Ρωτήστε τη Μπράιανα: Θα χτυπήσει το ατού ή θα βοηθήσει το φοιτητικό χρέος μου;

Το "Ask Brianna" είναι μια στήλη Ε & Α από το Investmentmatome για 20 άτομα ή κάποιος άλλος που ξεκινάει. Είμαι εδώ για να σας βοηθήσω να διαχειριστείτε τα χρήματά σας, να βρείτε μια δουλειά και να πληρώσετε δάνεια σπουδαστών - όλα τα πραγματικά πράγματα κανείς δεν μας διδάσκει πώς να κάνει στο κολέγιο. Στείλτε τις ερωτήσεις σας σχετικά με τη ζωή postgrad στη διεύθυνση [email protected].

Ερ: Ήδη προσπαθώ να εξοφλήσω τα φοιτητικά μου δάνεια. Μήπως η διοίκηση του Trump θα το κάνει καλύτερο ή χειρότερο;

ΕΝΑ: Αυτό είναι ένα δύσκολο. Ο εκλεγμένος Πρόεδρος Ντόναλντ Τράμπ και οι Ρεπουμπλικάνοι που έχουν πλέον την πλειοψηφία και στα δύο σπίτια του Κογκρέσου δεν επικεντρώθηκαν πολύ στην τριτοβάθμια εκπαίδευση κατά τη διάρκεια των εκστρατειών τους, λέει ο Jason Delisle, κάτοικος του American Enterprise Institute,. Αυτό κάνει δύσκολη την πρόβλεψη των επόμενων τεσσάρων ετών για την πολιτική δανεισμού σπουδαστών.

"Έχουμε αφήσει λίγο κενό," λέει ο Delisle.

Όμως, ο Trump μίλησε πρόσφατα για την απλοποίηση ενός προγράμματος που επιτρέπει στους δανειολήπτες δανείων σπουδαστών να επιστρέψουν τα δάνειά τους βάσει των εισοδημάτων τους, κάτι που ορισμένοι εμπειρογνώμονες της πολιτικής έχουν συστήσει εδώ και χρόνια.

Δείτε πώς λειτουργεί τώρα: Εάν αγωνίζεστε να πληρώσετε τους μηνιαίους λογαριασμούς φοιτητικών δανείων σας, τα ομοσπονδιακά προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα θα τα καλύψουν με ένα ποσοστό του εισοδήματός σας. Σχετικά με το αναθεωρημένο πρόγραμμα πληρωμής, όπως εσείς κερδίζετε ή το REPAYE, το οποίο εισήχθη από το Υπουργείο Παιδείας των ΗΠΑ τον Δεκέμβριο του 2015, οι πληρωμές δεν υπερβαίνουν το 10% του εισοδήματός σας και τα δάνειά σας συγχωρούνται μετά από 20 ή 25 χρόνια. Θα φορολογηθείτε για το ποσό που συγχωρήσατε.

Το REPAYE είναι ένα από τα πέντε σχέδια που βασίζονται στο εισόδημα. Ο καθένας έχει μικρές διαφορές στα οφέλη και τις απαιτήσεις του και όλα περιλαμβάνουν μια ακανθώδη διαδικασία εφαρμογής. Πρέπει να υποβάλετε αίτηση μέσω του βοηθού φοιτητικού δανείου και να επανεκδοθείτε το εισόδημά σας κάθε χρόνο. Αυτό σημαίνει ότι αν χάσετε ξαφνικά τη δουλειά σας - που σημαίνει ότι πληρείτε τις προϋποθέσεις για πληρωμή $ 0 - δεν μπορείτε να ανακουφιστείτε μέχρι να συμπληρώσετε ένα έντυπο και να περιμένετε μέχρι να το επεξεργαστεί ο δούλος εξυπηρέτησης.

Ο Trump δήλωσε σε ομιλία του Οκτωβρίου στο Κολόμπους του Οχάιο ότι θα αντικαταστήσει τον τρέχοντα λαβύρινθο με ένα μόνο πρόγραμμα. Το σχέδιο θα περιορίσει τις πληρωμές των φοιτητικών δανείων στο 12,5% του εισοδήματος, ελαφρώς υψηλότερο από το ανώτατο όριο της REPAYE, και θα συγχωρήσει το υπόλοιπο μετά από 15 χρόνια, πέντε με 10 χρόνια νωρίτερα από τις τρέχουσες επιλογές.

Απαιτούνται περισσότερες αλλαγές

Ένα απλούστερο πρόγραμμα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα θα ήταν αναζωογονητικό για πολλούς δανειολήπτες. Αλλά εκείνοι που διατρέχουν μεγαλύτερο κίνδυνο αθέτησης υποχρέωσης ενδέχεται να χρειαστούν περισσότερη βοήθεια. Οι πρώην φοιτητές που φοιτούσαν στα κολέγια της κοινότητας ή στα κολεγιακά κολλέγια, για παράδειγμα, είναι λιγότερο πιθανό να ολοκληρώσουν τις σπουδές τους ή να δουν αύξηση των κερδών - και συχνά δεν μπορούν να συμβαδίσουν με τις πληρωμές για φοιτητικά δάνεια, σύμφωνα με έκθεση που δημοσιεύτηκε στο Brookings Έγγραφα για την οικονομική δραστηριότητα.

Μια δυνατότητα βελτίωσης του προγράμματος επιστροφής με βάση το εισόδημα είναι η εξάλειψη της ανάγκης εφαρμογής ή η επανεισαγωγή κάθε χρόνο. Με την αυτόματη εγγραφή όλων των δανειοληπτών, ακόμη και εκείνοι που είναι πιθανότερο να αθετήσουν θα μπορούσαν να ξεκινήσουν να αποπληρώνουν τα δάνειά τους μόλις καταβληθεί ο πρώτος τους λογαριασμός. Η κυβέρνηση θα μπορούσε να καθορίσει τις πληρωμές με βάση το τρέχον εισόδημα των δανειοληπτών και να τις εισπράξει απευθείας από τις πληρωμές, μια διαδικασία που ονομάζεται παρακράτηση μισθοδοσίας. Αυτό θα εξασφαλίσει ότι οι πληρωμές των δανειοληπτών θα μειωθούν ή θα σταματήσουν μόλις το εισόδημά τους γίνει.

Η παρακράτηση της μισθοδοσίας θα σήμαινε την πλοήγηση πολλών γραφειοκρατικών εμποδίων, αλλά είναι δυνατόν.

"Υπάρχουν χώρες που το έχουν καταλάβει και συμβαίνουν σε πλήρη κλίμακα", λέει η Susan Dynarski, καθηγήτρια δημόσιας πολιτικής και εκπαίδευσης στο Πανεπιστήμιο του Michigan. Αυτές οι χώρες περιλαμβάνουν την Αυστραλία, τη Βρετανία και τη Χιλή, σύμφωνα με το βιβλίο του Dynarski "Πώς να - και πώς να μην - να διαχειριστείτε το φοιτητικό χρέος".

Δεν χρειάζεται να περιμένετε στο Trump

Όσο για τις ΗΠΑ, τόσο οι Ρεπουμπλικανοί όσο και οι Δημοκράτες έχουν εκφράσει το ενδιαφέρον τους για τη βελτίωση των επιλογών αποπληρωμής του φοιτητικού δανείου της ομοσπονδιακής κυβέρνησης, λέει ο Matthew Chingos, ανώτερος συνεργάτης του Urban Institute, ένα αριστερό think tank. Αλλά η κλίμακα της πιθανής αλλαγής δεν είναι βέβαιη.

"Δεν ξέρω αν θα δούμε ένα σύστημα τύπου Αυστραλίας όπου αυτό θα γίνεται αυτόματα μέσω του φορολογικού συστήματος, αλλά θα μπορούσαμε να δούμε κάποια εδραίωση αυτών των σχεδίων, εξορθολογισμό αυτών των συστημάτων", λέει.

Εν τω μεταξύ, μπορείτε να εγγραφείτε τώρα για το REPAYE, ή για οποιοδήποτε από τα άλλα σχέδια που δικαιούστε, στο studentloans.gov. Οι τρέχουσες επιλογές και οι απαιτήσεις επαναπιστοποίησης δεν είναι τέλειες, αλλά η επιστροφή που καθορίζεται από το εισόδημα θα μπορούσε να σας κρατήσει από το να αισθάνεστε συγκλονισμένοι από τους λογαριασμούς σας.

"Οι καταναλωτές πρέπει να καταλάβουν ότι αυτές οι προστασίες υπάρχουν ήδη", λέει ο Chingos. "Δεν είναι τυχεροί."

Η Brianna McGurran είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.