Ποιοι είναι οι βασικοί παίκτες στη διαδικασία υποθηκών;

Αυτή η τεράστια στοίβα χαρτιών που θα αντιμετωπίσετε όταν υπογράφετε όλες τις διακεκομμένες γραμμές για ένα στεγαστικό δάνειο είναι το αποτέλεσμα πολλών εργασιών από μια ολόκληρη ομάδα επαγγελματιών ακίνητης περιουσίας. Δεν μπορούμε να τα απαριθμήσουμε όλα, αλλά εδώ είναι μερικοί από τους πολλούς παίκτες στη διαδικασία υποθήκης.

Μεσιτικα γραφεια

Φυσικά, όλα αρχίζουν με την εύρεση του σωστού σπιτιού. Μπορείτε να αναζητήσετε καταχωρίσεις στο διαδίκτυο, να επισκεφθείτε ανοιχτά σπίτια ή να οδηγήσετε τις αγαπημένες σας γειτονιές Ορισμένα σπίτια είναι "FSBOs" - προς πώληση από τον ιδιοκτήτη. Σε άλλους, μπορείτε να εισαγάγετε σε έναν "πράκτορα εγγραφών", ένας κτηματομεσίτης που προσλαμβάνεται και πληρώνεται από τον πωλητή για την αγορά του σπιτιού προς πώληση.

Ο αντιπρόσωπος που αντιπροσωπεύει τον πωλητή θα καταβάλει προμήθεια - ένα ποσοστό της τιμής αγοράς - όταν το σπίτι πωλεί. Μην κάνετε κανένα λάθος: αντιπροσωπεύουν τα συμφέροντα του πωλητή, όχι δικά σας.

Ως αγοραστής, μπορείτε επίσης να καταθέσετε τις υπηρεσίες ενός κτηματομεσίτη. Μπορεί να είναι ωραίο να έχετε κάποιον στο πλευρό σας για να βοηθήσετε να περιηγηθείτε στη διαδικασία, να μεταφράσετε το lingo και να βοηθήσετε στις διαπραγματεύσεις. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ένας κτηματομεσίτης μπορεί να εκπροσωπεί τόσο τον αγοραστή όσο και τον πωλητή, γνωστό ως "διπλή υπηρεσία".

Πράκτορες εργάζονται για μια εταιρεία μεσιτείας ακινήτων έχουν λάβει μαθήματα αδειοδότησης ακινήτων και έχουν περάσει μια εξέταση, όπως απαιτείται από την κατάσταση της κατοικίας. Μπορείτε επίσης να ακούσετε τον όρο "realtor." Αυτό είναι απλά ένας πράκτορας που είναι μέλος της Εθνικής Ένωσης Realtors, σύμφωνα με τα πρότυπα και τον κώδικα δεοντολογίας του οργανισμού.

Μεσίτες υποθηκών και δανειστές

Τώρα που έχετε βρει το τέλειο σπίτι και έχετε υπογράψει συμφωνία πώλησης, ήρθε η ώρα να ξεκινήσετε τη διαδικασία δανεισμού. Πολλοί μελλοντικοί ιδιοκτήτες σπιτιού προκριμαίνονται για τα στεγαστικά δάνεια τους, ώστε να γνωρίζουν πόσο μπορούν να αντέξουν οικονομικά και είναι πιθανό να εγκριθούν. Είναι ένα καλό πρώτο βήμα που λέει στους πωλητές σπίτι ότι είστε σοβαρός αγοραστής.

Για να υποβάλετε αίτηση για δάνειο, μπορείτε να επικοινωνήσετε με έναν μεσίτη ενυπόθηκων δανείων ή να επισκεφθείτε ένα ή περισσότερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.

Ο μεσίτης υποθηκών είναι μεσάζων που συνεργάζεται με διάφορους δανειστές. Βοηθά τους πιθανούς αγοραστές να αγοράζουν δάνειο - συχνά αλλά όχι απαραίτητα, από διάφορες πηγές - και συνήθως πληρώνουν προμήθεια από τους δανειστές.

Χρησιμοποιώντας έναν μεσίτη υποθηκών μπορεί να βοηθήσει τους αγοραστές που διαφορετικά δεν θα πάρουν το χρόνο και την προσπάθεια να ψωνίσουν περισσότερους από έναν δανειστή για το καλύτερο επιτόκιο σε ένα δάνειο. Αλλά οι μεσίτες μπορούν επίσης να είναι μερικές για τους δανειστές που τους πληρώνουν το μεγαλύτερο τέλος. Από τον Ιανουάριο του 2014, το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών εφάρμοσε νέες κατευθυντήριες γραμμές για να απαγορεύσει στους εντολοδόχους δανείων - όπως οι μεσίτες υποθηκών - να λαμβάνουν αποζημίωση με βάση το επιτόκιο ή τις αμοιβές ενός δανείου ή την πληρωμή που βασίζεται στην κερδοφορία μιας υποθήκης. Αυτοί οι νέοι κανόνες απαγορεύουν επίσης στους μεσίτες υποθηκών να λαμβάνουν αποζημίωση τόσο από τον αγοραστή όσο και από τον δανειστή.

Ο αριθμός των μεσίτες ενυπόθηκων δανείων έχει μειωθεί δραστικά από το κέντρο της στέγασης και τη χρηματοπιστωτική κρίση του 2008. Μόνο το 10% των δανείων προέρχονται από μεσίτες τα τελευταία δύο χρόνια, σύμφωνα με το Inside Mortgage Finance, μια εμπορική έκδοση. Στην πραγματικότητα, μερικοί μεγαλύτεροι δανειστές αρνούνται τώρα να συνεργαστούν με μεσίτες υποθηκών, προτιμώντας να δημιουργήσουν δάνεια μόνο μέσω των δικών τους αξιωματικών δανείων.

Οι τράπεζες, οι πιστωτικές ενώσεις και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα συχνά προσφέρουν στεγαστικά δάνεια στους πελάτες τους. Είναι πάντα καλή ιδέα να μιλήσετε πρώτα με το σημερινό χρηματοπιστωτικό ίδρυμά σας, αλλά και να ψωνίσετε άλλους.

Η συμμετοχή της κυβέρνησης σε υποθήκες

Η Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης (FHA), τμήμα του Αμερικανικού Υπουργείου Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης (HUD), βοηθά τις οικογένειες να αντέξουν οικονομικά να έχουν τα δικά τους σπίτια, όπως και η Διοίκηση των Βετεράνων (VA). Αυτές οι κυβερνητικές υπηρεσίες ασφαλίζουν ένα μέρος της αξίας των υποθηκών, προστατεύοντας τους δανειστές από τις απώλειες και ενθαρρύνοντας την ιδιοκτησία σπιτιού. Το FHA λειτουργεί αποκλειστικά από τα δικά του κέρδη και δεν απαιτεί χρηματοδότηση από φορολογούμενους.

Οι οιονεί κυβερνητικές υπηρεσίες, γνωστές ως κυβερνητικές επιχειρήσεις (GSEs), επιτρέπουν στους δανειστές να εξασφαλίζουν μια σταθερή ροή ρευστότητας. Ο Ομοσπονδιακός Σύνδεσμος Στεγαστικών Δανείων, γνωστός ως Fannie Mae, και η Federal Home Loan Mortgage Corporation, ή ο Freddie Mac, δημιουργούν ενυπόθηκα χρεόγραφα που παρέχουν δευτερογενή αγορά για δέσμες στεγαστικών δανείων.

Σχεδόν σε πτώχευση από την κρίση κατοικιών, οι Fannie και Freddie εξοστρακίστηκαν από τους φορολογούμενους κατά τη διάρκεια της χρηματοπιστωτικής κρίσης, με αρχικό κόστος περίπου 187 δισεκατομμυρίων δολαρίων - οι οποίες έχουν εξοφληθεί από τα επόμενα κέρδη.

Οι μεταποιητές ακινήτων και οι υπόλοιποι

Μόλις εγκριθεί το δάνειό σας, η γραφειοκρατία αρχίζει πραγματικά να συσσωρεύεται. Οι μεταποιητές ακινήτων συγκεντρώνουν τα αρχικά προσωπικά και οικονομικά δεδομένα που έχουν ήδη συγκεντρωθεί κατά τη διάρκεια της διαδικασίας αίτησης και αρχίζουν να συμπληρώνουν την τεκμηρίωση του δανείου. Ένας εκτιμητής ακινήτων εκτιμά την ιδιοκτησία και υποβάλλει μια αναφορά. Οι ασφαλιστικές πληροφορίες επαληθεύονται, μπορούν να δημιουργηθούν λογαριασμοί μεσεγγύησης για την καταβολή των φόρων και ένα πλήθος απαιτούμενων γνωστοποιήσεων και αποποιήσεων περιλαμβάνεται στα έγγραφα κλεισίματος του δανείου.

Πρόσθετοι ρόλοι στη διαδικασία αγορών στο σπίτι μπορεί να περιλαμβάνουν έναν επιθεωρητή σπιτιών, ιδιοκτήτες σπιτιών, απολυτήρια τίτλου ακίνητης περιουσίας, ασφαλιστές τίτλων, έναν πληρεξούσιο κλεισίματος, ασφαλιστικούς πράκτορες - και τέλος - επιτέλους - μια κινούμενη εταιρεία.

Εικόνα στελεχών υποθηκών μέσω του Shutterstock