Sean Talks Credit: Η πιστωτική παγίδα της περιορισμένης πρόσβασης

Δεν είναι η είδηση ​​ότι οι χιλιετίες είναι κατά μέσο όρο λιγότερο πιθανό να χρησιμοποιούν πιστωτικές κάρτες από τις προηγούμενες γενιές. Αυτό που φαίνεται να είναι άξιος, όμως, είναι η συνεχιζόμενη αναζήτηση της αιτίας.

Ο New York Times είναι ο τελευταίος που θα λάβει ένα μαχαίρι, τονίζοντας το ρόλο του φόβου στην απόφαση των νέων να απομακρυνθούν από τις πιστωτικές κάρτες. Συγκεκριμένα, ο φόβος της εξάντλησης του χρέους χρησιμοποιώντας πιστωτικές κάρτες χωρίς διακρίσεις.

Σίγουρα, οι χιλιετηρίδες έχουν καλό λόγο να είναι επιφυλακτικοί. Όπως είπα σε περιοδικό Money σε συνέντευξή μου πρόσφατα, η μεγάλη ύφεση μας υποχώρησε να θέλουμε να αντισταθούμε στο χρέος σε όλες τις μορφές του. Αλλά η αποστροφή στο χρέος είναι μόνο μέρος της ιστορίας. Εξίσου σημαντικό, αν όχι περισσότερο, είναι το γεγονός ότι πολλές χιλιετηρίδες στερούνται πρόσβασης στις πιστωτικές κάρτες που απολάμβαναν οι προηγούμενες γενιές. Το Investmentmatome ακούει όλη την ώρα από χιλιετίες που θέλουν πιστωτικές κάρτες αλλά δεν μπορούν να τα πάρουν.

Υπάρχουν δύο βασικοί λόγοι για αυτό, και είναι αλληλένδετοι. Το ένα είναι ότι οι πιστωτικές κάρτες είναι, κατά νόμο, πολύ πιο δύσκολο για τους νέους να πάρουν από ό, τι ήταν. Το άλλο είναι ότι εκατομμύρια Αμερικανοί - όχι μόνο χιλιετίες, αλλά και από όλες τις γενιές - έχουν χαμηλό πιστωτικό προφίλ που περιορίζει σημαντικά τις οικονομικές επιλογές τους.

Και ο kicker είναι, δεν υπάρχει πραγματικά μια μεγάλη λύση για αυτό το χάος.

Οι πιστωτικές κάρτες έχουν σημασία για την οικοδόμηση πίστωσης

Η οικοδόμηση πίστωσης, όπως και πολλά άλλα πράγματα στην προσωπική χρηματοδότηση, ευνοεί αυτούς που ξεκινούν νωρίς.

Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας μετρά πόσο αξιόπιστο είστε όταν χειρίζεστε τα χρήματα κάποιου άλλου - και χρειάζεται χρόνος για την οικοδόμηση αυτής της εμπιστοσύνης. Κρατώντας στο νομοσχέδιο 100 $ του φίλου σας για 10 λεπτά χωρίς να το ξοδέψετε δεν μπορεί να είναι ένα εντυπωσιακό κατόρθωμα. Αλλά τι γίνεται για ένα χρόνο;

Μπορείτε να δημιουργήσετε πίστωση δανεισμού χρημάτων και στη συνέχεια να το πληρώσετε με υπευθυνότητα, είτε μέσω φοιτητικού δανείου, δανείου αυτοκινήτου, προσωπικού δανείου, υποθήκης ή πιστωτικής κάρτας. Τα πρώτα τέσσερα από αυτά φέρουν σημαντικές δεσμεύσεις και επιβαρύνσεις για τη ζωή. Πιστωτικές κάρτες δεν το κάνουν. Αυτός είναι ο λόγος που είναι ο απλούστερος και ασφαλέστερος τρόπος για να δημιουργήσετε πίστωση.

Όσο για το φόβο του χρέους που αναφέρθηκε στο άρθρο Times, εδώ είναι το πιο σημαντικό σημείο: Η μεταφορά μιας πιστωτικής κάρτας δεν εγγυάται ότι θα εισέλθετε σε καταστροφικό χρέος, όχι περισσότερο από το να κατέχετε ένα αυτοκίνητο εγγυάται ότι θα πεθάνετε σε μια φλογερή συντριβή. Οι πιστωτικές κάρτες είναι ένα εργαλείο και ο τρόπος με τον οποίο τα χρησιμοποιείτε είναι εξ ολοκλήρου εντός της εξουσίας σας. Όσο περνάτε μέσα από τα μέσα σας, δεν θα έχετε λογαριασμούς που δεν μπορείτε να πληρώσετε.

Οι επιλογές της Χιλιετίας έχουν μειωθεί από το 2009

Εάν είστε άνω των 25 ετών, ίσως θυμηθείτε να βλέπετε περίπτερα στην πανεπιστημιούπολη σας κατά τη διάρκεια της εγγραφής ή του προσανατολισμού, όπου οι φοιτητές θα μπορούσαν να υποβάλουν αίτηση για πιστωτικές κάρτες και να φέρουν στο σπίτι Frisbees, τρόφιμα και μπλουζάκια σε αντάλλαγμα. Εγώ μόλις εγγραφώ για μια κάρτα σε αντάλλαγμα για ένα σάντουιτς. Έτσι είναι εύκολο να είναι οι νέοι ενήλικες να λαμβάνουν πιστωτικές κάρτες. Δεν απαιτείται δουλειά ή απόδειξη εισοδήματος. Απλά συμπληρώστε την αίτηση και η κάρτα ήρθε στο ταχυδρομείο μερικές εβδομάδες αργότερα.

Ο νόμος περί πιστωτικών καρτών του 2009 κατέστησε παράνομο τον εκδότη καρτών να προσφέρει αυτά τα κίνητρα. Το πιο σημαντικό, ο νόμος κατέστησε πολύ πιο δύσκολο για τους ανθρώπους κάτω των 21 ετών να αποκτήσουν μια νέα πιστωτική κάρτα εκτός αν έχουν σημαντικό εισόδημα ή υπάρχον πιστωτικό προφίλ. Ακόμα και οι "φοιτητές" πιστωτικές κάρτες είναι μακριά από την πρόσβαση για πολλούς φοιτητές.

Σήμερα, εάν είστε νέοι και θέλετε να δημιουργήσετε πίστωση, πρέπει να είστε ενεργός για αυτό. Αυτό θα μπορούσε να σημαίνει ότι οι γονείς σας θα σας προσθέσουν ως εξουσιοδοτημένο χρήστη στις κάρτες τους, ζητώντας από έναν γονέα ή κάποιον άλλο να σας χρησιμεύσει ως συνυπογράφοι ή χρησιμοποιώντας μια υπηρεσία που αναφέρει τις πληρωμές ενοικίου σε πιστωτικά γραφεία. Η οικοδόμηση της πίστωσης ως φοιτητής δεν είναι σίγουρα αδύνατη, αλλά είναι πιο δύσκολη.

Οι γονείς των νεαρών ενηλίκων συχνά δεν γνωρίζουν τίποτα από αυτό, αγνοώντας ότι οτιδήποτε έχει αλλάξει από την εποχή τους, και τα παιδιά τους δεν γνωρίζουν τις σιωπηλές ζημίες που προκαλούνται από την καθυστέρηση στην οικοδόμηση της πίστωσής τους.

Το άρθρο του Times αναφέρθηκε σε μεταβολές στο νόμο, αλλά διατήρησε την προσοχή του αποκλειστικά στο φόβο χιλίων χιλιάδων ανθρώπων.

Αυτό δεν είναι μόνο ένα χιλιετούς πρόβλημα

Περίπου 30 εκατομμύρια χιλιετίες έχουν πιστωτικό όριο "subprime", σύμφωνα με μια μελέτη του Investmentmatome. Αυτό γενικά αναφέρεται σε οποιονδήποτε με πιστωτικό αποτέλεσμα κάτω από 600, το οποίο είναι το κατώτατο όριο για την απόκτηση εξ αποστάσεως ανταγωνιστικών δανείων ή αξιοπρεπής πιστωτικής κάρτας. Εκτιμάται επίσης ότι 18 εκατομμύρια ηλικιωμένοι ενήλικες είναι επίσης subprime. Συνολικά, περισσότεροι από 1 στους 5 Αμερικανούς ενήλικες ταιριάζουν στον ορισμό.

Πολλά χιλιετηρίδια είναι χαμηλά, όχι επειδή έχουν κακή πίστωση, αλλά επειδή έχουν ένα λεπτό πιστωτικό ιστορικό. Και όμως το αποτέλεσμα σε αυτά είναι το ίδιο. Ακόμα και εκείνοι που έχουν καλή δουλειά και κάνουν αξιοπρεπή χρήματα μπορούν να βρεθούν απορριφθέντες για μια πιστωτική κάρτα λόγω της πιστωτικής τους υποτροφίας. Όταν ξεκίνησαν οι "εκκινητές" πιστωτικές κάρτες, η είσοδός τους στον πιστωτικό αγωγό έκλεισε - και τώρα δεν υπάρχει εύκολος τρόπος.

Οι άνθρωποι με χαμηλό πιστωτικό όριο έχουν κολλήσει σε μια παγίδα. Αναμφισβήτητα χρειάζονται περισσότερη οικονομική βοήθεια, όχι λιγότερο, αλλά έχουν πολύ λιγότερες επιλογές από ό, τι άλλοι καταναλωτές. Και οι επιλογές που είναι διαθέσιμες σε αυτούς έρχονται με πολύ υψηλότερο κόστος.

Η ίδια μελέτη Investmentmatome εξέτασε τους εκδότες πιστωτικών καρτών που ειδικεύονται στην αγορά subprime, οι οποίοι συχνά χρησιμοποιούν χειραποτικές πρακτικές. Οι όροι και οι προϋποθέσεις στις κάρτες των εν λόγω εκδοτών είναι περιττά πολύπλοκες και χρεώνουν χιλιάδες τέλη, ανεξάρτητα από το αν οι κάτοχοι καρτών πληρώνουν εγκαίρως.Ισχυρίζονται ότι προσφέρουν μια διέξοδο από την πιστωτική παγίδα, αλλά με πολλούς τρόπους διαιωνίζουν το πρόβλημα. Για τους Αμερικανούς που αγωνίζονται να δημιουργήσουν πίστωση, αυτά τα χαρτιά τουλάχιστον προσφέρουν κάποια ελπίδα. Αλλά δεν είναι η καλύτερη επιλογή - ούτε καν κοντά.

Οι εξασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες είναι ένα μικρό διαφημισμένο αλλά ισχυρό εργαλείο σχεδιασμένο για καταναλωτές χαμηλού κινδύνου. Με αυτές τις κάρτες, πρέπει να καταθέσετε μια επιστρεπτέα εγγύηση, η οποία προστατεύει τον δανειστή σε περίπτωση που έχετε προεπιλογή, αλλά διαφορετικά λειτουργούν σαν κανονικές πιστωτικές κάρτες. Η μελέτη διαπίστωσε ότι προσφέρουν εξοικονόμηση 125 δολαρίων ετησίως, κατά μέσο όρο, σε σύγκριση με τις κάρτες που προσφέρουν οι ειδικοί της subprime.

Ένα μεγάλο πρόβλημα, χωρίς μια μεγάλη λύση

Ποια είναι λοιπόν η καλύτερη επιλογή για την οικοδόμηση πίστωσης; Εξαρτάται από την κατάστασή σας.

Οι Millennials στο κολέγιο μπορούν να πάρουν μια φοιτητική πιστωτική κάρτα ή να γίνουν εξουσιοδοτημένοι χρήστες στην πιστωτική κάρτα ενός γονέα. Αλλά αυτές οι διαδρομές είναι περιορισμένες - οι φοιτητικές κάρτες σπουδαστών απαιτούν από τους αιτούντες να έχουν τακτικό εισόδημα και η είσοδος σε εξουσιοδοτημένο χρήστη έχει νόημα μόνο αν οι γονείς έχουν ασήμαντη πίστωση.

Τα άτομα με "αδύναμα" πιστωτικά αρχεία, όπως τα μη φοιτητικά χιλιετηρίδα και οι μετανάστες, μπορούν να αρχίσουν να δημιουργούν πίστωση με ασφαλή κάρτα, αλλά ακόμη και αυτά έχουν τους περιορισμούς τους. Η εγγύηση είναι συνήθως ίση με το πιστωτικό σας όριο, πράγμα που σημαίνει ότι πρέπει είτε να δεσμεύσετε πολλά χρήματα στην κατάθεση είτε να τα αντιμετωπίσετε με ένα πολύ χαμηλό όριο. Η ελάχιστη κατάθεση είναι συνήθως $ 200 ή περισσότερο, γεγονός που αποτελεί εμπόδιο για πολλούς ανθρώπους με χαμηλό πιστωτικό κίνδυνο. Πρέπει να εξοικονομήσουν αυτά τα χρήματα με την πάροδο του χρόνου και μόνο τότε μπορούν να αρχίσουν να εργάζονται για την πίστη τους.

Για πολλούς Αμερικανούς με χαμηλό προϋπολογισμό, δεν υπάρχει απλή απάντηση. Οι περισσότερες στρατηγικές οικοδόμησης πίστωσης προϋποθέτουν ότι ξεκινάτε με κάποιο είδος πόρου που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε - ένα μέλος της οικογένειας ή ένας φίλος για να σας αφήσει να γκρεμίσει στην πιστωτική τους κάρτα ή κάποια εξοικονόμηση που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για την κατάθεση ή για την κάλυψη των τελών πιστωτικής κάρτας. Όσοι δεν διαθέτουν τέτοιους πόρους θα έχουν δύσκολη οικοδόμηση πίστωσης στις ΗΠΑ

Η αιτία της δυστυχίας τους δεν είναι μόνο ο φόβος τους από το χρέος. Είναι επίσης το σύστημα - και, για αυτούς, το σύστημα αποτυγχάνει.