Δύο τρόποι για σπουδαστές δάνειο φοιτητών να γίνουν χωρίς χρέος

Ο δρόμος για να απαλλαγείτε από το χρέος σπουδαστών σας δανείου μπορεί να αισθάνεται σαν ένα μακρύ, αλλά υπάρχουν τρόποι για να μειώσετε τη μεταφορά σας.

Τα προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα και η αναχρηματοδότηση των φοιτητικών δανείων είναι δύο επιλογές που μπορούν να σας βοηθήσουν να διαχειριστείτε τα φοιτητικά δάνεια. Οι πρώτοι μπορούν να μειώσουν τις μηνιαίες πληρωμές σας και οι τελευταίοι μπορούν να σας εξοικονομήσουν χρήματα (μερικές φορές μειώνοντας τις μηνιαίες πληρωμές σας) και ενδεχομένως να μειώσετε το χρόνο που χρειάζεται για να γίνετε χρέος. Και οι δύο μπορεί να είναι καλές επιλογές για τους δανειολήπτες, αλλά το καθένα έχει και κάποιες μειονεκτήματα. Εδώ είναι μια ανάλυση του πότε να επιλέξει κάθε στρατηγική.

Τα βασικά

Εξόφληση με βάση το εισόδημα: Τα προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα είναι ομοσπονδιακά προγράμματα που σας επιτρέπουν να καλύψετε τις μηνιαίες σας πληρωμές σε ένα ποσοστό του εισοδήματός σας και να λάβετε το εναπομείναν υπόλοιπο δανείου σας μετά από 20 ή 25 χρόνια πληρωμών. Τα προγράμματα που βασίζονται στο εισόδημα περιλαμβάνουν τη νέα αναθεωρημένη αμοιβή όπως εσείς κερδίζετε (REPAYE), το Pay As You Earn (PAYE) και τα προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα. Η μόνη πηγή είναι ότι με κάθε μία από αυτές, θα καταλήξετε να πληρώνετε περισσότερα ενδιαφέροντα με την πάροδο του χρόνου, επειδή τα σχέδια επεκτείνουν τον όρο δανεισμού σας. Μάθετε περισσότερα σχετικά με την επιλογή του καλύτερου σχεδίου αποπληρωμής του φοιτητικού δανείου.

Αναχρηματοδότηση σπουδαστικού δανείου: Η αναχρηματοδότηση του φοιτητικού δανείου είναι η διαδικασία λήψης ενός νέου ιδιωτικού δανείου για την αποπληρωμή του υπάρχοντος ομοσπονδιακού ή ιδιωτικού χρέους φοιτητικών δανείων με χαμηλότερο επιτόκιο. Η ρυτίδα είναι ότι όταν αναχρηματοδοτείτε τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών, χάνετε σημαντικές διασφαλίσεις δανειοληπτών που προσφέρει η κυβέρνηση, συμπεριλαμβανομένης της δυνατότητας να εισέλθουν σε αναβολή ή ανεκτικότητα εάν χάσετε τη δουλειά σας ή αρρωστήσετε. Χάνετε επίσης την πρόσβαση σε προγράμματα που βασίζονται στο εισόδημα και σε προγράμματα ομοσπονδιακής συγχώρεσης.

Πότε πρέπει να μεταβείτε σε ένα σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα

Εάν αισθάνεστε σαν να πνίγετε σε λογαριασμούς, μια χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή φοιτητικού δανείου μέσω ενός προγράμματος απόδοσης με βάση το εισόδημα θα μπορούσε να σας δώσει την αίθουσα αναπνοής που χρειάζεστε για να καλύψετε τις άλλες υποχρεώσεις σας. Επιπλέον, αν σχεδιάζετε να υποβάλετε αίτηση για συγχώρεση δανείου δημόσιας υπηρεσίας μετά από εργασία για μη κερδοσκοπική εταιρεία ή την κυβέρνηση για 10 χρόνια, η πραγματοποίηση πληρωμών για ένα εισοδηματικό πρόγραμμα θα σας εξοικονομήσει περισσότερα χρήματα. Ενώ μερικά προγράμματα που βασίζονται στο εισόδημα απαιτούν να έχετε οικονομικές δυσκολίες για να είστε κατάλληλοι, το REPAYE είναι διαθέσιμο σε όλους τους δανειολήπτες με ομοσπονδιακά άμεσα δάνεια.

Δεδομένου ότι τα σχέδια αποπληρωμής με βάση το εισόδημα αυξάνουν το ποσό των τόκων που πληρώνετε καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου, δεν θα πρέπει απαραίτητα να μεταβείτε σε ένα εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις μηνιαίες πληρωμές σας στο τυπικό δεκαετές σχέδιο.

Πότε να αναχρηματοδοτήσετε τα φοιτητικά δάνεια σας

Δεν είστε επιλέξιμοι για ομοσπονδιακά προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα εάν έχετε ιδιωτικά δάνεια. Εάν αυτό ισχύει για εσάς, η αναχρηματοδότηση είναι ο καλύτερος τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα σε τόκους ή να μειώσετε τις μηνιαίες πληρωμές σας.

Αν έχετε ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών και δεν θέλετε να χρησιμοποιήσετε αποπληρωμή με βάση το εισόδημα ή ένα ομοσπονδιακό πρόγραμμα συγχώρεσης, η αναχρηματοδότηση είναι ένας τρόπος εξοικονόμησης χρημάτων για τόκους - ειδικά εάν θέλετε να πληρώσετε γρήγορα τα δάνεια σπουδαστών σας.

"Βλέπουμε πραγματικά ανθρώπους που προσπαθούν να επιταχύνουν την αποπληρωμή τους", λέει ο Alan Cooper, επικεφαλής των επικοινωνιών στην εταιρεία αναχρηματοδότησης δανείων σπουδαστών Earnest.

Ωστόσο, μπορεί να είναι συνετό να παραμείνετε στο πρότυπο σχέδιο αντί της αναχρηματοδότησης. θα διατηρήσετε την επιλογή να μεταβείτε σε ένα σχέδιο που βασίζεται στο εισόδημα ή να επωφεληθείτε από άλλες ομοσπονδιακές προστασίες εάν συμβεί κάτι απροσδόκητο.

"Μπορεί να πληγώσετε από ένα λεωφορείο και να είστε εντελώς αναπηρία και να μην είστε σε θέση να εργάζεστε πια", λέει ο Persis Yu, διευθυντής του Project Assistance Borrower Loan Student στο Εθνικό Κέντρο Δικαίου Καταναλωτών. "Τα ομοσπονδιακά δάνεια θα έχουν επιλογές απαλλαγής."

Αν και αυτό είναι το χειρότερο σενάριο, το σημείο της Yu είναι έγκυρο: Η αναχρηματοδότηση των ομοσπονδιακών δανείων σπουδαστών είναι ένας κίνδυνος. Ακόμα, θα μπορούσε να είναι ένα αξίζει να παίρνετε αν είστε αποφασισμένοι να πληρώσετε γρήγορα τα φοιτητικά δάνεια σας και να εξοικονομήσετε τα περισσότερα χρήματα.

Στην πράξη: Αποπληρωμή με βάση το εισόδημα σε σχέση με την αναχρηματοδότηση του φοιτητικού δανείου

Ακολουθεί ένα παράδειγμα για να συμβάλει στη ζωή αυτή η απόφαση: Ας πούμε ότι έχετε 28.950 δολάρια σε φοιτητικά δάνεια, το οποίο είναι το μέσο χρέος σπουδαστών για την τάξη του 2014, σύμφωνα με το Ινστιτούτο Πρόσβασης & Επιτυχίας Κολλεγίου. Πρόκειται για ομοσπονδιακά άμεσα μη επιδοτούμενα δάνεια και έχουν μέσο επιτόκιο περίπου 6%. Ας υποθέσουμε επίσης ότι κερδίζετε $ 50.000 και ο μισθός σας αυξάνεται κατά 5% κάθε χρόνο.

Σε αυτό το παράδειγμα, η επιλογή θα έπεφτε σε αυτό το σημείο: Θέλετε να μειώσετε τη μηνιαία πληρωμή σας ή να εξοικονομήσετε το μεγαλύτερο ενδιαφέρον με την πάροδο του χρόνου;

Η μετάβαση στο σχέδιο εισοδήματος, το REPAYE, θα σας δώσει την χαμηλότερη αρχική μηνιαία πληρωμή και θα σας επιτρέψει να πληρώσετε τα δάνειά σας ταχύτερα. Αλλά θα έπρεπε επίσης να πληρώσετε το μεγαλύτερο μέρος της ζωής του δανείου. Η αναχρηματοδότηση σε επιτόκιο 5% θα μειώσει ελαφρώς τη μηνιαία πληρωμή σας σε σχέση με το πρότυπο σχέδιο και θα σας εξοικονομήσει το μεγαλύτερο μέρος του ενδιαφέροντος με την πάροδο του χρόνου. Σημειώστε ότι ανάλογα με το συνολικό χρέος φοιτητικών δανείων, το εισόδημά σας και το επιτόκιο σας, οι διαφορές σε όσα θα πληρώσατε για διάφορα σχέδια αποπληρωμής θα μπορούσαν να είναι πιο εντυπωσιακά από ό, τι σε αυτό το παράδειγμα.

	Μηνιαία πληρωμή	Συνολικό ποσό που καταβλήθηκε καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου	Αριθμός πληρωμών
Πρότυπο σχέδιο	$321.41	$38,569	120 (10 έτη)
ΕΠΙΣΤΡΟΦΗ (σχέδιο με βάση το εισόδημα)	$270-$466	$38,668	110 (9+ έτη)
Αναχρηματοδοτήστε (μείωση του επιτοκίου από 6% σε 5%)	$307.06	$36,847	120 (10 έτη)

Επόμενα βήματα

Αν ενδιαφέρεστε να μεταβείτε σε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα για τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών σας, χρησιμοποιήστε τον Εκτιμητή Εξόφλησης του Τμήματος Εκπαίδευσης για να συγκρίνετε τα διαφορετικά σχέδια. Μπορείτε να συνδέσετε το εισόδημά σας, το επιτόκιο και το συνολικό χρέος φοιτητικών δανείων και να συγκρίνετε τις επιλογές σας σε ένα γράφημα παρόμοιο με αυτό που προαναφέρθηκε. Αφού αποφασίσετε ποιο σχέδιο αποπληρωμής είναι το καλύτερο για εσάς, απευθυνθείτε στον φορέα παροχής των σπουδαστικών δανείων.

Εάν ενδιαφέρεστε για την αναχρηματοδότηση των φοιτητικών δανείων σας, θα πρέπει να συγκρίνετε διάφορα επιτόκια πριν από την επιλογή ενός δανειστή. Μπορείτε να συμπληρώσετε μια αίτηση και να πάρετε τα ποσοστά από διάφορους δανειστές μέσω της Credible, μιας πλατφόρμας αναχρηματοδότησης δανείου σπουδαστών που συνεργάζεται με τη Investmentmatome.

Ο Teddy Nykiel είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @ teddynykiel.

Εικόνα μέσω iStock.