Πώς λειτουργεί το Rent-to-Own;

Έχετε ακούσει πιθανώς τον όρο "rent-to-own" που χρησιμοποιείται με καταναλωτικά προϊόντα όπως τα έπιπλα ή τα αυτοκίνητα, αλλά μπορεί να ισχύει και για τα σπίτια. Εάν είστε ενοικιαστής και έχετε τα βλέμματά σας να αγοράσετε ένα σπίτι κάτω από το δρόμο, μια συμφωνία rent-to-own είναι ένα μονοπάτι για να φτάσετε εκεί.

Εάν μπορείτε να καταλήξετε με μια μικρή προκαταβολή, η αγορά ενός σπιτιού εντελώς με ένα δάνειο FHA μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή. Διαβάστε παρακάτω για τα οφέλη και τα μειονεκτήματα της ενοικίασης-ιδιοκτησίας.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Τρέχουσες τιμές στεγαστικών δανείων

Τι είναι το "rent-to-own";

Η ενοικίαση σε δική σας, γνωστή ως αγορά μίσθωσης, είναι μια νομική σύμβαση μεταξύ ενός αγοραστή (εσείς) και ενός πωλητή για την αγορά ενός σπιτιού με μελλοντική ημερομηνία λήξης, συνήθως ένα έως τρία έτη μετά την υπογραφή της σύμβασης.

Αυτό είναι διαφορετικό από μια επιλογή μίσθωσης, στην οποία σας δίνεται η επιλογή να αγοράσετε τον τόπο που ενοικιάζετε - πριν το σπίτι διατεθεί στην αγορά - αλλά δεν έχουν καμία συμβατική υποχρέωση να το πράξουν.

Σε μια συμφωνία rent-to-own, πληρώνετε ένα τέλος κατάθεσης (συνήθως περίπου $ 5.000) συν το ενοίκιο και τα "ασφάλιστρα ενοικίου". Οι πληρωμές ενοικίου σας πηγαίνουν προς την υποθήκη του πωλητή και οι πληρωμές ασφαλίστρων γίνονται η προκαταβολή σας όταν είναι ώρα να αγοράσετε από τον πωλητή.

Γιατί πρέπει να το εξετάσω;

Αυτό το είδος συμφωνίας μπορεί να λειτουργήσει για σας για λίγους λόγους. Το πρώτο και πιθανότατα είναι ότι σας δίνει χρόνο εάν δεν έχετε αρκετά μετρητά για μια προκαταβολή, η οποία μπορεί να είναι μόλις 3,5% ή όσο το 20% της τιμής πώλησης ενός σπιτιού. Η ενοικίαση σε δική σας επιτρέπει να πάρετε το σπίτι που θέλετε, ενώ σας αφήνει να εξοικονομήσετε μέχρι την προκαταβολή και τα τέλη κλεισίματος που εμπλέκονται σε μια αγορά.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πόσο σπίτι μπορώ να αντέξω;

Επίσης, η σύναψη της σύμβασης γραπτώς σημαίνει ότι κλειδίζετε στην τιμή αγοράς με τη σημερινή αξία, αντί να παίξετε για το αν θα αυξηθεί ή θα μειωθεί, ενώ εξοικονομείτε μια προκαταβολή.

Τέλος, υπάρχει κάτι που πρέπει να ειπωθεί για το γεγονός ότι ένα μέρος της μηνιαίας σας πληρωμής ωφελεί εσείς αντί να πληρώνετε μόνο την υποθήκη του ιδιοκτήτη σας, όπως θα κάνατε σε μια παραδοσιακή συμφωνία ενοικίασης. Για παράδειγμα, εάν το τέλος ασφάλισής σας είναι $ 500 το μήνα, μετά από ένα έτος που θα ανερχόταν σε 6.000 δολάρια. Προσθέστε αυτό στην προκαταβολή των 5.000 δολαρίων και έχετε ήδη αποθηκεύσει $ 11.000 για την προκαταβολή μετά το πρώτο έτος της συμφωνίας σας.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Υπολογίστε τη μηνιαία πληρωμή σας με τον υπολο- γιστή υποθηκών ή τον υπολογισμό του χρονοδιαγράμματος απόσβεσης

Ποια είναι τα μειονεκτήματα;

Η σύμβαση ενοικίασης-ιδιοκτησίας είναι μια νομικά δεσμευτική σύμβαση και, όπως συμβαίνει με κάθε σύμβαση, πρέπει να είστε σε θέση να παραδώσετε. Αν δεν μπορείτε να ακολουθήσετε με την αγορά στο σπίτι όταν ο χρόνος ενοικίασης είναι αυξημένος - για παράδειγμα, δεν μπορείτε να λάβετε υποθήκη λόγω πιστωτικών προβλημάτων - θα χάσετε την αρχική κατάθεσή σας και θα μπορούσατε να αντιμετωπίσετε νομικές συνέπειες. Επίσης, επειδή πληρώνετε ενοίκιο και ένα ασφάλιστρο μίσθωσης, θα έχετε πληρώσει πολύ περισσότερα για να ενοικιάσετε ένα σπίτι από ό, τι θα έχετε σε μια τυπική μίσθωση.

Αν δεν μπορείτε να λάβετε υποθήκη, θα χάσετε την κατάθεσή σας και θα αντιμετωπίσετε νομικό πρόβλημα. Θα έχετε πληρώσει πολύ περισσότερο για να ενοικιάσετε ένα σπίτι από ό, τι θα έχετε σε μια τυπική μίσθωση.

Ενώ είναι υπέρ σας να κλειδώσετε την τιμή πριν από την άνοδο, οι τιμές στο σπίτι μπορούν επίσης να πέσουν. Οι πωλητές συνήθως δεν χρησιμοποιούν το ενοίκιο, εκτός αν είναι δύσκολο για αυτούς να λάβουν προσφορές και μπορεί να είναι δύσκολο για εσάς να πάρετε μια ευνοϊκή συμφωνία. Μπορεί ακόμη και να δείτε μια απώλεια αν οι αξίες του σπιτιού γλιστρήσουν ή αν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων ανεβαίνουν πριν τελειώσει ο χρόνος για να αγοράσουν.

Αποφασίστε αν είναι σωστό για εσάς

Μια κατάσταση rent-to-own μπορεί να είναι δύσκολη αν δεν είναι καλά μελετημένη. Επειδή δεν υπάρχει τυποποιημένη σύμβαση για αυτή τη ρύθμιση και κάθε κράτος έχει τους δικούς του κανονισμούς, είναι σημαντικό να μιλήσετε με έναν δικηγόρο ακινήτων για να βεβαιωθείτε ότι κατανοείτε πλήρως τους όρους και τις ευθύνες. Ένας δικηγόρος ακίνητης περιουσίας ή εταιρεία τίτλου μπορεί επίσης να επαληθεύσει ότι το σπίτι δεν είναι σε αποκλεισμό και δεν υπάρχουν προβλήματα με τον τίτλο ιδιοκτησίας.

Τέλος, μάθετε εάν το σπίτι χρειάζεται σημαντικές βελτιώσεις. Εάν συμβαίνει, προσπαθήστε να διαπραγματευτείτε χαμηλότερη τιμή αγοράς. Αν αποφασίσετε να κάνετε βελτιώσεις και, στη συνέχεια, δεν μπορείτε να αγοράσετε το σπίτι όταν η περίοδος ενοικίασης είναι ψηλότερη, πιθανότατα δεν θα αποκαταστήσετε αυτά τα χρήματα - και ο πωλητής θα έχει ένα σπίτι που έχει καλύτερη εμφάνιση και μπορεί να πωληθεί σε κάποιον άλλο για περισσότερα χρήματα.

Συγκρίνοντας τις επιλογές σας

Εάν συγκρίνετε μια ευκαιρία ενοικίου με δική σας με μια πιο συμβατική διαδικασία αγορών σπιτιού, μπορεί να σας φανεί χρήσιμο να υπολογίσετε ποια θα είναι η πληρωμή υποθηκών σας. Δεν μπορεί να πάρει τόσο μεγάλο μέρος της προκαταβολής, όπως νομίζετε, για να έχετε μια προσιτή πληρωμή υποθηκών.

Δάνεια FHA και άλλα προγράμματα για τους πρώτους αγοραστές κατοικιών μπορεί επίσης να αξίζει να εξερευνήσετε εάν η προκαταβολή σας θα είναι στο χαμηλό τέλος για ένα σπίτι που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Τι έπεται?

• Θέλετε να αναλάβετε δράση;

  Βρίσκω το πραγματικό κόστος της ιδιοκτησίας ενός σπιτιού

• Θέλετε να βουτήξετε βαθύτερα;

  Συγκρίνω επιτόκια στεγαστικών δανείων

• Θέλετε να εξερευνήσετε τα σχετικά;

  Αποφασίζω αν είναι ώρα να αγοράσετε ένα σπίτι

Εικόνα μέσω iStock.