Η ενασχόληση με το χρέος πιστωτικών καρτών: Πώς να πάρει χωρίς χρέη

Κατανόηση του χρέους πιστωτικών καρτών

Πώς να εξοφλήσετε το χρέος σας πιο γρήγορα

Πληρωμή των χρεών με βάση το επιτόκιο

Μειώστε το ποσό που οφείλετε

Μειώστε το επιτόκιό σας

Τι να κάνετε αν είστε πάνω από το κεφάλι σας

Μεθοδολογία

Κατανόηση του χρέους πιστωτικών καρτών και των τόκων

Πριν να απαλλαγείτε από το χρέος σας, πρέπει να ξέρετε πώς λειτουργεί το χρέος της πιστωτικής κάρτας. Κάθε μήνα λαμβάνετε μια δήλωση πιστωτικής κάρτας που αναφέρει λεπτομερώς τους λιανοπωλητές και τις τιμές των αγορών σας. Ανάλογα με την πιστωτική σας κάρτα, έχετε συνήθως μεταξύ 21 και 25 ημερών από την ημερομηνία λήψης της μηνιαίας κατάθεσης έως την ημερομηνία λήξης.

Η δήλωση θα έχει νέο υπόλοιπο και ελάχιστη πληρωμή. Η ελάχιστη πληρωμή είναι το ελάχιστο χρηματικό ποσό που μπορείτε να πληρώσετε για να διατηρήσετε το λογαριασμό σας σε καλή κατάσταση. Αλλά για να αποφευχθεί η συγκέντρωση ενδιαφέροντος, πρέπει να πληρώσετε το νέο υπόλοιπο. Αν δεν πληρώσετε ολόκληρο το υπόλοιπο, θα συγκεντρώσετε ενδιαφέρον για το μέσο ημερήσιο υπόλοιπό σας και θα προστεθεί στο υπολειπόμενο υπόλοιπό σας.

Ας δούμε ένα παράδειγμα για να δείξουμε πώς υπολογίζεται ο τόκος. Ας υποθέσουμε ότι έχετε ένα υπόλοιπο πιστωτικής κάρτας ύψους 2.000 $ και ένα επιτόκιο 18%. Πραγματοποιείτε δύο πληρωμές πριν από την ημερομηνία λήξης - μια πληρωμή $ 500 την 11η ημέρα των δεδουλευμένων τόκων και μια άλλη των $ 500 την ημέρα 21. Σε αυτή την περίπτωση, θα αναλάβετε ενδιαφέρον ύψους 22,05 €. Για τους υπολογισμούς, ανατρέξτε στην ενότητα Μεθοδολογία παρακάτω.

Οι Νταρτς σας παροτρύνουν να πληρώσετε το υπόλοιπό σας πλήρως κάθε μήνα. Τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών είναι πολύ υψηλά σε σύγκριση με άλλες επιλογές χρηματοδότησης και θα πρέπει να ξοδέψετε τα χρήματα που έχετε κερδίσει σκληρά για ευχάριστα πράγματα και εκπληκτικές εμπειρίες και όχι ενδιαφέρον.

Πώς να εξοφλήσετε το χρέος σας πιο γρήγορα

Εάν ασχολείστε με το χρέος πιστωτικών καρτών, μπορείτε να το εξαλείψετε ταχύτερα, πληρώνοντάς το με το επιτόκιο. Και μπορείτε να μειώσετε το ποσό του ενδιαφέροντος που θα πρέπει να πληρώσετε μειώνοντας το ποσό του οφειλόμενου χρέους ή μειώνοντας το επιτόκιο. Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τις επιλογές σας.

Εξόφληση χρεών με βάση το επιτόκιο

Υπάρχουν πολλές σχολές σκέψης σχετικά με τον καλύτερο τρόπο για την εξόφληση του χρέους. Κάποιοι λένε ότι πηγαίνουν από τη μικρότερη σε μεγαλύτερη ισορροπία, άλλοι λένε ότι πρέπει να πληρώσετε το χρέος που μισείτε το πρώτο που θα χτίσει την ορμή. Οι αγγελιοφόροι συστήνουν να εξοφλήσετε τα χρέη με τον καλύτερο τρόπο από μαθηματική άποψη - η οποία είναι μεγάλη για εσάς, γιατί είναι και ο φθηνότερος τρόπος.

Καταγράψτε τα χρέη σας και τα αντίστοιχα επιτόκιά τους. Τώρα, τα βάζετε στην τάξη από το υψηλότερο ποσοστό στο χαμηλότερο. Το χρέος στην κορυφή της λίστας σας θα είναι το πρώτο που πληρώνετε. Για κάθε χρέος που δεν είναι το κορυφαίο, θα θέλετε να κάνετε μόνο την ελάχιστη πληρωμή. Χρησιμοποίησε οποιουσδήποτε άλλους διαθέσιμους πόρους για να πληρώσεις το ανώτερο χρέος όσο το δυνατόν γρηγορότερα. Μετά από αυτό το χρέος έχει φύγει, εσείς θα επικεντρωθεί στην επόμενη στον κατάλογο, και ούτω καθεξής, έως ότου το χρέος σας έχει φύγει.

Μειώστε το ποσό που οφείλετε

Δεν υπάρχουν γρήγορες συμβουλές για να εξαφανιστεί το χρέος σας. Εκτός από την πτώχευση, υπάρχει μόνο ένας τρόπος να πληρώσετε το χρέος σας πιο γρήγορα: Πρέπει να κατευθύνετε περισσότερα χρήματα για να γίνετε χρέος. Ακολουθούν μερικές ιδέες για να ξεκινήσετε:

• Πατήστε τις οικονομίες σας. Ενώ θα πρέπει πάντα να έχετε ένα μικρό ταμείο έκτακτης ανάγκης - οπουδήποτε μεταξύ $ 1.000 και τρεις μήνες των δαπανών, ενώ εξακολουθείτε να έχετε το χρέος - οτιδήποτε πάνω και πέρα ​​από αυτό το ποσό μπορεί να αναπροσανατολιστεί στο χρέος πιστωτικών καρτών. Μπορεί να διστάσετε να παραιτηθείτε από τη ρευστότητα, αλλά εάν έχετε μια πιστωτική κάρτα με επιτόκιο 18%, θα είναι δύσκολο να βρείτε καλύτερη απόδοση της επένδυσής σας παρά να πληρώσετε το χρέος.
• Ρυθμίστε τις αυτόματες πληρωμές από τον λογαριασμό σας ελέγχου. Συγχρονίστε αυτές τις αυτόματες πληρωμές με την ημέρα πληρωμής σας, ώστε να μην ξοδεύετε αυτά τα κεφάλαια σε μη απαραίτητα. Εναλλακτικά, μπορείτε να εκτρέψετε μέρος του μισθού σας σε λογαριασμό αποταμίευσης που προορίζεται για πληρωμές μέσω πιστωτικής κάρτας.
• Κάνετε περισσότερα και ξοδεύετε λιγότερα. Ακούγεται προφανές, αλλά για να κατευθύνετε περισσότερα χρήματα προς το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας, θα πρέπει να βρείτε περισσότερα χρήματα στον προϋπολογισμό σας. Ελέγξτε το άρθρο του Nerds σχετικά με τον τρόπο αύξησης του εισοδήματός σας και τη μείωση των εξόδων σας.
• Αποφύγετε να ξοδέψετε ατυχήματα. Όταν λαμβάνετε χρήματα από άλλες πηγές εκτός από το κανονικό σας paycheck, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτά τα κεφάλαια για να εξοφλήσετε το χρέος σας. Τα Windfalls μπορεί να είναι επιστροφές φόρων, εκπτώσεις, κληρονομιές, δώρα μετρητών ή άλλα χρήματα που δεν υπολογίζετε στον κανονικό μηνιαίο προϋπολογισμό σας.

Εάν είναι δυνατόν, πραγματοποιήστε πληρωμές όποτε εισέρχονται τα κεφάλαια. Πληρώνοντας το χρέος σας πριν από την ημερομηνία λήξης, θα μειώσετε το μέσο ημερήσιο υπόλοιπο. Αυτό σημαίνει ότι το ενδιαφέρον σας θα μειωθεί.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς να εξοφλήσετε το χρέος

Μειώστε το επιτόκιό σας

Μιλώντας για ενδιαφέρον, έχετε μερικές επιλογές για να μειώσετε την ΑΠΑ σας. Οι αγρότες συνιστούν να κάνουν αυτά τα τρία πράγματα στη σειρά και να σταματήσουν όταν ένα από αυτά λειτουργεί.

1. Αίτηση για πιστωτική κάρτα μεταφοράς υπολοίπου 0%

Ο ευκολότερος τρόπος για να έχετε ένα καλύτερο επιτόκιο είναι η υποβολή αίτησης για πιστωτική κάρτα μεταφοράς υπολοίπου 0%. Με μια μεταφορά υπολοίπου, θα μετατοπίσετε το χρέος σας από τη μια κάρτα στην άλλη με έναν διαφορετικό εκδότη.Ο εισαγωγικός συντελεστής 0% διαρκεί γενικά για 12 έως 18 μήνες. Ακολουθούν μερικές από τις αγαπημένες μας κάρτες μεταφοράς υπολοίπου.

Σημείωση: Οι εκδότες πιστωτικών καρτών δεν είναι υποχρεωμένοι να σας προειδοποιούν όταν η εισαγωγική σας ισοτιμία πρόκειται να λήξει, οπότε παρακολουθείτε αυτό. Πληρώστε ολόκληρο το υπόλοιπο πριν τελειώσει η εισαγωγική περίοδος, για να αποφευχθεί η συγκέντρωση ενδιαφέροντος. Και καταλαβαίνετε ότι μερικές κάρτες ενδέχεται να χρεώνουν αναδρομικό ενδιαφέρον εάν δεν εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας μέχρι στιγμής. Ελέγξτε τους όρους και τις προϋποθέσεις της κάρτας σας για λεπτομέρειες.

Οι κάρτες μεταφοράς υπολοίπου έρχονται με χρεώσεις μεταφοράς από 3 έως 4% πιο συχνά από ό, τι δεν. Τούτου λεχθέντος, υπάρχουν μερικές επιλογές επιλογής μεταβίβασης. Εάν καταλήξετε να πληρείτε τις προϋποθέσεις για μια κάρτα μεταφοράς υπολοίπου, αλλά έχει ένα τέλος μεταφοράς, βεβαιωθείτε ότι το τέλος είναι μικρότερο από αυτό που θα πληρώσετε σε τόκους εάν έχετε κολλήσει με την τρέχουσα κάρτα σας. Γενικά, αν το χρέος σας μπορεί να εξοφληθεί σε έξι μήνες ή λιγότερο, θα πρέπει απλώς να πληρώσετε τους τόκους. Διαφορετικά, μεταφέρετε το υπόλοιπο.

2. Συζητήστε με τον υφιστάμενο εκδότη σας σχετικά με μια κάρτα χαμηλότερου επιτοκίου ή μειώνοντας το τρέχον επιτόκιο

Ο εκδότης σας θέλει να σας κρατήσει γύρω. Καλέστε και ρωτήστε εάν μπορείτε να μεταβείτε σε άλλη κάρτα με χαμηλότερο επιτόκιο. Εναλλακτικά, ζητήστε τη μείωση της τιμής στην τρέχουσα κάρτα σας. Υπό την προϋπόθεση ότι ο λογαριασμός σας είναι σε καλή κατάσταση και δεν έχετε προβεί σε καθυστέρηση στην πληρωμή της κάρτας σας ή σε καθυστέρηση πληρωμής, ίσως σας παρασχεθεί αυτό το αίτημα. Αλλά έχετε κατά νου, ο εκδότης σας δεν είναι υποχρεωμένος να το κάνει αυτό.

3. Εξετάστε το ενδεχόμενο ενοποίησης του χρέους σας

Εάν δεν μπορείτε να πάρετε μια προσφορά μεταφοράς ισορροπίας και ο εκδότης σας δεν θα μειώσει τον Απρίλιο σας, ίσως είναι καλή ιδέα να διερευνήσετε την ενοποίηση χρέους. Πολλές επιλογές ενοποίησης περιλαμβάνουν:

• HELOC
• Δάνειο P2P μέσω του Club Prosper ή δανεισμού
• Προσωπικό δάνειο

Τι να κάνετε αν είστε πάνω από το κεφάλι σας

Εάν η πίστωσή σας δεν σας πληροί τις προϋποθέσεις για οποιαδήποτε από τις παραπάνω επιλογές και δεν μπορείτε να προχωρήσετε στις πληρωμές σας, έχετε μερικές επιλογές:

• Καλέστε τον εκδότη σας. Εξηγήστε στον εκπρόσωπο ότι δεν μπορείτε να πληρώσετε σύμφωνα με το τρέχον σχέδιο και χρειάζεστε βοήθεια. Ο εκδότης σας θα προτιμήσει πιθανότατα να πληρώσετε σύμφωνα με ένα εναλλακτικό σχέδιο πληρωμής αντί για αδυναμία πληρωμής.
• Λάβετε συμβουλές σχετικά με την πίστωση. Μπορείτε να εγγραφείτε για δωρεάν διαβούλευση με έναν πιστωτικό σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να κατανοήσετε τις επιλογές σας και να συγκεντρώσετε έναν προϋπολογισμό. Βεβαιωθείτε ότι ο σύμβουλός σας έχει τη σφραγίδα εγκρίσεως του Τμήματος Δικαιοσύνης.
• Δηλώστε πτώχευση. Είναι τελευταία λύση, αλλά αν δεν λειτουργήσει τίποτα άλλο, ίσως χρειαστεί να κηρύξετε πτώχευση.

Μεθοδολογία

Σε περίπτωση που θέλετε να εκτελέσετε τους αριθμούς για τον υπολογισμό του ενδιαφέροντός μας, εδώ είναι τα μαθηματικά:

Ημερήσιο ενδιαφέρον = 18% / 365 = 0,049%

Μέσο ημερήσιο υπόλοιπο = [(2.000 * 10) + (1.500 * 10) + (1.000 * 10)] / 30 = 1.500 $

Μηνιαίο επιτόκιο = $ 1.500 * 0.049% * 30 = $ 22.05

Εικόνα μέσω iStock.