Πριν από το θάνατο, κάνουμε μέρος: Πώληση της πολιτικής ασφάλισης ζωής

Η αγορά μόνιμης ασφαλιστικής συμβολαίου ζωής είναι μια μακροπρόθεσμη οικονομική δέσμευση.

Αλλά εάν δεν είστε σε θέση να πληρώσετε τα ασφάλιστρα ή δεν χρειάζεστε πλέον ασφάλεια ζωής, η πώληση της πολιτικής σας είναι μια επιλογή. Ετσι δουλευει.

Οι πωλητές σε οικισμούς ζωής είναι γενικά άνω των 65 ετών, αλλά οι νέοι μπορούν να πληρούν τις προϋποθέσεις εάν έχουν ορισμένες ιατρικές συνθήκες, σύμφωνα με την Ένωση Ασφάλισης Ζωής (LISA) ή την LISA. Τα γενικά ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής και τα επιδόματα θανάτου ύψους άνω των 100.000 δολαρίων είναι τα πιο επιθυμητά, αν και η διάρκεια ζωής και οι μικρότερες πολιτικές μπορούν επίσης να πωληθούν, λέει η LISA.

Οι οικισμοί διακανονισμού συχνά συγκεντρώνονται και ανήκουν σε θεσμικούς επενδυτές, όπως τράπεζες ή ασφαλιστικές εταιρείες, παρόλο που μερικοί ανήκουν σε ιδιώτες.

Μια παρόμοια συναλλαγή, που ονομάζεται βιωματικός διακανονισμός, είναι μόνο για εκείνους με τελική ασθένεια που αναμένουν να ζήσουν ακόμη 24 μήνες ή λιγότερο. Και η "παράδοση" μιας πολιτικής είναι επίσης μια διαφορετική ενέργεια, στην οποία επικοινωνείτε με τον ασφαλιστή για να τερματίσετε μια πολιτική και να λάβετε ένα μέρος της αξίας μετρητών (αν υπάρχει).

Σε αυτό το άρθρο

Πώς λειτουργούν οι οικισμοί της ζωής

Τα ποσά διακανονισμού ζωής

Πιθανές παγίδες των οικισμών ζωής

Τι να ζητήσετε πριν να πωλήσετε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας

Πώληση ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής σας με ασφάλεια

Πώς λειτουργούν οι οικισμοί της ζωής

Οι συναλλαγές διακανονισμού ζωής μπορούν να αντιμετωπιστούν είτε από μεσίτη είτε από πάροχο. Οι βασικές διαφορές, σύμφωνα με την LISA, είναι:

• Οι μεσίτες ζητούν πολλαπλές προσφορές σε μια πολιτική για να λάβουν την καλύτερη τιμή πώλησης. Οι περισσότερες πωλήσεις αντιμετωπίζονται από μεσίτες.
• Οι πάροχοι είναι αγοραστές οικισμών ζωής. Θα μπορούσατε να πωλήσετε απευθείας σε έναν πάροχο και να παρακάμψετε έναν μεσίτη.

Μόλις βρείτε έναν μεσίτη ή πάροχο, εδώ είναι η γενική διαδικασία:

1. Θα παράσχετε λεπτομέρειες σχετικά με το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας, μαζί με τα ιατρικά αρχεία, είτε σε διαμεσολαβητή διακανονισμού ζωής είτε σε πάροχο.
2. Εάν χρησιμοποιείτε έναν μεσίτη, αυτός ή αυτή θα αγοράσει την πολιτική σε πιθανούς αγοραστές. Οι αγοραστές θα υπολογίσουν το προσδόκιμο ζωής σας με βάση τα ιατρικά σας αρχεία.
3. Εάν λάβετε μια προσφορά, μπορείτε να πουλήσετε την πολιτική σας.
4. Θα κάνετε τον αγοραστή τον νέο ιδιοκτήτη πολιτικής και ο αγοραστής θα αρχίσει να πληρώνει τα ασφάλιστρά σας. Είναι πιθανό ο αγοραστής να μπορεί να μεταπωλήσει την πολιτική σε κάποιον άλλον που θα πληρώσει τα ασφάλιστρα.
5. Στη συνέχεια, θα πρέπει περιστασιακά να κάνετε check in με τον αγοραστή για να επιβεβαιώσετε ότι είστε ακόμα ζωντανός. Για παράδειγμα, ο αγοραστής μπορεί να σας στείλει περιοδικά μια κάρτα που πρέπει να υπογράψετε και να επιστρέψετε. Αυτό είναι κάτι που μπορείτε να συζητήσετε με τον μεσίτη ή τον αγοραστή σας πριν πωλήσετε.
6. Όταν πεθάνετε, ο ιδιοκτήτης θα λάβει το όφελος θανάτου σας.

[Επιστροφή στην κορυφή]

Τα ποσά διακανονισμού ζωής

Πόσο θα προσφέρετε εξαρτάται από το προσδόκιμο ζωής σας, το ύψος του ποσού της πολιτικής σας και πόσο ο αγοραστής αναμένει να καταβάλει ασφάλιστρα ενώ είστε εν ζωή.

Μερικά από τα χρήματα από ένα διακανονισμό ζωής μπορούν να φορολογηθούν ως εισόδημα ή κέρδη κεφαλαίου.

[Επιστροφή στην κορυφή]

Πιθανές παγίδες των οικισμών ζωής

Η πώληση του ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής σας είναι ένας τρόπος να κερδίσετε χρήματα, αλλά υπάρχουν ορισμένα μειονεκτήματα:

• Μπορεί να είναι δύσκολο να αποφασίσετε αν παίρνετε ένα καλό τίμημα για την πολιτική σας.
• Οι εμπλεκόμενες επιτροπές μπορούν να φτάσουν έως και το 30% της ζωής σας, σύμφωνα με την Ρυθμιστική Αρχή της Χρηματοοικονομικής Βιομηχανίας.
• Θα πρέπει πιθανότατα να πληρώσετε φόρους στα χρήματα που λαμβάνετε από έναν διακανονισμό ζωής, ενώ το επίδομα θανάτου ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής είναι αφορολόγητο στους δικαιούχους σας.
• Εάν τα μέλη της οικογένειάς σας εξακολουθούν να βασίζονται σε σας οικονομικά, θα μένουν χωρίς το δίχτυ ασφαλείας της πληρωμής ασφάλισης ζωής όταν πεθάνετε.
• Εάν βασίζεστε σε δημόσια βοήθεια, ένας διακανονισμός ζωής μπορεί να σας καταστήσει μη επιλέξιμους.

[Επιστροφή στην κορυφή]

Τι να ζητήσετε πριν να πωλήσετε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας

Είναι δυνατό να πάρετε μια καλή συμφωνία σε ένα ασφαλιστικό συμβόλαιο ζωής, αλλά προτού να πουλήσετε, ρωτήστε τον εαυτό σας μερικές ερωτήσεις:

Χρειάζεται ακόμα η κάλυψη; Εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τα ασφάλιστρα και έχετε δικαιούχους που βασίζονται σε σας οικονομικά, είστε καλύτερα από την τήρηση της πολιτικής.

Υπάρχουν άλλοι τρόποι να πληρώσετε το ασφάλιστρό σας; Όταν τα ασφάλιστρα ασφάλισης ζωής γίνονται ανεξέλεγκτα, υπάρχουν εναλλακτικές λύσεις, όπως η λήψη δανείων από την πολιτική σας ή η μείωση του επιδόματος θανάτου σας σε αντάλλαγμα για χαμηλότερα ασφάλιστρα.

Μπορείτε να εμπιστευτείτε τον μεσίτη και τον αγοραστή; Αναζητήστε έναν μεσίτη ο οποίος διαθέτει άδεια μέσω του κρατικού ασφαλιστικού σας τμήματος και γνωρίζετε πόσα από τα προσωπικά σας στοιχεία θα έχει πρόσβαση ο αγοραστής. Μην εργάζεστε με έναν μεσίτη ή έναν αγοραστή που σας βιάζει σε μια απόφαση.

[Επιστροφή στην κορυφή]

Πώληση ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής σας με ασφάλεια

Ακολουθήστε αυτά τα βήματα για να βεβαιωθείτε ότι έχετε την καλύτερη προσφορά εάν θέλετε πραγματικά να πουλήσετε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας:

• Αποφύγετε την ανταπόκριση στις προσκλήσεις διακανονισμού ζωής. Είναι καλύτερο να βρείτε έναν διαμεσολαβητή διακανονισμού ζωής μέσω του οικονομικού σας συμβούλου ή του ασφαλιστικού σας πράκτορα, ο οποίος μπορεί να λάβει ακόμη άδεια για να κάνει οικισμούς ζωής.
• Αποκτήστε πολλές προσφορές. Ένας μεσίτης διακανονισμού ζωής μπορεί να αγοράσει την πολιτική σας γύρω. Με αυτόν τον τρόπο έχετε καλύτερη κατανόηση του τι αξίζει η πολιτική σας.
• Ερευνήστε την κατάσταση της άδειας του μεσίτη σας και τυχόν παράπονα εναντίον του μέσω του κρατικού ασφαλιστικού σας τμήματος. Η Εθνική Ένωση Ασφαλιστικών Επιτρόπων έχει πληροφορίες επικοινωνίας με το Τμήμα.
• Θυμηθείτε ότι δεν χρειάζεται να πουλήσετε την πολιτική σας μόνο και μόνο επειδή λαμβάνετε μια προσφορά.

[Επιστροφή στην κορυφή]

Η Alice Holbrook και ο Lacie Glover είναι συγγραφείς του προσωπικού της Investmentmatome, μιας προσωπικής ιστοσελίδας χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] ή [email protected] . Κελάδημα: @aliceInvestmentmatome ή @laciewrites .

Ενημερώθηκε στις 6 Ιανουαρίου 2017.