Υποθήκη μόνο για τόκους: καλή προσαρμογή για ορισμένους δανειολήπτες

Εάν θέλετε μια φτηνότερη μηνιαία πληρωμή υποθηκών, απλώς να την απογυμνώσετε στα γυμνά κόκαλα της. Αυτό είναι το υποθήκη που αφορά μόνο το ενδιαφέρον.

Δεν απαιτείται πληρωμή κεφαλαίου

Μια υποθήκη που αφορά μόνο το ενδιαφέρον απαιτεί πληρωμές μόνο για το ενδιαφέρον - το "κόστος του χρήματος" - που χρεώνει ένας δανειστής. Δεν επιστρέφετε κανένα από τα δανεισμένα χρήματα (ο κύριος υπόχρεος).

Αυτά τα στεγαστικά δάνεια είναι συνήθως δομημένα ως υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου και συχνά έχουν όρους έως και 10 ετών. Μετά από αυτό, θα πρέπει να κάνετε "αποσβεσμένες" πληρωμές που κατανέμονται μεταξύ των χρεωστικών τόκων και της μείωσης του κεφαλαίου, ή να εξοφλήσετε το δάνειο ή να αναχρηματοδοτήσετε.

Πώς λειτουργεί ένα ενυπόθηκο στεγαστικό δάνειο

Ας υποθέσουμε ότι λαμβάνετε δάνειο στεγαστικού δανείου ύψους μόνο 500.000 δολαρίων, με αρχικό επιτόκιο 5% για πέντε χρόνια.

Η πληρωμή σας μόνο για τόκους θα είναι $ 2,083.

Μετά από πέντε χρόνια, το επιτόκιο γίνεται ρυθμιζόμενο κάθε χρόνο, αλλά εξακολουθεί να είναι μια υποθήκη μόνο για τόκους. Ας υποθέσουμε ότι το ποσοστό αυξάνεται στο 6%.

Τώρα, η πληρωμή σας μόνο για τόκους είναι 2.500 δολάρια.

Το επιτόκιο συνεχίζει να προσαρμόζεται ετησίως και μέχρι το τέλος του δέκατου έτους απαιτείται να αρχίσετε να καταβάλλετε τόκους και τόκους, αποσβέσεις για μια περίοδο 20 ετών.

Η μηνιαία πληρωμή κεφαλαίου και τόκων σας, αν υποτεθεί ότι το επιτόκιο αυξήθηκε σταδιακά στο 7%: $ 3.876.

Μπορεί να υπάρχουν πολλές παραλλαγές στη δομή αυτών των δανείων, οπότε απλά γνωρίζετε ότι το παραπάνω παράδειγμα είναι μια έκδοση ενός πιθανού ενυπόθηκου προϊόντος που αφορά μόνο το ενδιαφέρον. Και φυσικά, τα επιτόκια μπορούν να ανεβαίνουν ή να μειώνονται, ώστε να μπορείτε να εξετάσετε διαφορετικά σενάρια με τον υπολογισμό πληρωμής υποθηκών μόνο για τόκους.

Στο τέλος του ενυπόθηκου όρου μόνο για τόκους - σε αυτό το παράδειγμα 10 χρόνια - ίσως να είστε σε θέση να αναχρηματοδοτήσετε το υπόλοιπο σε νέο δάνειο εάν υπάρχει πιο ευνοϊκό επιτόκιο, αλλά αυτή είναι μια υπόθεση που πιθανώς δεν πρέπει να κάνετε πριν λαμβάνοντας ένα δάνειο μόνο για τόκους. Υπάρχουν πάρα πολλές μεταβλητές στο παιχνίδι για να κάνετε μια εκπαιδευμένη εικασία. Και ποιος ξέρει πόσο μπορεί να αλλάξει η κατάστασή σας και τα επιτόκια σε 10 χρόνια;

Ποιος μπορεί να δικαιούται υποθήκη μόνο για τόκο;

Τα δάνεια μόνο για τόκους απαιτούν συχνά υψηλότερες από τις μέσες προκαταβολές, χαμηλότερες αναλογίες χρέους προς εισόδημα και καλές πιστωτικές βαθμολογίες - για παράδειγμα, βαθμολογία FICO 700 ή υψηλότερη.

Αλλά τα προσόντα των εν λόγω δανείων δεν είναι τυποποιημένα και μπορεί να ποικίλλει ευρέως από δανειστή σε δανειστή.

Ένα πράγμα είναι σίγουρο: Οι οφειλέτες θα πρέπει να δείξουν στους δανειστές άφθονα περιουσιακά στοιχεία και αποδεδειγμένη ικανότητα πληρωμής.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Καλύτεροι δανειστές ενυπόθηκων δανείων μόνο

Οι οφειλέτες που ταιριάζουν καλύτερα σε ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια

"Τα δάνεια μόνο για τόκους είναι γενικά για εκείνους τους ανθρώπους που πιθανότατα δεν θα είναι στην ιδιοκτησία για μεγάλο χρονικό διάστημα", λέει ο NirdWallet, Jim Linnane, διευθυντής εθνικών πωλήσεων με εγγυημένο επιτόκιο. "Συνήθως σκέφτονται σε αυξήσεις πέντε, επτά ή 10 ετών."

Οι πιο κατάλληλοι δανειολήπτες έχουν μετρητά και ρευστά επενδυτικά περιουσιακά στοιχεία και βρίσκονται σε "πολύ ισχυρή οικονομική θέση", λέει ο Linnane. "Το γεγονός ότι δεν μειώνουν το κεφάλαιο δεν αποτελεί κίνδυνο γι 'αυτούς".

Ορισμένα τυπικά χαρακτηριστικά των αγοραστών υποθηκών που ενδιαφέρουν μόνο τους τόκους:

• Υψηλή μηνιαία ταμειακή ροή
• Ένα αυξανόμενο εισόδημα
• Μεγάλη εξοικονόμηση χρημάτων
• Ή ένα εισόδημα που ποικίλλει από μήνα σε μήνα

Τα ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια μπορεί να είναι κατάλληλα για δανειολήπτες που είναι αρκετά πειθαρχημένοι για να κάνουν περιοδικές πληρωμές κεφαλαίου. Μπορούν επίσης να εργάζονται για κάποιον που έχει δουλειά που πληρώνει μεγάλα ετήσια μπόνους που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να εξοφλήσει το βασικό υπόλοιπο του δανείου κάθε χρόνο.

Ένα άλλο παράδειγμα μιας πιθανής χρήσης: Ένα ζευγάρι που πλησιάζει τη συνταξιοδότηση θα μπορούσε να χρησιμοποιήσει ένα δάνειο μόνο για τόκους για να αγοράσει ένα δεύτερο σπίτι, στη συνέχεια να πουλήσει το πρώτο σπίτι τους στη συνταξιοδότηση, να μετακομίσει στο σπίτι διακοπών και να πληρώσει το δάνειο.

Αλλά τα ενυπόθηκα ενυπόθηκα δάνεια δεν είναι συνήθως κατάλληλα για τους πρώτους ή τυπικούς αγοραστές μακράς διαρκείας.

"Πολύ λίγοι άνθρωποι πρέπει να εξετάζουν πραγματικά ένα δάνειο που αφορά μόνο το ενδιαφέρον. Είναι συνήθως ένα εργαλείο διαχείρισης ταμειακών ροών για πλουσιότερους δανειολήπτες που αισθάνονται ότι μπορούν να χρησιμοποιήσουν το κεφάλαιό τους και να αποκτήσουν καλύτερη απόδοση από το επιτόκιο που πληρώνουν για την υποθήκη τους ", λέει ο Linnane.

Ένας άλλος λόγος υποθήκης μόνο για τόκους δεν είναι τόσο συνηθισμένοι όσο ήταν πριν από μερικά χρόνια: Από το 2015, μετά την κατάχρηση δανειστή που βοήθησε στην καύση της στέγης, τα δάνεια δεν αγοράστηκαν από τους Fannie Mae και Freddie Mac. Οι δανειστές πρέπει να τις κρατούν στα δικά τους βιβλία ή να τις πουλούν σε άλλους επενδυτές.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα μιας υποθήκης μόνο για τόκους

Πλεονεκτήματα

• Μικρότερη μηνιαία πληρωμή κατά τη διάρκεια του όρου μόνο για τους τόκους
• Δεδομένου ότι συνήθως είναι δομημένα ως δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο, τα αρχικά επιτόκια είναι συχνά χαμηλότερα από τα ενυπόθηκα δάνεια σταθερού επιτοκίου

Μειονεκτήματα

• Δεν κερδίζετε κεφάλαια στο σπίτι σας, ενώ πραγματοποιείτε πληρωμές μόνο με τόκο
• Αν οι τιμές στην αγορά υποχωρήσουν, θα μπορούσατε να χάσετε οποιαδήποτε κεφάλαια στο σπίτι σας που παρέχονται από την προκαταβολή σας - και ίσως οποιαδήποτε ευκαιρία για αναχρηματοδότηση
• Εάν δεν μετακομίσετε, θα αντιμετωπίσετε πολύ μεγαλύτερες μηνιαίες δόσεις κάτω από το δρόμο, όταν απαιτούνται οι κύριες πληρωμές
• Ορισμένα ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια απαιτούν ουσιαστικές πληρωμές με μπαλόνια, μια εφάπαξ πληρωμή στο τέλος της θητείας

Περισσότερα από το Investmentmatome

• Υπολογιστής ενυπόθηκων δανείων μόνο για τόκους
• Καλύτεροι δανειστές ενυπόθηκων δανείων μόνο
• Συγκρίνετε το ενδιαφέρον μόνο με άλλους τύπους ενυπόθηκων δανείων