Πώς να σώσει 1 εκατομμύριο δολάρια για συνταξιοδότηση

"Περάστε λιγότερο, εξοικονομήστε περισσότερα" είναι πάντα στη λίστα των δημοφιλών πρωτοβουλιών της Πρωτοχρονιάς, αλλά όπως και με τις δεσμεύσεις για να ταιριάζει ή να χάσουν βάρος, δυσκολεύουμε να το ακολουθήσουμε. Συνολικά, μόνο το 8% των Αμερικανών επιτυγχάνει επιτυχώς τους στόχους τους.

Αλλά μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα, ακόμη και 1 εκατομμύριο δολάρια για συνταξιοδότηση, χωρίς απαραίτητα να ξοδεύετε λιγότερα. Αποδεικνύεται ότι είστε πιθανό να τηρήσετε τους στόχους σας εάν εξοικονομήσετε ένα μέρος του μελλοντικού εισοδήματός σας, αντί να μειώσετε τις τρέχουσες δαπάνες. Μπορεί να είναι τόσο απλό, ειδικά αν ξεκινήσετε νωρίς στην καριέρα σας.

Επενδύστε στο μέλλον

Αυτό είναι το σκεπτικό πίσω από το Save More Tomorrow, ή το SMarT, που αναπτύχθηκε από τους οικονομολόγους συμπεριφοράς Richard Thaler και Shlomo Benartzi. Η στρατηγική στοχεύει να βοηθήσει τους ανθρώπους να αυξήσουν τα ποσοστά αποταμίευσης για τη συνταξιοδότηση (ή άλλους οικονομικούς στόχους) με το να επενδύσουν μέρος των μελλοντικών αυξήσεων.

Οι οικονομολόγοι αναφέρουν ότι μια ομάδα εργαζομένων που υιοθέτησαν τη στρατηγική είδε τα ποσοστά αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης να κυμανθούν από 3,5% πριν λάβουν τις συμβουλές στο 13,6% τέσσερα χρόνια αργότερα. Περίπου το 80% αυτών των υπαλλήλων έμεινε στη στρατηγική καθόλη τη διάρκεια του χρόνου.

Η Investmentmatome αποφάσισε να δοκιμάσει τη στρατηγική τρέχοντας μερικούς αριθμούς για δύο υποθετικές περιπτώσεις. Σε κάθε μία, οι μισές ετήσιες αυξήσεις επενδύονται (και όλα ένα μπόνους, για όσους είναι αρκετά τυχεροί για να τα πάρουν). Οι αριθμοί μας προστίθενται σε κάθε άλλη στρατηγική αποταμίευσης.

" Μάθε περισσότερα: Επένδυση 101

Ένα 25-year-old αρχίζει να σώσει για τη συνταξιοδότηση

Ας πάρουμε μια υποθετική 25χρονη που κάνει 45.000 δολάρια ετησίως και αναμένει να κερδίσει 3% ετήσιες αυξήσεις μισθών μέχρι τη συνταξιοδότησή της στις 65. Αν εξοικονομεί και επενδύει το μισό μέρος του μισθού της κάθε χρόνο, μπορεί να αυξήσει το ποσοστό αποταμίευσης χωρίς να μειώσει τις τρέχουσες συνήθειες των δαπανών. Αν κερδίσει μέση ετήσια απόδοση 7,5%, αυτό θα μετατραπεί σε 223,924 δολάρια μέχρι την ηλικία των 65 ετών (βλ. Τη μεθοδολογία που ακολουθεί παρακάτω). Αυτό δεν είναι κοντά στα συνιστώμενα ποσοστά αποταμίευσης συνταξιοδότησης, αλλά είναι ένας τρόπος προσέγγισης των οικονομικών σας στόχων.

Ας υποθέσουμε ότι ο 25χρονος μας λαμβάνει επίσης ετήσιο μπόνους 5% για τον μισθό του προηγούμενου έτους. Εάν επενδύει όλο το επίδομά της κάθε χρόνο, η αποταμίευση πριν από την είσοδό της στην ηλικία των 65 ετών ανέρχεται σε περίπου 1 εκατομμύριο δολάρια.

Μια εξοικονόμηση 35 ετών για ένα κολλέγιο παιδιού

Το δεύτερο παράδειγμα μας εξετάζει έναν 35χρονο που αρχίζει να σώζει τα δίδακτρα του παιδιού του σε 18 χρόνια. Κάνει $ 55.000 ετησίως, αναμένει αύξηση 3% ετησίως και σχεδιάζει να εξοικονομήσει το 50% της αύξησης με απόδοση 6,5%. Σε αυτά τα ποσοστά για 18 χρόνια, θα έχει εξοικονομήσει $ 33.256 έως ότου ο έφηβος του φτάσει για προσανατολισμό.

Με την επένδυση 100% των μπόνους κάθε χρόνο (υποθέτοντας ένα μπόνους 5%), θα συγκεντρώσει $ 147.337 σε διάστημα 18 ετών. Για να το θέσουμε σε προοπτική, το College Board εκτιμά ότι μια μέση οικογένεια πληρώνει καθαρό ποσό 12.360 δολαρίων ετησίως σε ιδιωτικά κολέγια τεσσάρων ετών.

Εάν τα δίδακτρα αυξάνονται κατά 5% ετησίως για 18 χρόνια, το ετήσιο κόστος του κολλεγίου από τη στιγμή που το παιδί εισέρχεται στο κολλέγιο θα είναι $ 29.746. Στη συνέχεια, από το τέταρτο έτος του φοιτητή, το ετήσιο κόστος θα έπληξε 34.434 δολάρια. Ωστόσο, ο αποταμιευτής μας θα είναι σε θέση να καλύψει περισσότερο από το συνολικό κόστος του τέταρτου πτυχίου του παιδιού του με αυτό το σχέδιο.

Πραγματοποίηση αυτής της στρατηγικής

Χρησιμοποιήστε την αυτόματη κατάθεση. Οι περισσότερες πλατφόρμες επενδύσεων διαθέτουν λειτουργίες που λαμβάνουν αυτόματα χρήματα από τον λογαριασμό σας, επιτρέποντάς σας να ορίσετε μια επενδυτική στρατηγική και να διαχειριστείτε τους επενδυτικούς στόχους σας. Χρησιμοποιήστε το εργαλείο διαμεσολάβησης για να μάθετε ποιες επενδυτικές πλατφόρμες μπορούν να σας βοηθήσουν να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση.

Επιλέξτε το σωστό λογαριασμό για τον στόχο σας. Εκείνοι που εργάζονται για έναν εργοδότη με σχέδιο 401 (k) θα πρέπει να επωφεληθούν πλήρως από κάθε αγώνα των εργαζομένων και να εξετάσουν ποια οχήματα συνταξιοδότησης έχουν την πιο νόημα γι 'αυτούς. Αφού καταγράψετε έναν αγώνα εργοδότη, μπορεί να θέλετε να αρχίσετε να χρηματοδοτείτε έναν IRA. Και αν σώζετε για κολέγιο, σκεφτείτε ένα σχέδιο 529.

Εφαρμόστε αυτή τη μέθοδο σε τυχόν ξαφνική έκπληξη. Η στρατηγική SMarT δείχνει πώς η επένδυση μικρών χρημάτων μπορεί να αυξηθεί γρήγορα με την πάροδο του χρόνου. Για να επιβαρύνετε υπερβολικά τις αποταμιεύσεις σας, σκεφτείτε να εφαρμόσετε αυτή τη στρατηγική κάθε φορά που θα εισάγετε επιπλέον μετρητά. Αν λάβετε επιστροφή φόρου, σκεφτείτε να το επενδύσετε. Όταν πληρώνετε ένα μηνιαίο χρέος - όπως ένα δάνειο αυτοκινήτου - κατευθύνετε αυτές τις πληρωμές σε έναν επενδυτικό λογαριασμό.

Έτσι, αν λάβατε μόνο μια αύξηση αμοιβής, ξεκινήστε την ανάπτυξη του σχεδίου αποταμίευσης συνταξιοδότησης σας τώρα. Η επένδυση είναι μια αργή και σταθερή διαδικασία, αλλά η ανάπτυξη ενός σχεδίου όπως η στρατηγική SMarT μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους μακροπρόθεσμους οικονομικούς στόχους σας.

" Μάθε περισσότερα: Πώς να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση

Μεθοδολογία

Ένα 25-year-old αρχίζει να σώσει για τη συνταξιοδότηση

Στις αρχές του 2016, κέρδισε αύξηση 3%, από $ 43.689 σε $ 45.000 ετησίως (και αναμένει παρόμοιες αυξήσεις μισθών μέχρι την προγραμματισμένη συνταξιοδότησή της στα 65). Ξεκινά ένα σχέδιο αποταμίευσης στο οποίο επενδύει το 50% της αύξησης της αμοιβής του σε ένα λογαριασμό απόσβεσης φόρου. Κατά το πρώτο έτος, αυτό είναι $ 655 ετησίως, ή $ 55 το μήνα. Κατά το δεύτερο έτος, αυτό είναι 675 δολάρια ετησίως, ή 56 δολάρια το μήνα (50% από τις 1.350 αμοιβές αυξήθηκαν, από 45.000 δολάρια σε 46.350 δολάρια). Εάν συνεχίσει σε αυτά τα ποσοστά, θα προσθέσει $ 223.924 στο χαρτοφυλάκιό της για συνταξιοδότηση.

Μια εξοικονόμηση 35 ετών για ένα κολλέγιο παιδιού

Έλαβε μόλις 3% αύξηση, από $ 53.398 σε $ 55.000 (και αναμένει παρόμοιες αυξήσεις αμοιβής μέσω της καριέρας του).Σχεδιάζει να εξοικονομήσει το 50% της αύξησης ($ 801 ή $ 67 το μήνα, κατά το πρώτο έτος και αυξάνεται στη συνέχεια) σε ένα λογαριασμό αποταμίευσης κολέγιο, όπως 529, με αναμενόμενη απόδοση 6,5%. Εάν συνεχίσει να εξοικονομεί το 50% της κάθε ετήσιας αύξησης για 18 χρόνια, θα έχει κερδίσει 33.256 δολάρια.

Ο Jonathan Todd είναι αναλυτής δεδομένων στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected].

Εικόνα μέσω iStock.