Είναι ένα αντίστροφο Δανείου δικαίωμα για σας;

Όσο περισσότερο ζείτε στο σπίτι σας και κάνετε πληρωμές υποθηκών, τόσο περισσότερο χτίζετε την αξία του σπιτιού. Αυτή η αξία είναι γνωστή ως μετοχική αξία και μπορεί να μετατραπεί σε μετρητά χωρίς να πουλήσει το σπίτι ή να πάρει άλλα μηνιαία τέλη.

Ο τρόπος με τον οποίο θα μετατρέπετε το μετοχικό κεφάλαιο σε μετρητά είναι μέσω μιας αντίστροφης υποθήκης. η υποθήκη είναι διαφορετική από την υποθήκη που πήρατε όταν αγοράσατε το σπίτι σας επειδή με αυτό το είδος δανείου δεν κάνετε μηνιαίες πληρωμές στον δανειστή. Ο δανειστής σας δίνει χρήματα, τα οποία δεν πρέπει να επιστραφούν όσο κατοικείτε στο σπίτι σας.

Ωστόσο, το δάνειο πρέπει να επιστραφεί αν πεθάνετε ή πουλάτε το σπίτι σας. Θα πρέπει επίσης να εξοφλήσετε το δάνειο εάν το σπίτι δεν ήταν πια η κύρια κατοικία σας, πράγμα που σημαίνει ότι δεν ξοδεύετε πλέον το μεγαλύτερο μέρος του χρόνου σας.

Για να δικαιούστε αντίστροφη υποθήκη, πρέπει να είστε τουλάχιστον 62 ετών και πρέπει ζουν σήμερα στο σπίτι σας. Τα χρήματα που λαμβάνετε από μια αντίστροφη υποθήκη είναι συνήθως αφορολόγητα και πολλά αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια δεν απαιτούν να έχετε ένα συγκεκριμένο επίπεδο εισοδήματος.

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για πολλούς λόγους, όπως κάνοντας βελτιώσεις στο σπίτι, συμπληρώνοντας το εισόδημά σας για συνταξιοδότηση ή την πληρωμή των εξόδων υγειονομικής περίθαλψης που δεν καλύπτονται από την ασφάλισή σας υγείας.

Η πιο συχνά χρησιμοποιούμενη αντίστροφη υποθήκη ονομάζεται Home Equity Conversion Mortgage (HECM), η οποία υποστηρίζεται από το Υπουργείο Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης των ΗΠΑ (HUD). Ο λόγος για τον οποίο τα δάνεια αυτά είναι δημοφιλή είναι επειδή δεν έχουν εισόδημα ή ιατρικές απαιτήσεις και τα χρήματα που δανείζετε μπορούν να χρησιμοποιηθούν για οποιονδήποτε λόγο.

Όταν υποβάλλετε αίτηση για HECM, η πρώτη απαίτηση είναι να συναντήσετε έναν σύμβουλο από μια κατοικία συμβουλευτικό γραφείο. Ο οργανισμός που επιλέγετε πρέπει να προέρχεται από μια λίστα που έχει εγκριθεί από την κυβέρνηση. Η ιδέα είναι ότι αυτοί οι σύμβουλοι, που δεν συνδέονται με το HUD, θα σας δώσουν μια αμερόληπτη εξήγηση για το τι πρόκειται να αναλάβετε.

Μέρος αυτής της εξήγησης πρέπει να περιλαμβάνει πόσο το κόστος του δανείου θα κοστίσει, πώς θα επηρεάσει Τα χρήματα που μπορείτε να δανειστείτε με ένα HECM εξαρτάται από την ηλικία σας, το είδος της αντίστροφης υποθήκης που επιλέγετε, την αξία του σπιτιού σας, τα επιτόκια, και σε ποια γεωγραφική περιοχή ζείτε. Στις περισσότερες περιπτώσεις, όσο μεγαλύτερης ηλικίας είστε, τόσο πιο πολύτιμο είναι το σπίτι σας και όσο λιγότερο οφείλετε σε αυτό, τόσο περισσότερα χρήματα μπορείτε να δανειστείτε.

Επιλέγετε τον τρόπο πληρωμής του δανείου. Ένας τρόπος είναι να έχετε μηνιαίες προκαταβολές μετρητών για το ίδιο ποσό που σας δίνεται είτε για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα είτε για όσο διάστημα κατοικείτε στο σπίτι σας.

Ο δεύτερος τρόπος είναι να επιλέξετε μια πιστωτική γραμμή. Αυτό σας επιτρέπει να χρησιμοποιήσετε το μεγαλύτερο μέρος του ποσού του δανείου όπως χρειάζεστε κάθε φορά που το χρειάζεστε. Η τρίτη επιλογή είναι ένας συνδυασμός μηνιαίων πληρωμών και μιας γραμμής πίστωσης.

Πότε είναι καλή ιδέα να υποβάλετε αίτηση για αντίστροφη υποθήκη; Εάν βασίζεστε στην Κοινωνική Ασφάλιση για να πληρώσετε τα έξοδά σας κατά τη συνταξιοδότησή σας, μια αντίστροφη υποθήκη μπορεί να σας παράσχει κάποια αναγκαία έξτρα μετρητά κάθε μήνα. Μπορεί επίσης να έχει νόημα να κάνετε αντίστροφη υποθήκη εάν δεν έχετε κληρονόμους ή οι κληρονόμοι σας δεν θέλουν να κληρονομήσουν το σπίτι σας.

# - ad_banner_2- # Λάβετε υπόψη ότι υπάρχουν και κάποιοι λόγοι για να μην εφαρμοστούν για μια αντίστροφη υποθήκη. Όσο πιο κοντά σε ηλικία 62 ετών, τόσο λιγότερα χρήματα θα μπορείτε να δανειστείτε. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι η τράπεζα επιστρέφει τα χρήματα του δανείου όταν πωλείται το σπίτι, που μπορεί να σημαίνει 20 χρόνια μετά τη λήψη του δανείου. Φυσικά, οι δανειστές δεν θέλουν να έχουν μεγάλα χρηματικά διαθέσιμα για τόσο πολύ καιρό, γι 'αυτό προτιμούν να ασχολούνται με τους παλαιότερους δανειολήπτες.

Πολλές αναχρηματοδοτικές υποθήκες απαιτούν από τον ιδιοκτήτη σπιτιού να αποπληρώσει το υπόλοιπο του δανείου συν τους τόκους αν ο ιδιοκτήτης εγκαταλείψει για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο, όπως για παράδειγμα προσωρινή κράτηση σε νοσηλευτικό σπίτι.

Έπειτα, υπάρχει το ερώτημα πώς μια αντίστροφη υποθήκη μπορεί να επηρεάσει την επιλεξιμότητά σας από το Medicare. Σύμφωνα με την πλειοψηφία των κρατικών νόμων, το αχρησιμοποίητο μετοχικό κεφάλαιο ενός σπιτιού δεν θα υπολογιστεί εναντίον σας όταν υποβάλετε αίτηση για Medicare εφ 'όσον ζείτε επί του παρόντος στο σπίτι. Αυτός ο κανόνας ισχύει για κατοικίες αξίας μέχρι $ 500.000.

Εάν η περιουσία σας αξίζει περισσότερο, μπορεί να θέλετε να πάρετε μια αντίστροφη υποθήκη και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για τα έξοδα διαβίωσης. Ωστόσο, τα μετρητά που παίρνετε υπόκεινται στους νέους κανόνες της Medicaid σχετικά με το πόσο νωρίς μπορείτε να μειώσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία και να εξακολουθείτε να δικαιούστε να υποβάλετε αίτηση.

Ο καλύτερος τρόπος για να αποφασίσετε εάν αυτή είναι μια καλή επιλογή για εσάς είναι να μιλήσετε Medicare eligibility specialist πριν υποβάλετε αίτηση για αντίστροφη υποθήκη.

Το InvestingAnswer:

Αντίστροφα στεγαστικά δάνεια μπορεί να επηρεάσουν τα οικονομικά σας με πολλούς τρόπους που μπορεί να μην συνειδητοποιήσετε. Πριν υποβάλετε αίτηση για ένα, μιλήστε με έναν οικονομικό σύμβουλο για να δείτε εάν ή όχι να πάρει μια αντίστροφη υποθήκη μπορεί να λειτουργήσει εναντίον σας μακροπρόθεσμα.