Το Private College 529 Σχέδιο: Είναι σωστό για εσάς;

Από τον Brett Tushingham

Μάθετε περισσότερα για το Brett στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Το κόστος συμμετοχής σε ιδιωτικά κολέγια και πανεπιστήμια υπερβαίνει σήμερα τα $ 65.000. Εκτός από τη χρηματοδότηση της συνταξιοδότησής σας και την αγορά ενός σπιτιού, μια σχολική εκπαίδευση πιθανότατα θα είναι η μεγαλύτερη οικονομική επένδυση που θα κάνετε. Η θέσπιση μιας σωστής στρατηγικής εξοικονόμησης από νωρίς θα σας δώσει περισσότερες επιλογές όταν έρθει η ώρα να πληρώσετε το λογαριασμό.

Οι περισσότερες οικογένειες είναι εξοικειωμένες με κρατικά 529 σχέδια αποταμίευσης κολλεγίων, αλλά υπάρχει και μια άλλη επιλογή που θα μπορούσε να αποδειχθεί ακόμη πιο πολύτιμη. Το Private College 529 Plan επιτρέπει στις οικογένειες να κλειδώσουν τα δίδακτρα του αύριο στα σημερινά ποσοστά σε περισσότερα από 270 ιδιωτικά σχολεία σε εθνικό επίπεδο. Ας σκάψουμε λίγο βαθύτερα για να δούμε αν θα μπορούσε να ταιριάζει στη δική σας στρατηγική αποταμίευσης κολεγίου.

Τα βασικά

Το Private College 529 Plan δημιουργήθηκε από μια κοινοπραξία ιδιωτικών κολλεγίων. Επιτρέπει στις οικογένειες να πληρώσουν εκ των προτέρων το κολέγιο αγοράζοντας «πιστοποιητικά διδάκτρων» τα οποία μπορούν να εξαργυρωθούν σε περισσότερα από 270 ιδιωτικά ιδιωτικά σχολεία.

Δεδομένου ότι τα διαφορετικά σχολεία χρεώνουν διαφορετικά ποσοστά, οι τιμές εξαργύρωσης πιστοποιητικών διαφέρουν από το ένα σχολείο στο επόμενο. Ένα πιστοποιητικό καλό για ένα διδακτικό κόστος ενός εξαμήνου στο σχολείο Α θα μπορούσε να είναι καλό μόνο για παράδειγμα, 0,7 εξάμηνα στο σχολείο Β. Ωστόσο, οι αξίες δεν αλλάζουν με την πάροδο του χρόνου. Έτσι, εάν αγοράσετε ένα πιστοποιητικό που μπορεί να πληρώσει για ένα εξάμηνο στο σχολείο X, θα το κάνει πάντα να είναι καλό για ένα εξάμηνο σε αυτό το σχολείο.

Οι οικογένειες δεν υποχρεούνται να δεσμεύονται σε ένα συγκεκριμένο σχολείο κατά την εγγραφή τους και μπορούν ανά πάσα στιγμή να αλλάξουν τον δικαιούχο σε ένα σχέδιο σε ένα μέλος της οικογένειας με τα κατάλληλα προσόντα. Οι γονείς μπορούν επίσης να μεταφέρουν τα χρήματα σε ένα κρατικό χορηγούμενο σχέδιο 529. Ωστόσο, η αξία ανατροπής ενός πιστοποιητικού εκπαίδευσης εξαρτάται από την απόδοση του προγράμματος Trust Fund - τις υποκείμενες επενδύσεις του προγράμματος.

Μπορείτε να πληρώσετε οποιοδήποτε ποσό, μέχρι το κόστος των πέντε ετών διδασκαλίας στο πιο ακριβό σχολείο που συμμετέχει (το όριο συνεισφοράς είναι $ 256.000 για το 2015-16). Τα πιστοποιητικά διδασκαλίας μπορούν να εξαργυρωθούν για να πληρώσουν δίδακτρα και υποχρεωτικά τέλη σε ένα σχολείο όπου ο δικαιούχος του προγράμματος είναι δεκτός και εγγράφεται. Δεν υπάρχουν περιορισμοί εισοδήματος, αλλά το σχέδιο απαιτεί τουλάχιστον 36 μήνες μεταξύ της αγοράς των πιστοποιητικών και της χρήσης τους.

Τα οφέλη

Τα δίδακτρα εγγυώνται τη διδασκαλία με τρέχοντα επιτόκια μέχρι και 30 χρόνια μετά την αγορά. Με τα δίδακτρα να αυξάνονται σε διπλάσιο ρυθμό πληθωρισμού, το μέσο όφελος θα μπορούσε να είναι τεράστιο κατά μέσο όρο. Τα συμμετέχοντα σχολεία αναλαμβάνουν όλο τον επενδυτικό κίνδυνο και έχουν συμφωνήσει να τιμούν τα πιστοποιητικά ανεξάρτητα από τη μελλοντική συμμετοχή του σχολείου στο πρόγραμμα ή τη μελλοντική αύξηση των διδακτικών μονάδων.

Όπως και με άλλα 529 σχέδια, οι γονείς παραμένουν στον έλεγχο του λογαριασμού, παρόλο που οι εισφορές δεν θεωρούνται μέρος της περιουσίας τους και τα οφέλη είναι αφορολόγητα όταν χρησιμοποιούνται για εξειδικευμένα εκπαιδευτικά έξοδα. Το Private College 529 Plan δεν χρεώνει τέλη και όλα τα έξοδα πληρώνονται 100% από τα κολέγια μελών και τα πανεπιστήμια.

Τέλος, οι λογαριασμοί θεωρούνται γονικά περιουσιακά στοιχεία και συνεπώς θα έχουν ελάχιστο αντίκτυπο κατά τον υπολογισμό της επιλεξιμότητας του παιδιού για οικονομική ενίσχυση.

Τα μειονεκτήματα

Ο μεγαλύτερος κίνδυνος με το Σχέδιο Private College 529 έρχεται αν τα χρήματα δεν χρησιμοποιούνται σε ένα σχολείο που συμμετέχει. Τα κεφάλαια μπορούν να μεταφερθούν σε ένα σχέδιο 529 που χρηματοδοτείται από το κράτος, αλλά η αξία των πιστοποιητικών διδάκτρων θα προσαρμοστεί με βάση την καθαρή απόδοση του ταμείου, με μέγιστη αύξηση 2% ετησίως και μέγιστη ζημία 2% ανά έτος.

Επιπλέον, όπως συμβαίνει με τα τακτικά σχέδια αποταμιεύσεων 529, εάν τα χρήματα δεν χρησιμοποιούνται για εξειδικευμένα εκπαιδευτικά έξοδα, τα κέρδη υπόκεινται σε φόρους και ποινή 10%.

Αυτοί οι παράγοντες καθιστούν το σχέδιο που ταιριάζει καλύτερα σε οικογένειες που επικεντρώνονται σε ιδιωτικά σχολεία - ίσως για γονείς που θέλουν τα παιδιά τους να παρακολουθήσουν το alma mater ή για κάποιον που αναζητά μια επιστροφή με τη μορφή ανατίμησης της επένδυσης που συνδέεται με τις αυξήσεις των διδάκτρων.

Η ετυμηγορία

Το Private College 529 Plan μοιάζει πολύ με σύνταξη εταιρείας: Συμμετέχετε σε ένα δηλωμένο ποσό για ένα εγγυημένο μελλοντικό όφελος. Η ειρήνη του μυαλού που δεν πρέπει να αντιμετωπίσει τον πληθωρισμό και τον κίνδυνο αγοράς πιθανότατα θα απευθυνόταν στις περισσότερες οικογένειες. Προσθέστε την έλλειψη αμοιβών, τα φορολογικά οφέλη και την ευελιξία και έχετε ένα δελεαστικό όχημα για τη χρηματοδότηση ιδιωτικών σπουδών κολλεγίων.

Μια στρατηγική σχεδιασμού θα μπορούσε να είναι η χρήση του Προγράμματος Private College 529 για να καλύψει τα δίδακτρα και ένα τακτικό σχέδιο 529 για να πληρώσει το υπόλοιπο κόστος (όπως το δωμάτιο και το διοικητικό συμβούλιο) και να αποκτήσει και να κρατήσει φορολογική έκπτωση για 529 συνεισφορές.

Μερικοί γονείς μπαίνουν στον πειρασμό να χρησιμοποιήσουν τα δικά τους περιουσιακά στοιχεία, τις τρέχουσες ταμειακές ροές ή τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης για να βοηθήσουν να πληρώσουν για την εκπαίδευση του παιδιού τους Αυτό μπορεί να έχει κακές συνέπειες για τη συνταξιοδότηση και τους μελλοντικούς στόχους τους.

Για να προστατεύσετε τα περιουσιακά στοιχεία και το εισόδημά σας για τη συνταξιοδότησή σας, να συνεργαστείτε με έναν οικονομικό σύμβουλο ο οποίος παίρνει συμβουλευτική προσέγγιση στο σχεδιασμό του κολλεγίου, αναπτύξτε μια στρατηγική αποταμίευσης νωρίς και σιγουρευτείτε ότι ενσωματώνετε αυτή τη στρατηγική αποταμίευσης στο γενικό σας σχέδιο κολέγιο. Όλοι θέλουμε το καλύτερο για τα παιδιά μας, αλλά οι γονείς δεν πρέπει να θυσιάσουν τη συνταξιοδότησή τους στη διαδικασία.

Εικόνα μέσω iStock.