Οι νέοι κανόνες του CFPB θα προστατεύσουν τους καταναλωτές που αντιμετωπίζουν αποκλεισμό

Σήμερα, το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών ανακοίνωσε δύο νέους κανόνες για να βοηθήσει τους καταναλωτές που ενδέχεται να αντιμετωπίσουν αποκλεισμό - και όχι πολύ σύντομα. Όλοι έχουμε ακούσει τις ιστορίες των ιδιοκτητών σπιτιού που είχαν περάσει από έναν αδιάφορο τραπεζικό εκπρόσωπο σε άλλο, καθώς προσπάθησαν να μάθουν γιατί έχασαν τα σπίτια τους, εκείνους που αγωνίστηκαν να οργανώσουν μια τροποποίηση δανείου ακόμη και όταν ξεκίνησαν οι διαδικασίες αποκλεισμού και εκείνοι που δεν θα έπρεπε ποτέ να είχα υποθήκες για να ξεκινήσω. Τώρα, η CFPB έχει εισέλθει για να βεβαιωθεί ότι οι ιδιοκτήτες σπιτιών αντιμετωπίζονται με δίκαιο και αξιοπρεπή τρόπο.

Τερματισμός του κυκλώματος

Ο Richard Cordray, διευθυντής του CFPB, ανακοίνωσε τους δύο νέους κανονισμούς σε μια ακρόαση στην Ατλάντα, GA. Με λίγα λόγια, οι κανόνες θα:

Αποτρέψτε τους δανειολήπτες από τυφλούς.Πολλοί καταναλωτές βρέθηκαν αποκλεισμένοι, ακόμη και όταν συνεργάζονταν με τον δανειστή τους για να βρουν μια εναλλακτική λύση. Αυτοί οι νέοι κανόνες απαιτούν από τους δανειστές να ενημερώνουν τους καταναλωτές για την έγκαιρη και συχνά παραβατική εγκληματικότητα, να παρέχουν ένα σταθερό και προσβάσιμο σημείο επαφής, να επεξεργάζονται τις αιτήσεις τροποποίησης δανείων πριν από την αποκλεισμό τους και να περιγράφουν με σαφήνεια τους λόγους, το κόστος και τις εναλλακτικές λύσεις.

Βάλτε πρώτα τις ανάγκες των καταναλωτών.Οι δανειστές πρέπει να συνεργαστούν με τους δανειολήπτες για να αποφύγουν τον αποκλεισμό, δίνοντας προτεραιότητα στις αναβαλλόμενες πληρωμές και τις τροποποιήσεις των δανείων και απαγορεύοντας στους δανειστές να αναγκάσουν τους δανειολήπτες να λάβουν ρυθμίσεις που να δίνουν έμφαση στα κέρδη για την ευημερία των καταναλωτών.

Με αυτούς τους κανονισμούς, η CFPB αναγνωρίζει:

Η τρύπα κουνελιών που τόσοι πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού έχουν περάσει προσπαθώντας να αναχρηματοδοτήσουν τα στεγαστικά δάνεια τους, από τη διαβόητη διαδικασία της διπλής παρακολούθησης σε σχέση με 13 διαφορετικούς αντιπροσώπους, καθένας από τους οποίους έχει 1 / 13η από τις απαιτούμενες πληροφορίες ή την αρχή που είναι αναγκαία για να ενεργήσει.

Το κοινοτικό κόστος του αποκλεισμού, από τις μειωμένες αξίες ιδιοκτησίας έως την αυξημένη ανασφάλεια και αστάθεια.

Η σκληρή αλήθεια ότι ορισμένοι δανειστές βάζουν τα εταιρικά κέρδη μπροστά από την ευημερία των καταναλωτών. Κατά τη διάρκεια της χρηματοπιστωτικής κρίσης, οι δανειοδόχοι μετατοπίστηκαν στεγαστικά δάνεια από τα βιβλία τους και σε μια αλφαβήτα σούπα CDO και MBS, πράγμα που σημαίνει ότι δεν είχαν κανένα κίνητρο να ελέγξουν τους δανειολήπτες ή να συνεργαστούν μαζί τους αν δεν ήταν σε θέση να εξοφλήσουν τα δάνειά τους.

Οι νέοι κανόνες λεπτομερώς

Οι εκδόσεις CFPB τροποποιούν τον Κανονισμό Χ του Νόμου περί Διακανονισμού Ακινήτων και τον Κανονισμό Ζ της Πράξης Αλήθειας στον Δανεισμό. Επίσης, εφαρμόζουν ορισμένες διατάξεις του Dodd-Frank. Αναλυτικά, οι νεώτεροι κανονισμοί θα απαιτούσαν υπηρεσίες στεγαστικών δανείων για:

1. Περιορίστε τη "διπλή παρακολούθηση".Μεταξύ των πιο περίφημων διαδικασιών στο αρχείο αποκλεισμού είναι η λεγόμενη "διπλή παρακολούθηση", όπου ένας δανειστής υποθηκών συνεργάζεται με τον δανειολήπτη για να αποφύγει τον αποκλεισμό, ενώ παράλληλα προχωράει προς ολοκλήρωση αυτού του αποκλεισμού. Οι καταναλωτές βρέθηκαν τυφλοί, χτυπήθηκαν από ένα αποτέλεσμα που νόμιζαν ότι εργάζονταν για την πρόληψη. Σύμφωνα με τον νέο κανόνα, οι υπάλληλοι στεγαστικών δανείων δεν μπορούν να ξεκινήσουν διαδικασίες αποκλεισμού μέχρις ότου ο οφειλέτης παραλείψει πληρωμές για 120 ημέρες.

2. Ενημερώστε τους δανειολήπτες ότι είναι παραβατικοί. Εάν ο δανειολήπτης χάσει δύο διαδοχικές πληρωμές, η μηνιαία δήλωση του πρέπει να προσδιορίσει την ημερομηνία κατά την οποία έγινε παράνομη, το ποσό που απαιτείται για να μείνει τρέχουσα και τι συμβαίνει αν δεν το κάνει.

3. Να είστε προληπτικοί. Οι δανειστές πρέπει να προσεγγίζουν δυναμικά τους δανειολήπτες που παραμένουν πίσω και να διατυπώνουν τις επιλογές τροποποίησης δανείου.

4. Βελτιώστε την επαφή δανειστή-δανειολήπτη.Οι δανειστές πρέπει να παρέχουν στους δανειολήπτες "άμεση και συνεχή πρόσβαση" στους υπεύθυνους για τη βοήθεια των αγωνιζόμενων ιδιοκτητών σπιτιού.

5. Απλοποιήστε τροποποίηση δανείουεφαρμογών.Οι δανειστές πρέπει να προσφέρουν μια ενιαία αίτηση για όλες τις διαθέσιμες επιλογές και οι οφειλέτες πρέπει να λαμβάνονται υπόψη για όλες τις επιλογές ταυτόχρονα.

6. Γνωστοποιήστε αμέσως την παραλαβή αίτησης τροποποίησης δανείου.Οι δανειστές πρέπει να γνωστοποιήσουν την παραλαβή αίτησης τροποποίησης δανείου εντός πέντε ημερών και να χρησιμοποιήσουν "εύλογη επιμέλεια" για να εξασφαλίσουν την ολοκλήρωση της αίτησης.

7. Εξετάστε όλες τις επιλογές.Οι δανειστές πρέπει να εξετάσουν όλες τις επιλογές από τους ιδιοκτήτες ή επενδυτές υποθηκών για να βοηθήσουν τον δανειολήπτη να διατηρήσει το σπίτι του, είτε πρόκειται για αναβολή πληρωμών, τροποποιήσεις δανείων ή ακόμα και σύντομη πώληση.

Βασικό σημείο: Οι δανειστές δεν μπορούν να κατευθύνουν έναν δανειολήπτη σε όποια επιλογή είναι πιο κερδοφόρα για τον ίδιο τον δανειστή.

8. Υποβολή αιτήσεων τροποποίησης δανείου πριν από την έναρξη διαδικασίας αποκλεισμού.Εάν ο οφειλέτης υποβάλει αίτηση τροποποίησης δανείου 37 ημέρες ή περισσότερο πριν από την πώληση αποκλεισμού, η διαδικασία αποκλεισμού δεν μπορεί να συνεχιστεί μέχρι την επεξεργασία της αίτησης.

9. Σταματήστε τη διαδικασία αποκλεισμού εάν ο δανειολήπτης καταλήξει σε συμφωνία.Εάν ο δανειστής και ο δανειολήπτης καταλήξουν σε συμφωνία μείωσης των ζημιών, ο δανειστής δεν μπορεί να ξεκινήσει ή να ολοκληρώσει τη διαδικασία αποκλεισμού, εκτός εάν ο δανειολήπτης αποτύχει να τηρήσει.

10. Ενημερώστε έναν δανειολήπτη γιατί απορρίφθηκε για πρόγραμμα τροποποίησης δανείου.Παρόμοια με τη νομοθεσία για την απόρριψη πιστωτικών καρτών, ο δανειστής πρέπει να ενημερώσει τον δανειολήπτη για ποιο λόγο του έχουν στερηθεί, συμπεριλαμβανομένων όλων των εισροών για οποιοδήποτε οικονομικό μοντέλο που χρησιμοποιήθηκε. Εάν ο οφειλέτης αμφισβητήσει το αποτέλεσμα, ο δανειστής πρέπει να έχει ένα νέο άτομο να διενεργήσει ανασκόπηση.

11. Προειδοποιήστε τους δανειολήπτες πριν από τις προσαρμογές των επιτοκίων.Οι σύμβουλοι πρέπει να ενημερώσουν τους δανειολήπτες στεγαστικών δανείων σχετικά με την πρώτη προσαρμογή των επιτοκίων τους τουλάχιστον επτά μήνες πριν τεθεί σε ισχύ. Αυτή η κοινοποίηση πρέπει να περιλαμβάνει μια εκτίμηση για το νέο επιτόκιο και το νέο ποσό πληρωμής, τις διαθέσιμες εναλλακτικές λύσεις και τον τρόπο πρόσβασης σε έναν σύμβουλο ενυπόθηκων δανείων.

12. Αποφύγετε την ασφάλιση με βία, αν είναι δυνατόν.Αν ένας δανειολήπτης δεν έχει ασφάλιση περιουσίας, αγοράζει ένα σέρβις ασφαλισμένη για να καλύψει την ιδιοκτησία - αλλά μερικές φορές, ο δανειολήπτης έχει ήδη ασφάλιση, ή κολλάει με το κόστος της βίας που τοποθετούνται ασφάλιση. Τώρα, οι υπάλληλοι πρέπει εύλογα να υποψιάζονται ότι οι δανειολήπτες δεν έχουν ασφάλιση, να επανεξετάσουν την υπόθεση ξεχωριστά και να ενημερώσουν τους δανειολήπτες πριν από την αγορά της ασφάλισης και κάθε χρόνο πριν ανανεωθεί.

Θα κάνει τη διαφορά;

Δεν θα τεθούν σε ισχύ μέχρι τον Ιανουάριο του 2014, είναι πολύ αργά για πολλούς Αμερικανούς ιδιοκτήτες σπιτιού. Οι κανόνες θα έχουν κάποιο αποτέλεσμα; Ο οφειλέτης θέλει να αποφύγει τον αποκλεισμό για προφανείς λόγους. ο δανειστής έχει άλλα κίνητρα. Η διαδρομή του CFPB εδώ είναι να τιμωρήσει τη συμπεριφορά, να κάνει τις συνέπειες να κάνει κάτι που συχνά είναι στα συμφέροντα των δανειστών τόσο άσχημα που οι δανειστές θα σκέφτονται δύο φορές. Ανεπαρκείς αστυνομικοί για την κυκλοφορία, η παράνομη στάθμευση είναι προς το συμφέρον του ατόμου. μετρητές υπηρέτησης υπάρχουν για να κάνουν τους κινδύνους να πιαστούν υπερτερούν τα οφέλη.

Αυτό όμως λειτουργεί μόνο εάν οι κυρώσεις είναι αρκετά σοβαρές και η επιβολή τους είναι αξιόπιστη. Ωστόσο, δεδομένου του τρέχοντος κανονιστικού κλίματος, των πρόσφατων οικισμών υποθηκών που μόλις φτάνουν σε ένα χαστούκι στον καρπό και των περιορισμένων πόρων του γραφείου, μένει να δούμε αν οι ρυθμιστικές αρχές μπορούν να κάνουν τους δανειστές να κάνουν κάτι που δεν θέλουν να κάνουν. Μια πιο δύσκολη και πιο περίπλοκη λύση θα ήταν η αλλαγή του συστήματος στεγαστικών δανείων κατά τρόπο που να ευθυγραμμίζει καλύτερα τα συμφέροντα τόσο του δανειολήπτη όσο και του δανειστή. Εάν ένας δανειστής επωφεληθεί από μια σταθερή, οικονομικά ασφαλής κοινότητα ή υπέστη σημαντική ζημιά αν έκανε κακό δάνειο, οι κανονισμοί αυτοί θα ήταν περιττοί. Αντί να περιμένουν να γυριστούν οι πλάτες των ρυθμιστικών αρχών, τόσο οι δανειστές όσο και οι δανειολήπτες θα αφιερώσουν τις ενέργειές τους σε ένα κοινό στόχο.