Πώς η κλιματική αλλαγή επηρεάζει την ασφάλεια των ιδιοκτητών σπιτιού

Εάν η αλλαγή του κλίματος συνεχίσει στην τρέχουσα τάση της, μέχρι τα τέλη του αιώνα οι φυσικές καταστροφές όπως ο τυφώνας Κατρίνα και ο πιό πρόσφατος τυφώνας Sandy μπορεί να γίνουν πιο συνηθισμένοι. Σύμφωνα με μελέτη του Climate Central, 147 εκατομμύρια έως 216 εκατομμύρια άνθρωποι παγκοσμίως ζουν σε περιοχές που θα βρίσκονται κάτω από την επιφάνεια της θάλασσας ή σε χρόνιες πλημμύρες μέχρι τα τέλη του 21ου αιώνα, συμπεριλαμβανομένων περισσότερων από 3 εκατομμύρια Αμερικανούς.

Οι καταστροφικές καιρικές συνθήκες συμβαίνουν συχνότερα καθώς οι επιπτώσεις της αλλαγής του κλίματος γίνονται πιο εμφανείς. Υπάρχουν επιπλέον βήματα που οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να πάρουν για να προστατεύσουν τα σπίτια τους.

Πώς επηρεάζει η αλλαγή του κλίματος τους ασφαλιστές

Οι ασφαλιστικές εταιρείες αξιοποιούν εταιρίες μοντελοποίησης καταστροφών, τα προγράμματα των οποίων μετρούν τις πιθανές ζημίες που προκαλούνται από πλημμύρες και άλλες καταστροφές σε πολλές γεωγραφικές περιοχές. Παρόλο που ο ασφαλιστικός κλάδος έχει χρησιμοποιήσει αυτές τις επιχειρήσεις εδώ και χρόνια, η αλλαγή του κλίματος έχει ωθήσει τους ασφαλιστές να αναζητήσουν πιο λεπτομερή μοντέλα από ποτέ, προκειμένου να τιμολογήσουν τις πρωτογενείς πολιτικές.

Ο εντοπισμός τομέων υψηλότερου κινδύνου δεν είναι κάτι καινούργιο στην ασφαλιστική βιομηχανία, λέει ο Anthony Cappelletti, σύμβουλος γενικών ασφαλίσεων στην Εταιρεία Αναλογιστών. Ωστόσο, λόγω έλλειψης ιστορικών δεδομένων και αυξημένων περιπτώσεων ακανόνιστων καιρικών συνθηκών, ο καθορισμός του κινδύνου γίνεται πολύ πιο δύσκολος.

"Συνήθως ένας ασφαλιστής θα πάρει την ιστορία του … από πέντε σε 10 χρόνια και θα εξετάσει τις τάσεις στα δεδομένα αυτά για την προώθηση των τιμών", λέει ο Cappelletti. Οι ασφαλιστές δεν θα είχαν επαρκείς ιστορικές πληροφορίες για πιο σημαντικά μετεωρολογικά γεγονότα για τον καθορισμό των ασφαλίστρων πολιτικής. Έτσι, ο Cappelletti λέει, "τα ασφάλιστρα θα ήταν δίπλα σε τίποτα ή απίστευτα υψηλά."

"[Οι ασφαλιστικές εταιρείες] γνωρίζουν ότι μόνο η εξέταση των ιστορικών δεδομένων και ακόμη και οι τάσεις δεν αρκούν. Χρειάζονται τη σύνθετη μοντελοποίηση που χρησιμοποιούν αυτές οι εταιρείες μοντελοποίησης γάτας, απαιτώντας το έργο των κλιματολόγων και άλλων για να αποκτήσουν, ελπίζουμε, βελτιωμένους αριθμούς ", δήλωσε ο Cappelletti.

Πώς η αλλαγή του κλίματος επηρεάζει τους ιδιοκτήτες σπιτιού

Καθώς οι ασφαλιστές αυξάνουν τα ασφάλιστρα για να ταιριάζουν σε όλο και περισσότερο επικίνδυνες ιδιότητες, οι ιδιοκτήτες σπιτιού που δεν χρειάζονται ποτέ συμπληρωματικές πολιτικές, όπως η ασφάλιση πλημμυρών, θα πρέπει να αναζητήσουν πρόσθετη κάλυψη. Αυτοί οι ιδιοκτήτες σπιτιού που χρειάζονται ήδη συμπληρωματικές πολιτικές ενδέχεται επίσης να παρατηρήσουν αύξηση των επιτοκίων.

Οι ιδιοκτήτες σπιτιού στις μεσόγειες πολιτείες βλέπουν ζημιές από πλημμύρες, μερικές για πρώτη φορά. Οι εκτεταμένες πλημμύρες στο Κολοράντο λόγω ισχυρών βροχών το 2013 προκάλεσαν απώλειες άνω των 2 δισεκατομμυρίων δολαρίων, σύμφωνα με την εταιρεία κατασκευής μοντέλων καταστροφών Eqecat.

Δεδομένου ότι η πλειοψηφία των επηρεαζόμενων περιοχών δεν ήταν επιρρεπείς σε πλημμύρες, οι περισσότεροι ιδιοκτήτες σπιτιού δεν είχαν ασφάλιση πλημμυρών και οι πλημμύρες δεν καλύπτονται από τυποποιημένες πολιτικές ιδιοκτητών σπιτιού. Οι περιοχές αυτές καθίστανται επιρρεπείς στις πλημμύρες καθώς οι ξηρασίες - μια άλλη επίδραση της αλλαγής του κλίματος - εξαπλώνονται, σύμφωνα με τη Διακυβερνητική Επιτροπή για την Αλλαγή του Κλίματος.

Οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να αγοράσουν κάλυψη από πλημμύρες μέσω του Εθνικού Προγράμματος Ασφάλισης πλημμυρών (NFIP), το οποίο διαχειρίζεται η Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Διαχείρισης Έκτακτης Ανάγκης (FEMA).

Το μέσο όρο της πολιτικής ομοσπονδιακής ασφάλισης πλημμυρών κοστίζει περίπου 650 δολάρια ετησίως, σύμφωνα με το NFIP. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού σε περιοχές μέτριας έως χαμηλής επικινδυνότητας μπορούν να πάρουν ασφάλιστρα ασφάλισης τόσο χαμηλά όσο 129 δολάρια ετησίως. Για τους ιδιοκτήτες σπιτιού σε περιοχές υψηλού κινδύνου, οι υπολογισμοί ασφαλίστρων βασίζονται στο έτος κατασκευής του σπιτιού, στην κατοχή του κτιρίου, στον αριθμό των ορόφων, στη ζώνη πλημμύρας και σε άλλους παράγοντες. Ο γενικός κανόνας είναι ότι τα υψηλότερα σπίτια είναι πάνω από τη γραμμή πλημμύρας, τα λιγότερο ακριβά ασφάλιστρα θα είναι.

Ο Yu-Luen Ma, καθηγητής διαχείρισης κινδύνου και ασφάλισης στο Katie School of Insurance και Financial Services του Κρατικού Πανεπιστημίου του Illinois, λέει: "Ο ασφαλιστικός κλάδος βασίζεται σε ιστορικά δεδομένα για να προβλέψει μελλοντικές αξιώσεις. Εάν αποδειχθεί ότι ο κίνδυνος από καιρικές συνθήκες θα οδηγήσει σε υψηλότερες απαιτήσεις για τους ασφαλιστές στο μέλλον, τα επιτόκια των ασφαλίστρων για την ισχύουσα κάλυψη αναμένεται να αυξηθούν."

Τι μπορούν να κάνουν οι ιδιοκτήτες σπιτιού;

Ο ασφαλιστικός κλάδος δεν έχει καθορισμένο πρότυπο για την προσαρμογή των πολιτικών για την αντιμετώπιση των αυξημένων κινδύνων που παρουσιάζει η κλιματική αλλαγή. Ο Cappelletti αναφέρει ότι οι εταιρείες ενδέχεται να εφαρμόζουν υψηλότερη έκπτωση για ζημίες που σχετίζονται με τις καιρικές συνθήκες ή να μεταθέτουν κάποια κάλυψη από τις βασικές πολιτικές και να τις θέτουν σε έγκριση με ξεχωριστό ασφάλιστρο. "Μπορούν επίσης να απαιτήσουν ορισμένες ιδιότητες να λάβουν μέτρα για την άμβλυνση των ζημιών που μπορεί να προκύψουν", προσθέτει.

Ένα από τα καλύτερα πράγματα που οι υποψήφιοι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να κάνουν για να μετριάσουν τον κίνδυνο είναι να αποφύγουν την αγορά παράκτιων ακινήτων στις πλημμυρικές ζώνες συνολικά ή να βρουν σπίτια που έχουν ανακαινιστεί για να αντέξουν τους ανέμους των καταιγίδων.

Πάνω απ 'όλα, οι ιδιοκτήτες σπιτιού πρέπει να πάρουν τα αποσπάσματα ασφάλισης στο σπίτι και να ξέρουν ακριβώς ποια είναι η κάλυψη για την οποία πρόκειται. "Οι άνθρωποι που είναι ιδιοκτήτες παράκτιων περιουσιακών στοιχείων ίσως χρειαστεί να δώσουν ιδιαίτερη προσοχή στους όρους της σύμβασης ασφαλιστηρίων συμβολαίων ιδιοκτητών σπιτιών τους, ιδίως στο τμήμα αποκλεισμού, προκειμένου να καθορίσουν τον τύπο κάλυψης νερού που παρέχουν οι πολιτικές τους και την έκταση αυτής της κάλυψης, εάν υπάρχει."

Εικόνα του Hurricane Sandy damage από τον Leonard Zhukovsky / Shutterstock.com.