Πρέπει να αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη σας εάν είστε κοντά στη συνταξιοδότηση;

Είναι δελεαστικό να αναχρηματοδοτείται, δεδομένου του σημερινού χαμηλού επιτοκίου. Η μετάβαση σε νέο δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο αναχρηματοδότησης μπορεί να μειώσει τις μηνιαίες σας πληρωμές και να ελευθερώσει χρήματα για άλλες ανάγκες.

Αλλά τι γίνεται αν είστε κοντά στη συνταξιοδότηση - η αναχρηματοδότηση έχει ειδικούς κινδύνους; Ζητήσαμε από τη χρηματοοικονομική σύμβουλο Laura Scharr-Bykowsky, μέλος του δικτυακού μας τόπου Ρωτήστε ένα δίκτυο συμβούλων, σχετικά με τα υπέρ και τα κατά αυτής της στρατηγικής.

Τι πρέπει να έχει ο κόσμος για να αναχρηματοδοτήσει αν είναι κοντά στη συνταξιοδότηση;

Πολύ συχνά, οι άνθρωποι θα επικεντρωθούν μόνο στη μικρότερη μηνιαία πληρωμή κατά την αναχρηματοδότηση υποθηκών. Θυμηθείτε ότι κάθε φορά που κάποιος αναχρηματοδοτεί, παίρνει έναν νέο όρο. Αν έχετε μόνο οκτώ χρόνια στο δάνειό σας αλλά στη συνέχεια αναχρηματοδοτήσετε μια νέα 15ετή υποθήκη, οι πληρωμές σας ενδέχεται να είναι χαμηλότερες, αλλά παίρνετε περισσότερο χρόνο για να πληρώσετε το δάνειο και μπορεί να πληρώνετε πολύ περισσότερο μακροπρόθεσμα.

Επίσης, οι άνθρωποι τείνουν να υποτιμούν την αίσθηση της ελευθερίας που έχει ένας συνταξιούχος όταν δεν έχει μεγάλη υποχρέωση όπως μια υποθήκη για συνταξιοδότηση.

Οι άνθρωποι θα πρέπει να εξετάσουν πόσο καιρό θα είναι στο σπίτι, πόσο καιρό θέλουν να φέρουν υποθήκη και, το σημαντικότερο, πόσο το δάνειο θα τους κοστίσει κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου ή το προσδόκιμο ζωής τους.

Επίσης, να έχετε κατά νου ότι η κατοχή πολλών μετοχών στο σπίτι σας δίνει επιλογές σε περίπτωση που αναπτύξετε σοβαρά ζητήματα υγείας που απαιτούν την πληρωμή για μακροχρόνια υγειονομική περίθαλψη. Εάν κάνετε μια αναχρηματοδότηση εξαργύρωσης, στην οποία δανείζεστε έναντι των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι σας, θα μπορούσατε να ολοκληρώσετε χωρίς αυτή τη δυνητική πηγή κεφαλαίων.

Ωστόσο, εάν κάποιος πρέπει να συνταξιοδοτηθεί νωρίς ή έχει κακουχίες και υπάρχει επείγουσα ανάγκη να μειωθούν οι δαπάνες, μπορεί να έχει νόημα να αναχρηματοδοτείται, ειδικά αν έχει απομείνει τουλάχιστον 10 χρόνια στο τρέχον δάνειο και το τρέχον επιτόκιο είναι ουσιαστικά υψηλότερο από το νέο ποσοστό αναχρηματοδότησης.

Υπολογίστε τις εξοικονομήσεις υποθηκών σας

Υπάρχουν καταστάσεις όπου ίσως δεν έχει νόημα να αναχρηματοδοτούνται, ακόμα και σε χαμηλότερο ποσοστό, οι άνθρωποι αυτής της ομάδας;

Δεν θα αναχρηματοδοτούσα αν πρόκειται να μετακινηθείτε σε πέντε χρόνια ή να παρατείνετε το δάνειο για μεγάλο χρονικό διάστημα, αυξάνοντας έτσι το συνολικό κόστος του δανείου. Θα ήθελα επίσης να διασφαλίσω ότι τα έξοδα κλεισίματος θα επιστραφούν σε εύλογο χρονικό διάστημα, για παράδειγμα δύο έως τρία χρόνια.

Ένα άλλο θέμα που βλέπω περιστασιακά είναι όταν ένας πελάτης θέλει να αναχρηματοδοτήσει για να ελευθερώσει χρήματα για διακριτική δαπάνη (πλαστική χειρουργική, ταξίδια ή πρόωρη συνταξιοδότηση). Αυτό μπορεί να είναι ένδειξη προβλήματος ταμειακών ροών. Οι άνθρωποι που το κάνουν αυτό επιδιώκουν να επεκτείνουν τις σταθερές υποχρεώσεις τους, ώστε να μπορούν να δαπανήσουν περισσότερα για τα ευέλικτα, διασκεδαστικά στοιχεία του προϋπολογισμού. Δυστυχώς, ορισμένοι άνθρωποι τείνουν να ξοδεύουν τις αποταμιεύσεις και στη συνέχεια μερικοί, και να γίνουν σειρές αναχρηματοδοτών.

Οποιεσδήποτε άλλες συμβουλές για άτομα που εξετάζουν αυτή τη στρατηγική;

Θα ήθελα να τονίσω την αναχρηματοδότηση σε έναν όρο που είναι πλησιέστερος σε σχέση με τον τρέχοντα εναπομείναντα όρο ή χαμηλότερο. Αυτό εξασφαλίζει ότι δεν θα καταλήξετε να πληρώνετε περισσότερο για τη διάρκεια του δανείου.

Η Laura Scharr-Bykowsky είναι οικονομικός σύμβουλος και διευθυντής στο Ascend Financial Planning στην Κολομβία της Νότιας Καρολίνας.