Οι σημερινές τιμές αποταμιεύσεων οδηγούν εσείς τρελλές;

Αυτή είναι μια θέση guest από την BankVibe.com, μια ομάδα καταλαβαίνων τραπεζικών καταναλωτών που βοηθούν τους ανθρώπους να βρουν τις καλύτερες τιμές και τις προωθητικές ενέργειες που είναι διαθέσιμες.

Εάν τυχαίνει να είστε στην αγορά για έναν υψηλής απόδοσης ασφαλισμένο τραπεζικό λογαριασμό FDIC, τότε τα αδέσποτα επιτόκια του σήμερα αναμφισβήτητα αναδεικνύουν τον κυνηγό των επιτοκίων μέσα σε σας. Πίσω στην εποχή κατάρρευσης πριν από την τράπεζα του 2008, δεν θα μπορούσατε να πάτε στραβά με τα CD. Οι τοπικές τράπεζες, οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες, τα πιστωτικά συνδικάτα - όλα βγάζουν τα υψηλά APY στα CD τους. Ορισμένα τοπικά ποσοστά CD στο Τέξας είχαν ακόμη εμφανίσει διαφημιστικά APY που θα ανταγωνίζονταν ένα αξιοπρεπές έτος για το DOW. Τότε, τα CD των 6 μηνών παρείχαν τα APY που δεν μπορούν να αγγίξουν ακόμη και τα CD των 10 χρόνων σήμερα.

Στο σημερινό μας περιβάλλον, οι τράπεζες δεν χρειάζεται πλέον να αυξάνουν τα ποσοστά των CD προκειμένου να ανταγωνίζονται μεταξύ τους για να αντλούν ιδιωτική χρηματοδότηση από μεμονωμένους αποταμιευτές. Η κυβέρνηση, σε μια προσπάθεια να ξεκινήσει την οικονομία, δανείζει χρήματα στις τράπεζες με σχεδόν μηδενικό επιτόκιο, έτσι ώστε να μπορούν να μας δανείσουν αυτά τα χρήματα σε ρεκόρ χαμηλά APRs. Επομένως, πού, αν το ζητήσετε, είναι το κίνητρο για να σας προσφέρουμε μαζί σας ένα τραπεζικό CD τριών ή τεσσάρων τοις εκατό; Δεν υπάρχει.

Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου που αντιμετώπιζε αυτό το φαινόμενο - το οποίο ήταν το κέντρο της μεγάλης ζήτησης κατά τη διάρκεια της μείωσης του επιτοκίου των τραπεζικών καταθέσεων - ήταν προϊόντα που ονομάζονταν "λογαριασμοί αντασφάλισης". Αυτά τα ασφαλισμένα επενδυτικά οχήματα της FDIC έκαναν και εξακολουθούν να προσφέρουν επιτόκια που ντροπιάζω.

Τι είναι ο Λογαριασμός Ελέγχου Ανταμοιβών:

Ένας λογαριασμός ελέγχου ανταμοιβής είναι ένας ασφαλισμένος τραπεζικός λογαριασμός FDIC που παρέχει υψηλότερο επιτόκιο σε αντάλλαγμα για μερικές μηνιαίες απαιτήσεις που πρέπει να πληρούνται από τον κάτοχο του λογαριασμού. Οι απαιτήσεις γενικά περιλαμβάνουν τα ακόλουθα: (1) μηνιαία άμεση κατάθεση, (2) μηνιαία πληρωμή ηλεκτρονικών λογαριασμών, (3) λήψη ηλεκτρονικών δηλώσεων αντί δηλώσεων χαρτιού και (4) προκαθορισμένο αριθμό μηνιαίων συναλλαγών χρεωστικών καρτών (συνήθως μεταξύ 8-15 για υψηλότερους λογαριασμούς).

Ποιοι είναι αυτοί;

Όποιος αναζητά υψηλότερο επιτόκιο ο οποίος έχει επίσης τη δυνατότητα να διατηρεί τακτική δραστηριότητα τύπου λογαριασμού ελέγχου ΚΑΙ ο οποίος έχει ένα μηνιαίο λογαριασμό ή πληρωμή που μπορεί να ολοκληρωθεί με απευθείας κατάθεση.

Για παράδειγμα, ας πούμε ότι έχω $ 15.000 θα ήθελα να επενδύσω σε ασφαλές ασφαλισμένο λογαριασμό FDIC και ψάχνω για ένα επιτόκιο τουλάχιστον 4% APY. Έχω επίσης 7.000 δολάρια σε χρέος πιστωτικών καρτών που πρόσφατα έχω μεταβιβάσει σε πιστωτική κάρτα μεταφοράς υπολοίπου 0% που πρέπει να πραγματοποιώ μηνιαίες πληρωμές (οι οποίες μπορούν να δημιουργηθούν μέσω άμεσης κατάθεσης). Κάτω από αυτό το σενάριο είμαι ιδανικός πελάτης. Το υποθετικό χρέος πιστωτικών καρτών θα μπορούσε επίσης να είναι εναλλάξιμο με κάθε επαναλαμβανόμενη πληρωμή (αυτόματο δάνειο, υποθήκη κ.λπ.). Για να εκπληρώσω τις απαιτήσεις του λογαριασμού ελέγχου ανταμοιβών, θα πρέπει επίσης να είμαι σε θέση να πραγματοποιώ 8-15 συναλλαγές χρεωστικών καρτών ανά μήνα. Λάβετε υπόψη ότι οποιαδήποτε συναλλαγή που δεν συνεπάγεται ανάληψη μετρητών θα αρκεί. Αυτό θα μπορούσε να είναι μια στάση από το SUBWAY για μεσημεριανό γεύμα, μια γρήγορη κορυφή βενζίνης ή ένα καφέ Starbucks στο δρόμο προς την εργασία.

Τι άλλο πρέπει να γνωρίζω σχετικά με αυτούς τους λογαριασμούς;

• Αν δεν τηρήσετε τις μηνιαίες απαιτήσεις σε έναν συγκεκριμένο μήνα, ενδέχεται να μην λάβετε καθόλου τόκο για αυτόν τον μήνα.
• Θα έχετε το μέγιστο επιτρεπτό υπόλοιπο. Οι περισσότεροι λογαριασμοί προσφέρουν ένα εξαιρετικό επιτόκιο για τα πρώτα $ 15k - $ 50k με ένα ακόμα αξιοσέβαστο αλλά σημαντικά μικρότερο επιτόκιο σε οποιοδήποτε ποσό υπερβαίνει αυτό.
• Εάν ανοίξετε αυτόν τον λογαριασμό μέσω πιστωτικής ένωσης, ίσως χρειαστεί να έχετε και άλλο λογαριασμό στο ίδρυμα για να είστε επιλέξιμος.