Το σωστό σχέδιο μακροπρόθεσμης φροντίδας μπορεί να σας εξοικονομήσει μεγάλα χρήματα

Από τον Dave Anthony

Μάθετε περισσότερα για τον Dave στην τοποθεσία μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Δέκα χιλιάδες baby boomers γυρίζουν 65 καθημερινά και έρχονται αντιμέτωποι με σοβαρά ερωτήματα:

Πώς μπορώ να σιγουρευτώ ότι δεν εξαντλείται το εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση; Και πώς θα πληρώσω για μακροχρόνια υγειονομική περίθαλψη που μπορεί να περιλαμβάνει τη συντριβή των ιατρικών λογαριασμών, του νοσηλευτικού κόστους στο σπίτι και άλλων αναγκών;

Με την προσδοκία ζωής να αυξάνεται κάθε χρόνο, αυτοί οι baby boomers γνωρίζουν ότι πρέπει να έχουν ένα σχέδιο που περιλαμβάνει αποταμίευση για συνταξιοδότηση και για την υγειονομική περίθαλψη. Αλλά χρειάζονται ένα σχέδιο που ταιριάζει στις ανάγκες τους και όχι μόνο τις ανάγκες του πράκτορα πωλήσεων που τους το πούλησε.

Η αναγκαιότητα των καταναλωτών να αναλάβουν τη μακροπρόθεσμη υγειονομική περίθαλψη είναι ιδιαίτερα σημαντική λόγω του κατακερματισμένου συστήματος συνταξιοδότησης και του σχεδιασμού υγειονομικής περίθαλψης. Οι περισσότεροι πράκτορες που πωλούν προγράμματα μακροχρόνιας ασφάλισης περίθαλψης δεν χειρίζονται τις επενδύσεις και οι περισσότεροι σύμβουλοι επενδύσεων δεν διαθέτουν την τεχνογνωσία για την αντιμετώπιση του προγραμματισμού μακροχρόνιας περίθαλψης. Αυτό οδηγεί σε μια αποσύνδεση μεταξύ των επενδυτικών, ασφαλιστικών και φορολογικών σχεδίων ενός καταναλωτή, τα οποία μπορούν ακούσια να κοστίζουν εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια μακροπρόθεσμα.

Τι πρέπει λοιπόν να κάνει ένας baby boomer όταν προσπαθεί να πάρει έξυπνες αποφάσεις σχετικά με τη συνταξιοδότηση και τη μακροχρόνια περίθαλψη; Αξίζει να εξεταστούν προσεκτικά οι τρεις βασικές επιλογές: ένα υβριδικό σχέδιο που συνδυάζει μακροχρόνια περίθαλψη (LTC) και ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής. ένα υβριδικό σχέδιο που συνδυάζει LTC και προσόδους? και ένα αυτόνομο ασφαλιστήριο συμβόλαιο LTC.

Ακολουθεί ένα παράδειγμα για να επεξηγήσετε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα κάθε τύπου σχεδίου. Η Ελένη είναι μια υγιής γυναίκα ηλικίας 60 ετών που παρακολούθησε τους γονείς της να χτυπήσουν ολόκληρη τη ζωή τους για τη φροντίδα των νοσηλευτών - πρώτα για τον μπαμπά της και στη συνέχεια για τη μητέρα της, όταν άρχισε να υποφέρει από την Αλτσχάιμερ. Η Ελένη δεν θέλει να συμβεί το ίδιο πράγμα με αυτήν. Έχει $ 100.000 να δαπανήσει για ένα σχέδιο μακροχρόνιας περίθαλψης.

Το υβριδικό LTC και το σχέδιο ασφάλισης ζωής

Μια επιλογή για την Helen είναι να αγοράσει μια υβριδική ασφάλιση ζωής / ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης, όπου για μια εφάπαξ πληρωμή $ 100.000 θα πάρει $ 687.000 σε παροχές μακροχρόνιας περίθαλψης εάν την χρειαστεί, ένα όφελος θανάτου $ 229.000 αν δεν και 100% εγγύηση επιστροφής χρημάτων της αρχικής πριμοδότησης.

Είναι αυτό το καλύτερο σχέδιο για τις ανάγκες της Helen LTC; Δεν θα γνωρίζει σίγουρα μέχρι να εξετάσει τις άλλες δύο επιλογές της.

Το υβριδικό σχέδιο LTC και προσόδου

Πρώτα ας διερευνήσουμε το υβριδικό σχέδιο LTC / πρόσοδο. Εδώ είναι τι 100.000 δολάρια θα αγοράσει η Ελένη:

Εταιρία	LTC σε ηλικία 85 ετών	$ back αν δεν απαιτείται LTC	Κόστος	Επίδομα θανάτου;
Εγγύηση εισοδήματος ζωής (Anuiity Annuity)	$542,689	$180,896	$100,000	Οχι
Προκαθορισμένο (πρόωρο LTC πρόσοδος)	$300,000	$100,000	$100,000	Οχι
Μια Αμερική (Annuity Care II)	$334,028	$116,679	$100,000	Οχι
Βορειοαμερικανός (αναβάτης ακριβείας 14-LTC)	$321,240 ($ 53.540 ετησίως από την ηλικία των 85 ετών)	$80,000-$130,000	$100,000	Οχι

Οι πρώτοι τρεις παροχείς ανικανότητας LTC, αυτοί που προσφέρουν αληθινά οφέλη μακροχρόνιας φροντίδας από την πρώτη μέρα και όχι απλώς ένας αναβάτης LTC, είναι η Εγγυημένη Εισοδηματική Ζωή, η Forethought και η One America. Η πολιτική της Βόρειας Αμερικής είναι εκείνη στην οποία το επίδομα μακροχρόνιας περίθαλψης δεν είναι 100% διαθέσιμο από την πρώτη μέρα. τα ετήσια οφέλη μακροχρόνιας περίθαλψης ύψους 53.540 δολ. δεν θα αρχίσουν πριν από την ηλικία των 85 ετών.

Μπορείτε να δείτε ότι, όπως συμβαίνει και με τις υβριδικές επιλογές LTC / life insurance, υπάρχει ένας άμεσος πολλαπλασιαστικός παράγοντας των $ 100.000 της Helen. Αντί να κρατήσει τα 100.000 δολάρια σε μετρητά και να τα ξοδέψει μέχρι να φύγει, αν η Ελένη θα έβαζε το ποσό αυτό σε κάποιον τύπο LTC, θα είχε τριπλάσια κάλυψη για τα έξοδα LTC, καθώς και τα χρήματά της αν δεν είχε χρησιμοποιησετο.

Το αυτόνομο σχέδιο LTC

Η τρίτη επιλογή είναι η αγορά ενός αυτόνομου σχεδίου LTC και στη συνέχεια η αγορά της ασφάλισης ζωής και η δημιουργία επενδυτικού σχεδίου.

Κοίταξα σε αυτόνομες εταιρείες μακροχρόνιας περίθαλψης στο κράτος όπου ζει η Ελένη και βρήκε 13 διαφορετικές εταιρείες με τιμές που κυμαίνονταν από 2.300 δολ. Έως 8.100 δολάρια ετησίως. Και πάλι, αυτό ήταν για άμεση κάλυψη για μακροχρόνια περίθαλψη από την πρώτη μέρα. Το μειονέκτημα με αυτά τα παραδοσιακά σχέδια LTC είναι ότι μπορείτε να πληρώσετε για χρόνια και χρόνια στο σχέδιο, με τον κίνδυνο να περάσετε μακριά και να μην χρησιμοποιήσετε ποτέ τα οφέλη.

Επιλέγοντας την επιλογή των χαμηλότερων τιμών των 2.300 δολαρίων ετησίως, η Helen θα είχε τώρα 97.700 δολάρια από τα αρχικά της 100.000 δολάρια.

Αυτό ακριβώς δίνει την κάλυψη LTC, έτσι η Ελένη πρέπει να ψάξει αλλού για τα 200.000 δολάρια ασφάλισης ζωής που θέλει. Κάνουμε αγορές στην αγορά και βρίσκουμε περισσότερες από 100 εταιρείες που είναι πρόθυμες να δώσουν ασφαλιστική κάλυψη από $ 2.500 σε περισσότερα από $ 3.800 ετησίως. Πήγαμε με εταιρεία με βαθμολογία Α για $ 2.500 το χρόνο. Πρόκειται για ένα εγγυημένο καθολικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής που θα παραμείνει σε ισχύ μέχρι την ηλικία των 121 ετών. Το όφελος θανάτου είναι εγγυημένο, εφόσον η Helen καταβάλλει το ετήσιο ποσό των 2.500 δολαρίων και τα έσοδα είναι αφορολόγητα στους δικαιούχους της.

Αυτό αφήνει την Ελένη με $ 95.200. Με το σχέδιο LTC και το πλάνο ασφάλισης ζωής που εφαρμόζουμε, θα επενδύσουμε το υπόλοιπο των αποταμιεύσεών της στο χαρτοφυλάκιο χαρτοφυλακίου La Plata 60/40 της Anthony Capital, το οποίο βασίζεται στο χαρτοφυλάκιο επενδύσεων. Πρόκειται για ένα μετριοπαθές χαρτοφυλάκιο που διαχειρίζεται με κίνδυνο και έχει κατά 60% κατανομή των μετοχών και 40% για το σταθερό εισόδημα. Τα χαρτοφυλάκια στρατηγικής για την κατανομή των επενδύσεων βάσει πραγματικών περιστατικών απέφευγαν τις αγορές bear 2000-2002 και τη χρηματοπιστωτική κρίση του 2008.Από το 2001, το χαρτοφυλάκιο της La Plata είχε σύνθετο ετήσιο ποσοστό απόδοσης 12,8%, καθαρό από όλα τα τέλη και έξοδα, με μέγιστη ανάληψη κατά τη διάρκεια αυτής της χρονικής περιόδου 7,5%.

Υποθέτοντας ότι το χαρτοφυλάκιο ήταν κατά μέσο όρο 10% τα επόμενα 25 χρόνια και παίρνουμε ετήσιες αναλήψεις από το χαρτοφυλάκιο των 4.800 δολαρίων ετησίως για να πληρώσουμε τα σχέδια LTC και ασφάλισης ζωής, στην ηλικία 85 η Helen θα είχε λίγο πάνω από 1.1 εκατομμύρια δολάρια.

Οι προηγούμενες επιδόσεις δεν προβλέπουν μελλοντικά αποτελέσματα, αλλά σε σύγκριση με την αγορά υβριδικών LTC / ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής με αναβάτη LTC για $ 100.000 ή με ένα υβριδικό σχέδιο LTC / πρόσοδο για το ίδιο ποσό, ένα αυτόνομο σχέδιο εμφανίζεται καλό.

Σύμφωνα με αυτό το σενάριο, η Helen μπορεί να μεγιστοποιήσει τα 100.000 δολάρια της και να πάρει εγγυημένη, προσαρμοσμένη στον πληθωρισμό κάλυψη LTC αξίας $ 687.000 των παροχών στην ηλικία των 85 ετών. ένα εγγυημένο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής 200.000 δολαρίων που θα ωφελούσε τη σύζυγο και τα παιδιά της. και να έχει 100% ρευστό, προσαρμοσμένο στον κίνδυνο λογαριασμό επενδύσεων που θα μπορούσε ενδεχομένως να αυξηθεί σε πάνω από 1,1 εκατομμύρια δολάρια κατά την ηλικία των 85 ετών και να της παράσχει πρόσθετα κεφάλαια, όπως απαιτείται. Αυτός ο λογαριασμός θα επιταχυνθεί με βάση το θάνατό του, και τα παιδιά και ο σύζυγός της θα μπορούσαν ενδεχομένως να το κληρονομήσουν χωρίς φόρο.

Στην πραγματικότητα, αν η Helen ήθελε πραγματικά να μεγιστοποιήσει τα 100.000 δολάρια της, αντί να αγοράσει ένα παραδοσιακό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής για 2.500 δολάρια ετησίως που δεν προσφέρει τίποτα περισσότερο από ένα επίδομα θανάτου, θα μπορούσε να αγοράσει μια επενδυτική πολιτική μεταβλητής καθολικής ζωής και να χρησιμοποιήσει Fact Based Investment Assignment Χαρτοφυλάκια στρατηγικής για να κερδίσετε πρόσθετες αποδόσεις για τα $ 2.500 ανά έτος πριμοδότησης. Κατά τη σωστή δομή, το συμβόλαιο ασφάλισης ζωής επενδυτικής ποιότητας θα μπορούσε να αυξηθεί σε αξία άνω των 225.000 δολαρίων στην ηλικία των 85 ετών και να έχει κέρδος 325.000 δολάρια χωρίς φόρο.

Αξιολογήστε το πεδίο πριν από την επιλογή

Η Ελένη μπορεί να ολοκληρώσει όλα τα πράγματα που χρειάζεται, ενσωματώνοντας την LTC, την ασφάλεια ζωής και τις επενδύσεις σε ένα ολοκληρωμένο, βελτιστοποιημένο σχέδιο. Αυτό είναι το όφελος από την εξέταση όλων των επιλογών μακροχρόνιας φροντίδας σας, εκείνων που προσφέρονται στο πλαίσιο ασφάλισης ζωής, προσόδου και αυτόνομων σχεδίων ασφάλισης LTC. Στην περίπτωση της Helen, η διαφορά για τα επόμενα 25 με 30 χρόνια μπορεί να είναι μεγαλύτερη από 1,3 εκατομμύρια δολάρια.

Το μάθημα, όπως πάντα, όταν πρόκειται για τα οικονομικά σας και την υγεία σας: Πληρώνει για να συγκρίνετε. Απλά βεβαιωθείτε ότι συνεργάζεστε με έναν εμπειρογνώμονα μακροχρόνιας φροντίδας που μπορεί να σας βοηθήσει να φτιάξετε το κατάστημα και να συγκρίνετε διαφορετικά σχέδια και ποιος έχει πρόσβαση σε όλα τα μεγάλα σχέδια της πολιτείας σας.

Με τέτοιο βελτιστοποιημένο σχέδιο, η Helen μπορεί να προσβλέπει στα χρόνια της συνταξιοδότησής της, διασφαλίζοντας ότι όλες οι ανάγκες θα ικανοποιηθούν τόσο για την ίδια όσο και για την οικογένειά της.