Οι παππούδες και ο σχεδιασμός του κολλεγίου - ο σωστός τρόπος

Από τον Brett Tushingham

Μάθετε περισσότερα για τον Brett σχετικά με το Ask a Advisor του Investmentmatome

Οι παππούδες είναι συνήθως πρόθυμοι να βοηθήσουν με τα έξοδα του κολλεγίου όταν είναι δυνατόν. Θυμάμαι ότι η γιαγιά μου ξεφλούδιζε λίγο για το πρώτο μου έτος στο σχολείο. Γνωρίζοντας τι γνωρίζω τώρα, είναι πιθανό ότι το δώρο είχε αρνητικό αντίκτυπο στη μελλοντική μου οικονομική βοήθεια.

Οι κανόνες που αφορούν την οικονομική βοήθεια που βασίζεται στην ανάγκη μπορεί να προκαλέσουν σύγχυση και συντριπτική πλειοψηφία. Ας εξερευνήσουμε ορισμένους τρόπους με τους οποίους οι παππούδες και γιαγιάδες μπορούν να βοηθήσουν να πληρώσουν για το κολέγιο χωρίς να επηρεάσουν αρνητικά την επιλεξιμότητα των εγγονιών τους για βοήθεια που βασίζεται στις ανάγκες.

529 Λογαριασμοί - 529 λογαριασμοί είναι ένα από τα αγαπημένα μου αποταμιευτικά οχήματα κολλεγίων. Ο συνδυασμός των φορολογικών πλεονεκτημάτων και της ευελιξίας τους καθιστά πολύ ελκυστικούς. Όμως, ποιος είναι ο ιδιοκτήτης του λογαριασμού και πότε λαμβάνονται οι διανομές είναι πολύ σημαντικοί παράγοντες για τους σκοπούς της βοήθειας.

Μερικοί παππούδες και γιαγιάδες θα συνεισφέρουν σε ένα λογαριασμό 529 στο όνομα ενός γονέα ή ενός εγγονιού. Επειδή οι 529 λογαριασμοί υπολογίζονται ως γονικά περιουσιακά στοιχεία σύμφωνα με τις κατευθυντήριες γραμμές της Ελεύθερης Αίτησης για Ομοσπονδιακή Φοιτητική Βοήθεια, τα ποσά αυτά μπορούν να μειώσουν το ποσό της ενίσχυσης που δικαιούται ο σπουδαστής. Έχει παρόμοιο αποτέλεσμα σύμφωνα με τις οδηγίες για το προφίλ CSS. Είναι συνήθως καλύτερο για έναν παππού και γιαγιά να καθορίσει το σχέδιο 529 στο δικό του όνομα, έτσι ώστε να μην επηρεάσει την επιλεξιμότητα για την παροχή βοήθειας βάσει της ανάγκης στο FAFSA.

Ιδιαίτερη προσοχή θα πρέπει να δοθεί και σε 529 διανομές. Παρόλο που 529 σχέδια που ανήκουν σε γονείς περιλαμβάνονται στους υπολογισμούς της βοήθειας, δεν συμπεριλαμβάνονται οι κατάλληλες διανομές που χρησιμοποιούνται για την κάλυψη των δαπανών εκπαίδευσης του σπουδαστή για το επόμενο έτος. Ωστόσο, 529 διανομές που ανήκουν σε παππούδες και γιαγιάδες θεωρούνται ως "αφορολόγητο εισόδημα" και μπορούν να μειώσουν το βραβείο ενίσχυσης των φοιτητών. Η καλύτερη λύση για τα εγγόνια που δεν θα παρακολουθήσουν μεταπτυχιακό σχολείο θα ήταν να πάρουν τις διανομές όταν βρίσκονται στο κατώτερο ή ανώτερο έτος φοίτησής τους. Αυτό οφείλεται στους νέους κανόνες "Prior-Prior" που χρησιμοποιούν το δεύτερο έτος σπουδών του φοιτητή ως το τελικό έτος "βάσης" για την αξιολόγηση της επιλεξιμότητας για βοήθεια.

Δώρα - Όταν πρόκειται για οικονομική βοήθεια, οι παππούδες πρέπει να προσέχουν τα δώρα. Τα δώρα που δίνονται στα εγγόνια ή απευθείας στο σχολείο θα θεωρούνται ως "μη δεδουλευμένο εισόδημα" και θα μπορούσαν να μειώσουν το ποσό της ανάθεσης. Σύμφωνα με τους κανόνες "Prior-Prior", ο καλύτερος χρόνος για να γίνουν τα δώρα είναι στο κατώτερο ή ανώτερο έτος του κολλεγίου των εγγονιών. Όσο δεν προβλέπεται η μεταπτυχιακή εκπαίδευση, τα δώρα που έλαβαν τα τελευταία δύο χρόνια του κολλεγίου θα αποκλείονται από τους υπολογισμούς της βοήθειας.

Αν ο σπουδαστής χρειάζεται χρήματα για δαπάνες για νέους ή δευτεροετείς φοιτητές, τότε η καλύτερη επιλογή θα ήταν να κάνει ένα δώρο στους γονείς, το οποίο θα μετράει λιγότερα στους υπολογισμούς της οικονομικής βοήθειας.

Εργασία - Εάν κάποιος από τους παππούδες και τους παππούδες έχει μια επιχείρηση, τότε θα ήταν λογικό να προσλάβει τα εγγόνια αντί να κάνει δώρο. Ο τύπος της ομοσπονδιακής ενίσχυσης επιτρέπει στους σπουδαστές να καταφύγουν σε 6.300 δολάρια εισοδήματος (για το 2015) από τον υπολογισμό της βοήθειας. Ο φοιτητής θα μπορούσε να χρησιμοποιήσει τα έσοδα για να πληρώσει τα έξοδα του κολλεγίου, να πληρώσει σπουδαστικά δάνεια ή να χρηματοδοτήσει έναν Roth IRA. Φυσικά, η δουλειά πρέπει να είναι νόμιμη, δηλαδή η εργασία πρέπει να είναι απαραίτητη για την επιχείρηση, και η αμοιβή πρέπει να είναι κατάλληλη.

Και τα δύο μέρη ωφελούνται. Οι παππούδες όχι μόνο βοηθούν τα εγγόνια τους να πληρώνουν για το κολέγιο αλλά και να λαμβάνουν έκπτωση φόρου επί του μισθού που πληρώνουν, το οποίο αντικαθιστά ένα δώρο που είχε σχεδιάσει να κάνει ούτως ή άλλως. Ο φοιτητής εισπράττει αφορολόγητο εισόδημα μέχρι $ 6.300 χάρη στην τυποποιημένη έκπτωση χωρίς αρνητικό αντίκτυπο στην επιλεξιμότητα της βοήθειας.

Ένα από τα πρώτα βήματα στη διαδικασία σχεδιασμού κολλεγίων θα πρέπει να είναι να καθορίσετε εάν το παιδί σας πληροί τις προϋποθέσεις για βοήθεια βάσει ανάγκης στα σχολεία της επιλογής του. Εάν η απάντηση δεν είναι, τότε δεν έχει σημασία ποιος κατέχει τα περιουσιακά στοιχεία, λαμβάνει το εισόδημα ή πότε τα δώρα γίνονται για σκοπούς ενίσχυσης.

Σε εκείνο το σημείο, η εστίασή σας θα πρέπει να μετατοπιστεί προς ενίσχυση αξίας, φορολογικές ενισχύσεις όπως η αμερικανική φορολογική πίστωση ευκαιριών και πώς να χρησιμοποιήσετε τους προσωπικούς σας πόρους για να πληρώσετε το μερίδιό σας στο κόστος. Το κολέγιο πιθανότατα θα είναι μία από τις μεγαλύτερες επενδύσεις σας. Να είστε ενεργός και να σχεδιάζετε ανάλογα.

Brett Tushingham είναι οικονομικός σύμβουλος και ιδρυτής της Στρατηγικές Πλούτου του Tushingham στο Wilmington της Βόρειας Καρολίνας.

Εικόνα μέσω iStock.