Πρώιμες αναλήψεις από το 401 (k) s: Πρέπει να το κάνετε;

Εάν σκέφτεστε να εγγραφείτε για ένα 401 (k) μέσω της εταιρείας σας, θαυμάσια! Η διατήρηση ενός είναι ένα τεράστιο βήμα προς μια οικονομικά ανεξάρτητη συνταξιοδότηση. Το 2011, το τελευταίο έτος για το οποίο το Γραφείο απογραφής έχει στοιχεία, οι Αμερικανοί κατέχουν ένα μέσο όρο των $ 30.000 σε 401 (k) s και τα αποταμιευτικά σχέδια αποταμίευσης. Δυστυχώς, ένας αυξανόμενος αριθμός υπαλλήλων δυσκολεύεται να κρατήσει εισφορές στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Οι περισσότεροι χρησιμοποιούν πρόωρες αποσύρσεις για να καλύψουν σοβαρές οικονομικές ανάγκες έξω από τους τρέχοντες προϋπολογισμούς τους, όπως τα δίδακτρα και τα ιατρικά έξοδα.

Είναι αδύνατο να προβλέψετε όλα τα οικονομικά εμπόδια που θα αντιμετωπίσετε και σε κάποιο σημείο, μπορεί να διαπιστώσετε ότι είναι απολύτως απαραίτητη η απόσυρση των πρώτων 401 (k). Αν ναι, εδώ είναι ένα αστάρι για το πώς να πάρει ένα λίγο πιο σοφά.

Ποιες είναι οι συνέπειες μιας πρόωρης απόσυρσης;

Να είστε προετοιμασμένοι να πληρώσετε μια βαριά ποινή για τους περισσότερους τύπους πρόωρων αναλήψεων. Εάν είστε κάτω από 59 ½, η κυβέρνηση θα φορολογήσει τη διανομή σας ως κανονικό εισόδημα και θα χρωστάτε επίσης ένα τέλος 10% στις διανομές. Λάβετε υπόψη ότι, στις περισσότερες περιπτώσεις, μπορείτε να αποσύρετε μόνο από το ποσό που συνέβαλε άμεσα στο σχέδιο, όχι από τα κέρδη του.

Σε ορισμένες περιορισμένες περιπτώσεις, είναι δυνατό να κάνετε πρόωρες αποσύρσεις χωρίς να επιβαρυνθείτε με το τέλος 10%, παρόλο που θα πρέπει να πληρώσετε φόρους εισοδήματος.

Υπό ποιες συνθήκες θα έπρεπε να αποσυρθείτε (ή όχι);

Επειδή υπάρχουν κυρώσεις σε σχεδόν κάθε πρώιμη αποχώρηση 401 (k), είναι αυτονόητο ότι πρέπει να κάνετε κάτι μόνο για πολύ καλό λόγο. Μεγάλοι, απρόσμενοι ιατρικοί λογαριασμοί πληρούν τις προϋποθέσεις και, σε ορισμένες περιπτώσεις, θα προκαλέσουν ακόμη και την κύρωση σας. Ωστόσο, οι διακοπές ή μια νέα τηλεόραση δεν το κάνουν. Εξετάστε μόνο την πρόωρη απόσυρση αν έχετε άμεση οικονομική ανάγκη και απολύτως κανένας άλλος τρόπος για να καλύψετε τα έξοδα.

Ωστόσο, η πρώιμη διανομή δεν είναι ποτέ ιδανική. Ο Zachary Fineberg, σύμβουλος επενδύσεων στην Fineberg Wealth Management, λέει: "Δεν θα πρότεινα ποτέ έναν πελάτη να πάρει πρόωρη απόσυρση από ένα 401 (k) εκτός αν πληρούν τις προϋποθέσεις για μία από τις απαλλαγές από την ποινή." Το τέλος 10% σε μία από τις ακόλουθες περιπτώσεις:

• Χρησιμοποιείτε τα χρήματα για την κάλυψη των φορολογικών εκπτώσεων ιατρικών εξόδων (δηλαδή, οποιαδήποτε ιατρικά έξοδα που υπερβαίνουν το 10% του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματός σας για ενήλικες κάτω των 65 ετών).
• Είστε μόνιμα απενεργοποιημένοι.
• Μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε ή να αφήσετε τον εργοδότη που σχετίζεται με το 401 (k) σας, ηλικίας 55 ετών.
• Πρέπει να μετατρέψετε μέρος του 401 (k) σας για να ικανοποιήσετε μια δικαστική απόφαση (όπως ένα διάταγμα διαζυγίου ή μια συμφωνία διαχωρισμού).

Οι συνθήκες για να αποκτήσετε μια κατανομή δυσκολιών είναι ελαφρώς διαφορετικές και μπορείτε να τις βρείτε εδώ. Ωστόσο, η Fineberg προειδοποιεί εναντίον τους, καθώς εξακολουθούν να υφίστανται την ποινή.

Η Πρόωρη Απόσυρση είναι η μόνη επιλογή;

Εάν είστε μόνο προσωρινά σε ένα σφιχτό σημείο, ορισμένοι εργοδότες θα σας επιτρέψει να πάρετε ένα δάνειο από 401 σας (k). Οι εταιρείες μπορούν ή δεν μπορεί να απαιτούν ειδικούς λόγους για το δάνειο, αλλά οι βασικοί κανόνες είναι πρότυπο. Εφόσον επιστρέψετε τα χρήματα - συμπεριλαμβανομένων των τόκων που επιστρέφονται στον λογαριασμό σας - εντός πέντε ετών, δεν θα χρεώσετε το ποσό της ποινής ή του φόρου εισοδήματος. Αν όμως έχετε προεπιλογή, θα οφείλετε και τα δύο στο υπόλοιπο. Οι ίδιες προϋποθέσεις ισχύουν εάν χάσετε την εργασία σας και δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το υπόλοιπο εντός εξήντα ημερών.

Τα δάνεια 401 (ια) μπορεί να φαίνονται σχετικά αβλαβή, αλλά η Fineberg διαφωνεί. Ακόμη και αν πληρώνετε τόκους, εξακολουθείτε να χάνετε τη δυνητική αύξηση των χρημάτων που έχετε δανειστεί. "Αν είστε όπως οι περισσότεροι Αμερικανοί," λέει ο Fineberg, "πιθανότατα δεν εξοικονομείτε αρκετό ποσό για συνταξιοδότηση όπως είναι. Η λήψη ενός δανείου θα επιδεινώσει αυτό το έλλειμμα."

Πώς πρέπει να αποσύρετε (και να το επιστρέψετε);

Πριν κάνετε οποιεσδήποτε αναλήψεις, συμβουλευτείτε τα έγγραφα που σχετίζονται με το 401 (k) για να καθορίσετε τους κανόνες του σχεδίου σας. Διαφορετικοί εργοδότες έχουν διαφορετικές προδιαγραφές για αποσύρσεις και δάνεια, οπότε κάνετε την έρευνά σας. Στη συνέχεια, επικοινωνήστε με έναν οικονομικό σύμβουλο ή έναν φοροτεχνικό.

Σε γενικές γραμμές, ωστόσο, θα κάνετε αναλήψεις από το 401 (k) μέσω του εργοδότη σας. Οι Ανθρώπινοι Πόροι μπορούν να σας παράσχουν μια φόρμα. Σιγουρευτείτε ότι δηλώνετε ξεκάθαρα το λόγο της απόσυρσης αν δεν επιβληθεί η ποινή σας. Εάν όχι, θα πρέπει να διορθώσετε το λάθος και η πλήρης πληρωμή σας μπορεί να καθυστερήσει.

Εάν πληρώνετε πίσω ένα δάνειο, τα σχέδια συχνά απαιτούν σημαντικές πληρωμές ανά τρίμηνο, αλλά πάλι, συμβουλευτείτε τον HR και έναν οικονομικό σύμβουλο για λεπτομέρειες.

Είναι ένα 401 (k) πραγματικά για σας;

Ίσως όχι, αν δεν έχετε ήδη διαθέσιμο ταμείο έκτακτης ανάγκης. Ίσως να είναι προς όφελός σας να εξαιρεθείτε από το σχέδιο 401 (k) του εργοδότη σας μέχρι να συγκεντρώσετε έξι μήνες ζωής. Μόλις έχετε δημιουργήσει μια υγιή εξοικονόμηση, θα πρέπει να επιλέξετε απολύτως και να συνεισφέρετε αρκετά για να λάβετε τα ίδια κεφάλαια. Στη συνέχεια, όταν προκύπτουν αναπόφευκτα καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, μπορείτε να αφήσετε το λογαριασμό συνταξιοδότησής σας ανέπαφο.

Διαβάστε περισσότερα από το Investmentmatome:

• Μελέτη: 9 στους 10 Αμερικανούς υποτιμούν τα κρυφά τους 401 (k) Τέλη

• Ανοίξτε έναν Λογαριασμό IRA Σήμερα για να Συλλέξετε Στον Αγώνα Συνταξιοδότησης

Ζευγάρι εικόνα ευγένεια του Shutterstock.