Ο έλεγχος των τελών λογαριασμού μπορεί να κοστίσει 1.000 δολάρια για μια δεκαετία

Για τη Joelle Brown, η σύνταξη τριών ελέγχων μίσθωσης στον ιδιοκτήτη της πριν από ένα μακρύ ταξίδι αποδείχθηκε κακή ιδέα. Εκείνος περίμενε μία επιταγή να καταθέτει κάθε μήνα, αλλά ο ιδιοκτήτης της τα έβγαλε όλα μαζί.

«Ήμουν στο σχολείο εκείνη τη στιγμή και ζούσαμε με δάνεια» λέει ο Brown, ο οποίος ήταν τότε προπτυχιακός φοιτητής στο πανεπιστήμιο του Βερμόντ.

Οι κατατεθειμένοι έλεγχοι προκάλεσαν την πτώση του λογαριασμού της κάτω από το μηδέν, αλλά δεν το γνώριζε για τέσσερις ημέρες. Μέχρι τότε, είχε χρησιμοποιήσει τη χρεωστική της κάρτα για να πραγματοποιήσει πρόσθετες συναλλαγές, με αποτέλεσμα συνολικά $ 600 σε τέλη υπερανάληψης.

Και ακόμα χειρότερα: «Ήταν ακριβώς πριν από τα Χριστούγεννα», λέει.

Η εμπειρία του Brown δεν είναι μοναδική. Περίπου το 30% όλων των κατόχων λογαριασμών έχουν χρεωθεί με τέλη υπερανάληψης κατά τη διάρκεια ενός έτους, σύμφωνα με έκθεση του Προγράμματος Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών για το 2014. Υπάρχουν και άλλα τραπεζικά τέλη που είναι υψηλότερα, αλλά συνολικά, τα τέλη υπερανάληψης αποτελούν το μεγαλύτερο μέρος του κόστους των λογαριασμών ελέγχου.

Η Investmentmatome εξέτασε το μέσο κόστος των υπεραναλήψεων και άλλων τελών με την πάροδο του χρόνου και βρήκε υψηλότερη τιμή για έναν λογαριασμό ελέγχου από ό, τι θα περίμενε κανείς.

Το μέσο κόστος μηνιαίων τελών συντήρησης, αμοιβών ATM και λογαριασμού, καθώς και αμοιβών υπερανάληψης και ανεπαρκούς χρηματικού ποσού για έναν λογαριασμό ελέγχου είναι σχεδόν 1.000 δολάρια ανά δεκαετία, σύμφωνα με ανάλυση Investmentmatome των δεδομένων CFPB.

Διαβάστε περισσότερα για τα πορίσματα της μελέτης και τι μπορείτε να κάνετε αν πληρώνετε απότομες χρεώσεις για τον λογαριασμό σας.

Σημαντικά ευρήματα

• Ο έλεγχος λογαριασμών έχει μέσο ετήσιο κόστος ύψους 97,80 δολαρίων, βάσει στοιχείων από το CFPB.

• Σε 10 χρόνια, το μέσο κόστος είναι $ 978 και σε 20 χρόνια είναι $ 1.956.
• Οι πιο φιλικοί προς τον καταναλωτή λογαριασμοί ελέγχου, από την άλλη πλευρά, κοστίζουν κατά μέσο όρο 31,05 δολάρια ετησίως. Αυτό συμβαίνει μόνο αν υποστείτε τις μέσες δύο υπεραναλήψεις ετησίως σε μία από αυτές τις τράπεζες, όπου οι αμοιβές υπερανάληψης είναι το ήμισυ του συνόλου των τραπεζών. Εάν δεν έχετε ποτέ υπερανάληψή σας, αυτοί οι λογαριασμοί είναι δωρεάν.
• Επιλέγοντας έναν από τους πιο φιλικούς προς τον καταναλωτή λογαριασμούς ελέγχου, τον οποίο η Investmentmatome καθορίζει βάσει ανάλυσης, μπορεί να σας εξοικονομήσει κατά μέσο όρο $ 667,50 σε διάστημα 10 ετών σε σύγκριση με έναν μέσο λογαριασμό ελέγχου.
• Για τα περισσότερα από 109 εκατομμύρια νοικοκυριά των ΗΠΑ που έχουν λογαριασμούς ελέγχου, το συνολικό μέσο ετήσιο κόστος των λογαριασμών είναι 10,7 δισεκατομμύρια δολάρια. Αυτό ισχύει μόνο από τους τρεις τύπους τελών: υπερανάληψης, ATM και χρήσης λογαριασμών και μηνιαία συντήρηση.
• Αν αυτά τα νοικοκυριά μεταπηδήσουν σε έναν από τους φιλικότερους λογαριασμούς ελέγχου, θα εξοικονομούσαν συνολικά 7,3 δισ. Δολάρια σε μόλις ένα χρόνο.

Τα τέλη

Αυτή η μέση τιμή ενός λογαριασμού ελέγχου προέρχεται από τρεις διαφορετικούς τύπους τελών:

• Μηνιαίο τέλος συντήρησης: Αυτή είναι η τιμή αυτοκόλλητου ενός λογαριασμού ελέγχου. Είναι περίπου $ 10 έως $ 12 για τον πιο βασικό λογαριασμό ελέγχου στις μεγαλύτερες αμερικανικές τράπεζες, αλλά μπορείτε συνήθως να το παραιτηθείτε εάν κρατήσετε ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό στον λογαριασμό ή ρυθμίσετε απευθείας κατάθεση.
• Δαπάνες χρήσης ΑΤΜ και λογαριασμού: Αυτά τα εφάπαξ έξοδα είναι αυτά που πληρώνετε για υπηρεσίες λογαριασμού, όπως αγορές χρημάτων, αποστολή τραπεζικών εμβασμάτων ή χρήση ΑΤΜ εκτός δικτύου. Πληρώνετε τα τέλη αυτά προκαταβολικά, αλλά μπορεί να υπάρξουν επιπλέον έξοδα, όπως χρέωση από έναν χειριστή ΑΤΜ για τη χρήση της μηχανής.
• Υπόλοιπα υπερανάληψης και αδιάθετα ποσά: Τα δάνεια υπερανάληψης - τα οποία κοστίζουν διάμεσο των 34 δολαρίων σύμφωνα με το CFPB - μπορεί να είναι εκπληκτικά αν δεν παρακολουθείτε στενά τον λογαριασμό ελέγχου. Εάν δεν έχετε αρκετά μετρητά στο λογαριασμό σας και η τράπεζά σας πρέπει να σας βοηθήσει να καλύψετε μια συναλλαγή, θα χρεωθείτε ένα τέλος υπερανάληψης. Εάν το υπόλοιπό σας είναι ήδη κάτω από το μηδέν και η τράπεζα δεν σας καλύπτει, θα λάβετε ένα αδιάθετο τέλος χρημάτων.

Οι πελάτες των τραπεζών αναλαμβάνουν κατά μέσο όρο περίπου δύο υπεραναλήψεις ετησίως, αλλά στην πράξη μια μειοψηφία, 18%, αντιπροσωπεύει την πλειονότητα των υπεραναλήψεων. Αυτή η ομάδα τείνει να κερδίζει λιγότερα από το εθνικό μεσαίο εισόδημα των 54.000 δολαρίων, και για αυτούς, η πληρωμή υπεραναλήψεων μπορεί να ισοδυναμεί με απώλεια μισθών αξίας εβδομάδας κατά τη διάρκεια ενός έτους, σύμφωνα με άλλη πρόσφατη μελέτη της Pew Charitable Trusts. ομάδα πολιτικής πολιτικής που μελετά την τραπεζική εξυπηρέτηση των καταναλωτών.

Γιατί λοιπόν οι περισσότεροι καταναλωτές δεν συγκρίνουν τους λογαριασμούς ελέγχου όπως θα μπορούσαν τα είδη παντοπωλείου;

Το πρόβλημα με τη σύγκριση των λογαριασμών με τα τέλη

1. Ορισμένες δαπάνες είναι απρόβλεπτες. Ένας λογαριασμός ελέγχου περιλαμβάνει μια δέσμη χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, από αποσύρσεις μέσω ATM σε υπερανάληψη, αλλά δεν υπάρχει ένα ενιαίο μέγεθος. Τα προγράμματα υπερανάληψης και οι εναλλακτικές λύσεις, όπως οι μεταφορές πιστώσεων υπερανάληψης και οι πιστώσεις υπερανάληψης πίστωσης, είναι δύσκολο να συγκριθούν. Οι τράπεζες έχουν διαφορετικά ημερήσια ανώτατα όρια για τα τέλη υπερανάληψης. Και αν δεν ξέρετε αν θα χρειαστείτε μια υπηρεσία υπερανάληψης κάποια μέρα, μπορεί να είναι δύσκολο να δοθεί προτεραιότητα σε μια φθηνή επιλογή όταν υπάρχουν πολλές άλλες υπηρεσίες ελέγχου για σύγκριση.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς να επιλέξετε μια τράπεζα

1. Οι γνωστοποιήσεις είναι μακρές και περίπλοκες. Το μέσο μήκος μιας αποκάλυψης τραπεζικού λογαριασμού, συμπεριλαμβανομένων των χρεώσεων, είναι 40 σελίδες, σύμφωνα με την ανάλυση του Pew 2015. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα οφείλουν να συμμορφώνονται με τις απαιτήσεις συμμόρφωσης όταν αποκαλύπτουν πληροφορίες, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να προσφέρουν εύληπτες περιλήψεις όλων των βασικών σημείων και τελών.
2. Ο τρόπος με τον οποίο οι τράπεζες αποκαλύπτουν τα τέλη ποικίλλει. Το μήκος δεν είναι το μόνο θέμα.Δεν υπάρχει ενιαία μορφή που απαιτείται νομικά για αποκαλύψεις. Η Pew δημιούργησε ένα περιληπτικό πλαίσιο γνωστοποίησης, το οποίο υιοθέτησαν διάφορες τράπεζες, αλλά οι ασυνέπειες εμφανίζονται ακόμη και με τη μορφή αυτή. Επιπλέον, δεν έχουν όλα τα τέλη τα ίδια ονόματα σε όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Ορισμένες τράπεζες, για παράδειγμα, καλούν μια αμοιβή αδράνειας ένα "αδρανές τέλος λογαριασμού" και κάλυψη υπερανάληψης μια "αμοιβή ευγένεια."

Ένα μέλλον με σαφέστερα τέλη

"Ζούμε σε έναν κόσμο όπου θα υπάρχουν όλο και περισσότερα διαθέσιμα δεδομένα και πληροφορίες", λέει ο Jonathan Zinman, καθηγητής οικονομικών στο Dartmouth College στο Ανόβερο του Νιου Χάμσαϊρ. "Η ρυθμιστική πίεση και η αύξηση της ευαισθητοποίησης των καταναλωτών θα συνεχίσουν να ωθούν τους παρόχους χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών προς την κατεύθυνση μιας πιο διαφανούς τιμολόγησης".

Καθώς περισσότερες τράπεζες καθορίζουν τις αμοιβές τους με σαφή και ομοιόμορφο τρόπο, θα είναι ευκολότερο για τους καταναλωτές να συγκρίνουν τους λογαριασμούς και να γνωρίζουν τι πληρώνουν.

Πώς να εξοικονομήσετε χρήματα τώρα

Δεν χρειάζεται να περιμένετε νέους νόμους για καλύτερη κατανόηση και μείωση του κόστους ενός λογαριασμού ελέγχου. Ακολουθούν μερικές στρατηγικές.

• Ρύθμιση ειδοποιήσεων για χαμηλές ισορροπίες. Συνήθως μπορείτε να ρυθμίσετε τις ειδοποιήσεις ηλεκτρονικού ταχυδρομείου και κειμένου μέσω της ηλεκτρονικής τραπεζικής, για να αποφύγετε την υπερέκταση ή τη μείωση της απαίτησης ελάχιστου ημερήσιου υπολοίπου.
• Αποφύγετε τα τέλη ATM. Παρακολουθήστε τα ΑΤΜ στο δίκτυο της τράπεζάς σας και κερδίστε μετρητά στα καταστήματα παντοπωλείων.
• Μεταβείτε σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα με λίγες αμοιβές, συμπεριλαμβανομένων χαμηλών ή καθόλου χρεώσεων υπερανάληψης. Συγκρίνετε τα τέλη υπερανάληψης σε όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα για να δείτε τι λειτουργεί για εσάς. Αναζητήστε λογαριασμούς που δεν έχουν μηνιαίες αμοιβές συντήρησης ή που προσφέρουν εύκολους τρόπους αποφυγής τους.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Ο ιστότοπός μας ελέγχει καλύτερα τους λογαριασμούς

"Εάν χτυπάτε τακτικά με τραπεζικά τέλη, ο χρόνος για να βρείτε τη σωστή τράπεζα μπορεί εύκολα να σας εξοικονομήσει εκατοντάδες δολάρια σε λίγα χρόνια", λέει ο Sean McQuay, ειδικός στον τραπεζικό και τραπεζικό τομέα της Investmentmatome.

Για περισσότερες λεπτομέρειες, συμπεριλαμβανομένης της μεθοδολογίας, διαβάστε την πλήρη έκθεση.

Ο Spencer Tierney είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd. Ο αναλυτής δεδομένων Investmentmatome Sreekar Jasthi συνέβαλε στη μελέτη αυτή.