Πώς πληρώνονται οι πληρωμές με πιστωτική κάρτα στο υπόλοιπό σας

Είστε τελικά έτοιμοι να αντιμετωπίσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας και αισθάνεστε αισιόδοξοι. Θα μπορούσατε να δοκιμάσετε τη μέθοδο χρέους χιονοστιβάδας! Ή η μέθοδος χρέους χιονοστιβάδα! Αλλά αργότερα, όταν κάνετε πληρωμές με πιστωτική κάρτα, συνειδητοποιείτε ότι δεν είναι τόσο απλό.

Όταν εξετάζετε την πρώτη σελίδα της δήλωσης πιστωτικής σας κάρτας ή στην κορυφή του λογαριασμού σας στο διαδίκτυο, ίσως δείτε το χρέος σας να εμφανίζεται ως ένας μεγάλος αριθμός. Αλλά ανάλογα με τον τρόπο που χρησιμοποιήσατε την κάρτα, μια πιο προσεκτική εξέταση θα μπορούσε να αποκαλύψει ότι χωρίζεται σε ξεχωριστές ισορροπίες, όπως:

• Ένα υπόλοιπο αγοράς, για τα πράγματα που αγοράσατε με την κάρτα.
• Ισοζύγιο μεταφοράς ισορροπίας, για τα χρέη που μεταφέρονται στην κάρτα από άλλους λογαριασμούς.
• Ένα υπόλοιπο προκαταβολής μετρητών, για τα χρήματα που αποσύρονται από τα ΑΤΜ με την κάρτα.

Επιπλέον, τα υπόλοιπα αυτά μπορεί να έχουν διαφορετικά επιτόκια. Έτσι, όταν κάνετε μια πληρωμή σε έναν λογαριασμό με πολλαπλά υπόλοιπα, πού είναι αυτά τα χρήματα; Ο εκδότης σας δεν πρόκειται να σας καλέσει και να σας ρωτήσει πώς θέλετε να χειριστεί. Αντ 'αυτού, θα κατανείμει την πληρωμή σας μεταξύ των υπολοίπων σας κατά τρόπο που να συμμορφώνεται με τον ομοσπονδιακό νόμο.

Βασικοί κανόνες κατανομής των πληρωμών

Θα ήταν ωραίο, στις περισσότερες περιπτώσεις, αν ο νόμος απαιτούσε το 100% της πληρωμής σας να πηγαίνει προς το πιο ακριβό χρέος σας. Αυτό ακριβώς πρότεινε ένα πρόωρο σχέδιο νόμου περί πιστωτικών καρτών. Αλλά η έκδοση που τελικά έγινε νόμος δίνει στις εταιρείες πιστωτικών καρτών λίγο περισσότερο περιθώριο για να ξεπεράσουν τις πληρωμές σας.

Γενικά, ο εκδότης σας διαιρεί την πληρωμή με πιστωτική κάρτα σε δύο μέρη:

• Η ελάχιστη πληρωμή είναι το τμήμα του υπολοίπου που υποχρεούστε να καταβάλλετε κάθε μήνα. Ο εκδότης μπορεί να εφαρμόσει το ελάχιστο όριο για το υπόλοιπο που επιθυμεί. Συχνά, αυτό σημαίνει ότι το ελάχιστο πηγαίνει προς το χαμηλότερο επιτόκιο, αντί για το πιο ακριβό σας.
• Η υπερβολική πληρωμή είναι ό, τι πληρώνετε πάνω από το ελάχιστο. Ο νόμος για τις κάρτες απαιτεί από τους εκδότες να εφαρμόσουν πρώτα αυτό το μέρος της πληρωμής σας στο υψηλότερο επιτόκιο. Μετά από αυτό, το υπόλοιπο πρέπει γενικά να εφαρμόζεται στα υπόλοιπα κατά φθίνουσα σειρά, με βάση το ισχύον ετήσιο πραγματικό επιτόκιο, σύμφωνα με το νόμο.

Πώς λειτουργεί αυτό στην πράξη; Ας υποθέσουμε ότι έχετε μια πιστωτική κάρτα με τα ακόλουθα υπόλοιπα:

• $ 640 μεταφορές υπολοίπου σε 0% Απρίλιο
• $ 60 προκαταβολών σε μετρητά σε 25% Απρίλιος
• $ 300 των αγορών σε 15% APR

Ας υποθέσουμε ότι η ελάχιστη πληρωμή σας ήταν $ 25, αλλά επιλέξατε να πληρώσετε $ 100 αντί. Δείτε πώς ο εκδότης σας μπορεί να διαθέσει την πληρωμή σας:

• $ 25, η ελάχιστη πληρωμή, μπορεί να μεταφερθεί σε ισορροπίες, καθώς έχει το χαμηλότερο APR.
• $ 60 μπορεί να πάει σε μετρητά προκαταβολές, η οποία έχει το υψηλότερο APR.
• $ 15 μπορεί να πάει αγορές, η οποία έχει το δεύτερο υψηλότερο APR.

Προτού προστεθούν οι τόκοι, τα εναπομένοντα υπόλοιπα θα είναι ως εξής:

• $ 615 των μεταφορών υπολοίπου σε 0% Απρίλιο
• $ 0 των προκαταβολών σε μετρητά σε 25% Απρίλιο
• $ 285 των αγορών σε 15% APR

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Κατώτατα όρια πιστωτικής κάρτας: Τέλεια βαθμονομημένα για να σας κρατήσουν χρέη

Η εξαίρεση του επιτοκίου απόσβεσης

Τις περισσότερες φορές, εάν ο εκδότης σας εφαρμόσει την επιπλέον πληρωμή σας στο υπόλοιπο υψηλότερου επιτοκίου, είναι η πιο αποδοτική επιλογή. Αλλά η Πράξη Κάρτας κάνει μια εξαίρεση για προσφορές αναβολής ενδιαφέροντος, που συχνά συναντώνται σε κάρτες καταστημάτων και ιατρικές κάρτες. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι αφήνοντας αυτά τα υπόλοιπα "χωρίς ενδιαφέρον εάν έχουν καταβληθεί πλήρως" μπορεί να έχει δαπανηρές συνέπειες.

Το αναβαλλόμενο επιτόκιο είναι διαφορετικό από το 0% των προσφορών APR που βλέπετε στις τραπεζικές πιστωτικές κάρτες. Δείτε πώς:

• Με 0% κάρτα APR, δεν χρεώνεστε με κανένα ενδιαφέρον κατά την περίοδο 0%. Το ενδιαφέρον αυτό παραλείπεται πλήρως. Μόλις η περίοδος αυτή λήξει, μπορείτε να χρεώσετε τόκο μόνο για τα υπόλοιπα που εκκρεμούν.
• Με μια προσφορά αναβαλλόμενου ενδιαφέροντος αντίθετα, αν δεν έχετε πληρώσει ολόκληρη την αγορά στο τέλος της περιόδου χωρίς άτοκο, θα χρεωθείτε με αναδρομικό ενδιαφέρον από την αρχική ημερομηνία αγοράς.

Ας υποθέσουμε ότι αγοράζετε ένα πλυντήριο αξίας 1.000 δολ. Σε μια κάρτα καταστήματος που δεν υπόσχεται ενδιαφέρον για την αγορά αυτή, αν το εξοφλήσετε εντός δώδεκα μηνών. Η κάρτα αυτή έχει συνεχή ΑΕΠ 24%. Αν δεν έχετε πληρώσει πλήρως το πλυντήριο στο τέλος των 12 μηνών, θα χρεωθείτε με τόκους από την ημέρα που πραγματοποιήσατε την αγορά - 155,27 δολάρια με αναδρομικό ενδιαφέρον, σύμφωνα με έκθεση του Εθνικού Κέντρου Δικαιωμάτων του καταναλωτή.

Τώρα πείτε ότι έχετε πολλαπλά υπόλοιπα σε αυτή την κάρτα - γιατί συνέχισε να το χρησιμοποιείτε στο κατάστημα, πραγματοποιώντας αγορές που δεν είχαν αναβαλλόμενο ενδιαφέρον - και πραγματοποιούσαν μόνο μερικές πληρωμές. Στην περίπτωση αυτή, η αποφυγή αναδρομικού ενδιαφέροντος θα ήταν σχεδόν αδύνατη. Αυτό συμβαίνει επειδή ο Νόμος περί Κάρτας απαιτεί από τον εκδότη σας να εφαρμόσει το μεγαλύτερο μέρος αυτών των χρημάτων στα υπόλοιπα υψηλότερου ενδιαφέροντος, όχι στην ισορροπία αναβαλλόμενου ενδιαφέροντος.

Εισαγάγετε την εξαίρεση του Card Act για κάρτες αναβαλλόμενων τόκων. Αυτός ο κανόνας ορίζει ότι στους δύο κύκλους χρέωσης πριν λήξει μια προσφορά αναστολής, ο εκδότης πρέπει πρώτα να εφαρμόσει το ποσό που καταβλήθηκε πάνω από την ελάχιστη πληρωμή στο αρχικό υπόλοιπο των προθεσμιακών τόκων. Αυτή η εξαίρεση καθιστά ελαφρώς ευκολότερη την αποφυγή αναδρομικού ενδιαφέροντος. Αλλά δεν σας κάνει να σας απομονώσουμε από τέτοιες χρεώσεις, οπότε μείνετε άγρυπνοι. Διαβάστε τις δηλώσεις σας και σιγουρευτείτε ότι βρίσκεστε σε καλό δρόμο για να εξοφλήσετε το υπόλοιπο εγκαίρως.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς κάποιες πιστωτικές κάρτες που δεν σας ενδιαφέρουν με τεράστια τέλη

Αποφύγετε προβλήματα κατανομής πληρωμών

Υπάρχουν μερικοί τρόποι με τους οποίους μπορείτε να ασκήσετε μεγαλύτερο έλεγχο στα υπόλοιπα των πιστωτικών σας καρτών:

Μην ρωτάτε τις κάρτες σας για πολλαπλούς στόχους. Αντιμετωπίστε όλα τα προβλήματα κατανομής πληρωμών σας στο μπουμπούκι, μεταφέροντας μόνο ένα υπόλοιπο σε κάθε πιστωτική κάρτα. Αρχικά, μεταφέρετε το χρέος σας σε μια πιστωτική κάρτα μεταφοράς υπολοίπου 0%, εάν μπορείτε να την πληρώσετε και χρησιμοποιήστε την ως κάρτα "just for debt". Στη συνέχεια, χρησιμοποιήστε μια ξεχωριστή κάρτα για αγορές και πληρώστε την ολόκληρο κάθε μήνα για να αποφύγετε τις χρεώσεις τόκων.

Πληρώστε το μεγαλύτερο μέρος του λογαριασμού σας, όπως μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Αν δεν μπορείτε να είστε κατάλληλος για μια πιστωτική κάρτα μεταφοράς υπολοίπου, το επόμενο καλύτερο που μπορείτε να κάνετε είναι να πληρώσετε όσο το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας όπως μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Αυτό εξασφαλίζει ότι ένα μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής σας θα πηγαίνει προς τα ακριβότερα υπόλοιπα σας. Όταν πληρώνετε μόνο το ελάχιστο, επιτρέπει στον εκδότη σας να κατευθύνει τις πληρωμές σας στο λιγότερο δαπανηρό χρέος σας, παρατείνοντας την περίοδο αποπληρωμής σας.

Εμπιστέψου, αλλά επιβεβαίωσε. Αυτές τις μέρες, ένας υπολογιστής - και όχι ένας άνθρωπος - κατανέμει τις πληρωμές με πιστωτικές κάρτες. Ως επί το πλείστον, αυτό σημαίνει ότι δεν θα χρειαστεί να ανησυχείτε για σφάλματα χρέωσης με λιπαρά δάχτυλα και εσφαλμένες πληρωμές. Αλλά εξακολουθούν να υπάρχουν λάθη. Διαβάστε προσεκτικά τις δηλώσεις πιστωτικής σας κάρτας και βεβαιωθείτε ότι οι πληρωμές σας εφαρμόζονται όπως πρέπει. Αν νομίζετε ότι υπάρχει λάθος, καλέστε τον εκδότη σας και αντιμετωπίσετε το πρόβλημα το συντομότερο δυνατό.

Η Claire Tsosie είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] . Κελάδημα: @ ideclaire7 .