Πώς να αποσυρθούν νωρίς

Ίσως να είναι η πιο κοινή ονειροπόληση: η πρόωρη συνταξιοδότηση και η ελευθερία - οικονομική και όχι - που έρχεται μαζί της.

Αλλά μερικοί εργάτες το κάνουν πραγματικότητα συμμετέχοντας στο κίνημα FIRE, το οποίο σημαίνει "οικονομικά ανεξάρτητο, αποσυρθεί νωρίς." Αποσύρονται από την ηλικία των 40, 50 ή και νωρίτερα για να ταξιδέψουν, να επιδιώξουν σχέδια πάθους ή απλά να μην δουλέψουν.

Η FIRE έχει ουσιαστικά επαναπροσδιορίσει την πρόωρη συνταξιοδότηση, καθιστώντας λιγότερο την έξοδο από την εργασία και περισσότερη από την οικονομική ανεξαρτησία να αποφασίζει πότε, πώς και για ποιον εργάζεστε.

»Θέλετε να μάθετε εάν μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε νωρίς; Πηγαίνετε στην αριθμομηχανή μας για πρόωρη συνταξιοδότηση για να μάθετε.

Πώς να συνταξιοδοτηθεί νωρίτερα

Κατά ειρωνικό τρόπο, η συνταξιοδότηση νωρίς απαιτεί πολλή δουλειά.

Εξάλλου, υπάρχει ένας λόγος που οι περισσότεροι άνθρωποι εξακολουθούν να εργάζονται στη δεκαετία του '60 (και συχνά φτάνουν σε αυτήν την ηλικία χωρίς πολλές συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις για να μιλήσουν). Αλλά με κάποια αποφασιστική αποφασιστικότητα και μερικές σταθερές στρατηγικές, η πρόωρη συνταξιοδότηση δεν πρέπει να είναι ένα όνειρο. Ακολουθούν πέντε βασικά βήματα που πρέπει να ακολουθήσετε:

1. Κάντε ορισμένες προσαρμογές στον τρέχοντα προϋπολογισμό σας
2. Υπολογίστε τις ετήσιες δαπάνες σας συνταξιοδότησης
3. Εκτιμήστε τις συνολικές σας ανάγκες αποταμίευσης
4. Επενδύστε για ανάπτυξη
5. Κρατήστε τα έξοδά σας υπό έλεγχο

1. Κάντε ορισμένες προσαρμογές στον τρέχοντα προϋπολογισμό σας

Εδώ είναι όπου η εργασία έρχεται: Ανεξάρτητα από το πώς θέλετε να το χωρίσετε, η συνταξιοδότηση νωρίς σημαίνει να κάνετε κάποιες αλλαγές στον τρόπο με τον οποίο κερδίζετε και ξοδεύετε χρήματα, έτσι ώστε το μέλλον να χαλαρώσετε. Και για πολλούς ανθρώπους, αυτό σημαίνει μείωση του προϋπολογισμού τους στο ελάχιστο. Πολλοί άνθρωποι με φιλοδοξίες πρόωρης συνταξιοδότησης έχουν ως στόχο να ζήσουν το 50% του εισοδήματός τους (ή λιγότερο). Τα υπόλοιπα παίρνουν σε εξοικονόμηση.

Οι θιασώτες της πυρκαγιάς έχουν όλα τα είδη στρατηγικών για να πετύχουν τις δαπάνες τους σε αυτό το επίπεδο, που κυμαίνονται από το προφανές έως το τρελό. Η εξάλειψη του χρέους - συμπεριλαμβανομένου του χρέους που παραδοσιακά θεωρείται "καλό", όπως τα στεγαστικά δάνεια - είναι το κλειδί, καθώς μειώνει τα μεγάλα και μικρά έξοδα. Θα θελήσετε να είστε δημιουργικοί για το πώς μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα για τις μεταφορές, τις υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, τα έξοδα διατροφής και στέγασης. Εχετε ένα ποδήλατο? Ετοιμαστείτε να το οδηγήσετε.

Είναι επίσης σοφό να βρούμε τρόπους να φέρουμε κάποια επιπλέον εισόδημα που μπορεί να μεταβεί άμεσα στα ταμεία πρόωρης συνταξιοδότησής σας. Υπάρχουν στην πραγματικότητα δύο ομάδες διανομέων από την πυρκαγιά: η ομάδα φτωχών πυρκαγιών, η οποία στοχεύει να ζήσει όσο το δυνατόν πιο φτωχή, και η ομάδα λίπους FIRE. Οι οπαδοί του λίπους FIRE επικεντρώνονται λιγότερο στη λιτότητα και περισσότερο στην αύξηση των κερδών τους - είτε μέσω επενδύσεων είτε με παρενέργειες - ώστε να μπορούν να ζήσουν άνετα τον τρόπο ζωής τους και συνταξιοδοτούνται νωρίτερα. Αν αυτό ακούγεται πιο ελκυστικό για εσάς, μην ξεφορτωθείτε το αυτοκίνητο ακόμα. Θα το χρειαστείτε όταν αρχίσετε να οδηγείτε για το Lyft.

»Δεν ξέρω από πού να ξεκινήσω; Ελέγξτε έξω τον οδηγό μας για την εύθραυστη διαβίωση

Επιστροφή στην κορυφή

2. Υπολογίστε τις ετήσιες δαπάνες σας για συνταξιοδότηση

Τα καλά νέα για το Βήμα 1: Μάλλον χρησιμοποιείτε για να ζείτε σε ένα μικρό μόνο μέρος του εισοδήματός σας.

Αυτό, με τη σειρά του, μεταφράζεται σε χρειάζονται λιγότερα χρήματα για συνταξιοδότηση - υποθέτοντας ότι θα συνεχίσετε να το κάνετε αυτό. Αποδείξτε αυτό, συγκεντρώνοντας μια εκτίμηση των δαπανών συνταξιοδότησης. Για να το κάνετε αυτό, ρίξτε μια ματιά στις τρέχουσες μηνιαίες δαπάνες σας και σκεφτείτε τι θα μειωθεί, τι θα μπορούσε να ανέβει και τι θα μπορούσε να προστεθεί ή να εξαλειφθεί εντελώς.

Προσθέστε τις τελευταίες εκτιμήσεις των μηνιαίων εξόδων, πολλαπλασιάστε τις 12 και έχετε τον μαγικό αριθμό: τις ετήσιες ανάγκες σας για συνταξιοδότηση. Για να το καταστήσουμε πραγματικά μαγικό, θα συνιστούσα να αυξάνεται κατά 10% έως 20%, ώστε να έχετε κάποιο δωμάτιο wiggle. Ποτέ δεν ξέρεις πότε θα θελήσεις να απολαύσεις μια κούρεμα.

Δύο πράγματα που συχνά παραβλέπονται κατά τη διάρκεια αυτής της συμφωνίας, τα οποία και θα μπορούσαν να θέσουν ένα πρώιμο τέλος στην πρόωρη συνταξιοδότησή σας: τους φόρους και την υγειονομική περίθαλψη.

Δύο συνταξιοδοτικά έξοδα που συχνά παραβλέπονται: οι φόροι και η υγειονομική περίθαλψη.

Ειδικότερα, η υγειονομική περίθαλψη αποτελεί πραγματικό πρόβλημα σε πολλά σχέδια, ειδικά για εκείνους που λαμβάνουν την ασφάλιση υγείας τους πριν από τη συνταξιοδότηση. Η έξοδος από αυτή τη δουλειά σημαίνει να αφήσετε την πολιτική σας πίσω. Μερικές επιλογές για την αντικατάστασή του: Εάν είστε παντρεμένοι και ο σύντροφός σας εξακολουθεί να εργάζεται για τον άνδρα, η εύκολη λύση είναι να πιει το μαϊμού στο σχέδιό του. Διαφορετικά, εξετάστε την αγορά ιδιωτικής ασφάλισης ή την αναζήτηση ενός σχεδίου μέσω της αγοράς Affordable Care Act. (Η απώλεια της υπάρχουσας κάλυψης μετράει ως ένα περιστατικό που καλύπτει τα γεγονότα και σας επιτρέπει να εγγραφείτε εκτός της ετήσιας ανοικτής περιόδου εγγραφής.)

Θα μπορούσατε επίσης να αναζητήσετε εργασία με μερική απασχόληση με κάλυψη υγείας - η Starbucks και η Costco είναι δύο εταιρείες πυροσβέσεων FIRE για την επέκταση της ασφάλισης υγείας σε υπαλλήλους μερικής απασχόλησης - ή δείτε αν πληρείτε τις προϋποθέσεις για μια βιομηχανική ένωση που προσφέρει κάλυψη ομάδας. Το COBRA, ένας δαπανηρός τρόπος να συνεχίσετε την πολιτική του χώρου εργασίας σας για διάστημα έως και 18 μηνών καλύπτοντας όλες τις πριμοδοτήσεις σας, θα πρέπει πιθανώς να είναι η τελευταία λύση.

Και τώρα για το αγαπημένο θέμα όλων, τους φόρους. Ο στόχος, όπως πάντα, είναι να ελαχιστοποιηθούν. Για να το κάνετε αυτό, θα θελήσετε να στρατηγίσετε για το πώς και πότε θα τραβάτε τα έσοδα από τους λογαριασμούς των επενδύσεών σας.

Λάβετε υπόψη ότι πολλοί λογαριασμοί συνταξιοδοτήσεως, όπως οι 401 (k) s και οι IRA, έχουν κανόνες για το πότε μπορείτε να πάρετε κατάλληλες διανομές, στις περισσότερες περιπτώσεις απαιτώντας ελάχιστη ηλικία 59 ½ για να αποφύγετε φόρους και ποινές. (Η εξαίρεση: Roth IRAs, που σας επιτρέπουν να διανέμετε εισφορές - αλλά όχι κέρδη - ανά πάσα στιγμή).

»Ενδιαφέρεστε για ένα Roth IRA; Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε

Υπάρχουν μερικές εξαιρέσεις από τους κανόνες πρώιμης διανομής. Ένα δημοφιλές μεταξύ των πρώτων συνταξιούχων είναι να ξεκινήσει μια σειρά από ουσιαστικά ισάριθμες περιοδικές διανομές, οι οποίες επιτρέπονται από το IRS υπό την προϋπόθεση ότι ακολουθείτε συγκεκριμένο πρωτόκολλο. Θα συνιστούσαμε να συνεργαστούμε με έναν χρηματοοικονομικό προγραμματιστή για να αναπτύξουμε μια στρατηγική για την αξιοποίηση των επενδύσεών σας, ενώ χρεώνετε φόρους - όπου μπορείτε - και αποφεύγετε κυρώσεις. Δείτε πώς μπορείτε να βρείτε ένα.

Επιστροφή στην κορυφή

3. Εκτιμήστε τις συνολικές σας ανάγκες αποταμίευσης

Η δουλειά που κάνατε για να μειώσετε τις δαπάνες σας έχει ήδη περάσει σε αυτό το σημείο, χάρη σε κάποιους κανόνες που χρησιμοποιούνται ευρέως από τους πρόωρους συνταξιούχους.

Ο πρώτος είναι ο κανόνας των 25: Πρέπει να έχετε εξοικονομήσει 25 φορές τις προγραμματισμένες ετήσιες δαπάνες σας πριν συνταξιοδοτηθείτε. Αυτό σημαίνει ότι εάν προγραμματίζετε να δαπανήσετε 30.000 δολάρια κατά τη διάρκεια του πρώτου έτους συνταξιοδότησής σας, θα πρέπει να επενδύσετε 750.000 δολάρια όταν περπατάτε μακριά από το γραφείο σας. 50.000 δολάρια; Χρειάζεστε $ 1,250,000. Παρεμπιπτόντως, αυτό είναι καλό κίνητρο για τον έλεγχο του προϋπολογισμού.

Θα πρέπει να εξοικονομήσετε 25 φορές τις προγραμματισμένες ετήσιες δαπάνες σας πριν συνταξιοδοτηθείτε.

Ο κανόνας προϋποθέτει ότι το αυγό σας φωλιάζει από τη συνταξιοδότησή σας και έτσι συνεχίζει να αυξάνεται - εξαιτίας του πληθωρισμού, οι δαπάνες σας θα αυξηθούν τουλάχιστον ελαφρά κάθε χρόνο και οι επενδύσεις σας θα πρέπει να συμβαδίζουν με αυτό. Αυτό μας οδηγεί στον δεύτερο κανόνα: τον κανόνα του 4%, ο οποίος υποδηλώνει ότι μπορείτε να αποσύρετε το 4% της επένδυσής σας κατά το πρώτο έτος συνταξιοδότησής σας. Κάθε χρόνο μετά, εσείς αντλείτε αυτό το ποσό προσαρμοσμένο για τον πληθωρισμό.

Ο κανόνας του 4% πηγάζει από την έρευνα της δεκαετίας του 1990 που δοκιμάζει μια ποικιλία στρατηγικών απόσυρσης σε σχέση με τις ιστορικές συνθήκες της αγοράς. Μπορεί να θέλετε να ακολουθήσετε μια περισσότερο ή λιγότερο συντηρητική προσέγγιση, ανάλογα με τις επενδύσεις σας, την ανοχή κινδύνου και τον τρόπο με τον οποίο η αγορά λειτουργεί όταν συνταξιοδοτείτε.

Ωστόσο, παραμένει αυτή η αποκήρυξη: κανένας από αυτούς τους κανόνες δεν είναι ανόητος. Θα ήταν δύσκολο να βρεθεί ένας οικονομικός σύμβουλος πρόθυμος να εγγυηθεί τα αποτελέσματά σας. Αλλά θεωρούνται γενικά λογικές στρατηγικές.

Επιστροφή στην κορυφή

4. Επενδύστε στην ανάπτυξη

Με τον κίνδυνο να δηλώσετε την προφανή, συνταξιοδοτούσα πρώιμη μέσα (1) έχετε μια πιο σύντομη περίοδο κατά την οποία μπορείτε να σώσετε και (2) έχετε μεγαλύτερη περίοδο κατά την οποία τα χρήματα που έχετε αποθηκεύσει πρέπει να υποστηρίξουν τις δαπάνες σας.

Και οι δύο από αυτές σημαίνουν απόδοση των επενδύσεων πρόκειται να είναι ο καλύτερος φίλος σας. Και για να επιτύχετε τις καλύτερες αποδόσεις, θα πρέπει να επενδύσετε σε ένα ισορροπημένο χαρτοφυλάκιο με στόχο την μακροπρόθεσμη ανάπτυξη. Συνιστούμε χαμηλού κόστους δείκτη κεφαλαίων, με μια κατανομή που έχει κλίση προς τα αποθέματα για όσο χρονικό διάστημα μπορείτε να το στομάχι.

»Χρειάζεστε καθοδήγηση; Μάθετε περισσότερα σχετικά με τον τρόπο επενδύσεων σε μετοχές

Μπορεί να πιστεύετε ότι ισχύει το αντίθετο: Επειδή έχετε μικρότερο χρονικό ορίζοντα πριν από τη συνταξιοδότησή σας, θα πρέπει να αναλάβετε μικρότερο κίνδυνο. Αλλά είναι σημαντικό να θυμάστε ότι ο χρόνος που ξοδεύετε στη συνταξιοδότηση θα πρέπει να συμπεριληφθεί σε αυτόν τον ορίζοντα - ίσως να συνταξιοδοτηθείτε για 50 ή 60 χρόνια. χρειάζεστε τα χρήματά σας για να συνεχίσετε να μεγαλώνετε εκείνη την εποχή.

Καθώς πλησιάζετε την προγραμματισμένη ημερομηνία συνταξιοδότησής σας, πιθανότατα θέλετε να μεταφέρετε ένα μικρό ποσό από τις αποταμιεύσεις σας σε ασφαλέστερους, πιο υγρούς παραδείσους, ώστε να μπορείτε να το εκμεταλλευτείτε χωρίς να ανησυχείτε για την πώληση των επενδύσεων με ζημία. Ίσως να το κάνετε αυτό με κόστος ενός έτους ή δύο. Αλλά τα υπόλοιπα πρέπει να παραμείνουν επενδεδυμένα, σιγά-σιγά μετατοπίζονται σε μετρητά όπως τα χρειάζεστε, έτσι τα χρήματά σας μεγαλώνουν και υποστηρίζουν ότι το ποσοστό διανομής 4% συζητήθηκε νωρίτερα.

Επιστροφή στην κορυφή

5. Κρατήστε τα έξοδά σας υπό έλεγχο

Έχετε κάνει μια δίκαιη εργασία εκτιμώντας πόσα θα ξοδέψετε κατά τη συνταξιοδότηση. Η σκληρότερη δουλειά θα είναι στην πραγματικότητα κολλήσει σε αυτή την εκτίμηση.

Ξεκινάει μικρή: Μπορείτε να ρίξετε τον εαυτό σας ένα κόμμα συνταξιοδότησης. Στη συνέχεια, βρίσκεστε με κάποιο επιπλέον χρόνο στα χέρια σας - είστε συνταξιούχος, μην ξεχνάτε - γι 'αυτό προγραμματίζετε διακοπές, κοιτάζετε χωρίς νόημα τα καταστήματα, αναλαμβάνετε μαγειρική γκουρμέ ή υιοθετείτε ένα σκυλί. Ξαφνικά το 4% έχει ένα μπροστά του.

Μην το κάνετε αυτό. Να μην δηλώσετε το προφανές, αλλά ο κανόνας 4% λειτουργεί μόνο αν τηρήσετε τον κανόνα. Έχει σχεδιαστεί για να επιτρέψει στις δαπάνες σας να αυξηθούν με τον πληθωρισμό, αλλά όχι για να αντέξει τις μεγάλες αυξήσεις των δαπανών πέρα ​​από αυτό. Κάθε αύξηση των δαπανών - ιδιαίτερα επαναλαμβανόμενα έξοδα, όπως μια νέα πληρωμή χρέους - αυξάνει την πιθανότητα εξάντλησης των χρημάτων.

Είναι αυτονόητο, αλλά θα το πούμε ούτως ή άλλως: Για τους περισσότερους ανθρώπους, η εξάντληση των χρημάτων σημαίνει να επιστρέψετε στην εργασία.

Επιστροφή στην κορυφή

Σκεφτείτε ότι είστε έτοιμοι να συνταξιοδοτηθείτε;

Μάθετε με την αριθμομηχανή μας για πρόωρη συνταξιοδότηση.

Τι έπεται?

• Θέλετε να αναλάβετε δράση;

  Επιβαρύνω υπερβολικά τις αποταμιεύσεις σας με έναν IRA

• Θέλετε να βουτήξετε βαθύτερα;

  Θέα τρία δείγματα χαρτοφυλακίων συνταξιοδότησης

• Θέλετε να εξερευνήσετε τα σχετικά;

  Βρίσκω πώς να επιλέξετε έναν οικονομικό σύμβουλο