Πώς υπολογίζεται το επιτόκιο της πιστωτικής κάρτας;

Αν η πιστωτική σας κάρτα έχει ετήσιο πραγματικό επιτόκιο, για παράδειγμα, 18%, αυτό δεν σημαίνει ότι χρεώνεστε με χρέωση 18% μία φορά το χρόνο. Ανάλογα με τον τρόπο διαχείρισης του λογαριασμού σας, το πραγματικό σας επιτόκιο θα μπορούσε να είναι υψηλότερο ή θα μπορούσε να είναι χαμηλότερο. Θα μπορούσε να είναι ακόμη 0%. Αυτό συμβαίνει επειδή ο τόκος υπολογίζεται σε καθημερινή βάση, όχι ετησίως, και χρεώνεται μόνο αν μεταφέρετε χρέος από μήνα σε μήνα.

Η γνώση του πώς οι εκδότες πιστωτικών καρτών υπολογίζουν το ενδιαφέρον μπορεί να σας βοηθήσει να καταλάβετε το πραγματικό κόστος του χρέους σας.

»ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΑ: Απρίλιο πιστωτικής κάρτας έναντι επιτοκίου

Πώς να υπολογίσετε το επιτόκιο της πιστωτικής κάρτας

Ο υπολογισμός του ενδιαφέροντος των πιστωτικών καρτών είναι μια διαδικασία τριών βημάτων. Το παραπάνω βίντεο σάς περιγράφει λεπτομερώς τη διαδικασία, αλλά εδώ υπάρχει μια γενική εικόνα του τρόπου με τον οποίο λειτουργεί. Εάν θέλετε να ακολουθήσετε, πάρτε την δήλωση χρέωσης της πιστωτικής σας κάρτας. Θα χρειαστείτε κάποιες πληροφορίες από αυτό.

1. Μετατρέψτε το ετήσιο επιτόκιο σε ημερήσιο επιτόκιο

Το επιτόκιο σας προσδιορίζεται στην δήλωσή σας ως το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο ή το ΣΕΠΕ.

Δεδομένου ότι οι τόκοι υπολογίζονται σε καθημερινή βάση, θα χρειαστεί να μετατρέψετε το APR σε ημερήσια τιμή. Κάνετε αυτό διαιρώντας με 365. Ορισμένες τράπεζες διαιρούν με 360? για τους σκοπούς μας, η διαφορά δεν αξίζει να ανησυχείτε, καθώς αλλάζει το αποτέλεσμα μόνο με μια τρίχα. Το αποτέλεσμα ονομάζεται περιοδικό επιτόκιο, ή μερικές φορές το ημερήσιο περιοδικό επιτόκιο.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ:Το ύψος του επιτοκίου της πιστωτικής σας κάρτας είναι σημαντικό;

2. Καθορίστε το μέσο ημερήσιο υπόλοιπο

Η δήλωσή σας θα σας πει ποιες ημέρες συμπεριλαμβάνονται στην περίοδο χρέωσης. Η χρέωση του τόκου εξαρτάται από το υπόλοιπό σας σε κάθε μία από αυτές τις ημέρες.

Ξεκινάτε με το μη καταβληθέν υπόλοιπό σας - το ποσό που μεταφέρθηκε από τον προηγούμενο μήνα. Όταν κάνετε μια αγορά, το υπόλοιπο ανεβαίνει. όταν πραγματοποιείτε μια πληρωμή, κατεβαίνει. Χρησιμοποιώντας τις πληροφορίες συναλλαγής στη δήλωση σας, περάστε από την περίοδο χρέωσης, μέρα με τη μέρα, και καταγράψτε την ισορροπία κάθε ημέρας.

Αφού το κάνετε αυτό, προσθέστε όλες τις ημερήσιες ισορροπίες και στη συνέχεια διαιρέστε με τον αριθμό των ημερών στην περίοδο χρέωσης. Το αποτέλεσμα είναι το μέσο ημερήσιο υπόλοιπο.

3. Βάλτε όλα μαζί

Το τελευταίο βήμα είναι να πολλαπλασιάσετε το μέσο ημερήσιο υπόλοιπο με την ημερήσια σας ισοτιμία και στη συνέχεια να πολλαπλασιάσετε αυτό το αποτέλεσμα με τον αριθμό των ημερών στην περίοδο χρέωσης.

Ανάλογα με το αν ο εκδότης σας ενδιαφέρει ημερησίως ή μηνιαίως, η χρέωση του πραγματικού σας τόκου μπορεί να διαφέρει ελαφρώς από αυτό το υπολογιζόμενο ποσό. Η ενοποίηση είναι η διαδικασία προσθήκης των δεδουλευμένων τόκων στο ανεξόφλητο υπόλοιπό σας, έτσι ώστε να καταβάλλετε τόκο επί τόκων.

Η ενοποίηση είναι ο λόγος για τον οποίο θα μπορούσατε να πληρώσετε περισσότερα χρήματα από το ΣΕΠΕ σας. Για παράδειγμα, λέτε ότι το μέσο ημερήσιο υπόλοιπο ήταν ακριβώς $ 1.000 για ολόκληρο το έτος. Εάν η τράπεζα είχε χρέωση 18% για τόκους μόλις μία φορά στο τέλος του έτους, θα πληρώσατε $ 180. Αλλά δεδομένου ότι τα συμφέροντα σας συνθέτουν, θα είχατε πραγματικά το γάντζο για κάτι πιο κοντά στα $ 195.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ:Τι συμβαίνει εάν πραγματοποιήσω μόνο την ελάχιστη πληρωμή;

Πώς λειτουργεί το ενδιαφέρον της πιστωτικής κάρτας;

Οι εκδότες πιστωτικών καρτών χρεώνουν τόκους για αγορές μόνο αν έχετε ένα υπόλοιπο από τον ένα μήνα στο άλλο. Εάν πληρώνετε ολόκληρο το υπόλοιπό σας κάθε μήνα, το επιτόκιο σας είναι άσχετο, επειδή δεν λαμβάνετε καθόλου τόκο. Προφανώς, η πλήρης εξόφληση είναι ο οικονομικά αποδοτικότερος τρόπος για να προχωρήσετε, αλλά εάν συνήθως έχετε ισορροπία, μια χαμηλού επιτοκίου πιστωτική κάρτα μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα με τόκους.

Οι εκδότες πιστωτικών καρτών χρεώνουν τόκους για αγορές μόνο αν έχετε ένα υπόλοιπο από τον ένα μήνα στο άλλο.

Βλέποντας τον υπολογισμό σε ενέργεια σας οδηγεί σε έναν γρήγορο τρόπο μείωσης των χρεωστικών τόκων: Πληρώστε δύο φορές το μήνα, ή συχνότερα, παρά μία φορά. Αυτή η επιπλέον πληρωμή θα συρρικνώσει το μέσο ημερήσιο υπόλοιπο και, με τη σειρά του, το ενδιαφέρον σας. Ας υποθέσουμε ότι έχετε ένα υπόλοιπο 2.000 δολαρίων και θα έχετε $ 1.000 για να τοποθετήσετε το λογαριασμό σας στην πιστωτική σας κάρτα. Εάν πληρώσατε 1.000 δολάρια την 20ή ημέρα μιας περιόδου τιμολόγησης 30 ημερών, το μέσο ημερήσιο υπόλοιπο θα ήταν περίπου 1.633 δολάρια. Αν όμως πληρώσατε 500 δολάρια την ημέρα 10 και 500 δολάρια την 20η ημέρα, το μέσο ημερήσιο υπόλοιπο θα ήταν $ 1.467. Θα μειώσετε το ενδιαφέρον σας κατά περίπου 10%

Ανάλογα με την κάρτα σας, ενδέχεται να έχετε διαφορετικά APR για διαφορετικά είδη συναλλαγών, όπως αγορές, μεταφορές υπολοίπου και προκαταβολές σε μετρητά.

Πώς οι εκδότες καρτών καθορίζουν τα επιτόκια;

Ορισμένες πιστωτικές κάρτες έχουν ένα μόνο APR αγοράς για όλους τους πελάτες. Άλλοι έχουν μια σειρά - για παράδειγμα, 13% έως 23% - και η συγκεκριμένη σας τιμή εξαρτάται από την πιστοληπτική σας ικανότητα. Όσο καλύτερη είναι η πίστωση σας, τόσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο σας. Τα ίδια τα ποσοστά και οι σειρές συνήθως συνδέονται με το βασικό επιτόκιο, το οποίο οι τράπεζες επιτοκίων χρεώνουν τους μεγαλύτερους πελάτες τους. Όταν το βασικό επιτόκιο ανεβαίνει, τα ποσοστά των πιστωτικών καρτών συνήθως ακολουθούν με ίση αύξηση.

Ο τύπος της πιστωτικής κάρτας μπορεί επίσης να επηρεάσει το ΣΕΠΕ. Οι ανταμοιβές πιστωτικών καρτών τείνουν να έρχονται με υψηλότερα επιτόκια.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ:Πώς να διαπραγματευτείτε χαμηλότερο επιτόκιο πιστωτικής κάρτας

Πώς μπορώ να μειώσω το επιτόκιο της πιστωτικής μου κάρτας;

Έχετε τον έλεγχο ορισμένων από τους παράγοντες που καθορίζουν το επιτόκιο της πιστωτικής σας κάρτας. Ένα καλύτερο πιστωτικό αποτέλεσμα σας παίρνει καλύτερες επιλογές πιστωτικών καρτών. Και αν η βαθμολογία σας έχει βελτιωθεί σημαντικά, μπορείτε να δοκιμάσετε να ζητήσετε από τον εκδότη χαμηλότερο επιτόκιο.Αλλά ανεξάρτητα από το δηλωμένο ΣΕΠΕ στην κάρτα σας, μπορείτε να μειώσετε το πραγματικό επιτόκιο με διάφορους τρόπους:

• Πληρώστε τον λογαριασμό σας στο ακέραιο κάθε μήνα, αν είναι δυνατόν, για να αποφύγετε το ενδιαφέρον
• Κάντε περισσότερη από την ελάχιστη πληρωμή αν δεν μπορείτε να πληρώσετε ολόκληρο τον λογαριασμό σας
• Κάντε περισσότερες από μία φορά το μήνα πληρωμές για να συρρικνώσετε το μέσο ημερήσιο υπόλοιπο

Τώρα που καταλαβαίνετε πώς όλα λειτουργούν, είστε σε καλύτερη θέση να αναλάβετε το ενδιαφέρον σας.

Τι έπεται?

• Θέλετε να αναλάβετε δράση;

  Εύρημα μια πιστωτική κάρτα χαμηλού ενδιαφέροντος

• Θέλετε να βουτήξετε βαθύτερα;

  Αποφύγει συμφέρον εξ ολοκλήρου με περιόδους χάριτος

• Θέλετε να εξερευνήσετε τα σχετικά;

  Παίρνω χαμηλότερη APR στην πιστωτική σας κάρτα