Ο ρόλος του ιστορικού πιστωτικού σας στο ποσοστό ασφάλισης ζωής σας

Το πιστωτικό ιστορικό σας αποκαλύπτει περισσότερο από το εάν είναι πιθανό να εξοφλήσετε ένα δάνειο. Οι ασφαλιστές βλέπουν μια σύνδεση μεταξύ του τρόπου με τον οποίο χειρίζεστε την πίστωση και του κινδύνου να πεθάνετε νωρίς, και κάποιοι χρησιμοποιούν πιστωτικές πληροφορίες για να βοηθήσουν στην ασφάλιση ζωής.

"Τα συνολικά πιστωτικά στοιχεία δεν είναι τόσο σημαντικά όσο το οικογενειακό ιστορικό υγείας [ή μερικοί άλλοι παράγοντες], αλλά φαίνεται να αποτελεί καλό δείκτη καλής υγείας και μακροζωίας", λέει ο Alison Salka, ανώτερος αντιπρόεδρος και διευθυντής έρευνας για την LIMRA. παγκόσμιο ερευνητικό οργανισμό ασφάλισης ζωής.

Μια ιδέα πολλών

Πιστωτικές εγγραφές είναι μεταξύ πολλών που οι ασφαλιστές μπορούν να χρησιμοποιήσουν για να μάθουν για εσάς. Άλλα στοιχεία περιλαμβάνουν λεπτομέρειες στο αρχείο οδήγησης, ιστορικό συνταγογραφούμενων φαρμάκων και πληροφορίες από παλαιότερες εφαρμογές ασφάλισης ζωής.

Ένας αυξανόμενος αριθμός ασφαλιστών χρησιμοποιεί προηγμένο λογισμικό για να επεξεργάζεται αυτά τα δεδομένα και να αξιολογεί τον κίνδυνο. Όσο περισσότερα δεδομένα συγκεντρώνουν και όσο πιο έξυπνα είναι τα προγνωστικά μοντέλα τους, τόσο περισσότερες πολιτικές μπορούν να εκδώσουν χωρίς να απαιτούν ιατρικές εξετάσεις ασφάλισης ζωής. Στόχος τους είναι να πουλήσουν περισσότερες πολιτικές, διευκολύνοντας τους καταναλωτές να τις αγοράσουν.

»Ελέγξτε τις τιμές ασφάλισης ζωής: Λάβετε τα αποσπάσματα ασφάλισης ζωής με όρους.

Μεταξύ των δεδομένων που χρησιμοποιούν οι ασφάλειες ζωής για την αξιολόγηση των εφαρμογών, σύμφωνα με μια έρευνα του LIMRA 2017:

• Το 18% δήλωσε ότι χρησιμοποίησε τα πιστωτικά αρχεία των υποψηφίων
• Το 28% χρησιμοποίησε ένα μοντέλο πρόβλεψης από την εταιρεία αναλύσεων LexisNexis Risk Solutions που περιλαμβάνει πιστωτικές πληροφορίες
• Το 8% χρησιμοποίησε ένα πιστωτικό αποτέλεσμα για τους υποψηφίους ασφάλισης ζωής που ανέπτυξε το πιστωτικό γραφείο TransUnion

Χρήση της πίστωσης αμφιλεγόμενη

Οι ασφαλιστές έχουν χρησιμοποιήσει την πιστωτική ιστορία για να βοηθήσουν στην ασφάλιση αυτοκινήτων και κατοικιών για πολλά χρόνια. λένε ότι τόσο καλύτερη είναι η πίστωση σας, τόσο λιγότερο πιθανό είναι να υποβάλετε αξιώσεις. Οι ασφαλιστές ζωής άρχισαν να εξερευνούν την προγνωστική δύναμη της πίστης κατά την τελευταία δεκαετία, λέει ο Σάλκα.

Η Καλιφόρνια, η Χαβάη και η Μασαχουσέτη έχουν απαγορεύσει τη χρήση πιστωτικού ιστορικού για την ασφάλιση αυτοκινήτων, αλλά τα κράτη δεν έχουν περιορίσει τον ρόλο της για την ασφάλιση ζωής. Ο συνήγορος καταναλωτών Birny Birnbaum, εκτελεστικός διευθυντής του Κέντρου Οικονομικής Δικαιοσύνης, λέει ότι η χρήση πιστωτικών ιστοριών για την ασφάλιση των τιμών καταδικάζει αδικαιολόγητα τους καταναλωτές χαμηλού και μέτριου εισοδήματος και επηρεάζει δυσανάλογα τις μειονότητες.

Οι ασφαλιστές εξετάζουν τα πιστωτικά στοιχεία με διαφορετικό τρόπο από ό, τι οι δανειστές. Η LexisNexis Risk Solutions λέει ότι αποφεύγει μεταβλητές που θα μπορούσαν να ερμηνευτούν ως πληρεξούσιοι για το εισόδημα, όπως τα υπόλοιπα των δανείων.

Επιπλέον, το εργαλείο LexisNexis εξετάζει τα δεδομένα από τα αρχεία οδήγησης και ένα πλήθος δημόσιων αρχείων, όπως χρεοκοπίες και εγκληματικές ιστορίες. Παράγει ένα σκορ, το οποίο οι ασφαλιστές μπορούν να χρησιμοποιήσουν με άλλα δεδομένα, όπως το ιστορικό συνταγογραφούμενων φαρμάκων, για να καθορίσουν τα ποσοστά των πελατών ή να αποφασίσουν ποιοι αιτούντες πρέπει να υποβληθούν σε ιατρικές εξετάσεις.

Οι υποψήφιοι που πληρούν τις προϋποθέσεις χωρίς να χρειάζεται να λάβουν ιατρικές εξετάσεις μπορούν να καλυφθούν αμέσως, αντί να περιμένουν εβδομάδες για εργαστηριακά αποτελέσματα.

Η απλούστερη και ταχύτερη διαδικασία θα βοηθήσει περισσότερους ανθρώπους να αποκτήσουν την κάλυψη που χρειάζονται, λέει η Elliott Wallace, αντιπρόεδρος και γενικός διευθυντής της ασφάλισης ζωής για την LexisNexis Risk Solutions. "Αυτό είναι το θέμα."

Τι μπορούν να κάνουν οι καταναλωτές

Δεδομένου ότι το πιστωτικό ιστορικό σας μπορεί να επηρεάσει τις τιμές όταν αγοράζετε ασφάλιση, να δανειστείτε χρήματα - ακόμη και να πάρετε ένα τηλέφωνο ή να ξεκινήσετε υπηρεσίες κοινής ωφελείας - είναι σοφό να ελέγξετε τις πιστωτικές σας εκθέσεις και τα λάθη διαφωνίας. Έχετε δικαίωμα σε δωρεάν αντίγραφο των πιστωτικών σας εκθέσεων από καθένα από τα τρία μεγάλα γραφεία αναφοράς πιστώσεων κάθε χρόνο. Ανάμεσα στις δωρεάν αναφορές από τα γραφεία πίστωσης, μπορείτε να κρατήσετε καρτέλες σχετικά με την πιστωτική σας δραστηριότητα με τη δωρεάν ανακεφαλαιωτική αναφορά της Investmentmatome, η οποία ενημερώνεται εβδομαδιαίως.