5 μύθοι για την ασφάλιση ολόκληρης της ζωής

Όταν αγοράζετε ολόκληρη ασφάλιση ζωής, λαμβάνετε προστασία ασφάλισης ζωής για όσο διάστημα ζείτε.

Οι τύποι ασφάλισης ζωής μπορούν να χωριστούν σε δύο κύριες κατηγορίες: τη διάρκεια ζωής και τη μόνιμη ζωή. Η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής είναι ένας τύπος μόνιμης ασφάλισης ζωής και έχει συστατικό στοιχείο σε αξία μετρητών που χτίζει την αξία με την πάροδο του χρόνου από τους τόκους. Ένα μέρος των πληρωμών σας κάθε χρόνο πηγαίνει σε αυτό το λογαριασμό μετρητών, και τα χρήματα αυξάνεται φορολογικά-αναβληθεί. Με ολόκληρη ασφάλιση ζωής, το ποσοστό απόδοσης της ταμειακής αξίας της πολιτικής είναι επίσης εγγυημένο.

Αλλά εξακολουθεί να είναι ένα πολύπλοκο προϊόν με αρκετό περιθώριο παρερμηνειών από τους αγοραστές, γεγονός που μπορεί να οδηγήσει σε δαπανηρά λάθη.

Εδώ είναι πέντε μύθοι σχετικά με την ασφάλιση ζωής και τα γεγονότα που πρέπει να γνωρίζετε.

1. Η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής είναι μια επένδυση όπως κάθε άλλη.

Μερικοί ασφαλιστές ζωής ασχολούνται με την ασφάλιση ζωής ως καλή επένδυση για τη διαφοροποίηση ενός χρηματοπιστωτικού χαρτοφυλακίου. Αλλά ο κύριος λόγος για την αγορά ασφάλισης ζωής είναι η πληρωμή παροχών θανάτου στους δικαιούχους σας, λέει ο πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός υπεύθυνος Guy Baker της Wealth Teams Solutions στο Irvine της Καλιφόρνια.

"Αν και έχει κάποια ενδιαφέροντα επενδυτικά χαρακτηριστικά, πρώτα και κύρια, το αγοράζετε για το όφελος θανάτου", λέει.

Όταν αγοράζετε μια ολόκληρη πολιτική ζωής, ένα μέρος του ασφαλίστρου σας πηγαίνει για να χρηματοδοτήσει το επίδομα θανάτου, και μέρος πηγαίνει σε έναν λογαριασμό αξίας μετρητών που συσσωρεύεται με την πάροδο του χρόνου. Όταν οι πράκτορες μιλούν για ολόκληρη τη ζωή ως επένδυση, αναφέρονται γενικά σε αυτόν τον λογαριασμό μετρητών αξίας, ο οποίος δημιουργεί μια ελάχιστη εγγυημένη απόδοση, που είναι σήμερα γύρω στο 2,5% ετησίως.

Μερικοί άνθρωποι χρησιμοποιούν μόνιμη ασφάλεια ζωής ως τρόπο χρηματοδότησης πρόσθετων συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων. Σύμφωνα με αυτή την προσέγγιση, δανείζεστε έναντι του λογαριασμού αξίας μετρητών και χρησιμοποιείτε τα χρήματα για να πληρώσετε για έξοδα διαμονής. Οι ειδικοί λένε ότι πρέπει να το κάνετε μόνο εάν έχετε συμπληρώσει άλλους λογαριασμούς αποταμίευσης, όπως το 401 (k) και ο IRA.

Μην αφήνετε έναν πράκτορα να σας πείσει να χρησιμοποιήσετε ολόκληρη την ασφάλεια ζωής ως επένδυση χωρίς να κατανοήσετε τους κινδύνους και το κόστος. Εάν δεν χρειάζεστε ασφάλεια ζωής και αν δεν έχετε πληρώσει τους άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, η χρήση της ασφάλισης ζωής για τη χρηματοδότηση της συνταξιοδότησης πιθανώς δεν είναι καλή ιδέα.

Αν χρειάζεστε ασφάλεια ζωής μόνο όταν τα παιδιά σας μεγαλώνουν ή όταν πληρώνετε μια υποθήκη, αγοράστε ασφαλιστική ασφάλιση ζωής για να καλύψετε κατά τη διάρκεια αυτών των ετών. Στη συνέχεια, ρίξτε όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα στις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης σας στην εργασία ή σε έναν ΙΡΑ.

2. Η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής πληρώνεται μόνο όταν ο ασφαλισμένος πεθαίνει.

Συχνά σκεφτόμαστε μια πληρωμή ασφάλισης ζωής ως τα χρήματα που στέλνει η ασφαλιστική εταιρεία μετά το θάνατο του ασφαλισμένου. Αλλά μερικές φορές μπορείτε να έχετε πρόσβαση στα χρήματα πριν από το θάνατο.

Ένα ολόκληρο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής που περιλαμβάνει "επιταχυνόμενα οφέλη" επιτρέπει στον ιδιοκτήτη της πολιτικής να πάρει το σύνολο ή μέρος της πληρωμής, που ονομάζεται επίδομα θανάτου, εάν ο ασφαλισμένος τερματιστεί τελικά. Ένα παρόμοιο χαρακτηριστικό, που ονομάζεται χρονικός αναβάτης ασθένειας, επιτρέπει στον ιδιοκτήτη της πολιτικής να έχει πρόσβαση στο ασφαλισμένο από την ασφάλιση ζωής νωρίς εάν ο ασφαλισμένος αναπτύξει μια σοβαρή χρόνια ασθένεια ή κατάσταση. Όταν ο ασφαλισμένος πεθαίνει, τα χρήματα που αποσύρονται νωρίς αφαιρούνται από την τελική πληρωμή στους δικαιούχους.

Τα επιταχυνόμενα οφέλη και οι οδηγοί χρόνιων ασθενειών είναι συνήθως διαθέσιμα δωρεάν ή με μικρή χρέωση.

3. Μπορείτε να δανειστείτε από το τμήμα της αξίας μετρητών δωρεάν.

Ένα δάνειο μετρητών αξίας είναι αφορολόγητο, εφόσον το συνολικό ποσό που λαμβάνετε είναι μικρότερο από τα ασφάλιστρα που έχετε καταβάλει. Αλλά δεν είναι δωρεάν χρήματα. Η ασφαλιστική εταιρεία θα χρεώσει τόκους για αυτό το δάνειο, και οι τόκοι θα συνεχίσουν να συγκεντρώνονται μέχρι να το επιστρέψετε.

Εδώ είναι το τρίψιμο: Αν πεθάνετε προτού εξοφλήσετε όλα τα χρήματα, η πληρωμή της ασφάλισης ζωής θα μειωθεί κατά το μη καταβληθέν ποσό. Αυτό θα αφήσει τα αγαπημένα σας πρόσωπα χωρίς το πλήρες ποσό που αρχικά σκοπεύατε να μεταβιβάσετε.

4. Ο δικαιούχος λαμβάνει το επίδομα θανάτου της πολιτικής καθώς και την αξία της σε μετρητά.

Εδώ είναι κάτι που μπερδεύει πολλούς αγοραστές ολόκληρης της ασφάλισης ζωής: Όταν πεθάνετε, ο λογαριασμός αξίας της πολιτικής σας επιστρέφει στην εταιρεία ασφάλισης ζωής. Ο δικαιούχος θα λάβει μόνο το επίδομα θανάτου της πολιτικής, που συχνά ονομάζεται ονομαστική αξία.

Μερικοί ασφαλιστές προσφέρουν προϊόντα που πληρώνουν και τα δύο ποσά στους δικαιούχους σας, αλλά κοστίζουν περισσότερο.

5. Με ολόκληρη τη ζωή, δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για ιατρικές εξετάσεις.

Πράγματι, ορισμένα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής δεν απαιτούν από εσάς να κάνετε ιατρικές εξετάσεις. Ονομάζονται απλές πολιτικές απλοποιημένης έκδοσης και εγγυημένης έκδοσης και διατίθενται συχνά σε άτομα ηλικίας 50 ετών και άνω για την πληρωμή κηδειών και άλλων "τελικών εξόδων".

Αλλά αυτές οι ασφάλειες ασφάλισης ζωής χωρίς εξετάσεις προσφέρουν σχετικά μικρές πληρωμές, συνήθως λιγότερο από $ 50.000. Και υπάρχει και ένα άλλο αλίευμα: Εάν πεθάνετε μέσα στα πρώτα χρόνια μιας πολιτικής εγγυημένου εκδότη, οι δικαιούχοι δεν θα λάβουν την πλήρη πληρωμή.

Σύμφωνα με ορισμένες πολιτικές, εάν πεθάνετε το πρώτο ή το δεύτερο έτος, ο δικαιούχος σας θα πάρει μόνο τα χρήματα που έχετε καταβάλει στα ασφάλιστρα, συν μερικούς τόκους ή ένα μικρό ποσοστό του συνολικού οφέλους θανάτου. Σε άλλους, το ποσοστό της πληρωμής αυξάνεται σταδιακά κάθε χρόνο που ισχύει η πολιτική. Μπορεί να χρειαστούν τρία ή περισσότερα χρόνια πριν η πολιτική καταβάλει το πλήρες ποσό στους δικαιούχους σας.

Λαμβάνοντας υπόψη τη σχετικά χαμηλή πληρωμή, αυτές οι πολιτικές είναι πολύ πιο ακριβές από τις συνήθεις πολιτικές που απαιτούν να απαντήσετε σε ερωτήσεις υγείας και να κάνετε ιατρικές εξετάσεις.

Αγοράζοντας το σωστό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής

Σκεφτείτε όλες τις επιλογές σας, συμπεριλαμβανομένης της ασφαλιστικής ζωής ζωής, πριν αγοράσετε μια μόνιμη πολιτική.

Εάν νομίζετε ότι χρειάζεστε μόνιμη ασφάλιση ζωής, όπως ολόκληρη τη ζωή, μιλήστε με έναν οικονομικό σύμβουλο για να κατανοήσετε τις επιλογές σας.

Η Barbara Marquand είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .

Εικόνα μέσω iStock.