Sean Talks Credit: Γιατί η Costco δέχεται μόνο Visa -
Credit Card Company Leads Markets After Costco Deal
Πίνακας περιεχομένων:
- Τα δίκτυα κάνουν τις πιστωτικές κάρτες να λειτουργούν
- Πώς η συμφωνία της Costco με τη Visa εξοικονομεί χρήματα
- Μόλις το μέτωπο και το κέντρο, τα δίκτυα λειτουργούν τώρα πίσω από τις σκηνές
- Η στρατηγική του old-school της Costco σάς βοηθά να σώσετε
Από το 1999, ο γίγαντας λιανικής πώλησης είχε δεχθεί μόνο πιστωτικές κάρτες American Express, εξαιρουμένων των πιστωτικών καρτών από άλλα δίκτυα πληρωμών, συμπεριλαμβανομένων των Visa, Discover και MasterCard. Και πριν από αυτό, είχε αποδεχθεί μόνο Discover. Όμως, η Visa, όπου εργάστηκα ως στρατηγός, έχει περισσότερους κατόχους καρτών από ό, τι οι AmEx και το Discover μαζί. Τώρα, περισσότεροι κάτοχοι καρτών από ποτέ δεν μπορούν να κερδίσουν πόντους πιστωτικής κάρτας και μίλια κατά το checkout.
Η απόφαση της Costco να δεχτεί μόνο πιστωτικές κάρτες Visa ήταν μια στρατηγική κοστολόγησης. Αλλά η κίνηση είναι επίσης κάτι το οποίο θα μας θυμίζει τη δεκαετία του '70 και του '80, όταν τα δίκτυα ήταν τα αστέρια του κόσμου των πιστωτικών καρτών. Συνηθίζατε να βλέπετε διαφημίσεις από τη Visa και τη MasterCard στην τηλεόραση και σε περιοδικά. Τώρα, τα ονόματά τους έχουν λιγότερη κλίση για τους περισσότερους καταναλωτές. Αλλά παρόλο που έχουν εξαφανιστεί από το προσκήνιο, ο ρόλος τους εξακολουθεί να είναι τόσο σημαντικός όσο ποτέ.
Τα δίκτυα κάνουν τις πιστωτικές κάρτες να λειτουργούν
Ένα δίκτυο πληρωμών, όπως η Visa ή η MasterCard, βοηθά τις τράπεζες να "μιλάνε" ο ένας στον άλλο. Είναι ένας μεσάζων μεταξύ εμπόρων, όπως ο Costco, και εκδότες πιστωτικών καρτών. Η δουλειά του είναι να κάνει τις πιστωτικές συναλλαγές πολύ λιγότερο επικίνδυνες για όλους τους εμπλεκόμενους.
Ας υποθέσουμε ότι θα πάω στην κινηματογραφική αίθουσα με την Citi μου® Διπλή κάρτα μετρητών - Προσφορά BT 18 μηνών, η οποία είναι MasterCard. Όταν αγοράζω τα εισιτήριά μου με την κάρτα, η τράπεζα του κινηματογράφου, ο αγοραστής, ρωτά το MasterCard, το δίκτυο, μερικές ερωτήσεις: Έχει ο Sean αρκετό διαθέσιμο ποσό για να καλύψει αυτή τη χρέωση των $ 20; Είναι αυθεντική αυτή η κάρτα; Μήπως αυτό φαίνεται σαν μια αγορά που θα έκανε συνήθως ο Sean; Η MasterCard διαβιβάζει αυτές τις ερωτήσεις στη Citi, η οποία τους απαντά. Από εκεί, η MasterCard διαβιβάζει τις απαντήσεις της Citi στην τράπεζα του θεάτρου. (Αυτή η διαδικασία είναι λίγο διαφορετική για το AmEx και το Discover, επειδή λειτουργούν τόσο ως εκδότες όσο και ως δίκτυα.)
Εάν η απάντηση σε μία από αυτές τις ερωτήσεις είναι "όχι" - ας πούμε, η Citi λέει ότι δεν έχω αρκετή διαθέσιμη πίστωση για να εγκρίνω την αγορά - η συναλλαγή απορρίπτεται. Αλλά αν όλα ελέγχονται έξω, τότε η συναλλαγή εγκρίνεται. Όλα αυτά τα περίπλοκα βήματα συμβαίνουν σε λίγα δευτερόλεπτα.
Καθώς γίνεται η επεξεργασία της συναλλαγής, ο έμπορος (το θέατρο, σε αυτό το παράδειγμα) πληρώνει ένα τέλος. Και το μεγαλύτερο μέρος αυτής της αμοιβής πηγαίνει στον εκδότη (Citi, σε αυτό το παράδειγμα), επειδή αναλαμβάνει το μεγαλύτερο μέρος του κινδύνου. Αυτό το μέρος της αμοιβής ονομάζεται "ανταλλαγή", το οποίο καθορίζεται από τα δίκτυα πληρωμών και βοηθά τους εκδότες να πληρώνουν για τις παροχές των κατόχων καρτών, όπως ανταμοιβές και μπόνους εγγραφής. Ένα μικρότερο μέρος της αμοιβής πηγαίνει στον αγοραστή (στην τράπεζα του κινηματογράφου, σε αυτό το παράδειγμα). Τέλος, η Citi καταβάλλει τη MasterCard ανά συναλλαγή σύμφωνα με μια χωριστά διαπραγματευόμενη σύμβαση.
Συνήθως, αυτά τα τέλη προστίθενται μέχρι και μεταξύ 2% και 3% κάθε συναλλαγής, αλλά η Costco πληρώνει πολύ λιγότερο.
Πώς η συμφωνία της Costco με τη Visa εξοικονομεί χρήματα
Πολλοί έμποροι είναι πρόθυμοι να προχωρήσουν σε μεγάλες αποστάσεις για να αποφύγουν να πληρώσουν αυτά τα τέλη 2% έως 3%, και η Costco δεν αποτελεί εξαίρεση. Ίσως έχετε παρατηρήσει ότι πολλοί μικροί έμποροι δεν δέχονται πιστωτικές κάρτες, ή αρχίζουν να τις δέχονται μόνο τα τελευταία χρόνια. Μερικοί λιανοπωλητές σας ζητούν να πληρώσετε μετρητά για μικρές αγορές.
Η αποδοχή των πιστωτικών καρτών είναι συχνά μεταξύ των μεγαλύτερων εξόδων των εμπόρων, μετά από το προσωπικό, το κόστος των αγαθών και το μίσθωμα. Οι χρεωστικές κάρτες, των οποίων οι αμοιβές καλύπτονται από την τροπολογία Durbin, είναι πολύ φθηνότερες. Αλλά ταυτόχρονα, οι έμποροι θέλουν να δέχονται πιστωτικές κάρτες, επειδή η πίστωση διευκολύνει τους πελάτες να δαπανούν περισσότερα χρήματα.
Η Costco, η οποία είναι ο τρίτος μεγαλύτερος έμπορος λιανικής πώλησης στις Η.Π.Α. στις πωλήσεις, είναι αρκετά μεγάλη για να οδηγήσει σε σκληρή συμφωνία σε αυτές τις χρεώσεις πιστωτικών καρτών. Γνωρίζει επίσης ότι έχει μια ιδανική πελατειακή βάση που είναι τόσο πλούσιοι όσο και πιστός. Με την πραγματοποίηση αποκλειστικών συμφωνιών με δίκτυα πληρωμών - πρώτα με την Discover, τότε η AmEx, και τώρα με την Visa - Costco προσφέρει στους πλούσιους πελάτες της υψηλής πιστωτικής κάρτας αποκλειστικά σε μια συγκεκριμένη ομάδα τραπεζών με αντάλλαγμα χαμηλότερα τέλη συναλλαγών.
Και η τακτική λειτουργεί. Με την AmEx, η Costco πληρώνει περίπου το 0,6% ανά συναλλαγή, ανέφερε το Bloomberg. Τώρα, πληρώνει λιγότερο από το 0,4%, σύμφωνα με το άρθρο. Αυτό είναι πολύ χαμηλότερο από τα τέλη 2% έως 3% πολλά καταστήματα πληρώνουν.
Η Costco δεν είναι ο πρώτος μεγάλος έμπορος λιανικής πώλησης για να πραγματοποιήσει μια τέτοια συμφωνία με ένα δίκτυο πληρωμών, αλλά είναι ένας από τους τελευταίους που διατηρούν μια τέτοια συμφωνία. Η Sam's Club, μια χονδρική λέσχη που συνήθιζε να δέχεται μόνο το Discover, δέχεται όλες τις πιστωτικές κάρτες από φέτος. Το Aldi, ένα παντοπωλείο έκπτωσης, άρχισε επίσης να δέχεται όλες τις πιστωτικές κάρτες αυτό το έτος μετά από δεκαετίες να είναι μόνο χρεωστικές. Και ο Neiman Marcus, ο οποίος μόλις δέχτηκε μόνο το AmEx, τώρα δέχεται και όλες τις κάρτες. Για αυτά τα καταστήματα, η αποδοχή όλων των καρτών πιθανόν να έχει περισσότερη οικονομική σημασία από την αποδοχή ενός τύπου κάρτας και την πληρωμή λιγότερων τελών.
" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Η νέα Visa αποτελεί ένα μεγάλο βήμα για τους κατόχους καρτών Costco
Μόλις το μέτωπο και το κέντρο, τα δίκτυα λειτουργούν τώρα πίσω από τις σκηνές
Ως κάτοχος κάρτας, ένα δίκτυο πληρωμών έχει σημασία μόνο για έναν λόγο: αποδοχή. Θέλετε μια κάρτα που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε οπουδήποτε. Στο παρελθόν, τα δίκτυα είχαν πολύ μεγάλη σημασία για αυτόν τον λόγο.Τώρα, καθώς περισσότεροι έμποροι δέχονται πιστωτικές κάρτες από όλα τα δίκτυα, οι ετικέτες στην πλαστική ύλη σας λιγότερο - εκτός, φυσικά, εάν ψωνίζετε στο Costco ή ταξιδεύετε στο εξωτερικό. Αυτός είναι ένας λόγος για τον οποίο τα δίκτυα έχουν πολύ λιγότερη σημασία για εμάς από ό, τι στην εποχή της δεκαετίας του '70 και του '80, όταν η κάρτα από το σωστό δίκτυο σήμαινε ότι μπορούσαμε να την χρησιμοποιήσουμε σε περισσότερους χώρους.
Μπορείτε να θυμηθείτε ότι τα δίκτυα που χρησιμοποιούνται για να ανταγωνίζονται για την προσοχή των καταναλωτών. Η Visa αποκάλυψε ότι ήταν "Παντού που θέλετε να είστε", η MasterCard ισχυρίστηκε ότι είναι "ανεκτίμητη" και η AmEx σας είπε "Μην αφήνετε το σπίτι χωρίς αυτήν". Αλλά τώρα που τόσες πολλές αποθήκες δέχονται κάθε εμπορικό σήμα, αν και έντονη όπως πάντα πίσω από τις σκηνές, δεν παίζει πλέον ως δημόσια, όπως πριν.
Η αποδοχή πιστωτικών καρτών στις Η.Π.Α. ήταν σε όλα τα υψηλά δίκτυα πληρωμών το 2015, συμπεριλαμβανομένων των Visa, MasterCard, Discover και AmEx, σύμφωνα με τα στοιχεία της έκθεσης Nilson. Η Visa και η MasterCard γίνονται δεκτές σε 9,8 εκατομμύρια έμποροι, ενώ η Discover ακολουθεί πολύ πίσω. Ακόμη και η AmEx, την οποία μερικοί έμποροι δεν λαμβάνουν επειδή έχουν υψηλότερα τέλη, εξακολουθεί να γίνεται αποδεκτή από ένα εντυπωσιακό 7,3 εκατομμύριο έμποροι. Όποια και αν είναι η κάρτα σας, δεν θα έχετε πολλά προβλήματα στη χρήση της στις ΗΠΑ
Τώρα, οι άνθρωποι θα μπορούσαν να αναφέρουν την κάρτα Chase ή Citi - αλλά αν ονόμαζαν μόνο το δίκτυο της κάρτας, πιθανότατα δεν θα είχε ιδέα για ποια κάρτα μιλούσαν. Εκδότες όπως η Chase, η Citi, η Capital One και η Bank of America καθορίζουν ανταμοιβές, μπόνους εγγραφής, αμοιβές και άλλους όρους, χαρακτηριστικά που θέτουν τις κάρτες εκτός από το ένα το άλλο. Τις τελευταίες δεκαετίες, καθώς τα δίκτυα έχουν γίνει λιγότερο διαφοροποιημένα, οι εκδότες έχουν αρχίσει να παίζουν μεγαλύτερο ρόλο για τους καταναλωτές στον κόσμο των πιστωτικών καρτών.
Η στρατηγική του old-school της Costco σάς βοηθά να σώσετε
Η αποκλειστική αποδοχή της Visco από την Costco είναι ένα λείψανο από μια παλιά εποχή. Είναι απίθανο οι άλλοι έμποροι να υιοθετήσουν την στρατηγική της λέσχης αποθήκης να πηγαίνει αποκλειστικά με ορισμένα δίκτυα. Στην πραγματικότητα, βλέπουμε το αντίθετο να συμβαίνει σε μια χούφτα μεγάλων εμπόρων λιανικής πώλησης.
Δεν γνωρίζουμε ακόμη αν η εταιρική σχέση Costco-Visa θα διαρκέσει ή αν τελικά θα προχωρήσει το δρόμο των συμμαχιών AmEx και Discover. Ωστόσο, ένα πράγμα είναι σίγουρο: Θα σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χρήματα. Μειώνοντας τις χρεώσεις, είναι πιο εύκολο για την Costco να κρατήσει τις τιμές λίγο χαμηλότερες. Ταυτόχρονα, μπορείτε να κερδίσετε περισσότερες ανταμοιβές - έως και 5% μετρητά - στις πιστωτικές σας κάρτες Visa.
Η στρατηγική του Costco μπορεί να χρονολογηθεί, αλλά είναι καλό για την κατώτατη γραμμή.
