Ένα δάνειο αυτοκινήτου-τίτλου μπορεί να οδηγήσει σε μια σπιράλ χρέους - και δεν αυτοκίνητο

Όταν οι άνθρωποι που χρειάζονται ταχείες μετρητά παίρνουν ένα δάνειο αυτοκινήτου τίτλου, διατρέχουν υψηλό κίνδυνο να μην μπορέσουν να το επιστρέψουν έγκαιρα - και ένας στους πέντε καταλήγει να χάσει το αυτοκίνητο για να το επαναλάβει.

Μια νέα έκθεση του Γραφείου Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών διαπίστωσε ότι το 83% εκείνων που έκαναν ένα δάνειο αυτοκινήτου με ενιαία πληρωμή (που επιστράφηκε σε κατ 'αποκοπή ποσό και όχι σε δόσεις) το επέκτεινε με την επαναφορά του ποσού του δανείου την ημέρα που οφειλόταν. Συνολικά, το ήμισυ του συνόλου των δανείων ανακυκλώθηκαν 10 ή περισσότερες συνεχόμενες φορές, επιβαρύνοντάς τα κάθε φορά. Με τα εξαιρετικά υψηλά ετήσια ποσοστά τους, τα δάνεια αυτά μπορούν να δημιουργήσουν έναν κύκλο χρέους.

Στο τέλος, το ένα τρίτο όσων ανακυκλώθηκαν αθέτησε και το 20% έχασαν τα αυτοκίνητά τους για να αναλάβουν την ανάκτηση.

"Αυτά είναι απίστευτα επικίνδυνα δάνεια που μπορούν να παγιδεύσουν τους ανθρώπους σε έναν φαύλο κύκλο δανεισμού, όπως και τα δάνεια payday", λέει ο Liz Weston, αρθρογράφος και οικονομικός σύμβουλος της Investmentmatome. "Με κάποιο τρόπο, αυτά τα δάνεια αυτοκινήτου τίτλου είναι χειρότερα, δεδομένου ότι οι άνθρωποι χάνουν τα αυτοκίνητά τους, γεγονός που τους θέτει σε υψηλό κίνδυνο να χάσουν τη δουλειά τους."

Τι είναι ένα δάνειο τίτλου;

Τα δάνεια τίτλων μονοπληρωμής είναι βραχυπρόθεσμα δάνεια υψηλού επιτοκίου που επιτρέπουν στους καταναλωτές να χρησιμοποιούν τον τίτλο ενός οχήματος ως εξασφάλιση σε αντάλλαγμα για ένα δάνειο. ένας τυπικός όρος είναι 30 ημέρες. Όταν το δάνειο επιστραφεί, ο οφειλέτης παίρνει τον τίτλο πίσω. Αν όμως το δάνειο δεν επιστραφεί, ο δανειστής μπορεί να πάρει το αυτοκίνητο αντί για πληρωμή.

Οι μισές πολιτείες στις ΗΠΑ επιτρέπουν κάποια μορφή δανείου τίτλου αυτοκινήτου. Οι νόμοι και οι πρακτικές ποικίλλουν, αλλά γενικά οι δανειστές:

• Μην ελέγχετε την πίστωση του δανειολήπτη.
• Δεν μπορεί να απαιτήσει από τους δανειολήπτες να έχουν απόδειξη του εισοδήματος.
• Συνήθως παρέχουν δάνεια αξίας 40% ή λιγότερο της αξίας του αυτοκινήτου.
• Μπορεί να απαιτεί πράγματα που να διευκολύνουν την ανάκτηση του αυτοκινήτου, όπως αφήνοντας ένα κλειδί με τον δανειστή, εγκαθιστώντας ένα tracker GPS για να εντοπίσετε το όχημα ή ένα σύστημα ακινητοποίησης για να αποτρέψει από απόσταση την εκκίνηση.
• Μπορεί να ανακτήσει και να πουλήσει το αυτοκίνητο, χρεώνοντας τέλη για την ανάκτηση και την αποθήκευση. Αν το αυτοκίνητο πωλεί για περισσότερα από όσα οφείλονται, ορισμένα κράτη δεν απαιτούν να επιστραφεί η διαφορά στον οφειλέτη.

Για όσους δεν έχουν εναλλακτικές λύσεις για την κάλυψη έκτακτης ανάγκης ή την παλίρροια τους μέχρι την ημέρα πληρωμής, τα δάνεια αυτοκινήτων τίτλων προσφέρουν στιγμιαία μετρητά - αλλά με ετήσια ποσοστά ποσοστού συνήθως γύρω στο 300%, τα δάνεια αποδεικνύονται πάρα πολλά για πολλούς καταναλωτές να εξοφλήσουν εγκαίρως.

Ένας κύκλος χρέους

Το CFPB εξέτασε τα αρχεία από περισσότερα από 3,5 εκατομμύρια δάνεια αυτοκινήτου με ενιαία πληρωμή που πραγματοποιήθηκαν σε 400.000 δανειολήπτες από το 2010 έως το 2013. Το μέσο δάνειο ήταν πάνω από 900 δολάρια με διάρκεια αποπληρωμής 30 ημερών.

Από τους δανειολήπτες που ερωτήθηκαν, μόνο το 12% πλήρωσε τα δάνειά τους εξ ολοκλήρου χωρίς να τους επαναλάβει.

Όταν οι δανειολήπτες ανανέωσαν τα δάνειά τους, δημιουργώντας μια «ακολουθία δανείων», περισσότερο από το ένα τρίτο το έκαναν επτά ή περισσότερες φορές. Περίπου το 15% των δανειοληπτών έλαβε σειρά τριών δανείων ή λιγότερα, σύμφωνα με το CFPB.

Όσο περισσότεροι οφειλέτες δανείων έβγαζαν, τόσο πιο πιθανό ήταν η αθέτηση υποχρεώσεων.

Οι μακροπρόθεσμες παγίδες αυτών των δανείων είναι "ένα άλλο σημάδι ότι τα λεγόμενα" δάνεια ενιαίας πληρωμής "είναι συχνά οτιδήποτε άλλο, αλλά στην πραγματικότητα", λέει ο Richard Cordray, διευθυντής του CFPB.

"Αυτά τα δάνεια παρουσιάζουν λοιπόν ζητήματα παρόμοια με εκείνα των δανείων πληρωμής. Τα υψηλά ποσοστά επαναχρησιμοποίησης αυξάνουν το κόστος, με τον καταναλωτή να πληρώνει τελικά τόκους και τέλη που είναι πολύ περισσότερα από αυτά που περίμεναν."

Οι εναλλακτικές λύσεις είναι ελάχιστες

Τα περισσότερα βραχυπρόθεσμα δάνεια που δεν απαιτούν πιστωτικό έλεγχο - τα δάνεια payday, τα δάνεια αυτοκινήτου και τα ενυπόθηκα δάνεια - φέρνουν υψηλά επιτόκια που ξεπερνούν κατά πολύ το ΣΕΠΕ 36% που θεωρείται ευρέως το ανώτατο όριο για προσιτά δάνεια. Πράγματι, ορισμένοι έχουν επιτόκια ύψους έως και 1.000%.

Αλλά τα δάνεια payday, σε αντίθεση με τα δάνεια τίτλων, είναι μη εξασφαλισμένα - και αυτό σημαίνει ότι ο δανειστής δεν μπορεί να πάρει το αυτοκίνητο ενός δανειολήπτη ή άλλα περιουσιακά στοιχεία. Αυτό δεν κάνει τα δάνεια payday μια καλή συμφωνία, αλλά οι καταναλωτές σε μια δέσμευση έχουν λίγες εναλλακτικές λύσεις, εάν έχουν κακή πίστωση.

Τα δάνεια του ενεχυροδανειστήρα παρουσιάζουν μια ελαφρώς καλύτερη εναλλακτική λύση από τα δάνεια πληρωμών ή τίτλων. Επειδή οι οφειλέτες αφήνουν μια προσωπική κατοχή ως εξασφάλιση, το ΣΕΠΕ σε αυτά τείνουν να είναι χαμηλότερα (αλλά μπορούν να χτυπήσουν ακόμα τριπλά ψηφία). Εάν το δάνειο δεν επιστραφεί, το κατάστημα πωλεί το προϊόν - αλλά η απώλεια κοσμημάτων ή φωτογραφικής μηχανής που πιάνετε είναι πολύ καλύτερη από την απώλεια της μεταφοράς σας στην εργασία.

Τα παραδοσιακά προσωπικά δάνεια είναι ακόμα καλύτερα. Έχουν επιτόκια που ξεπερνούν το 36%, και τα μετρητά μπορούν να φτάσουν περίπου τόσο γρήγορα όσο τα δάνεια αυτόματου τίτλου ή payday. Αλλά απαιτούν έναν πιστωτικό έλεγχο και μια ικανότητα αποπληρωμής - και μόνο λίγοι δανειστές θεωρούν τους δανειολήπτες με βαθμολογίες μικρότερες από 600.

Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι κοινοτικοί δανειστές ενδέχεται να είναι σε θέση να προσφέρουν δάνεια έκτακτης ανάγκης ή άλλη βοήθεια.

Η Weston επισημαίνει ότι οι περισσότερες οικογένειες θα μπορούσαν να αποφύγουν τις καταστάσεις έκτακτης ανάγκης σε μετρητά, με ένα μέτριο μαξιλάρι σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου. Μια πρόσφατη έκθεση του Urban Institute διαπίστωσε ότι μόλις 250 δολάρια εξοικονόμησης μπορούν να προστατεύσουν μια οικογένεια από τις χαμένες πληρωμές, την έξωση ή την ανάγκη να λάβουν δημόσια οφέλη.

Ο Sean Pyles είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected].