Πληρώστε όπως κερδίζετε: Πώς λειτουργεί και ποιος είναι καλύτερος για

Το "Pay As You Earn" σχέδιο έχει απαιτήσεις τόσο συγκεκριμένες ώστε να σας κάνουν να ζαλίζετε. Αλλά μην τους αφήσετε να σας τρομάξουν. Αν πληρούν τις κατευθυντήριες γραμμές για το εισόδημα και δανειστούν δάνεια σπουδαστών στο χρονικό πλαίσιο που το σχέδιο καλεί, αξίζει να εξεταστεί.

Το PAYE, όπως αναφέρεται στην κυβέρνηση, είναι το καλύτερο για βαθμούς που δανείστηκαν πρώτα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών μετά την 30η Σεπτεμβρίου 2007 και έβγαλε ένα πρόσθετο δάνειο μετά τις 30 Σεπτεμβρίου 2011. Οι πληρωμές σας θα μπορούσαν να είναι $ 0 στο σχέδιο αν δεν έχετε κέρδη, καθιστώντας την επιλογή πιο έξυπνη από την αναβολή των πληρωμών σας όταν είστε άνεργοι.

Το PAYE είναι μία από τις τέσσερις εναλλακτικές λύσεις του σχεδίου αποπληρωμής:

• Αποπληρωμή βάσει εισοδήματος (IBR)
• Αναθεωρημένη αμοιβή καθώς κερδίζετε (ΕΠΙΣΤΡΟΦΗ)
• Αποπληρωμή εισοδήματος υπό αίρεση (PAYE)

Ρίξτε μια ματιά στις λεπτομέρειες, ώστε να είστε βέβαιοι ότι το PAYE είναι το καλύτερο σχέδιο για εσάς.

Πώς λειτουργεί το PAYE

Προκειμένου να αποφευχθεί η αθέτηση υποχρεωτικών βαθμίδων, η κυβέρνηση δημιούργησε σχέδια αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, συμπεριλαμβανομένου του PAYE, τα οποία σας επιτρέπουν να συνεισφέρετε ένα ποσοστό του εισοδήματός σας στα φοιτητικά δάνεια. Θα έχετε επίσης το υπόλοιπο της ισορροπίας σας συγχωρεθεί αν παραμείνει κάτι μετά από 20 ή 25 χρόνια πληρωμών.

Ιστορία

Η αποπληρωμή με βάση το εισόδημα τέθηκε σε ισχύ το 2009. Έδωσε τη δυνατότητα σε όλους τους ομοσπονδιακούς δανειολήπτες δανείων να περιορίσουν τους λογαριασμούς φοιτητικών δανείων τους στο 15% των διακριτικών εισοδημάτων τους και προσέφεραν τη συγχώρεση μετά από 25 χρόνια.

Το 2012, η ​​κυβέρνηση έδωσε πιο γενναιόδωρα πρότυπα στη διάθεση των πρόσφατων αποφοίτων μέσω του PAYE. Περιορίζει τις πληρωμές στο 10% του εισοδήματος αντί του 15% και υποσχέθηκε τη συγχώρεση μετά από 20 χρόνια αντί για 25.

Το PAYE απευθύνθηκε ειδικά σε δανειολήπτες που αποφοίτησαν το 2012 - γεγονός που εξηγεί τις πολύπλοκες απαιτήσεις επιλεξιμότητας. Οι βαθμοί που είναι πιο πιθανό να επωφεληθούν από το PAYE είναι όσοι ξεκίνησαν να δανείζονται δάνεια από το κολέγιο το 2008 και αποφοίτησαν το 2012 και όσοι έλαβαν δάνεια για το σχολείο βαθμού αργότερα.

Αναθεωρημένο Pay As You Κερδίστε, γνωστό ως REPAYE, επέκτεινε PAYE σε περισσότερους δανειολήπτες το Δεκέμβριο του 2015. Αλλά εισήγαγε άλλους περιορισμούς που καθιστούν λιγότερο επιθυμητό εάν είστε σε θέση να εγγραφείτε για PAYE αντ 'αυτού.

Αιρετότητα

Πέρα από τους περιορισμούς επιλεξιμότητας για το έτος δανεισμού, το PAYE έχει δύο πρόσθετες απαιτήσεις:

• Τύποι δανείων: Για να εξοφλήσετε τα δάνεια σπουδαστών σας στο PAYE, πρέπει να είναι ομοσπονδιακά δάνεια. Μπορείτε να εδραιώσετε τα δάνεια Perkins ή αυτά που γίνονται μέσω του Ομοσπονδιακού Προγράμματος Οικογενειακού Προγράμματος Εκπαίδευσης για να τα καταστήσετε επιλέξιμα για PAYE. Τα δάνεια Perkins έχουν επιλογές συγχώρεσης, όμως, ότι θα χάσετε αν τα παγώσετε.
• Οδηγίες εισοδήματος: Όπως η αποπληρωμή με βάση το εισόδημα, ο PAYE απαιτεί από τους συμμετέχοντες να επιδείξουν μερική οικονομική δυσπραγία. ο λογαριασμός σας στο PAYE πρέπει να είναι μικρότερος από αυτό που οφείλετε στο πρότυπο δεκαετές σχέδιο. Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις, η μηνιαία πληρωμή σας θα είναι 10% της διαφοράς μεταξύ του μηνιαίου σας εισοδήματος και του 150% της κατευθυντήριας γραμμής για τη φτώχεια. Εάν το εισόδημά σας ανεβαίνει, η πληρωμή σας δεν θα είναι ποτέ υψηλότερη από αυτή που θα πληρώσατε στο πρότυπο σχέδιο.

Στην πράξη

Πείτε ότι είστε ένας μοναδικός φοιτητής που ζει στην Καλιφόρνια. Κερδίζετε 50.000 δολάρια ετησίως και χρωστάτε 75.000 δολάρια σε ομοσπονδιακά άμεσα δάνεια με επιτόκιο 6,8%. Σύμφωνα με το πρότυπο σχέδιο, θα πληρώσετε 863 δολάρια το μήνα για 10 χρόνια. Ωστόσο, για το PAYE, ο μηνιαίος λογαριασμός σας θα ανερχόταν σε 270 δολάρια, και θα έχετε $ 52.746 συγχωρεθεί μετά από 20 χρόνια.

Η συγχώρεση έρχεται με μια προειδοποίηση, όμως: Θα πρέπει να καταβάλλετε φόρο εισοδήματος για το ποσό που συγχωρείται, σύμφωνα με τους ισχύοντες κανόνες IRS. Αυτό θα μπορούσε να σημαίνει ένα μεγάλο φορολογικό νομοσχέδιο εδώ και αρκετά χρόνια.

"Το όφελος από αυτό είναι ότι έχετε αρκετό χρόνο να προετοιμαστείτε γι 'αυτό", λέει ο Ara Oghoorian, οικονομικός διευθυντής της ACap Asset Management στο Encino της Καλιφόρνιας, των οποίων οι πελάτες εργάζονται κυρίως στην υγειονομική περίθαλψη. Σκεφθείτε να εξοικονομήσετε χρήματα για να προετοιμαστείτε για το φορολογικό σας λογαριασμό αν αναμείνετε να χάσετε ένα μεγάλο υπόλοιπο.

Χρησιμοποιήστε το εργαλείο εκτίμησης επιστροφής χρημάτων του Ομοσπονδιακού φοιτητικού βοηθού για να δείτε τι οφείλετε κάθε μήνα και πόσα θα συγχωρεθούν στο PAYE.

Ποιος πρέπει να χρησιμοποιήσει PAYE

Ο PAYE έχει πιο περιοριστικές απαιτήσεις επιλεξιμότητας από την επιστροφή με βάση το εισόδημα και την επιστροφή. Αλλά αν είστε υποψήφιος για το σχέδιο PAYE, θα σας δώσει την πιο γενναιόδωρη έκπτωση μηνιαίων λογαριασμών και επιπλέον προνόμια.

Grades που δανείστηκε δάνεια σε ημερομηνίες που πληρούν τις προϋποθέσεις

Το PAYE δεν είναι η μόνη σας επιλογή εάν πρώτα αφαιρέσατε ένα ομοσπονδιακό δάνειο σπουδαστών μετά τις 30 Σεπτεμβρίου 2007 και ένα άλλο μετά την 30η Σεπτεμβρίου 2011, αλλά θα σας δώσει ένα χαμηλότερο νομοσχέδιο από την επιστροφή του εισοδήματος. Και ενώ η REPAYE θα σας χρεώσει το ίδιο ποσό για να ξεκινήσει, δεν υπάρχει όριο στο πόσο υψηλό θα μπορούσε να αυξηθεί η μηνιαία πληρωμή σας αν κερδίσετε περισσότερα χρήματα. Πρέπει να επανεπιστρέψετε το εισόδημά σας κάθε χρόνο και κάθε φορά που αλλάζει το εισόδημά σας.

Πρέπει επίσης να αναφέρετε το εισόδημα του / της συζύγου σας στην εφαρμογή REPAYE, ακόμη και αν υποβάλετε χωριστά τους φόρους. Ο PAYE δεν έχει αυτήν την απαίτηση, οπότε οι πληρωμές σας θα βασίζονται στο δικό σας εισόδημα εάν υποβάλετε ως ένα άτομο ή ξεχωριστά από τον / την σύζυγό σας.

Grades που εργάζονται στη δημόσια υπηρεσία

Είκοσι χρόνια είναι πολύς χρόνος για να εξοφλήσετε τα δάνειά σας, ακόμα και όταν ξέρετε ότι θα συγχωρεθούν στο τέλος. Το ομοσπονδιακό πρόγραμμα συγχρηματοδότησης δανείων δημόσιας υπηρεσίας επιτρέπει στους μη κερδοσκοπικούς ή κυβερνητικούς υπαλλήλους να λάβουν συγχώρεση μετά από 120 μηνιαίες πληρωμές, μειώνοντας το χρονοδιάγραμμα στο μισό αν κάνετε διαδοχικές πληρωμές για 10 χρόνια.

Θα έχετε το μεγαλύτερο όφελος από το πρόγραμμα εάν επιστρέψετε τα δάνεια μέσω ενός εισοδήματος με γνώμονα το σχέδιο όπως το PAYE. Επιπλέον, η ισορροπημένη σας ισορροπία δεν θα επιβαρυνθεί με το πρόγραμμα συγχρηματοδότησης του δανείου δημόσιας υπηρεσίας, όπως θα ακολουθούσε μόνο ο PAYE.

"Αυτή είναι μια τεράστια μεταβλητή στην οποία οι άνθρωποι πρέπει να επηρεάζουν", λέει ο Oghoorian.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Οδηγός για τη συγχώρεση φοιτητικών δανείων

Πώς να εφαρμόσει

Μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για PAYE δωρεάν μέσω του φοιτητή σας για δάνεια σπουδαστών ή μπορείτε να συμπληρώσετε ένα Έντυπο Αίτησης Σχεδίου Αποπληρωμής από τον Εισόδημα απευθείας στο studentloans.gov. Θα έχετε τη δυνατότητα να επιλέξετε ποιο σχέδιο με βάση το εισόδημα θέλετε ή μπορείτε να ελέγξετε ένα πλαίσιο που ζητά από την κυβέρνηση να επιλέξει το σχέδιο που θα σας δώσει τη χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή.

Εάν οι περιστάσεις σας είναι περίπλοκες και θέλετε να μιλήσετε μέσω των επιλογών σας με μια επαγγελματική, συμβουλευτική φοιτητικών δανείων είναι διαθέσιμη μέσω μη κερδοσκοπικών οργανισμών, όπως το Εθνικό Ίδρυμα για την παροχή συμβουλών για την πίστωση. Η οργάνωση μπορεί να σας συνδέσει με έναν πιστοποιημένο σύμβουλο φοιτητικών δανείων στην περιοχή σας. Θα πληρώσετε μια χρέωση για την υπηρεσία, συνήθως περίπου $ 200, αλλά θα συνεργαστείτε με έναν επαγγελματία που έχει ελεγχθεί από το NFCC.

"Στέλνουν μόνο αυτούς τους καταναλωτές σε οργανισμούς μέλη που έχουν έναν εξουσιοδοτημένο σύμβουλο φοιτητικού δανείου στο προσωπικό", λέει ο Bastian.

Άλλες επιλογές αποπληρωμής

Εάν θέλετε να εξοικονομήσετε το συνολικό κόστος του δανείου σας και έχετε ισχυρή πίστωση καθώς και ένα σταθερό εισόδημα, εξετάστε το ενδεχόμενο αναχρηματοδότησης του φοιτητικού δανείου. Όταν αναχρηματοδοτείτε με έναν ιδιωτικό δανειστή, το σημερινό δάνειο αντικαθίσταται με νέο δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο και νέο όρο. Όσο πιο σύντομος είναι ο όρος, τόσο περισσότερο θα εξοικονομήσετε. Η αναχρηματοδότηση είναι μια καλή επιλογή για τους δανειολήπτες με ιδιωτικά δάνεια ή για όσους έχουν ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών που δεν σχεδιάζουν να χρησιμοποιήσουν ένα πρόγραμμα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, προγράμματα ομοσπονδιακής συγχώρεσης δανείων ή άλλες προστασίες. Εξετάστε όλες τις επιλογές και συγκρίνετε τις προσφορές πριν από την αναχρηματοδότηση.

Η Brianna McGurran είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.