Θέλετε υποθήκη; Η καλή πίστωση δεν μπορεί να είναι αρκετά καλή
Ἀθηναίων πολιτεία (The Constitution of the Athenians)
Πίνακας περιεχομένων:
- Οι δανειολήπτες χαμηλού κινδύνου καταψύχονται
- Αποκτήστε την έκθεσή σας για το δωρεάν πιστωτικό αποτέλεσμα
- Οι κανόνες αλλάζουν, με ελάχιστο αποτέλεσμα
- Περισσότεροι τρόποι χαλάρωσης του δανεισμού
Είναι πολύ δύσκολο να δικαιούστε ένα στεγαστικό δάνειο. Οι δανειστές διστάζουν να δώσουν συμβατικά ενυπόθηκα δάνεια σε ανθρώπους χωρίς παρθένο δάνειο.
Εάν έχετε υποβάλει αίτηση για υποθήκη με καλό, αλλά όχι μεγάλο, πιστωτικό αποτέλεσμα, ίσως να έχετε υποστεί αυτό το πρώτο χέρι. Μπορείτε να δείξετε το δάχτυλό σας σε ομοσπονδιακές ρυθμιστικές αρχές, οι οποίες φοβούνται τους δανειστές να καθορίζουν αυστηρούς κανόνες υποθηκών στους δανειολήπτες.
Η βιομηχανία υποθηκών έχει περάσει με χαλαρότερες απαιτήσεις δανεισμού, αλλά πολλοί ειδικευμένοι δανειολήπτες έχουν ακόμα στερηθεί δάνεια. Ακολουθούν οι λεπτομέρειες - και πώς μπορείτε ακόμα να είστε σε θέση να πληρείτε τις προϋποθέσεις.
Οι δανειολήπτες χαμηλού κινδύνου καταψύχονται
Τα υπερβολικά αυστηρά πιστωτικά πρότυπα από το 2009 έως το 2015 εμπόδισαν τουλάχιστον 6,3 εκατομμύρια υποθήκες, σύμφωνα με το Urban Institute.
"Δεχόμαστε πολύ χαμηλή πιθανότητα αθέτησης υποχρεώσεων", λέει ο Laurie Goodman, συν-διευθυντής του Κέντρου Πολιτικής Χρηματοδότησης Στέγασης του Urban Institute. "Θέλουμε μόνο τους ανθρώπους που μπορούν να πληρώσουν την υποθήκη τους. Αυτό ακούγεται ωραίο, αλλά υπάρχουν πολύ λίγοι άνθρωποι που έχουν 100% πιθανότητα να πληρώσουν την υποθήκη τους υπό οποιεσδήποτε συνθήκες."
Ο Goodman υποστηρίζει ότι τα πρότυπα δανεισμού από το 2001 έως το 2003 ήταν λογικά, προτού οι δανειστές προβάλλουν προϊόντα κινδύνου δανείου. Από τα στεγαστικά δάνεια που εγγυάται η Freddie Mac από το 2001 έως το 2003, το ποσοστό που τέθηκε σε αθέτηση υποχρέωσης κυμάνθηκε από 1,6% έως 2,3%. Η εποχή υπερβολικά επιτρεπτού δανεισμού διήρκεσε από το 2004 έως το 2008 και το ποσοστό αθέτησης των υποθηκών της Freddie Mac έφθασε το 8,7% για τα δάνεια που είχαν αναληφθεί το 2007. Αντίθετα, το ποσοστό αθέτησης για τα στεγαστικά δάνεια της Freddie Mac από το 2009 έως το 2012 - στη χρηματοπιστωτική κρίση - κυμάνθηκε από 0,6% έως 0,1%. Από το 2013, το ποσοστό αθέτησης ήταν λιγότερο από 0,05% - σχεδόν μηδέν.
"Ένα περιβάλλον σχεδόν μηδενικής προεπιλογής είναι σαφής απόδειξη ότι πρέπει να ανοίξουμε το κουτί πίστωσης και να δανείσουμε στους δανειολήπτες με λιγότερο από την τέλεια πίστωση", γράφει ο Goodman σε μια θέση στο blog πέρυσι.
Το Τμήμα Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης έκανε το ίδιο σημείο στο περιοδικό πολιτικής του Ενημερωτικού Δελτίου του 2016: "Επειδή οι δανειστές έχουν αυστηρότερες πιστοδοτικές προδιαγραφές, δεν εξυπηρετούν σημαντικό αριθμό πιθανών δανειοληπτών χαμηλού κινδύνου", ανέφερε.
Το Investmentmatome είναι ένα δωρεάν εργαλείο για να βρείτε τις καλύτερες πιστωτικές κάρτες, τις τιμές cd, τις αποταμιεύσεις, τους λογαριασμούς ελέγχου, τις υποτροφίες, την υγειονομική περίθαλψη και τις αεροπορικές εταιρείες. Ξεκινήστε εδώ για να μεγιστοποιήσετε τις ανταμοιβές σας ή να ελαχιστοποιήσετε τα επιτόκιά σας. Bev O'Shea
Αποκτήστε την έκθεσή σας για το δωρεάν πιστωτικό αποτέλεσμα
- Άνοιγμα περισσότερων θυρών για τους οικονομικούς σας στόχους.
- Ορίστε τους στόχους σας και δείτε την πρόοδό σας.
- Η εγγραφή δεν θα επηρεάσει τη βαθμολογία σας.
Οι κανόνες αλλάζουν, με ελάχιστο αποτέλεσμα
Ο Ομοσπονδιακός Οργανισμός Χρηματοδότησης Στέγης, ο οποίος επιβλέπει τους Fannie Mae και Freddie Mac, έχει αναγνωρίσει το ρόλο του στο πρόβλημα. "Γνωρίζουμε ότι η πρόσβαση στην πίστωση παραμένει σφιχτή για πολλούς δανειολήπτες και προσπαθούμε επίσης να αντιμετωπίσουμε αυτό το ζήτημα με υπεύθυνο και στοχαστικό τρόπο", δήλωσε ο Mel Watt, διευθυντής του FHFA, σε ομιλία του 2014 προς την Ένωση Mortgage Bankers.
Σε αυτή την ομιλία, ο Watt είχε υποσχεθεί να διευκρινίσει τους κανόνες "εκπροσώπησης και εγγύησης" που καθιστούσαν τους δανειστές επιφυλακτικοί όσον αφορά το δανεισμό σε όσους έχουν λιγότερο από αστρική πίστωση. Ο οργανισμός ακολούθησε αλλά με ελάχιστο αποτέλεσμα. Δύο χρόνια αργότερα, ο Watt μίλησε ξανά στους τραπεζίτες ενυπόθηκων δανείων και είπε ότι οι αλλαγές "βοήθησαν τη μετακίνηση της βελόνας σταδιακά". Αλλά τα δύο αυτά χρόνια, το μέσο πιστωτικό αποτέλεσμα κάποιας εγκεκριμένης για συμβατική υποθήκη αγοράς μειώθηκε μόνο από 754 σε 753.
Στον κόσμο των ενυπόθηκων δανείων, ένα πιστωτικό αποτέλεσμα 740 ή υψηλότερο θεωρείται εξαιρετικό, που αξίζει τα χαμηλότερα επιτόκια στεγαστικών δανείων και τα τέλη.
Τον Αύγουστο του 2017, το μέσο πιστωτικό αποτέλεσμά τους ήταν 752, σε "εξαιρετική" σειρά.
Περισσότεροι τρόποι χαλάρωσης του δανεισμού
Καθώς οι μέσες πιστωτικές αποδόσεις παραμένουν επίμονα υψηλές, η βιομηχανία υποθηκών έχει δοκιμάσει άλλους τρόπους για να επεκτείνει το δανεισμό, αλλά δεν είχε σημαντικό αντίκτυπο, διότι οι δανειολήπτες πρέπει να έχουν άριστη πίστωση για να πληρούν τις προϋποθέσεις.
Το δανειοδοτικό λογισμικό της Fannie Mae θα επιτρέψει σε μερικούς ανθρώπους να έχουν λόγο χρέωσης προς εισόδημα 50%. Οι Fannie και Freddie θα επιτρέψουν επίσης σε μερικούς αγοραστές σπιτιών να πληρούν τις προϋποθέσεις για υποθήκες χωρίς να πάρουν εκτιμήσεις. Ωστόσο, και τα δύο προγράμματα έχουν σχεδιαστεί για δανειολήπτες με εξαιρετική πίστωση.
Εάν είστε υποψήφιος αγοραστής κατοικίας με μέτρια πίστωση, η καλύτερη σου βολή σε υποθήκη μπορεί να είναι ασφαλισμένη από την Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης. Τον Αύγουστο του 2017, ο μέσος πιστωτικός βαθμός για κάποιον που έλαβε δάνειο αγοράς από ασφαλισμένο FHA ήταν 683, πολύ χαμηλότερος από τον μέσο όρο των 752 για δάνεια εγγυημένα από τους Fannie και Freddie. Τα δάνεια FHA έχουν ελάχιστη προκαταβολή 3,5%.
Τα VA δάνεια - ενυπόθηκα δάνεια εγγυημένα από το Υπουργείο Υποθέσεων Βετεράνων - χορηγήθηκαν σε αγοραστές με μέσο πιστωτικό αποτέλεσμα 710 τον Αύγουστο. Οι δανειολήπτες μπορούν να τύχουν δανείων VA χωρίς προκαταβολές εάν πληρούν τις απαιτήσεις επιλεξιμότητας της VA.
Και οι Fannie Mae και Freddie Mac έχουν 3% χαμηλότερες επιλογές που απευθύνονται σε δανειολήπτες χαμηλού έως μέτριου εισοδήματος. Το πρόγραμμα Fannie's HomeReady απευθύνεται σε όσους έχουν βαθμολογία πιστοληπτικής ικανότητας μόλις 680. Το Home Possible του Freddie Mac πληροί τα κριτήρια με βαθμολογία μόλις 660.
Περισσότερα από το Investmentmatome
- Δάνεια FHA: Τι πρέπει να ξέρετε
- Κατώτερες στρατηγικές πληρωμής για τους πρώτους αγοραστές κατοικιών
- Οι δανειστές δεν φαίνονται περισσότερο από ένα πιστωτικό αποτέλεσμα
