Μελέτη: Οι Συνδεδεμένοι Δείκτες Δανείων Μικρών Επιχειρήσεων προκαλούν σύγχυση

Οι δανειολήπτες δυσκολεύονται να συγκρίνουν τα ποσοστά για τα δάνεια μικρών επιχειρήσεων στο διαδίκτυο και επιθυμούν μια πιο απλή εξήγηση του κόστους για να λάβουν μια πιο ενημερωμένη απόφαση δανεισμού, σύμφωνα με πρόσφατη μελέτη που διεξήχθη από την Federal Reserve Bank of Cleveland και το Federal Reserve Board.

Η μελέτη διεξήγαγε συνέντευξη από 44 ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων σε ένα ευρύ φάσμα βιομηχανιών με 2 έως 20 υπαλλήλους και λιγότερα από 2 εκατομμύρια δολάρια σε ετήσια έσοδα.

"Οι συμμετέχοντες στη μελέτη εξέφρασαν αβεβαιότητα ή απάντησαν λανθασμένα στις ερωτήσεις όταν πραγματοποίησαν συγκεκριμένη σύγκριση προϊόντων, ιδίως όσον αφορά το κόστος", γράφουν οι Barbara J. Lipman και Ann Marie Wiersch, οι συντάκτες της μελέτης.

Οι οφειλέτες θέλουν να δουν τον Απρίλιο

Οι συμμετέχοντες πρότειναν τα επιτόκια να εκφράζονται ως ετήσιο πραγματικό επιτόκιο, το οποίο αντιπροσωπεύει το πραγματικό ετήσιο κόστος δανεισμού με όλες τις αμοιβές που περιλαμβάνονται. Το ΣΕΠΕ είναι μια τυπική μέθοδος έκφρασης του κόστους των πιστωτικών καρτών, των προσωπικών δανείων, των δανείων αυτοκινήτων και των υποθηκών.

Οι δανειολήπτες ζήτησαν επίσης σαφέστερη εξήγηση των τελών, όπως τα τέλη καθυστέρησης, τα τέλη προέλευσης και τις ποινές προπληρωμής.

"Η έλλειψη τυποποίησης στον τρόπο με τον οποίο οι online δανειστές παρουσιάζουν τα προϊόντα τους ήταν προβληματική για πολλούς συμμετέχοντες στην ομάδα εστίασης", ανέφερε η μελέτη.

Το ζήτημα: Μόνο μερικοί online δανειστές εκφράζουν το κόστος δανεισμού τους ως ΑΠΤ. Για παράδειγμα, το OnDeck, το οποίο παρέχει δάνεια ύψους 5.000 έως 250.000 δολαρίων, εξηγεί το κόστος αυτών των δανείων με βάση τα λεπτά που πληρώθηκαν ανά δολάριο που δανείστηκε. Στο τυπικό δάνειο ύψους 25.000 δολ., Δανειολήπτες πληρώνουν 17 σεντς για κάθε 1 δολάριο που δανείστηκε κατά μέσο όρο, σύμφωνα με την εταιρεία. Το APR του OnDeck για τα δάνειά του κυμαίνεται από 16% έως 98%, αν και τα ποσοστά του έχουν μειωθεί με την πάροδο του χρόνου. (Εδώ γιατί.)

Η Kabbage εκφράζει τα δάνειά της ως συνολικό ποσό αμοιβής που καταβάλλεται για έξι μήνες. το ΣΕΠΕ είναι 20% έως 113%. Η θυγατρική εταιρεία χρηματοδότησης της Τιμολογίου δεν περιλαμβάνει την APR στην εξήγηση τιμολογίων της, αναφέροντας απλώς τα συνολικά τέλη που θα πληρώσατε για μια περίοδο από μία έως 12 εβδομάδες (44% έως 64% ΣΕΠΕ). Ο κύκλος χρηματοδότησης εκφράζει το κόστος δανεισμού του ως σταθερό επιτόκιο, αλλά δεν περιλαμβάνει τα τέλη προέλευσης στον υπολογισμό (7% έως 26% ΑΠΡ).

Οι οφειλέτες μπορούν να συγκρίνουν τις τιμές, τα τέλη και το APR των δανειστών στο site μας δάνειο μικρών επιχειρήσεων δάνεια.

"Το πραγματικό επιτόκιο που εκφράζεται ως ΣΕΠΕ θα μπορούσε να καταστήσει ευκολότερη τη σύγκριση των προϊόντων, ιδίως τα εναλλακτικά πιστωτικά προϊόντα με παραδοσιακά προϊόντα", έγραψε ο Lipman και ο Wiersch.

Οι δανειολήπτες μικρών επιχειρήσεων λένε ότι είναι δύσκολο να μεγεθύνουν τα προϊόντα

Οι συμμετέχοντες εξέφρασαν επίσης σύγχυση κατά τη διεξαγωγή συγκεκριμένων συγκρίσεων προϊόντων.

Οι συντάκτες έδωσαν ένα παράδειγμα προϊόντος που προορίζεται να αντιπροσωπεύσει μια προκαταβολή μετρητών στο εμπόριο, η οποία είναι μια εισροή μετρητών σε αντάλλαγμα για ένα μέρος των μελλοντικών πωλήσεων πιστωτικών και χρεωστικών καρτών: 40.000 δολάρια δανεισμένα και 52.000 δολάρια οφειλόμενα, που αποπληρώνονται λαμβάνοντας το 10% «πωλήσεις χρεωστικών και πιστωτικών καρτών κάθε μέρα, μέχρι να επιστραφούν τα πλήρη ποσά των $ 52.000.

Όταν ρωτήθηκαν τι νόμιζαν ότι το ΣΕΠΕ ήταν για αυτό το προϊόν, οι απαντήσεις κυμαίνονταν από μόλις 5% έως 50%. Σε αυτήν την περίπτωση, το ΣΕΠΕ για αυτό το προϊόν είναι αδύνατο να υπολογιστεί, καθώς εξαρτάται από τον μηνιαίο όγκο πωλήσεών σας και πόσο χρόνο χρειάζεται για να εξοφλήσετε τα 52.000 δολάρια εξ ολοκλήρου.

Εάν οι πωλήσεις σας ανεβαίνουν ταχύτατα και το δάνειο εξοφλείται γρηγορότερα, το APR για αυτό το προϊόν αυξάνεται πραγματικά, αφού όλο το ποσό των $ 52.000 εξακολουθεί να οφείλεται, ανεξάρτητα από το πόσο νωρίς επιστρέφεται. Τα ΠΕΑ κοστίζουν συνήθως από 70% έως 350% ΣΕΠΕ και γενικά πρέπει να αποφεύγονται αν δεν έχετε άλλες εναλλακτικές λύσεις.

"Ίσως να μην προκαλεί έκπληξη το γεγονός ότι η έλλειψη λεπτομερειών σχετικά με την πρόωρη εξόφληση αυτού του προϊόντος ήταν μια πηγή σύγχυσης για πολλούς συμμετέχοντες," έγραψαν οι Lipman και Wiersch.

Μια ομάδα δανειστών, χρηματιστών και μη κερδοσκοπικών οργανισμών δημοσίευσε πρόσφατα το νομοσχέδιο για τα δικαιώματα των μικρών επιχειρήσεων, το οποίο καλεί τους δανειστές μέσω διαδικτύου να αποκαλύψουν το ΣΕΠΕ και όλες τις κρυφές αμοιβές για δάνεια και να εξασφαλίσουν δίκαιη μεταχείριση των ιδιοκτητών μικρών επιχειρήσεων.

Βρείτε και συγκρίνετε τα καλύτερα δάνεια μικρών επιχειρήσεων

Για να συγκρίνετε τις επιλογές σας, η Investmentmatome έχει καταρτίσει μια λίστα με τα καλύτερα δάνεια μικρών επιχειρήσεων για να καλύψει τις ανάγκες και τους στόχους σας. Μελετήσαμε την αξιοπιστία του δανειστή, το εύρος της αγοράς και την εμπειρία των χρηστών, μεταξύ άλλων παραγόντων, και τα ταξινομήσαμε ανά κατηγορίες που περιλαμβάνουν τα έσοδά σας και πόσο καιρό είστε στην επιχείρηση.

Συγκρίνετε επιχειρηματικά δάνεια

Ο Steve Nicastro είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Ηλεκτρονικό ταχυδρομείο: [email protected]. Twitter: @StevenNicastro.

Για να λάβετε περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τις επιλογές χρηματοδότησης και να τις συγκρίνετε για τη μικρή επιχείρησή σας, επισκεφτείτε τη σελίδα δανείων μικρών επιχειρήσεων του ιστότοπού μας. Για δωρεάν, εξατομικευμένες απαντήσεις σε ερωτήσεις σχετικά με τη χρηματοδότηση της επιχείρησής σας, επισκεφτείτε την ενότητα "Μικρές επιχειρήσεις" του ιστότοπού μας "Ρωτήστε μια σελίδα συμβούλου".

Εικόνα μέσω iStock.