Παραγγελία του συνδυασμού: Ασφάλιση ζωής και μακροχρόνια περίθαλψη

Πώς λειτουργούν οι πολιτικές συνδυασμού

Συνδυασμός μακροχρόνιας φροντίδας / ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής πληρώνουν για μακροχρόνια περίθαλψη ότι η τακτική ασφάλιση υγείας ή Medicare δεν θα καλύψει. Και αν δεν κάνετε τα οφέλη μακροχρόνιας φροντίδας, ο ασφαλιστής καταβάλλει στον δικαιούχο το όφελος από το θάνατό σας.

Επίσης καλούμενες πολιτικές που βασίζονται σε συνδεδεμένες ή βάσει περιουσιακών στοιχείων, τα προϊόντα συνδυασμού λειτουργούν με αυτόν τον τρόπο:

• Ανάλογα με την πολιτική, πληρώνετε ένα εφάπαξ ασφάλιστρο ή μερικά μεγάλα ετήσια ασφάλιστρα - συνήθως για λιγότερα από 10 χρόνια, σύμφωνα με την LIMRA, μια ομάδα έρευνας και συμβουλευτικής βιομηχανίας. Το μέσο κόστος μιας πολιτικής συνδυασμού ενός μεριδίου είναι 75.000 δολάρια, σύμφωνα με την Αμερικανική Ένωση Ασφάλισης Μακροχρόνιας Φροντίδας.
• Η πολιτική παρέχει ένα δοχείο χρημάτων για μακροχρόνια περίθαλψη που είναι ίσο με αρκετές φορές τις πληρωμές σας με ασφάλιστρα.
• Το επίδομα θανάτου της πολιτικής θα μειωθεί - πράγμα που σημαίνει λιγότερα χρήματα για τον δικαιούχο σας - ανάλογα με το ποσό του ευεργετήματος μακροχρόνιας περίθαλψης που χρησιμοποιείτε. Μερικές πολιτικές εγγυώνται ένα μικρό ποσοστό του πλήρους επιδόματος θανάτου, όπως το 10%, ακόμη και αν χρησιμοποιείτε όλα τα χρήματα που χορηγούνται για μακροχρόνια περίθαλψη.
• Θα χρειαστεί να δώσετε ιατρικά αρχεία και να πάρετε ιατρικές εξετάσεις για να λάβετε ορισμένες πολιτικές συνδυασμού. Άλλοι προσφέρουν "απλοποιημένη αναδοχή", που σημαίνει ότι μπορεί να χρειάζεται να απαντήσετε μόνο σε ερωτήσεις υγείας μέσω τηλεφώνου. Εάν είστε υγιείς, θα πληρώσετε λιγότερα για κάλυψη εάν αγοράσετε μια πολιτική που απαιτεί τόσο εξέταση όσο και υποβολή ιατρικών αρχείων.

Οι πολιτικές συνδυασμού διαφέρουν, αλλά εδώ είναι ένα παράδειγμα πολιτικής αποθεματικού MoneyGuard από την Lincoln Financial: Μια γυναίκα μη καπνιστής ηλικίας 60 ετών καταβάλλει ένα ασφάλιστρο 100.000 δολαρίων για μέχρι 579.888 δολάρια σε παροχές μακροχρόνιας περίθαλψης ή σχεδόν έξι φορές το ασφάλιστρο. Τα επιδόματα μακροχρόνιας φροντίδας θα μπορούσαν να εξοφληθούν μέχρι έξι χρόνια, μέχρι και $ 8.054 το μήνα. Εάν δεν χρησιμοποίησε ποτέ την πολιτική για μακροχρόνια περίθαλψη, θα πληρώσει ένα επίδομα θανάτου ύψους 193.296 δολαρίων για τον δικαιούχο της.

Οι πωλήσεις ασφαλιστηρίων συμβολαίων μακροχρόνιας περίθαλψης / ασφάλισης ζωής έχουν αποσυρθεί τα τελευταία χρόνια. Σχεδόν 100.000 πωλήθηκαν το 2014, αύξηση κατά 4% σε σχέση με το 2013, σύμφωνα με την LIMRA. Τα ασφάλιστρα που καταβλήθηκαν για τις πολιτικές συνδυασμού που πωλήθηκαν πέρυσι αντιπροσώπευαν περίπου το 12% της συνολικής ασφάλισης ζωής που εκδόθηκε το 2014. Οι τυπικοί αγοραστές είναι στη δεκαετία του '60 ή του '60.

Η προσφυγή σε πολιτικές συνδυασμού

Εκτός από το γεγονός ότι παίρνετε κάτι για την ασφάλισή σας, ανεξάρτητα από το τι, τα μεγαλύτερα πλεονεκτήματα των πολιτικών συνδυασμού είναι:

• Η πολιτική μπορεί να είναι μια καλή επένδυση αν διαφορετικά θα ξοδέψατε τα χρήματα ή θα τα κρατήσατε σε λογαριασμό χαμηλής απόδοσης.
• Δεν θα έχετε υπερβολικές αυξήσεις όταν πληρώνετε με κατ 'αποκοπή ποσό και μια πολιτική με περιορισμένο αριθμό πληρωμών μπορεί να εγγυηθεί ακόμη ότι τα ασφάλιστρα θα παραμείνουν τα ίδια. Κάποιοι κάτοχοι παραδοσιακών ασφαλιστηρίων συμβολαίων μακροχρόνιας περίθαλψης είδαν τα ασφάλιστρα να διπλασιαστούν τα τελευταία χρόνια καθώς τα έξοδα περίθαλψης ξεπέρασαν τις προβλέψεις των ασφαλιστικών εταιρειών. Και με ιστορικά χαμηλά επιτόκια, οι ασφαλιστές δεν έχουν κάνει αρκετά έσοδα από επενδύσεις εκτός των ασφαλίστρων για την πληρωμή των απαιτήσεων.
• Υπάρχει εγγύηση επιστροφής χρημάτων με ορισμένες πολιτικές συνδυασμού. Η ασφαλιστική εταιρεία θα επιστρέψει το ασφάλιστρό σας εάν αποφασίσετε ότι δεν θέλετε την πολιτική μετά από μια ορισμένη χρονική περίοδο, όπως για παράδειγμα πέντε χρόνια. Πριν από τότε, μπορείτε να πάρετε ένα ποσοστό της πριμοδότησης πίσω.

Τα μειονεκτήματα

Μια πολιτική μακροχρόνιας περίθαλψης / ασφάλειας ζωής δεν είναι πιθανόν για σας αν:

• Χρειάζεται μόνο ασφάλεια ζωής. Σε αυτή την περίπτωση, θα πρέπει να αγοράσετε ένα τακτικό όρο ή μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής. Η διάρκεια ζωής, που έχει σχεδιαστεί για να καλύψει τα χρόνια που εξαρτάται η οικογένειά σας από το εισόδημά σας, είναι επαρκής για τους περισσότερους ανθρώπους. Η μόνιμη ασφάλεια ζωής καλύπτει όλη σας τη ζωή.
• Δεν θέλετε μόνιμη ασφάλεια ζωής. Εάν χρειάζεστε μόνο προσωρινή κάλυψη, ψωνίστε για ασφαλιστική ασφάλεια ζωής, η οποία είναι πολύ φθηνότερη.
• Δεν έχετε $ 75.000 (ή περισσότερα) καίγοντας μια τρύπα στην τσέπη σας. Η Αμερικανική Ένωση για τη μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης λέει ότι οι πολιτικές συνδυασμού είναι οι καλύτερες για τους ανθρώπους που έχουν «τεμπέλης χρήματα» που κάθεται σε CD ή στους λογαριασμούς της αγοράς χρήματος.

Λάβετε συμβουλές πριν αποφασίσετε

Εάν αποφασίσετε για μια πολιτική συνδυασμού, συγκρίνετε τα αποσπάσματα από πολλούς ασφαλιστές και ελέγξτε τις αξιολογήσεις χρηματοοικονομικής ισχύος των ασφαλιστικών εταιρειών προτού αγοράσετε. Χρειάζονται μόνο λίγα λεπτά για να τα αναζητήσετε στις ιστοσελίδες ανεξάρτητων εταιρειών αξιολόγησης, όπως η A.M. Καλύτερες, αξιολογήσεις Fitch, υπηρεσίες επενδυτών Moody's ή υπηρεσίες αξιολόγησης Standard & Poor's. (Ίσως χρειαστεί να εγγραφείτε σε ορισμένους ιστότοπους για να αποκτήσετε πρόσβαση στις αξιολογήσεις, αλλά η εγγραφή είναι δωρεάν.) Οι οργανισμοί αξιολόγησης εκδίδουν βαθμούς για τις ασφαλιστικές εταιρείες και κάθε οργανισμός έχει τη δική της κλίμακα.

Οι πολιτικές συνδυασμού είναι πολύπλοκα προϊόντα και το κόστος και τα οφέλη τους ποικίλλουν. Πριν αγοράσετε, μιλήστε με έναν οικονομικό σύμβουλο ο οποίος κατανοεί αυτά τα προϊόντα και μπορείτε να τα συγκρίνετε με αυτόνομες επιλογές μακροχρόνιας περίθαλψης και ασφάλισης ζωής.

Η Barbara Marquand είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome , μια προσωπική ιστοσελίδα χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] . Κελάδημα: @barbaramarquand .