Fed Rate Hike: Είναι πολύ αργά για να αναχρηματοδοτήσει την υποθήκη μου;

Έχετε ακούσει για την αύξηση των επιτοκίων της Ομοσπονδιακής Τράπεζας και ίσως αναρωτιέστε τι σημαίνει για τα σχέδιά σας για αναχρηματοδότηση υποθηκών. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε.

Μια ισχυρή οικονομία είναι καλή για τη βιομηχανία κατοικιών, αλλά ίσως όχι για τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων

Λίγο μετά την ανακοίνωση της αύξησης των επιτοκίων κατά 0,25% στις 16 Δεκεμβρίου, ο πρόεδρος της Federal Reserve, Janet Yellen, δήλωσε ότι οι καταναλωτές θα πρέπει να δουν την κίνηση ως ένδειξη της εμπιστοσύνης της Fed στην οικονομία των ΗΠΑ.

"Βλέπουμε μια οικονομία που βρίσκεται σε μια πορεία βιώσιμης βελτίωσης", δήλωσε ο Yellen σε συνέντευξη Τύπου μετά την ανακοίνωση των επιτοκίων.

Λάβετε συμβουλές από έναν διαχειριστή χρεογράφων Καταλάβετε τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά Βρείτε το καλύτερο δάνειο Αποκτήστε έγκριση και χρηματοδοτήσετε σε 15 ημέρες

Ξεκίνα

ΣΥΓΚΕΚΡΙΜΕΝΑ ΤΡΕΧΟΥΣΕΣ ΤΙΜΕΣ ΥΠΟΣΤΗΡΙΞΗΣ Αποκτήστε εξατομικευμένες, δωρεάν τιμές προσφοράς Συγκρίνετε τα στεγαστικά δάνεια από κορυφαίους δανειστές Αναχρηματοδοτήστε την υποθήκη σας και λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο

Ξεκίνα

Μια αναπτυσσόμενη οικονομία και μια διευρυνόμενη αγορά εργασίας ενισχύουν τη στεγαστική βιομηχανία. Περισσότερες θέσεις εργασίας σημαίνουν περισσότερους ανθρώπους που αγοράζουν - και πωλούν - σπίτια. Με την αύξηση των επιτοκίων, η Fed προσπαθεί να μετριάσει την ανάπτυξη, έτσι ώστε η οικονομία των ΗΠΑ να μην υπερθερμανθεί και να προκαλέσει ασταμάτητο πληθωρισμό.

Πώς επηρεάζει η Fed τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων

Η Fed καθοδηγεί τη νομισματική πολιτική για τα επιτόκια τα οποία χρεώνουν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να δανείζονται κεφάλαια μεταξύ τους. Και αυτή είναι μια διαφορετική αγορά από εκεί που ζουν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων.

"Αυτό με το οποίο συνεργάζεται άμεσα η Federal Reserve είναι τα βραχυπρόθεσμα επιτόκια," δήλωσε ο Frank E. Nothaft, επικεφαλής οικονομολόγος της CoreLogic, στο Investmentmatome λίγες μέρες πριν από την αύξηση της Fed. "Στην πραγματικότητα, για τον στόχο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων, η προσδοκία είναι ότι θα αυξηθεί κατά μία ποσοστιαία μονάδα το 2016 από εκεί που είναι αυτή τη στιγμή".

Αυτές οι κινήσεις βραχυπρόθεσμων επιτοκίων, αν και δεν έχουν άμεση επιρροή, τελικά εισχωρούν στη μαζική μηχανή υποθηκών.

"Η επίδραση στα μακροπρόθεσμα επιτόκια, όπως για τις 30ετές υποθήκες σταθερού επιτοκίου, θα είναι μικρότερη", λέει η Nothaft. «Αναμένουμε ότι θα είναι περίπου μισή ποσοστιαία μονάδα. Αυτό σημαίνει ότι με τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου των 30 ετών, τα ποσοστά που σήμερα κυμαίνονται γύρω στο 4% θα αυξηθούν στο 4,5% περίπου μέχρι το τέλος του 2016."

Αλλά δεν είναι όλα τα ενυπόθηκα δάνεια που δημιουργούνται ίσα

Υπάρχει κάτι περισσότερο για να εξετάσετε εδώ. Όταν πρόκειται για στεγαστικά δάνεια, το τρένο επιτοκίου τρέχει σε δύο διαδρομές: τη γραμμή έκφρασης για υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου και το ξυλουργικό εμπορεύμα δανείων σταθερού επιτοκίου.

Έτσι, ενώ οι προσδοκίες είναι για τις αυξήσεις των βραχυπρόθεσμων επιτοκίων από την Fed να ωθήσουν αργά τους τόκους σταθερού επιτοκίου υψηλότερου επιτοκίου, οι ίδιες κινήσεις θα επιταχύνουν τα ποσοστά ARM πιο άμεσα.

Με ένα ARM, είστε προστατευμένοι από κινήσεις βραχυπρόθεσμων επιτοκίων από την περίοδο επαναφοράς. Πολλά συστήματα ARM επαναφέρουν μόνο το ρυθμό τους μία φορά το χρόνο και ενδέχεται να έχουν ανώτατα όρια στο ποσό των ετήσιων αυξήσεων επιτοκίων ή σε ολόκληρη τη διάρκεια ζωής τους. Για παράδειγμα, ένα ARM 5/1 σημαίνει ότι ο ρυθμός σας έχει οριστεί για τα πρώτα πέντε χρόνια και στη συνέχεια προσαρμόζεται ετησίως μετά από αυτό.

Αυτό σημαίνει ότι οι κινήσεις βραχυπρόθεσμων επιτοκίων πραγματοποιούνται μέχρι την περίοδο επαναφοράς. Και παρόλο που η πρώτη προσαρμογή μπορεί να μην σας φανεί, δεν θέλετε να πάρετε πίσω σε μια γωνία με αρκετά χρόνια αυξανόμενων επιτοκίων.

Σίγουρα δεν θα συμβεί εν μία νυκτί, αλλά είναι κάτι για να κρατάτε το βλέμμα σας.

Είναι αργά η αναχρηματοδότηση της υποθήκης μου;

Εάν έχετε υποθήκη σταθερού επιτοκίου με καλό επιτόκιο, είστε σε καλή κατάσταση.

Εάν αγοράσατε το σπίτι σας πριν από λίγα χρόνια και το επιτόκιο σας ωθεί το 5% στο 6%, ίσως θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε με πιο ευνοϊκό ρυθμό - και εξακολουθείτε να έχετε αρκετό χρόνο για να το κάνετε.

Και αν έχετε ένα ARM και σχεδιάζετε να ζείτε στο σπίτι σας για περισσότερο από χίλια χρόνια, έχετε επίσης χρόνο να αναχρηματοδοτήσετε μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου και να κλειδώσετε αυτά τα ιστορικά χαμηλά ποσοστά. Αλλά ίσως να θέλετε να ενεργήσετε νωρίτερα και όχι αργότερα, προτού να είναι ιστορία.

Περισσότερα από το Investmentmatome:

• Πόσο σπίτι μπορείτε να απολαύσετε;
• Συγκρίνετε Τιμές Αναχρηματοδότησης Στεγαστικών Δανείων
• Τι να περιμένετε από τη διαδικασία οικοδόμησης

Ο Hal Bundrick είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @ halmbundrick.

Εικόνα μέσω iStock.