Πώς 3 άνθρωποι κατέκτησαν πιστωτικά προβλήματα και αγόρασαν σπίτια

Εκτός αν έχετε χτίσει ένα αποθεματικό αποταμιεύσεων ή τυχεροί σε ένα απροσδόκητο, πιθανότατα θα χρειαστείτε μια υποθήκη για να αγοράσετε ένα σπίτι. Η απόκτηση προσόντων απαιτεί επαρκές εισόδημα και ισχυρό πιστωτικό προφίλ. Μερικοί δανειστές θα εγκρίνουν τους δανειολήπτες με λιγότερο από αστέρια πίστωση, αλλά υπάρχει ένα όριο στο χαμηλό είναι πρόθυμοι να πάνε.

Εάν έχετε απορριφθεί για υποθήκη λόγω πιστωτικών προβλημάτων, εδώ είναι μερικά καλά νέα: Μπορείτε να κάνετε την πίστωσή σας καλύτερα και πιο γρήγορα από ό, τι νομίζετε. Η Investmentmatome μίλησε σε τρεις καταναλωτές που είχαν πιστωτικά προβλήματα, πήραν τα πράγματα στα χέρια τους και ήταν σε θέση να αγοράσουν με επιτυχία σπίτια. Ακολουθεί ο τρόπος με τον οποίο ο καθένας τους έκανε να συμβεί.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Ελέγξτε το ελεύθερο πιστωτικό αποτέλεσμά σας

Εκκαθάριση πιστωτικής έκθεσης: ο Alan Pugh

Στις αρχές του 2008, ο πιστωτικός βαθμός του Alan Pugh ήταν 535. Έπεσε σε χρέη πέραν των $ 20.000 και 13 από τους λογαριασμούς του ήταν παράνομοι, αν και πολλοί ήταν μόνο $ 200 ή λιγότεροι. Ο κάτοικος Elyria, Ohio, ο οποίος εργάζεται επί του παρόντος στο τμήμα εμπειρίας πελατών σε μια εταιρεία ανάπτυξης εφαρμογών, ήξερε ότι έπρεπε να σταματήσει τους συλλέκτες και να βρει μια διέξοδο από το χρέος.

Έλεγχος πίστωσης

Ο Pugh έκανε ένα σχέδιο. Πρώτον, επισκέφθηκε annualcreditreport.com και συγκέντρωσε τις πιστωτικές του εκθέσεις από τα τρία γραφεία. Στη συνέχεια περιέγραψε κάθε χρέος, την ημερομηνία που κάθε λογαριασμός έπεσε παράνομη και την ημερομηνία της τελευταίας πληρωμής, τους αριθμούς λογαριασμού του, τις ειδοποιήσεις συλλογής και οποιεσδήποτε άλλες σχετικές λεπτομέρειες.

επαληθεύοντας τα χρέη

Ο Pugh δεν είχε κρατήσει μεγάλα αρχεία, αλλά είδε κάποια χρέη στην πιστωτική έκθεσή του που δεν αναγνώρισε. Έτσι πήρε δράση.

"Στη συνέχεια, αμφισβήτησα κάθε στοιχείο, εξασφαλίζοντας ότι κάθε συλλέκτης μπορούσε να επαληθεύσει το χρέος και είχε την κατάλληλη γραφειοκρατία για να επικυρώσει τις προσπάθειες συλλογής", λέει. "Αυτό είχε ως αποτέλεσμα την απόσυρση τεσσάρων ή πέντε αντικειμένων."

διαπραγματευτικές ισορροπίες

Στη συνέχεια ο Pugh προσπάθησε να μειώσει κάθε ελεγμένο χρέος. "Πήγα από κάτω προς τα πάνω, καλώντας κάθε δανειοδότη να ξεκινά με τη χαμηλότερη αξία, κάνοντας προσφορές, λέγοντάς του ακριβώς πόσο θα μπορούσα να κάνω προϋπολογισμό ως προσφορά για λύση", λέει. Ζήτησε επίσης από τον καθένα εάν θα απομακρύνει εξ ολοκλήρου τον πιστωτικό λογαριασμό από την πιστωτική του έκθεση. Λέει ότι δεν είναι σύνηθες για τους πιστωτές να το κάνουν αυτό, αλλά κάποιοι το έκαναν.

"Σε όλο το τραπέζι, εγκαταστάθηκα για λιγότερα από τα μισά από αυτά που οφείλω σε κάθε περίπτωση", λέει.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς λειτουργεί ο διακανονισμός του χρέους;

μετατρέποντας την πίστωση

Τέλος, ο Pugh άρχισε να αποκαθιστά την πίστη του. Πήρε μαθήματα κολλεγίων σε πρόγραμμα επιστροφής χρημάτων, αλλά υπέβαλε αίτηση για φοιτητικό δάνειο ούτως ή άλλως. Αυτό τον βοήθησε να δημιουργήσει αρκετή πίστωση για να δικαιούται μια βασική πιστωτική κάρτα. Άρχισε επίσης την παρακολούθηση της βαθμολογίας του κάθε μήνα και έμεινε σε έξυπνες οικονομικές συνήθειες, όπως η έγκαιρη πληρωμή των λογαριασμών του. Περίπου ένα χρόνο αργότερα, το πιστωτικό του αποτέλεσμα έπληξε 640 - το ελάχιστο απαιτούμενο γι 'αυτόν για να πάρει ένα δάνειο FHA τότε. Μόλις 26 μήνες μετά την έναρξη των προσπαθειών του, το πιστωτικό αποτέλεσμά του αυξήθηκε από 535 σε 733. Σήμερα κυλά γύρω στα 800.

"Μέσα από την αμφισβήτηση, τη διαπραγμάτευση, τη διευθέτηση και την ανοικοδόμηση, ήμουν σε θέση να πάω από την ανάγκη μιας μεγάλης προκαταβολής για ένα διαμέρισμα για να αγοράσω ένα δικό μου σπίτι», λέει ο Pugh. "Καθώς το ενοίκιο συνεχίζει να αυξάνεται, αυτή η επένδυση έχει πληρώσει αρκετές φορές και έχτισα μετοχές στο ίδιο το σπίτι. Δεν θα μπορούσα να το έκανα χωρίς να μάθω πώς να [αποκαταστήσει] την πίστωσή μου."

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς να προσθέσετε 100 βαθμούς στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας

Ξεπερνώντας την πτώχευση: Alex Stowell

Το 2010, ο Alex Stowell και ο σύζυγός του, Ryan Adkins, άνοιξαν μια μπουτίκ σκύλου υψηλού επιπέδου στο Ώστιν του Τέξας. Δύο χρόνια αργότερα έκαναν τη δύσκολη απόφαση να κλείσουν την επιχείρηση. Και οι δύο αναγκάστηκαν να καταθέσουν για προσωπική πτώχευση επειδή η επιχείρηση δεν είχε περιουσιακά στοιχεία και όλα ήταν εγγυημένα με τα ονόματά τους.

Πριν από το κλείσιμο, το πιστωτικό αποτέλεσμα του Stowell ανέβαινε πάντα μεταξύ 685 και 700 και ο Adkins είχε παραμείνει πάνω από 700. Μετά την πτώχευση, και οι δύο βαθμολογίες έπεσαν στα 420. "Είχαμε κάποια αποκατάσταση για να κάνουμε", λέει ο Stowell.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Όταν η πτώχευση είναι η καλύτερη επιλογή

keeping accounts current

Και οι δύο άνδρες είχαν πληρωμές αυτοκινήτων που δεν απολύθηκαν κατά την πτώχευση και συνεχίζοντας να κάνουν επαναλαμβανόμενες πληρωμές έγκαιρης βοήθειας βοήθησαν γρήγορα την πίστωσή τους, λέει ο Stowell.

υποβάλλοντας αίτηση για νέα πίστωση

Ο Adkins ζήτησε επίσης από τους γονείς του να συνυπογράφουν μια πιστωτική κάρτα. Έβαλε έξοδα στην κάρτα και έπειτα τα πλήρωσε πλήρως και εγκαίρως κάθε μήνα, γεγονός που βοήθησε επίσης στην αποκατάσταση της πίστωσης.

Η Stowell έλαβε μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα, η οποία απαιτούσε μια κατάθεση $ 50 για όριο $ 100. Το έφτιαξε κάθε μήνα και το πλήρωσε αμέσως. Μεταξύ των δύο προσπαθειών τους, μέσα σε περίπου έξι μήνες, και τα δύο πιστωτικά αποτελέσματα ήταν ήδη πίσω στο 620.

περιμένοντας το

«Ήμασταν στα μέσα της δεκαετίας του '20 μας, η επιχείρηση είχε μόλις διαλυθεί και το επόμενο βήμα από αυτό που θέλαμε να κάνουμε στη ζωή ήταν οι ιδιοκτήτες σπιτιού», είπε ο Stowell. Το ζευγάρι συναντήθηκε με δανειστή υποθηκών και τους είπαν ότι δεν θα μπορούσαν να πάρουν υποθήκη μέχρι να περάσουν τουλάχιστον δύο χρόνια από την πτώχευση.

Σίγουρα, μόλις δύο χρόνια μετά την κατάθεση - όταν το πιστωτικό αποτέλεσμα της Adkins ήταν περίπου 690 και το Stowell ήταν περίπου 680 - το ζευγάρι ήταν σε θέση να κλείσει σε ένα σπίτι χρησιμοποιώντας ένα δάνειο FHA.Έπρεπε να εξηγήσουν την πτώχευση κατά τη διάρκεια της διαδικασίας αγοράς στο σπίτι, αλλά οι δανειστές δεν φαινόταν να απασχολούνταν επειδή γινόταν για επιχειρηματικούς σκοπούς.

Οι άνθρωποι τους είχαν προειδοποιήσει ότι οι συνέπειες μιας πτώχευσης θα τους στοιχίζουν για χρόνια, αλλά «δεν ήταν τόσο αποθαρρυντικό», λέει ο Stowell, ο οποίος τώρα εργάζεται ως διευθυντής σχέσεων με πελάτες σε μια εταιρεία λογισμικού. «Η πτώχευση δεν είναι ο όλος, τέλος, όλα». Στην πραγματικότητα, είναι αυτή τη στιγμή στη διαδικασία αγοράς του δεύτερου σπιτιού τους.

Εκδίωξη του χρέους: Λίζα Λάνγκτον

Η Lisa Langdon, διευθυντής μισθοδοσίας στο Round Rock του Τέξας, λέει ότι έτρεξε πολλά χρέη πιστωτικών καρτών στις αρχές της δεκαετίας του '20. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, ήταν φοιτήτρια πλήρους φοίτησης στο Νιου Χάμσαϊρ και εργάστηκε με πολλές θέσεις μερικής απασχόλησης. Παρόλα αυτά, ήταν συνήθως μόνο σε θέση να κάνει τις ελάχιστες πληρωμές στις κάρτες της - μερικές φορές με καθυστέρηση 28 ημερών, με στόχο μόλις 30 ημέρες για να αποφευχθεί η άμβλυνση της πίστωσής της. Παρά την πάντα πληρωμή εντός της περιόδου χάριτος, το πιστωτικό αποτέλεσμά της κυμάνθηκε γύρω στα 620 λόγω του υψηλού χρέους της.

αύξηση του εισοδήματος

«Συνειδητοποίησα ότι εάν ήθελα να πληρώσω αυτό, έπρεπε να κερδίσω περισσότερα χρήματα, επειδή το σημερινό εισόδημά μου μόλις έφτασε», λέει ο Langdon. Όταν γύρισε 30, μετακόμισε στο Τέξας. ο αδελφός της έζησε εκεί και της είπε για το χαμηλότερο κόστος ζωής και την ισχυρή αγορά εργασίας. Άρχισε να εργάζεται τρεις θέσεις εργασίας και περίπου ένα χρόνο αργότερα, αφού βρήκε την τρέχουσα θέση της, έφτασε τελικά αρκετά για να βάλει μέρος του εισοδήματός της προς τη μείωση του χρέους της.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Εναλλακτικές για την αύξηση του εισοδήματος

κάνοντας ένα σχέδιο

Η Langdon λέει ότι αποφάσισε να θεσπίσει ένα επίσημο σχέδιο για απαλλαγή από χρέη σε πέντε χρόνια. Δημιούργησε ένα υπολογιστικό φύλλο των καρτών της και τα υπόλοιπα τους, και στη συνέχεια ξεκίνησε κάνοντας επιπλέον πληρωμές στην πιστωτική κάρτα με το χαμηλότερο υπόλοιπο. Μόλις αποπληρώθηκε, επιτέθηκε στην επόμενη κάρτα και εάν έλαβε ένα raise, το έβαλε σε πληρωμές με πιστωτική κάρτα.

"Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, έβαλα τον εαυτό μου σε έναν προϋπολογισμό 800 δολάρια το μήνα για να ξοδεύω χρήματα και αναγκάστηκα να παραμείνω σε αυτό", λέει. "Δεν πρόκειται να πω ότι ήμουν τέλειος σε αυτό, αλλά … σε πέντε χρόνια, ήμουν σχεδόν χωρίς χρέη."

που είναι έξυπνοι για την πίστωση

Ο Langdon ήταν προσεκτικός για να διατηρήσει τους λογαριασμούς μηδενικής ισορροπίας ανοιχτό έτσι ώστε το πιστωτικό τους ιστορικό να παραμείνει άθικτο. Ήξερε το κλείσιμο ενός μακροχρόνιου λογαριασμού μπορεί να βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Αλλά για να αποτρέψει τον εαυτό της από τη χρήση των λογαριασμών, έκοψε και έριξε τα περισσότερα από τα χαρτιά.

Μόλις εξοφλούσε τα χρέη της, η Langdon έλεγξε το πιστωτικό αποτέλεσμά της και κοίταξε ότι είχε αυξηθεί από 620 σε 740. "Δεν πίστευα ότι θα μπορούσατε να έχετε ένα υψηλό ποσοστό αν δεν ανήκετε σε ένα σπίτι, αλλά είναι δυνατόν να φτάσετε εκεί εάν μπορείτε να είστε υπεύθυνοι με την πίστωσή σας και να διατηρήσετε τον δείκτη χρέους προς εισόδημα κάτω ", λέει.

Μόλις ήταν χωρίς χρέη, Langdon διατηρήθηκε στον προϋπολογισμό και άρχισε να εξοικονομεί τα χρήματα που προηγουμένως πήγαν προς πληρωμές χρέους. Επειδή η πίστωσή της ήταν σε καλή κατάσταση, εγκρίθηκε για υποθήκη αξίας 3% μέσω του προγράμματος HomeReady της Fannie Mae και αγόρασε το πρώτο της σπίτι τον Απρίλιο.

Η Langdon εισήλθε με προσοχή στη διαδικασία αγορών στο σπίτι, εξασφαλίζοντας ότι θα μπορούσε εύκολα να αντέξει οικονομικά την μηνιαία πληρωμή υποθηκών και να περιορίσει την αποταμίευση κάθε μήνα. «Αν δεν το έκανα αυτό, είμαι βέβαιος ότι θα αρχίσω να χρησιμοποιώ ξανά τις πιστωτικές κάρτες», λέει.

Περισσότερα από το Investmentmatome

• 7 προγράμματα που βοηθούν τους πρώτους αγοραστές κατοικιών
• 25 συμβουλές για τους πρώτους αγοραστές σπιτιού
• Πώς το πιστωτικό αποτέλεσμά σας επηρεάζει το επιτόκιο σας