Πληρωμή τόκων για πολλαπλές πιστωτικές κάρτες; Εξετάστε την Ενοποίηση αυτού του χρέους

Η ενασχόληση με τα τοκοφόρα υπόλοιπα σε πολλαπλές πιστωτικές κάρτες μπορεί να είναι αγχωτική και μπορεί να φαίνεται ανυπόφορη. Είτε προσπαθείτε να μειώσετε το χρέος σε δύο κάρτες ή σε 20 κάρτες, η ενοποίηση των χρημάτων που οφείλετε σε ένα μέρος μπορεί να σας διευκολύνει να εξοφλήσετε και ενδεχομένως να εξοικονομήσετε χρήματα σε τόκους. Ακόμη και με τα οφέλη της ενοποίησης χρέους, προχωρήστε προσεκτικά για να βεβαιωθείτε ότι είναι η σωστή επιλογή για εσάς.

Γιατί πρέπει να εδραιώσετε πολλαπλές κάρτες;

Εάν πληρώνετε τόκους σε πολλαπλές κάρτες, η μεταφορά αυτών των υπολοίπων σε μία κάρτα ή ένα δάνειο μπορεί να σας επιτρέψει να εξοφλήσετε το συνδυασμένο χρέος με χαμηλότερο συνολικό κόστος.

Για παράδειγμα, εάν η κάρτα X έχει επιτόκιο 9%, η κάρτα Y έχει ποσοστό 18% και η κάρτα Z με συντελεστή 15%, το μέσο επιτόκιο είναι 14%. Αν ενοποιήσετε τα τρία αυτά υπόλοιπα σε προσωπικό δάνειο με επιτόκιο χαμηλότερο από 14% και με τον ίδιο αριθμό πληρωμών, θα εξοικονομήσετε σχεδόν πάντα χρήματα.

Ένα άλλο τεράστιο όφελος για την ενοποίηση είναι η οργάνωση των ισορροπιών σας. Συχνά, οι άνθρωποι χάνουν τον δρόμο για το χρέος επειδή είναι απλωμένα, οδηγώντας σε αυξανόμενο ενδιαφέρον και ακόμη και σε ζημιές στα πιστωτικά αποτελέσματα από καθυστερημένες πληρωμές. Ομαδοποίηση όλων των υπολοίπων σας σε μια κάρτα ή δάνειο δεν θα κάνει το χρέος να εξαφανιστεί, αλλά θα είναι ευκολότερο να το διαχειριστείτε.

Επιλογές ενοποίησης

Εάν θέλετε να σταθεροποιήσετε το χρέος, έχετε αρκετές επιλογές.

Προσωπικά δάνεια: Αυτά τα δάνεια είναι συχνά ένας απλός τρόπος για την ανάληψη ενός χρέους που θα καλύπτει αυτό που χρωστάτε σε πολλαπλές κάρτες με χαμηλότερο επιτόκιο.

HELOC: Μια πιστωτική γραμμή πίστωσης στο σπίτι είναι ουσιαστικά μια γραμμή πίστωσης από μια τράπεζα που αξιοποιεί το μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας. HELOCs είναι εξασφαλισμένα δάνεια, οπότε αν εσπευστέψετε, το σπίτι σας θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί για να διευθετήσει το χρέος. Υπό την έννοια αυτή, η επιλογή αυτή παρουσιάζει κάποιο κίνδυνο, αλλά συχνά έρχεται και με χαμηλότερο επιτόκιο.

Κάρτες μεταφοράς υπολοίπου: Οι πιστωτικές κάρτες μεταφοράς υπολοίπου επιτρέπουν στους κατόχους καρτών να μεταφέρουν τα υπάρχοντα υπόλοιπα καρτών σε ένα λογαριασμό που τυπικά έχει μια διαφημιστική περίοδο 0% για τον Απρίλιο. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, όσοι πληρώνουν υψηλό επιτόκιο έχουν περισσότερο χρόνο να μειώσουν τα βασικά τους υπόλοιπα, ενώ οι νέοι τόκοι είναι προσωρινά καθυστερημένοι. Πολλές κάρτες μεταφοράς υπολοίπου απαιτούν τουλάχιστον την ελάχιστη πληρωμή για να διατηρηθεί η περίοδος 0% του ΑΠΤ. Βεβαιωθείτε ότι έχετε ελέγξει τους όρους και τις προϋποθέσεις της κάρτας σας.

Πιθανές παγίδες

Για πολλούς, η εξυγίανση θα εξοικονομήσει χρήματα και θα συμβάλει στην εξάλειψη του χρέους. Αλλά υπάρχουν πολλά πράγματα που πρέπει να εξετάσετε πριν πάρετε αυτό το μονοπάτι.

Όροι του δανείου: Μην παραπλανούνται από τα επιτόκια ροκ-βυθού που κατανέμονται σε μεγαλύτερες περιόδους. Το μόνο ποσό που πραγματικά έχει σημασία κατά τη σύγκριση των επιλογών είναι το συνολικό ποσό που πληρώθηκε με την ολοκλήρωση του δανείου.

Τέλη μεταφοράς υπολοίπου: Συνήθως ίσο με το 3% έως 5% του υπολοίπου που μεταφέρεται, αυτές οι χρεώσεις μπορούν γρήγορα να φτάσουν σε ένα βαρύ ποσό, ειδικά όταν μεταφέρετε πολλαπλά υπόλοιπα. Η μετακίνηση μεγαλύτερων ισορροπιών μπορεί να καταστήσει αυτή τη λύση λιγότερο ιδανική, ή ακόμα και δεν αξίζει την ταλαιπωρία. Αλλά, θα μπορούσατε πάντα να επιλέγετε μια κάρτα που έρχεται χωρίς τέλη μεταφοράς υπολοίπου.

Εάν τα υπόλοιπα είναι πολύ μεγάλα: Εάν τα συνδυασμένα υπόλοιπα σας υπερβαίνουν το όριο πίστωσης (ή μεταφοράς) της κάρτας μεταφοράς υπολοίπου, ενδέχεται να μην μπορείτε να ενοποιήσετε όλες τις κάρτες σας. Αυτό δεν σημαίνει απαραίτητα ότι δεν πρέπει να χρησιμοποιήσετε μια κάρτα μεταφοράς υπολοίπου, αλλά σημαίνει ότι θα πρέπει να είστε πιο στρατηγικός για το πώς το κάνετε. Στην περίπτωση αυτή, είναι συνήθως καλύτερο να μεταφέρετε πρώτα τα υψηλότερα υπόλοιπα των τόκων.

Κάνοντας την απόφαση

Η επιλογή μιας μεθόδου ενοποίησης χρέους εξαρτάται πραγματικά από την κατάστασή σας. Αν δεν είστε ιδιοκτήτης ενός σπιτιού, τα HELOCs δεν θα είναι καν επιλογή και θα πρέπει να ληφθούν υπόψη προσωπικά δάνεια. Για άλλους, μια κάρτα μεταφοράς υπολοίπου θα λειτουργήσει ως μια απρόσκοπτη, χωρίς προβλήματα λύση για την αποπληρωμή τόκων. Είναι καλύτερο να κάνετε την έρευνά σας και να βρείτε την επιλογή που θα σας εξοικονομήσει τα περισσότερα χρήματα με ρεαλιστικές μηνιαίες πληρωμές.

Θυμηθείτε ότι η ενοποίηση πιστωτικών καρτών είναι μια προσωρινή λύση και αν το κάνετε, θα πρέπει να συνεχίσετε να εργάζεστε για να εξοφλήσετε το χρέος σας το συντομότερο δυνατό. Δημιουργήστε ένα σχέδιο που επικεντρώνεται στην επεξεργασία των πιο ακριβών χρεών σας πρώτα, και θα είστε ελεύθεροι από τα δεσμά του χρέους σε χρόνο μηδέν.

Ο Kevin Cash είναι συγγραφέας προσωπικού που καλύπτει πιστωτικές κάρτες και καταναλωτική πίστη Investmentmatome . Τον ακολουθήστε Google+ .

Εικόνα μέσω iStock.