συνταξιοδοτικό ταμείο. Ανάλογα με το πόση αξία έχετε δημιουργήσει με την επιχείρησή σας, αυτό μπορεί να οδηγήσει σε ένα απλό περιστατικό που σας επιτρέπει να ζείτε άνετα. Εάν αυτό είναι το σχέδιό σας, σας βοηθά να κρατήσετε μερικά πράγματα στο μυαλό σας.

Κάποιος πρέπει να είναι ενεργός και να αρχίσει να ψάχνει για μελλοντικούς αγοραστές πολύ πριν να αναγκαστείτε να το πράξετε. Μια προληπτική αναζήτηση για αγοραστές θα προσφέρει ένα ξεχωριστό πλεονέκτημα θέτοντας σας υπεύθυνο για τη διαδικασία και το χρονοδιάγραμμα. Θα σας επιτρέψει επίσης να κρατήσετε μόχλευση, διότι δεν θα χρειαστεί να αποδεχθείτε την πρώτη προσφορά.

Ένα άλλο κλειδί είναι να βεβαιωθείτε ότι η επιχείρησή σας μπορεί να λειτουργεί ανεξάρτητα. Αυτό απαιτεί επίσης τον προγραμματισμό πολύ πριν από την προτεινόμενη συνταξιοδότησή σας. Είναι σημαντικό να ξεκινήσετε την ανάθεση καθημερινών καθηκόντων και να περιορίσετε τη συμμετοχή σας στις αποφάσεις της διοίκησης. Μια επιχείρηση που απαιτεί από τον ιδιοκτήτη της να λειτουργεί σωστά είναι απίθανο να προσελκύσει επενδυτές ή αγοραστές.

Δημιουργία σχεδίου συνταξιοδότησης

Εκτός από την πώληση της επιχείρησής σας, ένας πιο μακροπρόθεσμος τρόπος δημιουργίας μιας άνετης συνταξιοδότησης - και πιο προβλέψιμης και συνετής - είναι να επενδύσετε για πολλά χρόνια σε σχέδιο συνταξιοδότησης για τον εαυτό σας και τους υπαλλήλους σας. Αυτό το σημαντικό βήμα μερικές φορές παραβλέπεται από τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων που έχουν περάσει χρόνια με επίκεντρο τα σχέδια επέκτασης των επιχειρήσεων και την τοποθέτηση όλων των διαθέσιμων κεφαλαίων σε αυτά.

Ωστόσο, σύμφωνα με τους εμπειρογνώμονες στον τομέα της συνταξιοδότησης, το μεγαλύτερο πλεονέκτημα στον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης ξεκινά νωρίς ώστε τα χρήματά σας να αναπτυχθούν για αρκετές δεκαετίες. Όταν συνδυάζονται με την αναβαλλόμενη φορολογική ανάπτυξη, τα αποτελέσματα μπορεί να είναι εκπληκτικά.

Εδώ είναι τρία πιθανά σχέδια συνταξιοδότησης για ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων:

SEP IRA

Το SEP IRA (Απλοποιημένο πρόγραμμα συνταξιοδότησης των εργαζομένων) είναι διαθέσιμο σε μικρές επιχειρήσεις οποιουδήποτε μεγέθους και επιτρέπει στους ιδιοκτήτες να πραγματοποιούν φορολογικές εκπτώσεις για τους επιλέξιμους υπαλλήλους τους και ετήσιες συνεισφορές για τους ίδιους μέχρι $ 53.000.

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι οι ΣΕΠ IRAs απαιτούν αντίστοιχες εισφορές για όλους τους ειδικευμένους υπαλλήλους, οι οποίες θα μπορούσαν να γίνουν δαπανηρές για επιχειρήσεις με μεγάλο αριθμό εργαζομένων. Και οι IRA των ΣΕΠ δεν επιτρέπουν εισφορές για άτομα άνω των 50 ετών, σε αντίθεση με άλλα συνταξιοδοτικά προγράμματα.

ΑΠΛΗ ΙΡΑ

Ένα απλό πρόγραμμα IRA (Σχέδιο αντισταθμιστικών κινήτρων για τους εργαζόμενους) είναι μια επιλογή συνταξιοδότησης για ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων με 100 ή λιγότερους υπαλλήλους. Έρχεται με ετήσιο όριο συνεισφοράς 12.500 δολαρίων για το 2016 και επιτρέπει συνεισφορές μέχρι και $ 3.000 για άτομα ηλικίας 50 ετών και άνω. Οι εργοδότες επιλέγουν είτε 2% είτε 3% αντίστοιχες εισφορές της ετήσιας αποζημίωσης των ειδικευμένων υπαλλήλων.

Οι απλοί IRA έρχονται με χαμηλότερες απαιτήσεις συντήρησης και είναι συγκριτικά φθηνές. Ωστόσο, το όριο συμβολής τους μπορεί να σας περιορίσει σε χαμηλότερο αυγό φωλιάς συνταξιοδότησης.

Αυτο-κατευθυνόμενη Solo 401 (k)

Ένα αυτοκατευθυνόμενο σχέδιο Solo 401 (k) απευθύνεται μόνο σε επιχειρήσεις ιδιοκτήτριες και αυτοαπασχολούμενους. Έρχεται με ετήσια όρια εισφορών έως και $ 53.000 για το 2016 και επιτρέπει συνεισφορές μέχρι και $ 6.000 για άτομα άνω των 50 ετών. Για τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων που εργάζονται με τους συζύγους τους, ένα αυτοδιοικούμενο Solo 401 (k) προσφέρει ίσες εισφορές για τον σύζυγο.

Ένα από τα βασικά αξιοθέατα ενός αυτοκατευθυνόμενου Solo 401 (k) είναι η επενδυτική του ευελιξία. Ορισμένες από τις διαθέσιμες επενδυτικές επιλογές περιλαμβάνουν ακίνητα, στεγαστικά δάνεια, φορολογικά περιουσιακά στοιχεία, πολύτιμα μέταλλα, ιδιωτικές μετοχές και προσωπικούς δανεισμούς μαζί με άλλες παραδοσιακές επενδυτικές επιλογές. Ένα Solo 401 (k) μπορεί επίσης να επιτρέψει δανεισμό μέχρι $ 50.000 ή 50% του υπολοίπου του λογαριασμού.

Αν και τα υψηλότερα όρια εισφορών και οι ευέλικτες επενδυτικές επιλογές ενός Solo 401 (k) την καθιστούν μια ελκυστική επιλογή, περιορίζεται στις επιχειρήσεις που είναι ιδιοκτήτες μόνο και στους αυτοαπασχολούμενους και ως εκ τούτου δεν είναι διαθέσιμη σε επιχειρήσεις με εργαζόμενους.

Την επίτευξη των στόχων σας

Όταν επιλέγετε μεταξύ αυτών των σχεδίων συνταξιοδότησης, το κλειδί είναι να επιλέξετε ένα που να εκπληρώνει τους στόχους συνταξιοδότησης σας. Είναι καλύτερο να συμβουλευτείτε έναν οικονομικό εμπειρογνώμονα προτού κάνετε μια επιλογή.

Σύμφωνα με τον συγγραφέα της χρονικής διαχείρισης Alan Lakein, "Η αποτυχία να σχεδιάσετε σκοπεύει να αποτύχει." Ξεκινήστε σήμερα και δημιουργήστε ένα ταμείο που εξασφαλίζει ότι θα πετύχετε στην οικοδόμηση μιας άνετης συνταξιοδότησης.

Ο Ντμίτρι Φόμιτσενκο είναι πρόεδρος και ιδρυτής της Sense Financial, ενός παρόχου αυτοσυσχετισμένων λογαριασμών συνταξιοδότησης.