Πώς το κάπνισμα και άλλα προϊόντα νικοτίνης επηρεάζουν τα αποσπάσματα ασφάλισης ζωής

Μπορεί να μην νομίζετε ότι είστε καπνιστής. Αλλά όταν κάνετε αίτηση για ασφάλιση ζωής, μπορεί να εκπλαγείτε να μάθετε ότι οι ασφαλιστές διαφωνούν.

Πρώτα απ 'όλα, ακόμα και αν σταματήσετε το κάπνισμα, οι ασφαλιστικές εταιρείες γενικά δεν θα σας θεωρούν μη καπνιστή έως ότου έχετε καπνίσει και νικοτίνη δωρεάν για τουλάχιστον ένα χρόνο. Ακόμα και τότε, δεν θα έχετε τα καλύτερα συμβόλαια ασφάλισης ζωής της εταιρείας χωρίς πολλά ακόμα χρόνια στη σαφή.

Το μέσο ποσοστό ασφάλισης ζωής για έναν καπνιστή ηλικίας 35 ετών στην κατηγορία "πρότυπο" για μια πολιτική ζωής 20 ετών για $ 500.000 είναι $ 747 το χρόνο, περισσότερο από το διπλάσιο του μη καπνιστού ποσοστού των $ 312. Τούτου λεχθέντος, εάν εξακολουθείτε να χρησιμοποιείτε καπνό ή νικοτίνη, ο αντίκτυπος στα ποσοστά ασφάλισης ζωής εξαρτάται από το πώς το κάνετε. Δείτε πώς μερικές μεγάλες ασφαλιστικές εταιρείες αντιμετωπίζουν διάφορα προϊόντα.

Τσιγάρα

Αυτό είναι εύκολο. Αν καπνίζετε τσιγάρα καθόλου, περιμένετε να θεωρηθείτε καπνιστής και πληρώστε υψηλότερα ποσοστά.

Πούρα, σωλήνες και καπνός μάσησης

Ο ασφαλιστής AIG θα θεωρήσει τα πούρα "μη-παράγοντα" εάν καπνίζετε όχι περισσότερο από μία εβδομάδα, δεν έχετε νικοτίνη στα ούρα σας όταν δοκιμάζετε και δεν έχετε χρησιμοποιήσει άλλα προϊόντα καπνού για τουλάχιστον πέντε χρόνια. Η Transamerica έχει παρόμοιους κανόνες, αλλά επιτρέπει μόνο ένα πούρο το μήνα.

Η MetLife δίνει τις καλύτερες τιμές στους ανθρώπους που δεν έχουν χρησιμοποιήσει οποιαδήποτε μορφή καπνού ή νικοτίνης τα τελευταία πέντε χρόνια και δοκιμάζουν αρνητικά για τη νικοτίνη στην ιατρική εξέταση ασφάλισης ζωής. Όμως, οι άνθρωποι που καπνίζουν έως και τέσσερα "πανηγυρικά πούρα" ετησίως μπορούν να απολαύσουν τα ποσοστά "ellite nonsmoker", ενώ οι άνθρωποι που καπνίζουν πούρα ή σωλήνα ή μασούν καπνό μπορούν να πάρουν "προτιμώμενα μη καπνιστά" ποσοστά εάν δοκιμάσουν αρνητικά τη νικοτίνη. Η Prudential θα δώσει ποσοστά "μη καπνιστών συν" σε άτομα που καπνίζουν πούρα ή σωλήνα ή μασούν καπνό.

Νύχτα και κόμμι νικοτίνης

Το Prudential θα δώσει επίσης και ποσοστά μη καπνιστών σε άτομα που χρησιμοποιούν μπαλώματα ή κόμμι νικοτίνης. Όμως, οι περισσότερες άλλες εταιρείες χώνουν αυτά τα τσιγάρα.

Ηλεκτρονικά τσιγάρα

Οι εταιρείες που περιλαμβάνουν τα ηλεκτρονικά τσιγάρα στις οδηγίες τους, όπως η AIG και η MetLife, τα ταξινομούν γενικά με παλιομοδίτικα τσιγάρα.

Μια έρευνα που πραγματοποίησε πέρυσι η Munich American Reassurance Co. βρήκε ότι μόνο το 41% ​​των ασφαλιστικών εταιρειών είχαν θεσπίσει κατευθυντήριες γραμμές για τα ηλεκτρονικά τσιγάρα, με το 82% αυτών να ταξινομούνται ως προϊόντα καπνού. Εν τω μεταξύ, το 76% των ασφαλιστών που εργάζονται σε εταιρείες χωρίς ασφαλιστική πολιτική πιστεύουν ότι τα ηλεκτρονικά τσιγάρα πρέπει να θεωρούνται προϊόντα καπνού.

"Αυτή τη στιγμή, δεν υπάρχει τρόπος να διακρίνουμε έναν χρήστη ηλεκτρονικού τσιγάρου από έναν καπνιστή καπνού μέσω διαλογής κοτινινών, μια δοκιμή ρουτίνας για τους περισσότερους ασφαλισμένους", δήλωσε ο Bill Moore, αντιπρόεδρος της Underwriting και Medical for Munich, ελευθέρωση. "Ενώ οι μακροπρόθεσμοι κίνδυνοι για την υγεία που συνδέονται με τα ηλεκτρονικά τσιγάρα παραμένουν ασαφείς, οι περισσότεροι ασφαλιστές σφάλλουν από την πλευρά της προσοχής για να δώσουν τις κατάλληλες τιμές και να διαχειριστούν τον κίνδυνο".

Το συμπέρασμα είναι ότι οι εταιρείες ασφάλισης ζωής δεν αντιμετωπίζουν εξίσου όλους τους καπνιστές, αν και η καλύτερη στρατηγική σας για να έχετε τις καλύτερες τιμές και να ζήσετε περισσότερο, πρέπει να σταματήσετε εντελώς.

Το εργαλείο εκτιμήσεως ασφαλίσεων ζωής του ιστότοπού μας μπορεί να σας δείξει τη διαφορά μεταξύ των ποσοστών καπνιστών και μη καπνιστών.

Ο Aubrey Cohen είναι συγγραφέας προσωπικού που καλύπτει ασφάλειες και επενδύει για Investmentmatome . Τον ακολουθήστε στο Twitter @ aubreycohen και επάνω Google+ .

Εικόνα μέσω iStock.