Οδηγός Freelancer για τη διαχείριση χρημάτων

Η ελευθερία που προέρχεται από την ύπαρξη ελεύθερου επαγγελματία έχει ένα τίμημα: Πρέπει να δίνετε ιδιαίτερη προσοχή στη ροή χρημάτων σας ή να κινδυνεύετε να δεσμεύεστε από το χρέος.

Παρόλο που υπάρχουν πολλά οφέλη για το να είναι το αφεντικό σας, συμπεριλαμβανομένης της ευελιξίας στο πώς και πότε εργάζεστε, οι ελεύθεροι επαγγελματίες συνήθως χάνουν τα οφέλη του εργοδότη και πρέπει να αντιμετωπίσουν ένα απρόβλεπτο εισόδημα.

Για να σας βοηθήσουμε να πάρετε τα οικονομικά σας σπίτι, προκειμένου, εδώ είναι μερικές συμβουλές για το πώς να διαχειριστείτε τα χρήματά σας ως ελεύθερος επαγγελματίας.

" ΕΓΓΡΑΦΕΙΤΕ: Το Investmentmatome σας δείχνει πού πηγαίνουν τα χρήματά σας

Ελέγξτε το εισόδημά σας

Να πάρει μια λαβή για τα χρήματά σας ξεκινά με τη γνώση πόσο εισάγετε μέσα. Ξέρετε πόσα κέρδισε την περασμένη εβδομάδα ή τον περασμένο μήνα; Ήταν περισσότερο ή λιγότερο από αυτό που κερδίσατε κατά την ίδια περίοδο πέρυσι;

"Πολλοί ελεύθεροι επαγγελματίες λένε ότι δεν έχουν ιδέα πόσο κάνουν και ρίχνουν τα χέρια τους στον αέρα επειδή αισθάνονται ότι είναι τόσο απρόβλεπτα και ανεξέλεγκτα", λέει ο Kristen Euretig, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιασμός στη Νέα Υόρκη, των οποίων οι ειδικότητες περιλαμβάνουν την εργασία με ελεύθερους επαγγελματίες. "Στην πραγματικότητα, έχουν πιο προβλέψιμες ροές εισοδήματος από ό, τι συνειδητοποιούν."

Έχοντας μια ιστορική εικόνα του εισοδήματός σας ανεξάρτητα μπορεί να σας βοηθήσει να προετοιμαστείτε για απασχολημένους και αργούς χρόνους κατά τη διάρκεια του έτους, λέει, ειδικά εάν έχετε επαναλάβει πελάτες ή εποχιακά έργα. Αυτά τα είδη γνώσεων μπορούν να φέρουν κάποια οικονομική σταθερότητα στον ακανόνιστο ελεύθερο κόσμο. Η κατοχή ενός ξεχωριστού τραπεζικού λογαριασμού μπορεί να καταστήσει ευκολότερη την παρακολούθηση των χρημάτων που σχετίζονται με την ανεξαρτησία που εισέρχονται και εξέρχονται. Ένα απλό υπολογιστικό φύλλο ή δωρεάν εφαρμογή μπορεί στη συνέχεια να σας βοηθήσει να σχεδιάσετε και να διαχειριστείτε έναν προϋπολογισμό.

Αφήστε τα χρήματα για τους φόρους

Οι φόροι μπορούν να αποτελέσουν σημαντική πηγή πίεσης για όλους. Μπορεί να είναι ακόμη πιο αγχωτικό για τους ελεύθερους επαγγελματίες.

Ενώ ένας εργοδότης παρακρατεί φόρους για τους υπαλλήλους του, οι ελεύθεροι επαγγελματίες είναι υπεύθυνοι για την πραγματοποίηση των πληρωμών τους. Οι ελεύθεροι επαγγελματίες πρέπει να καταρτίζουν μια εικασία για τα ετήσια κέρδη τους και να κάνουν εκτιμώμενες τριμηνιαίες πληρωμές για να παραμείνουν σε καλό δρόμο. Εάν είναι δυνατόν, χρησιμοποιήστε τις φορολογικές δηλώσεις του περασμένου έτους ως βάση.

Μπορείτε να αφαιρέσετε τα έξοδα που σχετίζονται με την επιχείρηση, όπως η χρήση του αυτοκινήτου σας από την εργασία και η επαγγελματική σας εξέλιξη. Και αν ικανοποιήσετε ορισμένες απαιτήσεις, μπορεί επίσης να μπορείτε να αφαιρέσετε τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας.

Χρησιμοποιήστε αυτήν την αριθμομηχανή για να πάρετε μια ακατανόητη αίσθηση πόσα χρήματα μπορείτε να εξοικονομήσετε κατά τη διάρκεια του έτους, πραγματοποιώντας προσαρμογές όποτε τα κέρδη σας ξεπεράσουν ή υποχωρήσουν κάτω από την αρχική σας εκτίμηση.

Για να εξασφαλίσετε την ομαλή φορολογική σας περίοδο, μάθετε για τους διάφορους φορολογικούς κανόνες για τους ελεύθερους επαγγελματίες.

Δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό

Ο προϋπολογισμός μπορεί να φανεί τρομακτικό όταν είσαι ελεύθερος επαγγελματίας, αλλά δεν χρειάζεται να είναι. Η μέθοδος 50/30/20 είναι ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε. Διαθέτει το 50% του εισοδήματος μετά από φόρους για αναγκαιότητες, το 30% για τα πράγματα που θέλετε αλλά δεν χρειάζεστε και το 20% για την αποταμίευση και την αποπληρωμή του χρέους. (Περισσότερα για τους φόρους αργότερα.)

Το κλειδί για την πραγματοποίηση αυτής της εργασίας επικεντρώνεται στο τμήμα εξοικονόμησης και αποπληρωμής του χρέους του σχεδίου. Εδώ είναι ο καλύτερος τρόπος για να χειριστείτε τα μετρητά:

Κρατήστε $ 500

Το ποσό αυτό μπορεί να καλύψει μικρές, βραχυπρόθεσμες καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, όπως επισκευή αυτοκινήτων, εάν χρησιμοποιείτε το αυτοκίνητό σας για εργασία.

Εκτός από τη συνταξιοδότηση

Μπορεί να φαίνεται προαιρετικό, αλλά είναι απαραίτητο. Επιλέξτε μια επιλογή συνταξιοδότησης, όπως έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης ή το Solo 401 (k) και προσπαθήστε να συνεισφέρετε με 15% των κερδών μετά τη φορολογία. Χρησιμοποιήστε την αριθμομηχανή της ιστοσελίδας μας για να είστε σίγουροι ότι βρίσκεστε σε καλό δρόμο.

Πληρωμή επισφαλών χρεών

Το χρέος που μεταφέρει υψηλά ή μεταβλητά επιτόκια, συμπεριλαμβανομένου του χρέους με πιστωτικές κάρτες, των δανείων πληρωμής και του ιατρικού χρέους, μπορεί να είναι μια σημαντική οικονομική διαρροή. Χρησιμοποιήστε αυτήν την αριθμομηχανή για να καταλάβετε την καλύτερη επιλογή σας για να την σκουπίσετε.

Συνεχίστε την εξοικονόμηση για περιπτώσεις έκτακτης ανάγκης

Σε γενικές γραμμές, ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης θα πρέπει να καλύπτει τρεις έως έξι μήνες αναγκαίων εξόδων, όπως κατοικίες, λογαριασμούς και πληρωμές χρεών. Οι ελεύθεροι επαγγελματίες πρέπει να στοχεύουν στο εξάμηνο τέλος του φάσματος. Αλλά να είστε υπομονετικοί: Αυτά τα χρήματα προορίζονται να χρησιμοποιηθούν σε περιόδους οικονομικών δυσκολιών, οπότε μην αποθαρρύνεστε εάν χρειαστεί να εκμεταλλευτείτε αυτό το ταμείο πριν φτάσει σε αυτόν τον στόχο. Απλά θυμηθείτε να το αναπληρώσετε.

Πληρωμή άλλων χρεών

Βάλτε επιπλέον χρήματα προς άλλα χρέη, όπως δάνεια σπουδαστών ή υποθήκη, δίνοντας προτεραιότητα με επιτόκιο για να εξοικονομήσετε τα περισσότερα χρήματα.

Για να αυξήσετε το ποσό που εξοικονομήσατε, φροντίστε να παρακολουθείτε τις δαπάνες σας και να αναλύετε κάθε δαπάνη για να βρείτε περιοχές για να μειώσετε.

Πάρτε ασφαλισμένο

Περίπου το 20% των ελεύθερων επαγγελματιών πλήρους απασχόλησης δεν είναι ασφαλισμένοι, σύμφωνα με μια έκθεση για το freelancing του 2016 από την Upwork, μια πλατφόρμα που σχεδιάστηκε για να συνδέει τους ελεύθερους επαγγελματίες με τις επιχειρήσεις. Η μετάβαση χωρίς κάλυψη μπορεί να οδηγήσει σε οικονομική δυσαρέσκεια εάν έχετε μια ιατρική κατάσταση ή μια απροσδόκητη κατάσταση έκτακτης ανάγκης για την υγεία. Εδώ είναι οι επιλογές σας:

Ασφάλεια υγείας

Μπορείτε να επιλέξετε ανάμεσα σε ομοσπονδιακά προγράμματα - όπως το Medicare, για άτομα ηλικίας 65 ετών και άνω, και το Medicaid, για άτομα με χαμηλό εισόδημα ή για παιδιά με παιδιά - και ιδιωτικά ασφαλιστικά προγράμματα διαθέσιμα μέσω healthcare.gov. Συγκρίνετε αυτές τις επιλογές εδώ.

Οι ελεύθεροι επαγγελματίες κάτω των 26 θα διαπιστώσουν πιθανώς ότι η διαμονή στο σχέδιο υγείας ενός γονέα είναι η καλύτερη επιλογή. Εκείνοι κάτω των 30 ετών, σε άριστη κατάσταση υγείας και χωρίς εξαρτώμενα άτομα, μπορούν να επιλέξουν ένα καταστροφικό σχέδιο για τη μείωση των μηνιαίων δαπανών.

Όσοι αγοράζουν σχέδια μέσω healthcare.gov μπορούν να τύχουν επιδοτήσεων. Προκειμένου να πληροίτε τις προϋποθέσεις, θα πρέπει να στείλετε μια εκτίμηση των κερδών σας για το επόμενο έτος.Η υποτίμηση του εισοδήματός σας σημαίνει ότι θα πρέπει να πληρώσετε κάποια από αυτά τα χρήματα πίσω στη φορολογική σας ώρα.

Εάν καταλήξετε σε ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης που ορίζεται από την κυβέρνηση, αλλά είναι γενικά υγιές και μπορεί να αντέξει τα μηνιαία σας ασφάλιστρα, μπορεί να είναι χρήσιμος ένας λογαριασμός αποταμίευσης υγείας. Οι ελεύθεροι επαγγελματίες με συμβατά σχέδια υγείας μπορούν να συνεισφέρουν χρήματα σε μια HSA καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους για να καλύψουν αυτές τις δαπάνες. Μειώνει επίσης το φορολογητέο εισόδημα. Μετά την ηλικία των 65 ετών, μπορείτε να συνεχίσετε να χρησιμοποιείτε τα υπόλοιπα χρήματα χωρίς φόρο για ιατρικά έξοδα. εάν το χρησιμοποιείτε για μη επιλέξιμες δαπάνες, θα πρέπει να καταβάλετε φόρο εισοδήματος για το ποσό αυτό.

Ασφάλεια αυτοκινήτου

Τα περισσότερα κράτη έχουν ελάχιστες απαιτήσεις για ασφάλιση αυτοκινήτων, αλλά αυτό μπορεί να μην καλύπτει το κόστος ενός ατυχήματος, επομένως μπορείτε να επιλέξετε να πάρετε μεγαλύτερη κάλυψη. Καταλάβετε πόση ασφάλιση χρειάζεστε και, στη συνέχεια, αναζητήστε την καλύτερη προσφορά. Εάν χρησιμοποιείτε το αυτοκίνητό σας ως μέρος μιας επιχείρησης, ίσως χρειαστείτε εμπορική αυτόματη ασφάλιση.

Ασφάλεια ζωής

Οι ελεύθεροι επαγγελματίες χωρίς εξαρτήσεις πιθανώς δεν χρειάζονται ασφάλεια ζωής. Για άλλους, η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής είναι συνήθως η καλύτερη επιλογή. Συγκρίνετε τις επιλογές σας εδώ.

Ορίστε ανταγωνιστικές τιμές

Είναι μια καλή ιδέα να επανεκτιμήσετε κατά πόσον αποζημιώνεστε επαρκώς ή χρειάζεται να προσαρμόσετε τις τιμές για τις υπηρεσίες σας. Στην έκθεση της Upwork, σχεδόν οι μισοί ελεύθεροι επαγγελματίες δήλωσαν ότι είχαν αυξήσει τα ποσοστά τους

κατά το προηγούμενο έτος, και πάνω από το ήμισυ δήλωσαν ότι σχεδίαζαν να αυξήσουν τα ποσοστά το επόμενο έτος.

Οι ελεύθεροι επαγγελματίες βρίσκονται στη μοναδική θέση να ελέγχουν πόσο κάνουν. Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν έχουν αυτή την ελευθερία.

Kristen Euretig, πιστοποιημένο οικονομικό προγραμματιστή

"Οι ελεύθεροι επαγγελματίες βρίσκονται στη μοναδική θέση να ελέγχουν πόσο κάνουν. Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν έχουν αυτή την ελευθερία », λέει ο Euretig. "Σκεφτείτε πραγματικά να αυξήσετε το εισόδημά σας, έτσι ώστε να μπορούν να ακολουθήσουν τα έξοδά σας".

Η απόκτηση περισσότερων χρημάτων μπορεί να μετριάσει την οικονομική πίεση και να σας βοηθήσει να διατυπώσετε έναν προϋπολογισμό, λέει. Ξεκινήστε απευθυνόμενοι σε άλλους επαγγελματίες freelance για να έχετε μια αίσθηση των μέσων τιμών στη βιομηχανία σας. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε το Γραφείο Στατιστικών Εργασίας ή έναν ιστότοπο όπως το Glassdoor για να μάθετε τον μέσο ετήσιο μισθό για κάποιον με τις δεξιότητες και την εμπειρία σας. Στη συνέχεια, σπάστε αυτό το ποσό κάτω για να βρείτε την ωριαία τιμή.

Η διαχείριση των χρημάτων ως ελεύθερος επαγγελματίας μπορεί να πάρει περισσότερο χρόνο και ενέργεια από ό, τι για έναν μισθωτό εργαζόμενο. Αλλά η οργάνωση και η επαγρύπνηση μπορεί να αξίζει πολύ την προσπάθεια.

Το Investmentmatome κάνει εύκολη τη διαχείριση των χρημάτων σας με μια ενιαία προβολή των οικονομικών σας. ΕΓΓΡΑΦΕΙΤΕ ΔΩΡΕΑΝ. Ο Devon Delfino είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Ηλεκτρονικό ταχυδρομείο: [email protected]. Twitter: @devondelfino.

Μια προηγούμενη έκδοση αυτού του άρθρου αναφέρει εσφαλμένα πώς φορολογούνται τα χρήματα που παραμένουν σε έναν λογαριασμό δαπανών υγείας μετά τη συνταξιοδότηση. Αυτό το άρθρο έχει διορθωθεί.

Τι έπεται?

• Θέλετε να αναλάβετε δράση;

  Πλήρης μας δωρεάν φύλλο εργασίας προϋπολογισμού

• Θέλετε να βουτήξετε βαθύτερα;

  Εύρημα δωρεάν υπολογιστικά φύλλα προϋπολογισμού και πρότυπα

• Θέλετε να εξερευνήσετε τα σχετικά;

  Μαθαίνω πώς να χρησιμοποιείτε εφαρμογές για ψώνια