Πόση υποθήκη μπορείτε να απολαύσετε πραγματικά; Αυτές οι 2 απλές φόρμουλες θα σας πω |

Πολλοί άνθρωποι θεωρούν ακόμα την ιδιοκτησία στο σπίτι ως "Το αμερικανικό όνειρο". Ωστόσο, το όνειρο μπορεί γρήγορα να γίνει ένας εφιάλτης, αν είστε κολλημένοι με μια υποθήκη που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Είναι σημαντικό να θυμάστε ότι η υποθήκη σας είναι ένα δάνειο - ένα μεγάλο δάνειο - που θα πρέπει να επιστρέψετε. Χωρίς σωστό σχεδιασμό και μια μικρή προοπτική, η υποθήκη σας μπορεί να μετατραπεί σε ένα τεράστιο λάκκο χρήματος.

Μπορεί να θέλετε μια υποθήκη για να μπορείτε να αγοράσετε ένα ακίνητο ή να ζητήσετε βοήθεια με την πρωτεύουσα κατοικία σας. Είτε έτσι είτε αλλιώς, υπάρχει λύση στο δίλημμα του πόσο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Αλλά καταρχάς, θα πρέπει να αναρωτηθείτε πόσο θα ξοδέψετε.

Όλα αυτά τα στοιχεία μαζί αναφέρονται επίσης ως PITI. (Αυτό είναι σύντομο για αρχή, τόκους, φόρους και ασφάλιση.)

Αλλά αυτό δεν αρκεί. Πρέπει ακόμα να υπολογίσετε τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, έτσι;

Λοιπόν, υπάρχουν τρόποι για να το διαπιστώσετε. Είναι καθένα διαφορετικά - και πρέπει να είναι κατευθυντήριες γραμμές και όχι σκληρό και γρήγορο ευαγγέλιο κανόνες - αλλά κάθε μπορεί να είναι χρήσιμο, ανάλογα με το τι είστε άνετα με.

Ας ρίξουμε μια ματιά σε δύο από τα πιο συχνά χρησιμοποιούμενα …

1.Το 30%

Όταν προσπαθείτε να υπολογίσετε πόσα χρήματα μπορείτε να πληρώσετε κάθε μήνα, βοηθά να ξεκινήσετε με τον κανόνα του 30%. Μου αρέσει να στηρίζω τις αποφάσεις μου στο καθαρό μηνιαίο εισόδημά μου σε αυτές τις περιπτώσεις. Λοιπόν, εδώ είναι πώς λειτουργεί …

Πάρτε το 30% του καθαρού σας εισοδήματος και περιορίστε το PITI σας σε αυτό το σύνολο.

Αυτό είναι.

[Feature InvestingAnswers: 4 Σίγουρα βήματα για την εξεύρεση της χαμηλότερης δυνατής τιμής υποθηκών]

Έτσι, εάν έχετε μηνιαίο εισόδημα $ 6.000, το σύνολο των κεφαλαίων σας, των τόκων, των φόρων και της ασφάλισης δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 1.800 δολάρια. Εάν δεν είστε ικανοποιημένοι με τον κανόνα του 30%, προσαρμόστε τις προτιμήσεις σας, ίσως κάνοντας έναν κανόνα 25% ή 20%.

Ένα πράγμα που λείπει από τον Κανόνα 30%: εξέταση άλλων χρεών. Αν ψάχνετε για μια πιο ολοκληρωμένη στρατηγική, ίσως να θέλετε να δοκιμάσετε …

2. Ο 28/36 Προϋπολογισμός

Μερικοί ενυπόθηκοι δανειστές χρησιμοποιούν αυτή την αναλογία για να καθορίσουν εάν έχετε πρόσβαση ή όχι στο καλύτερο επιτόκιο του στεγαστικού δανείου σας. Όπως υπογράμμισα, είναι πιο περίπλοκο από τον κανόνα του 30%, αλλά όχι τόσο πολύ.

Βασικά, δηλώνει τα παρακάτω

Η υποθήκη σας δεν πρέπει να αντιπροσωπεύει πάνω από το 28% του μηνιαίου σας εισοδήματος και …

• Οι συνολικές οφειλές σας (όλο το χρέος των καταναλωτών μαζί με την υποθήκη σας) δεν πρέπει να υπερβαίνουν το 36% του εισοδήματός σας.
• Χρησιμοποιώντας το παραπάνω παράδειγμα - όπου έχετε $ 6.000 εισόδημα ανά μήνα - ενδιαφέρον για $ 1.680 το μήνα. Ωστόσο, το άλλο σας χρέος θεωρείται επίσης. Σε αυτή την περίπτωση, οι συνολικές οφειλές σας θα πρέπει να μην υπερβαίνουν τα 2.160 δολάρια το μήνα.

Αν θέλετε ολόκληρο το ποσό των 1.680 δολλαρίων για την υποθήκη και την πληρωμή τόκων, δεν μπορείτε να έχετε άλλες πληρωμές χρέους (δάνεια αυτοκινήτων, πιστωτικές κάρτες,) συνολικού ύψους άνω των $ 480 ($ 2.160 - $ 1.680). Εάν έχετε υψηλότερες πληρωμές χρεών, το ποσό της υποθήκης σας μπορεί να μειωθεί για να σας φέρει γραμμή.

[Εάν είστε έτοιμοι να αγοράσετε ένα σπίτι, χρησιμοποιήστε το Υπολογιστή Δανείου μας για να δείτε τι μηνιαία πληρωμή κεφαλαίου και τόκου σας θα είναι.]

Φυσικά, εάν είστε πρόθυμοι να πληρώσετε υψηλότερο επιτόκιο στεγαστικού δανείου, δεν χρειάζεται να ακολουθήσετε αυτούς τους κανόνες. Ορισμένοι δανειστές δεν θεωρούν το ποσοστό συμμετοχής 28/36. Μερικοί θα σας εγκρίνουν ακόμη και αν η υποθήκη σας αντιπροσωπεύει το 50% του εισοδήματός σας κάθε μήνα ή θα φέρει το συνολικό μηνιαίο χρέος έως και 60% ή περισσότερο του εισοδήματός σας.

Απλά πρέπει να είστε πρόθυμοι να πληρώσετε την τιμή σε τόκους.

Οι κανόνες είναι λίγο διαφορετικοί για την επένδυση σε ακίνητα

Συνειδητοποιήστε ότι ο κανόνας αυτός ενδέχεται να μην ισχύει αν αγοράζετε ακίνητα επένδυσης. Αντ 'αυτού, μπορείτε να βασίσετε τη μηνιαία πληρωμή σας σε ό, τι λογικά αναμένετε να λάβετε στο ενοίκιο.

[InvestingAnswers Feature: 5 βασικοί όροι που πρέπει να γνωρίζετε πριν από την εξεύρεση υποθήκης]

Πείτε ότι θέλετε να αγοράσετε ένα duplex και μπορείτε να περιμένετε να νοικιάσετε κάθε πλευρά για $ 1.100 το μήνα, για συνολικά $ 2.200 το μήνα. Σε αυτό το σενάριο, μπορεί να αισθάνεστε άνετα με μια συνολική μηνιαία πληρωμή ύψους $ 2.000 - αφήνοντας μερικές εκατοντάδες επιπλέον για να πηγαίνετε σε ένα ταμείο για συντήρηση και επισκευές.

Μπορεί επίσης να έχει νόημα να πάτε ακόμα χαμηλότερα, ίσως $ 1.500 αν είναι δυνατόν, έτσι ώστε να έχετε κέρδος ή έτσι ώστε να μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να μισθώσετε μια εταιρεία διαχείρισης για να βοηθήσετε να τρέξετε την ιδιοκτησία και να διαχειριστείτε τους ενοικιαστές.

Η Επένδυση Απάντηση:

Η κατώτατη γραμμή είναι το επίπεδο άνεσής σας. Πολλοί καταλαβαίνω αγοραστές σπίτι είναι άβολα με την ιδέα να έχουν ένα μεγάλο κομμάτι του μηνιαίου εισοδήματος δεμένα σε ένα σπίτι. Αντ 'αυτού, σκεφτείτε τι μπορείτε να κάνετε με τα επιπλέον χρήματα. Θα μπορούσατε να το επενδύσετε για καλύτερη απόδοση; Όταν αγοράζετε ένα σπίτι, πάρετε μια υποθήκη που είναι διαχειρίσιμη αν αντιμετωπίσετε μια οπισθοδρόμηση και εξετάστε άλλες χρήσεις για τα χρήματα επίσης. Και αν βρίσκεστε στην αγορά, δείτε το διάγραμμα που ακολουθεί, που τροφοδοτείται από το Bankrate.com. Θα σας βοηθήσει να βρείτε μερικά από τα φθηνότερα επιτόκια στεγαστικών δανείων στην περιοχή σας.