Πρέπει να βιαστούμε για την αναχρηματοδότηση πριν αποφασίσει η Fed για τις τιμές;

Η Federal Reserve αποφάσισε να αφήσει αμετάβλητα τα βραχυπρόθεσμα επιτόκια όταν συναντήθηκε τον Απρίλιο, αλλά άφησε ανοικτή τη δυνατότητα αύξησης των επιτοκίων στα μέσα Ιουνίου. Οι ειδήσεις των αποφάσεων της Fed έχουν πάντα ενδιαφέρον για τους ιδιοκτήτες σπιτιού και τους μελλοντικούς ιδιοκτήτες σπιτιού, επειδή οι βραχυπρόθεσμοι συντελεστές έχουν αποτέλεσμα (αν και όχι άμεσο) στα μακροπρόθεσμα επιτόκια που χρεώνουν οι δανειστές.

Ζητήσαμε από τους οικονομικούς συμβούλους Mike Eklund και Ted Halpern του δικτυακού μας τόπου Ρωτήστε ένα δίκτυο συμβούλων σχετικά με το πόσο τα επιτόκια της Fed πρέπει να καθοδηγούν τις αποφάσεις των ιδιοκτητών σπιτιών σχετικά με την αναχρηματοδότηση.

Πρέπει οι ιδιοκτήτες ακινήτων να περιμένουν να δουν τι θα κάνει η Fed προτού αποφασίσει εάν θα αναχρηματοδοτήσει;

Mike Eklund: Η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ δεν ελέγχει τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων, οπότε αν αποφασίσει να αυξήσει ή να μειώσει τα επιτόκια των ομοσπονδιακών κεφαλαίων, μπορεί να αλλάξει τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων. Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων συσχετίζονται πολύ περισσότερο με τα 10ετή χρεόγραφα του Ταμείου, τα οποία δεν ελέγχονται από την Federal Reserve. Τα μεγαλύτερα ερωτήματα είναι κατά πόσον η αναχρηματοδότηση εντάσσεται στους μακροπρόθεσμους οικονομικούς στόχους σας και οι χαμηλότερες τιμές θα σας βοηθήσουν να επιτύχετε αυτούς τους στόχους.

Ted Halpern: Όχι. Αναχρηματοδότηση όταν χρειαστεί, όχι με βάση τις μειώσεις των επιτοκίων. Το σημερινό περιβάλλον επιτοκίων είναι τόσο χαμηλό ώστε μια όγδοη εκατοστιαία μονάδα περίπου δεν πρόκειται να κάνει μεγάλη διαφορά στη μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας, ίσως $ 10 ή $ 20. Δεν έχει νόημα να στηρίζετε την απόφασή σας σε αυτό το ποσό αν μια αναχρηματοδότηση θα μπορούσε να σας εξοικονομήσει εκατοντάδες δολάρια το μήνα.

Ποια είναι τα πλεονεκτήματα ή τα μειονεκτήματα της αναμονής για να δείτε τι κάνει η Fed;

Mike Eklund: Εάν δεν το κάνετε και τα επιτόκια αναχρηματοδότησης ανεβαίνουν, χάσατε την ευκαιρία. Λάβετε υπόψη ότι τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων σήμερα έχουν ήδη εκτιμηθεί στις προσδοκίες της αγοράς σχετικά με το εάν η Fed θα αυξήσει τα επιτόκια. Επομένως, είναι λιγότερο σημαντικό αν αυξάνουν τους συντελεστές απ 'ό, τι εάν οι ενέργειές τους είναι διαφορετικές από τις προσδοκίες. Οι αγορές μετοχών και ομολόγων δεν μου αρέσουν εκπλήξεις.

Εάν οι μικρές αλλαγές στο επιτόκιο επηρεάζουν την απόφαση των ιδιοκτητών σπιτιού;

Τεντ Χαλπερν: Όχι. Φυσικά είναι καλό να κερδίζετε χρήματα όπου μπορείτε, αλλά όχι σε βάρος μιας μεγαλύτερης ευκαιρίας. Η διαφορά μεταξύ ενός δανείου ύψους $ 300.000 με 4,0% και 4,125% είναι μόνο 21,71 δολάρια το μήνα, επομένως μικρές αλλαγές όπως αυτές δεν πρέπει να είναι σημαντικοί παράγοντες.

Mike Eklund: Όχι. Οι ιδιοκτήτες ακινήτων πρέπει να εξετάσουν το ποσοστό που πληρώνουν σήμερα έναντι του επιτοκίου που θα λάβουν αν αναχρηματοδοτήσουν. Εάν η εξοικονόμηση είναι αρκετή για να δικαιολογήσει το χρόνο και την ενέργεια για την αναχρηματοδότηση, είναι προς το συμφέρον σας να προχωρήσετε. Είναι σαν το παλιό ρητό "ένα πουλί στο χέρι αξίζει δύο στο θάμνο." Αν μπορείτε να κλειδώσετε σε ένα καλό ποσοστό σήμερα, μην πάρετε άπληστοι ψάχνετε για πάρα πολλά και χάνετε μια ευκαιρία.

Υπολογίστε τις εξοικονομήσεις υποθηκών σας

Οτιδήποτε άλλο ιδιοκτήτες ακινήτων θα πρέπει να έχετε κατά νου για την αναχρηματοδότηση;

Mike Eklund: Θα ήθελα να συστήσω τους ιδιοκτήτες σπιτιού εξετάζουν μια αναχρηματοδότηση χωρίς κόστος / αμοιβή έναντι ενός στο οποίο θα πρέπει να πληρώσετε τα έξοδα κλεισίματος. Το μειονέκτημα είναι ότι το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων είναι λίγο υψηλότερο για να αντισταθμίσετε το μηδενικό κόστος / τέλος, αλλά το όφελος είναι ότι αν τα επιτόκια μειωθούν, μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε και πάλι με χαμηλότερο κόστος χωρίς χρέωση και εάν τα επιτόκια αυξάνονται, και δεν κάνουν τίποτα. Αν νομίζετε ότι μπορείτε να πουλήσετε το σπίτι σας το επόμενο έτος ή δύο, η προσέγγιση χωρίς κόστος / τέλος είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να μειώσετε το επιτόκιο σας, αλλά εξακολουθείτε να έχετε την ευελιξία να πουλήσετε όταν είστε έτοιμοι.

Τεντ Χαλπερν: Ένας μεσίτης υποθηκών που γνωρίζω θέλει να πει, "Μη συγχέετε τις αποταμιεύσεις με χαμηλότερη πληρωμή." Αυτό σημαίνει ότι το κόστος υποθηκών ανά μήνα δεν είναι το κατώτατο όριο. Αυτό που πρέπει πραγματικά να δώσετε προσοχή είναι το σημείο ισορροπίας σας, λαμβάνοντας υπόψη πόσο καιρό σχεδιάζετε να μείνετε στο σπίτι και πόσα θα πληρώσετε για το δάνειο εκείνη την εποχή. Θα ήταν πιο λογικό να μην αναχρηματοδοτήσετε αν δεν σχεδιάζετε να μένετε στο σπίτι αρκετό καιρό για να σπάσετε ακόμη και από το κλείσιμο του κόστους και των τελών, ακόμη και αν ο μηνιαίος λογαριασμός υποθηκών είναι χαμηλότερος.

Ο Mike Eklund είναι ένας οικονομικός προγραμματιστής μόνο με αμοιβή με Οικονομική Συμμετρία στο Raleigh της Βόρειας Καρολίνας.

Ο Ted Halpern είναι ο ιδρυτής και πρόεδρος της Halpern Financial Inc., μιας ανεξάρτητης εταιρείας διαχείρισης περιουσίας με αμοιβή.